Was ist Student Loan Deferment?

Mit einer Stundung des Studentendarlehens können Sie in den meisten Fällen die Auszahlung Ihres Darlehens einstellen oder den von Ihnen bezahlten Betrag für bis zu drei Jahre reduzieren. Zinsen für zinsverbilligte abgegrenzte Kredite fallen während des Abgrenzungszeitraums nicht an, da der Staat die Zinszahlungen aufnimmt. Zinsen für nicht bezuschusste aufgeschobene Kredite und alle Kredite in Nachsicht, eine andere Möglichkeit, Zahlungen zu pausieren, laufen auf und werden aktiviert oder zu dem am Ende des Aufschubzeitraums fälligen Betrag hinzugerechnet.

Sowohl Aufschub als auch Nachsicht gelten als vorübergehende Maßnahmen. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie Ihre Studentendarlehenszahlungen in höchstens drei Jahren nicht wieder aufnehmen können, sollten Sie stattdessen einen einkommensbasierten Rückzahlungsplan (IBR) in Betracht ziehen.

Die zentralen Thesen

• Mit der Aufschiebung des Studentendarlehens können Sie die Auszahlung Ihres Darlehens für bis zu drei Jahre einstellen, aber das Darlehen wird nicht vergeben.
• Sie müssen einen Antrag auf Aufschub stellen (und sich dafür qualifizieren), es sei denn, Sie sind mindestens zur Hälfte in der Schule eingeschrieben.
• Zinserträge aus zinsverbilligten Darlehen fallen während der Stundung nicht an.
• Zinsen für nicht subventionierte Kredite laufen während der Stundung auf und werden Ihrem Kredit am Ende des Stundungszeitraums hinzugerechnet.
• Aufschub für private Studentendarlehen variiert je nach Kreditgeber und nicht alle Kreditgeber bieten es an.

Entscheidung zu verschieben

Bei der Entscheidung, ob Sie eine Stundung des Studiendarlehens anstreben, sollten Sie sich folgende Fragen stellen:

• Sind meine Kredite mit Bundes- oder Perkins-Mitteln bezuschusst? Zinsen für zinsverbilligte Kredite und Perkins-Kredite fallen während des Aufschubzeitraums nicht an. Wenn es sich bei Ihren Darlehen um nicht subventionierte oder private Darlehen handelt, fallen wahrscheinlich Zinsen an, es sei denn, Sie zahlen sie während der Aufschiebung.
• Kann ich mir eine reduzierte Darlehenszahlung leisten? Wenn Sie nichts bezahlen können, kann die Stundung eine gewisse Atempause bieten, bis Sie die Zahlungen neu starten können. Wenn Sie eine langfristig niedrigere Zahlung benötigen, ist ein IBR-Plan möglicherweise sinnvoller.
• Kann ich die Zahlungen für meine Studentendarlehen bald wieder aufnehmen? Wenn Sie können, ist eine Stundung möglicherweise eine gute Möglichkeit, um eine vorübergehende finanzielle Beeinträchtigung zu überwinden. Wenn Sie nicht in der Lage sind, später Zahlungen zu leisten, ist eine Stundung keine gute Option.

Qualifikation für eine Student Loan Deferment

Sie können nicht einfach aufhören, Zahlungen für Ihre Studentendarlehen zu leisten, und sich aufschieben. Sie müssen sich qualifizieren. Dazu müssen Sie mit Ihrem Kreditdienstleister oder Kreditgeber zusammenarbeiten und in den meisten Fällen einen Antrag stellen. Ihr Kreditservicer oder Kreditgeber bearbeitet Ihren Antrag, teilt Ihnen mit, ob weitere Informationen erforderlich sind, und teilt Ihnen mit, ob Sie qualifiziert sind. Es ist wichtig, dass Sie weiterhin pünktliche Zahlungen für Ihre Kredite leisten, solange Sie auf eine Entscheidung warten. Andernfalls kann es letztendlich zu einem Kreditausfall kommen.

Aufschub des Studiendarlehens des Bundes

Für die meisten Aufschübe von Studentendarlehen müssen Sie sich bewerben. Ein Typ, der als In School Deferment bezeichnet wird, ist automatisch, wenn Sie mindestens zur Hälfte in der Schule eingeschrieben sind. Wenn Sie der Ansicht sind, dass Sie sich aufgrund einer der unten aufgeführten Kategorien für eine Stundung qualifizieren, müssen Sie sich bewerben. Gehen Sie dazu auf die Website des US-Bildungsministeriums, klicken Sie auf Aufschub, und rufen Sie einen Antrag auf die Art des Aufschubs ab, für die Sie sich qualifizieren.

Stundung eines privaten Studentendarlehens

Um einen privaten Studentendarlehen aufzuschieben, müssen Sie Ihren Kreditgeber kontaktieren. Während die meisten privaten Kreditgeber keinen traditionellen Aufschub gewähren, bieten viele eine Form von Aufschub oder Erleichterung, wenn Sie in der Schule eingeschrieben sind, beim Militär dienen oder arbeitslos sind. Einige bieten auch Aufschub für wirtschaftliche Not. Wie bei nicht subventionierten Bundesdarlehen ist in den meisten Fällen eine Stundung eines privaten Darlehens mit aufgelaufenen Zinsen verbunden, die am Ende des Stundungszeitraums aktiviert werden. Sie können dem entgehen, indem Sie die aufgelaufenen Zinsen bezahlen.

Die Stundung des Studentendarlehens ist nur für vorübergehende finanzielle Schwierigkeiten vorgesehen. Bei langfristigen Problemen sollten Sie stattdessen einen einkommensabhängigen Tilgungsplan in Betracht ziehen.

Arten von Federal Student Loan Deferment

Die folgenden Stundungsarten gelten für Studiendarlehen des Bundes. Wie bereits erwähnt, bieten einige private Kreditgeber auch Zahlungserleichterungen an, die Arten, Regeln und Anforderungen variieren jedoch je nach Kreditgeber.

Aufschub für Schülerinnen und Schüler

Dies ist die einzige automatische Verschiebung, die angeboten wird, und setzt voraus, dass Sie mindestens zur Hälfte zur Schule gehen. Wenn Sie ein subventioniertes oder nicht subventioniertes direktes oder föderales Stafford-Studentendarlehen haben, oder wenn Sie Absolvent oder berufstätiger Student eines Direct PLUS- oder FFEL PLUS-Darlehens sind, bleibt Ihr Darlehen bis sechs Monate nach Ihrem Abschluss oder Verlassen der Schule in der Pause. Alle anderen mit PLUS-Darlehen müssen mit der Rückzahlung beginnen, sobald sie die Schule verlassen haben. Wenn Sie keine automatische Stundung erhalten, bitten Sie die Zulassungsstelle Ihrer Schule, Ihre Anmeldeinformationen an Ihren Darlehensdienstleister zu senden.

Aufschub der Eltern in der Schule

Wenn Sie ein Elternteil sind, das ein Direct PLUS- oder FFEL PLUS-Darlehen aufgenommen hat, und der Student, für den Sie das Darlehen aufgenommen haben, mindestens zur Hälfte eingeschrieben ist, haben Sie ebenfalls Anspruch auf Aufschub, müssen dies jedoch beantragen. Ihre Aufschiebung erfolgt mit derselben sechsmonatigen Nachfrist, die den oben genannten Schülern gewährt wurde. Es gibt keine zeitliche Begrenzung für jede Art von In School Deferment.

Stundung der Arbeitslosigkeit

Sie können eine Stundung von bis zu drei Jahren beantragen, wenn Sie arbeitslos werden oder keine Vollzeitstelle finden. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie entweder Arbeitslosengeld beziehen oder eine Vollzeitbeschäftigung durch eine Registrierung bei einem Arbeitsamt anstreben. Sie müssen diese Stundung auch alle sechs Monate erneut beantragen.

Aufschub der wirtschaftlichen Notlage

Wenn Sie derzeit staatliche oder bundesstaatliche Unterstützung erhalten, z. B. durch das Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) oder die vorübergehende Unterstützung für bedürftige Familien (TANF), steht eine Aufschiebung der wirtschaftlichen Härte für bis zu drei Jahre zur Verfügung. Gleiches gilt, wenn Ihr monatliches Einkommen weniger als 150% der Armutsrichtlinie Ihres Staates beträgt. Sie müssen diesen Aufschub alle 12 Monate erneut beantragen.

Aufschub des Friedenskorps

Ein Aufschub von bis zu drei Jahren ist auch dann möglich, wenn Sie im Peace Corps dienen. Obwohl der Dienst des Peace Corps als wirtschaftliche Härte angesehen wird, ist es nicht erforderlich, dass Sie sich während des Aufschubs erneut bewerben.

Militärische Aufschiebung

Der aktive Militärdienst in Verbindung mit einem Krieg, einer Militäroperation oder einem nationalen Notfall kann Sie auch für die Stundung eines Studentendarlehens qualifizieren. Dies kann eine Nachfrist von 13 Monaten nach Beendigung Ihres Dienstes oder bis zu Ihrer Rückkehr zur Schule in mindestens einer halben Stunde umfassen.

Aufschub der Krebsbehandlung

Wenn Sie ein Krebspatient mit einer Studentendarlehensschuld des Bundes sind, können Sie die Aufschiebung Ihres Darlehens während der Behandlung und für sechs Monate nach Abschluss der Behandlung beantragen.

Andere Aufschuboptionen

Wenn Sie sich nicht für einen der oben aufgeführten Stundungstypen qualifizieren, können Sie sich dennoch für einen der folgenden Punkte qualifizieren:

• Stipendienaufschub für Absolventen, wenn Sie in einem genehmigten Programm eingeschrieben sind.
• Rehabilitationsaufschub, wenn Sie an einem anerkannten Rehabilitationsprogramm für Behinderte teilnehmen.
• Perkins-Darlehensverzögerung, wenn Sie ein Perkins-Darlehen erhalten haben und auf die Kündigung dieses Darlehens hinarbeiten.
• Zusätzliche / erweiterte Aufschuboptionen, wenn Sie vor dem 1. Juli 1993 ein Direktdarlehen oder FFEL-Programmdarlehen haben. Einzelheiten erfahren Sie von Ihrem Kreditdienstleister.

Berechnung der Studentendarlehenszinsen

Die Berechnung der Zinsen für Studentendarlehen unterscheidet sich geringfügig von der Berechnung der Zinsen für die meisten anderen Darlehen. Bei Studentendarlehen fallen Zinsen täglich an, werden aber nicht zusammengerechnet (zum Saldo hinzugerechnet). Stattdessen enthält Ihre monatliche Zahlung die Zinsen für diesen Monat und einen Teil des Kapitals.

Hier ist ein Beispiel, wie es funktioniert:

• Darlehen insgesamt: 20.000 US-Dollar
• APR = 7%
• Täglicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 oder 0, 019%
• Täglicher Zinssatz (Saldo mal täglicher Zinssatz) = 20.000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Wenn Sie Zahlungen für Ihr Darlehen leisten, sinkt der Kontostand ebenso wie der tägliche Zinsbetrag. Befindet sich Ihr Darlehen jedoch in der Aufschubphase, bleibt der tägliche Zinsbetrag gleich, bis Sie mit der Rückzahlung des Darlehens beginnen, da die Zinsen bis zum Ende der Aufschubphase nicht aktiviert (zum Darlehen hinzugerechnet) werden.

Aufschubkosten

Wenn Sie private oder nicht subventionierte Studentendarlehen des Bundes haben, kann die Stundung kostspielig sein. Dies ist darauf zurückzuführen, dass im Gegensatz zu subventionierten Darlehen Zinsen für diese Darlehen während der Aufschubperiode anfallen und am Ende der Aufschubperiode aktiviert werden (zuzüglich des ausstehenden Saldos). Dies erhöht den Betrag, den Sie zu Beginn der Rückzahlung schulden, sowie den Gesamtbetrag, den Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen werden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie nehmen ein Studentendarlehen in Höhe von 20.000 USD auf und finanzieren es für 10 Jahre zu einem jährlichen Zinssatz von 7%. Die folgende Tabelle zeigt die Beträge, die Sie basierend auf vier verschiedenen Szenarien zahlen würden: (1) wie vereinbart bezahlt; (2) mit einem zinslosen Aufschub von 36 Monaten bezuschusst werden; (3) nicht subventioniert mit einem Aufschub von 36 Monaten, jedoch Zinszahlung während des Aufschubs; (4) nicht subventioniert mit einem Aufschub von 36 Monaten und ohne Verzinsung während des Aufschubs.

* Beträge zur Verdeutlichung auf den nächsten Dollar gerundet.

Wie aus der obigen Tabelle hervorgeht, führt die Aufschiebung eines nicht subventionierten Darlehens um drei Jahre und die unverzinsliche Zahlung während des Aufschubzeitraums (Szenario 4) zu einem höheren Rückzahlungsbetrag (24.161 USD gegenüber 20.000 USD), wenn die Rückzahlung beginnt. Die Erhöhung der monatlichen Zahlungen um fast 50 USD zuzüglich der zusätzlichen Zinsen erhöht die Summe, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen, um fast 6.000 USD.

Alternativen zum Aufschub

Abhängig von Ihren Umständen können zwei Alternativen zur Stundung des Studentendarlehens in Betracht gezogen werden:

Nachsicht

Wenn Sie sich nicht für eine Stundung qualifizieren, kann Nachsicht eine Option sein, vorausgesetzt, Sie qualifizieren sich. Der Hauptunterschied zwischen Stundung und Nachsicht besteht darin, dass Zinsen immer mit Nachsicht zusammenfallen und zu Ihrem Darlehen am Ende der Stundungsperiode hinzugerechnet werden, es sei denn, Sie zahlen es so, wie es anfällt. (Die obigen Szenarien 3 und 4 veranschaulichen, was mit einem Darlehen in Nachsicht geschieht.)

Einkommensbasierte Rückzahlung (IBR)

Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre finanziellen Probleme länger als drei Jahre andauern, ist ein einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR) möglicherweise das Beste für Sie. IBR-Pläne berechnen Ihre monatlichen Zahlungen basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße.

IBR-Pläne können so niedrig wie 0 USD pro Monat sein und bieten sogar Kreditvergabe, wenn Ihr Kredit nach 20 bis 25 Jahren nicht zurückgezahlt wird. Viele einkommensabhängige Pläne verzichten auf Zinsen für bis zu drei Jahre, wenn Ihre Zahlungen nicht aufgelaufene Zinsen abdecken. IBRs verlängern die Zeit, die Sie für Ihr Darlehen bezahlen, sodass Ihre Zinszahlungen im Laufe der Zeit wahrscheinlich höher ausfallen werden als bei einer Stundung.

Eine große Einschränkung: IBRs sind nur für die Rückzahlung von Studentenkrediten des Bundes verfügbar. Dies ist ein wichtiger Grund, warum Sie es vermeiden sollten, Bundes- und Privatdarlehen zu einem einzigen konsolidierten Darlehen zusammenzufassen. Wenn Sie dies tun, wird die IBR-Berechtigung aus dem Bundesdarlehensanteil Ihrer kombinierten Schulden gestrichen.

Die Quintessenz

Die Stundung von Studentendarlehen ist am sinnvollsten, wenn Sie Bundes- oder Perkins-Darlehen subventioniert haben, da für sie keine Zinsen anfallen. Nachsicht sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie keinen Anspruch auf Aufschub haben. Denken Sie daran, dass Aufschub und Nachsicht kurzfristige finanzielle Schwierigkeiten bereiten. Die einkommensbasierte Rückzahlung (Income-Based Repayment, IBR) ist eine bessere Option, wenn Ihre finanziellen Probleme länger als drei Jahre dauern und Sie die Schulden des Bundes für Studentendarlehen zurückzahlen. Wenden Sie sich in jedem Fall umgehend an Ihren Darlehensdienstleister, wenn Sie Probleme mit der Auszahlung Ihres Studentendarlehens haben.