Was ist das Federal Employees Retirement System (FERS) und wie funktioniert es?

Wenn Sie kein Regierungsangestellter sind, haben Sie wahrscheinlich noch nie von dem Federal Employees Retirement System (FERS) gehört. Wenn Sie jedoch im öffentlichen Sektor arbeiten oder in naher Zukunft planen, ist FERS ein Akronym, das Sie bald gut kennen.

Das Federal Employees Retirement System (FERS) ist der Pensionsplan für alle US-Zivilangestellten. Der Plan deckt alle Mitarbeiter in Exekutive, Judikative und Legislative der Bundesregierung ab. FERS deckt jedoch kein Militärpersonal oder Angestellte staatlicher oder lokaler Regierungen ab. Mitarbeiter im Rahmen der FERS erhalten Altersleistungen aus drei Quellen: dem Grundversorgungsplan, der Sozialversicherung und dem Thrift Savings Plan (TSP).

Die zentralen Thesen

Grundleistungsplan

Der Grundversorgungsplan ist eine Rente, bei der der Arbeitnehmer einen festgelegten Betrag erhält, unabhängig davon, welchen Betrag er eingezahlt hat. Die Höhe ist abhängig von der Betriebszugehörigkeit und dem Durchschnitt „High-3“. "High-3" bezieht sich auf die höchsten drei aufeinander folgenden Dienstjahre. Häufig waren dies die letzten drei Jahre, in denen Sie gearbeitet haben. Wenn Sie jedoch zu Beginn Ihrer Karriere eine höher bezahlte Position innehatten, könnten Ihre höchsten drei in dieser Zeit liegen.

Diese Berechnung berücksichtigt nur Ihr Grundgehalt. Es beinhaltet keine Überstunden, Boni oder andere zusätzliche Zahlungen. Ihre jahrelange glaubwürdige Tätigkeit wird auf dem SF-50-Formular vermerkt, das Sie mindestens einmal pro Jahr erhalten. Dann addiert die Agentur, für die Sie arbeiten, einen 1% -Multiplikator zu Ihrem High-3-Wert. Mitarbeiter ab 62 Jahren mit mindestens 20 Dienstjahren erhalten jedoch einen Multiplikator von 1, 1%. Die Formel für den Grundversorgungsplan lautet: High-3-Gehalt x Dienstjahre x Rentenmultiplikator = Jährliche Rentenleistung. Wenn Sie 25 Jahre lang gearbeitet und 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient hätten, würde Ihre monatliche Zahlung laut Formel bei 1.560 US-Dollar liegen.

Soziale Sicherheit

Im Gegensatz zu einigen öffentlichen Pensionsplänen zahlen die im Rahmen der FERS versicherten Arbeitnehmer in gleicher Höhe wie die privaten Arbeitnehmer in die Sozialversicherungskasse ein. Im Jahr 2013 zahlt jeder, der in die Sozialversicherung einzahlt, 6, 2% des Einkommens, wobei die Agentur dem Beitrag entspricht. Was können Sie von der Sozialversicherung erhalten? Wenn Sie 1975 geboren wurden, 50.000 USD pro Jahr verdienen und im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen möchten, belaufen sich Ihre geschätzten Zahlungen auf ungefähr 4.200 USD pro Monat, angepasst an die Inflation (1.500 USD in heutigen Dollars).

Sparplan

Stellen Sie sich den Sparplan als 401 (k) vor. Der Kongress hat die TSP 1986 gegründet und bietet die gleichen Steuervorteile und Einsparungen wie eine 401 (k). In jeder Abrechnungsperiode hinterlegt die Agentur, in der Sie arbeiten, 1% Ihres Grundgehalts in Ihrem TSP. Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge zu leisten, die Ihrer Agentur entsprechen (bis zu 5% Ihres Gehalts). Diese zusätzlichen Beiträge werden steuerlich abgegrenzt und vom Federal Retirement Thrift Investment Board verwaltet. Wie bei einem 401 (k) können Sie wählen, wie diese Mittel angelegt werden. Beim Einrichten des TSP erhalten Sie eine Liste der verfügbaren Fondsoptionen.

Wenn Sie 40.000 US-Dollar verdient hätten und nach 30 Dienstjahren einen Agenturbeitrag von 5% und eine Rendite von 6% hätten, hätten Sie 20 Jahre lang 335.200 US-Dollar oder 1.400 US-Dollar pro Jahr verdient. Da der TSP nicht wie der Grundversorgungsplan und die Sozialversicherung als Rente fungiert, basiert Ihr Einkommen nach 30 Jahren auf den von Ihnen gewählten Mitteln, dem Betrag, den Sie über den Einlagen Ihres Arbeitgebers beisteuern, und den Marktbedingungen außerhalb Ihrer Kontrolle. Genau wie bei einem 401 (k) ist die Höhe Ihres Beitrags zu Ihrem Sparplan begrenzt. Sprechen Sie mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater darüber, wie Sie zusätzliche Mittel anlegen können, da Ihre Agentur nur bis zu 5% entspricht. Es ist möglicherweise besser, nicht abgestimmte Fonds in eine IRA oder ein anderes Anlageinstrument zu investieren.

„Der größte Fehler der Bundesangestellten, den ich sehe, ist, nicht bis zum 5% -Agenturspiel beizutragen. Wenn Sie sich einfach dafür entscheiden, 5% beizutragen, und es im G-Fund belassen, wird eine automatische Rendite von 100% garantiert. Kein Investor kann dies konsequent übertreffen “, sagt Cooper Mitchell, Präsident von Dane Financial LLC in Springfield, Missouri, und Gründer von FedRetirementPlanning.com.

Arten der Pensionierung

Verschiedene Arten der Pensionierung werden zu unterschiedlichen Sätzen ausgezahlt:

Invaliditätsrente: Wenn Sie mindestens 18 Dienstmonate geleistet haben und die Anforderungen für eine Invalidität erfüllen, erhalten Sie möglicherweise Leistungen aus allen drei Teilen Ihres Pensionsplans.

Vorzeitige Pensionierung: Die vorzeitige Pensionierung kann die Pensionierung im Mindestrentenalter des Bundes (MRA) umfassen, das für alle Personen, die nach 1969 geboren wurden, 57 Jahre alt ist. Dies kann auch eine vorzeitige Pensionierung aufgrund eines Personalabbaus oder eine Einstellung des Dienstes aufgrund einer unfreiwilligen Trennung umfassen.

Freiwilliger Ruhestand: Der traditionelle Ruhestand bietet Ihnen alle Leistungen, sofern Sie alle Anforderungen erfüllen.

Aufgeschobene Pensionierung: Diese Art der Pensionierung gilt für ehemalige Bundesangestellte, die von der FERS gedeckt sind.

Wie erhalten Sie Vorteile?

Das Office of Personnel Management bietet hilfreiche Informationen zu den Schritten, die Sie zur Vorbereitung auf den Ruhestand fünf Jahre vor dem geplanten Datum ausführen müssen. Wenn Sie innerhalb von zwei Monaten nach Ihrem Pensionierungsdatum sind, füllen Sie den erforderlichen Antrag auf opm.gov aus. Die zuständigen Stellen arbeiten mit Ihnen zusammen, um den Antrag auszufüllen und sicherzustellen, dass Sie bald nach Ihrem Pensionierungsdatum Leistungen erhalten.

Die Quintessenz

FERS-berechtigte Mitarbeiter erhalten Leistungen aus drei separaten Plänen. In einer Welt, in der Renten von Unternehmen und Regierungen eingestellt werden, gilt FERS immer noch als eines der besten verfügbaren Rentenpakete. Einige sind jedoch der Ansicht, dass die FERS im Zuge der anhaltenden Kostensenkung durch die Bundesregierung Änderungen erfahren könnte, die sie weniger attraktiv machen würden.