Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung, auch reine Lebensversicherung genannt, ist eine Lebensversicherung, die die Auszahlung einer bestimmten Sterbegeldsumme während einer bestimmten Laufzeit garantiert. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, kann der Versicherungsnehmer sie entweder für eine andere Laufzeit verlängern, die Police in eine dauerhafte Deckung umwandeln oder die Police kündigen lassen.
So funktioniert die Risikolebensversicherung
Lebensversicherungen haben keinen anderen Wert als das garantierte Sterbegeld. Es gibt keine Sparkomponente, wie sie in einem Lebensversicherungsprodukt enthalten ist. Ziel der Police ist es, Einzelpersonen gegen den Verlust von Leben zu versichern. Diese Geldleistung kann von den Begünstigten unter anderem zur Begleichung der Gesundheits- und Bestattungskosten, der Verbraucherschuld oder der Hypothekenschuld des Versicherungsnehmers verwendet werden. Die Risikolebensversicherung wird nicht zur Nachlassplanung oder für wohltätige Zwecke eingesetzt. Alle Prämien decken die Kosten der Versicherung. Infolgedessen sind die Prämien für befristete Lebensversicherungen in der Regel niedriger als die Prämien für unbefristete Lebensversicherungen.
1:31Erklärung der Risikolebensversicherung
Merkmale der Laufzeit
Die Grundlage für die Prämien für die befristete Lebensdauer ist das Alter, die Gesundheit und die Lebenserwartung einer Person, die vom Versicherer festgelegt werden. Sollte die Person innerhalb der angegebenen Versicherungsdauer sterben, zahlt der Versicherer den Nennwert der Police. Sollte die Police vor dem Tod des Versicherungsnehmers verfallen, erfolgt keine Auszahlung. Versicherungsnehmer können eine Laufzeit-Police nach Ablauf verlängern, aber ihre Prämien werden zum Zeitpunkt der Verlängerung für ihr Alter neu berechnet.
Die Risikolebensversicherung ist in der Regel die kostengünstigste Lebensversicherung, da sie eine zeitlich begrenzte Leistung und nur eine Sterbegeldleistung bietet. Ein gesunder 35-jähriger Nichtraucher kann in der Regel eine 20-Jahres-Prämienpolice mit einem Nennwert von 250.000 USD für 20 bis 30 USD pro Monat abschließen. Der Kauf eines Lebensäquivalents hat deutlich höhere Prämien, möglicherweise 200 bis 300 US-Dollar pro Monat. Da die meisten Risikolebensversicherungen vor Auszahlung einer Sterbegeldsumme ablaufen, ist das Gesamtrisiko für den Versicherer geringer als das einer unbefristeten Lebensversicherung. Das reduzierte Risiko ermöglicht es den Versicherern, Kosteneinsparungen in Form von Prämiensenkungen an die Kunden weiterzugeben.
Die zentralen Thesen
- Die Risikolebensversicherung garantiert den Leistungsempfängern des Versicherten die Zahlung einer bestimmten Sterbegeldsleistung während einer bestimmten Laufzeit.
- Diese Policen haben keinen anderen Wert als das garantierte Sterbegeld und enthalten keine Sparkomponente, wie sie in einem Lebensversicherungsprodukt enthalten sind.
- Die Prämien für die Risikolebensdauer richten sich nach dem Alter, der Gesundheit und der Lebenserwartung einer Person, die vom Versicherer festgelegt werden.
- Wenn der Versicherte innerhalb der angegebenen Versicherungsdauer stirbt, zahlt der Versicherer den Nennwert der Police.
- Sollte die Police vor dem Tod des Versicherungsnehmers verfallen, erfolgt keine Auszahlung.
Beispiel für die Laufzeit
Der 30-jährige George will seine Familie im unwahrscheinlichen Fall seines frühen Todes beschützen. Er kauft eine 10-jährige Lebensversicherung im Wert von 500.000 USD mit einer Prämie von 50 USD pro Monat. Sollte George innerhalb der 10-Jahres-Frist sterben, zahlt die Police dem Begünstigten von George 500.000 US-Dollar. Alternativ stirbt George nicht und ist jetzt 40 Jahre alt. Seine Amtszeit ist abgelaufen. Wenn er sich dafür entscheidet, nicht zu verlängern, und anschließend stirbt, erhält sein Begünstigter keine Leistung. Wenn er beschließt, die Police zu verlängern, wird die Prämie für die neue Police auf sein aktuelles Alter von 40 Jahren berechnet.
Wenn bei einem Versicherungsnehmer während einer Laufzeit eine unheilbare Krankheit diagnostiziert würde, wäre die betreffende Person nach Ablauf dieser Laufzeit wahrscheinlich nicht versicherbar, obwohl einige Verträge eine garantierte Rückversicherbarkeit (ohne Versicherungsnachweis) bieten. Wenn solche Funktionen verfügbar sind, kann dies zu höheren Kosten für die Police führen.
Risikoprämien
Das Alter, das Geschlecht und die Gesundheit eines Versicherten sind die Hauptfaktoren für die Berechnung der Versicherungsprämie. Abhängig von der Versicherungssumme kann eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein. Weitere Faktoren, die häufig vorkommen, sind die Fahrerlaubnis, die aktuellen Medikamente, der Raucherstatus, der Beruf, die Hobbys und die Familiengeschichte des Versicherten.
Die Prämien sind für die Dauer der Vertragslaufzeit pauschal oder pauschal. Die Versicherungskosten steigen jedoch mit abnehmender Lebenserwartung der Versicherten. Bei der Erneuerung wird der Versicherungsnehmer wahrscheinlich eine signifikante Erhöhung der Prämien feststellen. Basierend auf versicherungsmathematischen Daten beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung in den USA 78, 86 Jahre. Daher hat eine 20-jährige Person eine Restlebenserwartung von 58, 86 Jahren im Vergleich zu einer 50-jährigen Person mit einer Restlebenserwartung von 28, 86 Jahren. Das Risiko, eine Versicherung für den 20-Jährigen abzuschließen, ist geringer als das Risiko, eine 50-Jährige zu versichern.
Risikolebensversicherungen sind in der Regel die kostengünstigste Methode, um eine signifikante Sterbegeldleistung basierend auf dem Versicherungsschutz im Vergleich zu Prämiendollar über einen bestimmten Zeitraum zu erwerben.
Die Zinssätze, die Finanzen der Versicherungsgesellschaft und die staatlichen Vorschriften können sich auch auf die Prämien auswirken. Im Allgemeinen bieten Unternehmen häufig günstigere Tarife bei einer Deckungssumme von 100.000, 250.000, 500.000 und 1.000.000 US-Dollar an.
Drei Arten von Laufzeit
Die Risikoversicherung gibt es in drei verschiedenen Varianten, je nachdem, was für jede Person am besten funktioniert.
1. Richtlinien für Stufenbegriffe oder Stufenprämien
Diese bieten Deckung für einen bestimmten Zeitraum von 10 bis 30 Jahren. Sowohl das Sterbegeld als auch die Prämie sind fest. Da Versicherungsmathematiker die steigenden Versicherungskosten während der Laufzeit der Police berücksichtigen müssen, ist die Prämie vergleichsweise höher als die jährliche, erneuerbare Risikolebensversicherung.
2. Jährlich erneuerbare Laufzeit (YRT)
(YRT) -Verträge haben keine festgelegte Laufzeit, können jedoch jedes Jahr verlängert werden, ohne dass jedes Jahr ein Versicherungsnachweis erforderlich ist. Früh sind die Prämien niedrig, aber mit zunehmendem Alter steigen die Prämien. Obwohl es keine festgelegte Laufzeit gibt, können die Prämien mit zunehmendem Alter unerschwinglich werden, was die Police für viele zu einer unattraktiven Wahl macht.
3. Abnehmende Laufzeitrichtlinien
Diese haben eine Sterbegeldsumme, die jedes Jahr nach einem festgelegten Zeitplan sinkt. Der Versicherungsnehmer zahlt für die Laufzeit der Police eine feste, pauschale Prämie. Abnehmende Laufzeitpolicen werden häufig zusammen mit einer Hypothek verwendet, um die Deckung mit dem abnehmenden Kapital des Wohnungsbaudarlehens abzugleichen.
Wer profitiert von der Laufzeit?
Die Risikolebensversicherung ist attraktiv für junge Paare mit Kindern. Eltern erhalten möglicherweise eine hohe Deckungssumme zu angemessen niedrigen Kosten. Nach dem Tod eines Elternteils kann die bedeutende Leistung das entgangene Einkommen ersetzen.
Sie eignen sich auch gut für Personen, die vorübergehend eine bestimmte Lebensversicherung benötigen. Beispielsweise kann der Versicherungsnehmer berechnen, dass seine Hinterbliebenen zum Zeitpunkt des Vertragsablaufs keinen zusätzlichen finanziellen Schutz mehr benötigen oder genügend liquide Mittel angesammelt haben, um sich selbst zu versichern.
Risikolebens- versus Dauerversicherung
Die Wahl zwischen einer unbefristeten Police mit geldwertem Versicherungsprodukt wie dem ganzen Leben oder dem universellen Leben und der Laufzeit hängt von den Umständen und Bedürfnissen des Versicherungsnehmers ab.
Kosten der Prämien
Risikolebensversicherungen sind ideal für Personen, die eine umfassende Absicherung zu geringen Kosten wünschen. Kunden im ganzen Leben zahlen mehr Prämien für weniger Versicherungsschutz, haben jedoch die Gewissheit, dass sie lebenslang geschützt sind.
Während viele Käufer die Erschwinglichkeit der Laufzeit bevorzugen, ist es unattraktiv, Prämien für einen längeren Zeitraum zu zahlen und nach Ablauf der Laufzeit keinen Nutzen mehr zu haben. Bei Erneuerung steigen die Prämien für Risikolebensversicherungen mit zunehmendem Alter, wodurch neue Prämien möglicherweise unerschwinglich werden. Tatsächlich können Prämien für eine Verlängerung der Laufzeit teurer sein als Prämien für eine unbefristete Lebensversicherung, die bei der Erteilung der ursprünglichen Laufzeit-Lebensversicherung anfielen.
Verfügbarkeit der Deckung
Wie oben erwähnt, kann das Unternehmen die Verlängerung der Deckung am Ende der Vertragslaufzeit verweigern, wenn der Versicherungsnehmer an einer schweren Krankheit leidet, es sei denn, eine Vertragslaufzeit hat die Rückversicherbarkeit garantiert. Eine unbefristete Versicherung sichert das Leben, solange die Prämien gezahlt werden.
Investitionswert
Einige Kunden bevorzugen eine dauerhafte Lebensversicherung, da die Policen über ein Anlage- oder Sparinstrument verfügen können. Ein Teil jeder Prämienzahlung wird dem Barwert zugeordnet, für den möglicherweise eine Wachstumsgarantie besteht. Einige Pläne zahlen Dividenden, die im Rahmen der Police ausgezahlt oder als Einlage hinterlegt werden können. Im Laufe der Zeit kann das Barwertwachstum ausreichen, um die Prämien für die Police zu zahlen. Es gibt auch einige einzigartige Steuervorteile, wie z. B. das Wachstum des latenten Barwerts und den steuerfreien Zugang zum Bargeldanteil.
Finanzberater warnen davor, dass die Wachstumsrate einer Police mit Barwert im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) häufig gering ist. Auch erhebliche Verwaltungsgebühren schmälern häufig die Rendite. Daher die gebräuchliche Redewendung "Kaufbegriff und investiere den Unterschied". Die Leistung ist jedoch stetig und steuervorteilhaft.
Andere Faktoren
Offensichtlich gibt es keine einheitliche Antwort auf den Begriff versus permanente Versicherungsdebatte. Weitere zu berücksichtigende Faktoren sind:
- Ist die Verzinsung der Anlagen ausreichend attraktiv?
- Verfügt die unbefristete Police über eine Kreditrückstellung und andere Merkmale?
- Hat der Versicherungsnehmer ein Geschäft, das Versicherungsschutz erfordert, oder beabsichtigt er, dies zu tun?
- Wird die Lebensversicherung eine Rolle bei der Besteuerung eines beträchtlichen Nachlasses spielen?
Laufzeit der Wandelanleihe
Convertible Term Life Insurance ist eine Laufzeitlebensversicherung, die einen Conversion Rider umfasst. Der Fahrer garantiert das Recht, eine in Kraft befindliche oder in Kürze auslaufende Laufzeitrichtlinie in einen dauerhaften Plan umzuwandeln, ohne die Versicherung abzuschließen oder die Versicherbarkeit nachzuweisen. Der Konvertierungsfahrer sollte es Ihnen ermöglichen, ohne Einschränkungen auf einen von der Versicherungsgesellschaft angebotenen unbefristeten Versicherungsvertrag zu konvertieren.
Die Hauptmerkmale des Fahrers sind die Beibehaltung der ursprünglichen Gesundheitsbewertung der Laufzeitrichtlinie bei der Konvertierung, auch wenn Sie später gesundheitliche Probleme haben oder nicht mehr versicherbar sind, und die Entscheidung, wann und wie viel von der Deckung konvertiert werden soll. Die Grundlage für die Prämie der neuen unbefristeten Police ist Ihr Alter bei der Umwandlung.
Natürlich werden sich die Gesamtprämien deutlich erhöhen, da die gesamte Lebensversicherung teurer ist als die Risikolebensversicherung. Der Vorteil ist die garantierte Zulassung ohne ärztliche Untersuchung. Erkrankungen, die sich während der Laufzeit entwickeln, können die Prämien nicht nach oben korrigieren. Wenn Sie der neuen Richtlinie jedoch zusätzliche Fahrer hinzufügen möchten, wie z. B. einen Langzeitpfleger, benötigt das Unternehmen möglicherweise eine eingeschränkte oder vollständige Risikoübernahme.
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