Vorsorgetipps für 25- bis 34-Jährige

Wenn Sie für Hypotheken, Ehen und zur Verringerung der akkumulierten Schulden bezahlen, erscheint das Sparen für den Ruhestand möglicherweise unwahrscheinlich - oder sogar unmöglich - aber es ist immer noch ein wichtiger Teil der fiskalischen Verantwortung. Zu den 25- bis 34-Jährigen zählen im Allgemeinen diejenigen, die ihre Spar- und Ausgabemuster bestimmen konnten, und diejenigen, die gerade erst anfangen, die Kontrolle über ihre Steuerpflichten zu übernehmen. Wenn Sie in dieser Altersgruppe sind, wissen Sie wahrscheinlich alles über die finanzielle Lernkurve, die sie darstellt - für viele junge Menschen ist dies eine Zeit der Neubewertung und Korrektur, da sie entscheiden, wie sie ihre Budgets ausgleichen sollen.

Finanzielle Neubewertung

Personen im Alter von 25 bis 34 Jahren haben möglicherweise bereits in einem früheren Alter eine Finanzanalyse durchgeführt. Unabhängig davon, ob Sie dies bereits getan haben, muss in regelmäßigen Abständen eine Neubewertung durchgeführt werden, um festzustellen, ob Änderungen an Ihren finanziellen Gewohnheiten vorgenommen werden müssen, einschließlich derer, die sich auf Ihr Budget und Ihre Schuldenanalyse auswirken. Die Häufigkeit, mit der eine Finanzanalyse durchgeführt werden muss, ist individuell unterschiedlich und kann auch von anderen Faktoren beeinflusst werden, wie z. B. Änderungen der Zinssätze, der Steuerpflichten und der wiederkehrenden Kosten. Wenn beispielsweise die Zinssätze für Hypotheken seit Erhalt eines Hypothekendarlehens gesenkt wurden, kann es sinnvoll sein, zu entscheiden, ob die Hypothek refinanziert werden soll. Wenn sich der Familienstand der Person geändert hat, müssen möglicherweise die Ziele für den Ruhestand neu definiert werden.

Tipp : Eine Finanzanalyse ist eine Notwendigkeit und einer der wichtigsten Schritte zur Ermittlung von Bereichen, in denen Sie gute Ergebnisse erzielen und in denen Verbesserungen erforderlich sind . Es kann sich lohnen, die Analyse von einem kompetenten Finanzfachmann durchführen zu lassen .

Refinanzierung einer Hypothek

Die Refinanzierung einer Hypothek kann vorteilhaft sein, vorausgesetzt, sie erhöht entweder das verfügbare Bargeld des Einzelnen, indem die monatlichen Zahlungen gesenkt werden, oder sie verringert die Zinszahlungen während der Laufzeit der Hypothek. In den meisten Fällen sollten sich Privatpersonen refinanzieren, wenn die aktuellen Zinssätze für Hypotheken niedriger sind als der Zinssatz, den sie für ihre aktuelle Hypothek erhalten. Gründe für die Refinanzierung sind:

• Senkung des monatlich gezahlten Betrags (oder einer anderen Häufigkeit). Eine Person, die monatlich weniger für eine Hypothek zahlt, hat wahrscheinlich die Differenz zur Verfügung, um sie in anderen Bereichen zu verwenden, einschließlich der Erhöhung des Betrags, der auf ein Rentenkonto eingezahlt wird.
• Schulden konsolidieren. Dies ist ideal für Personen mit mehreren Kreditkarten und anderen Kreditarten, insbesondere wenn der Zinssatz für diese Beträge höher ist als der Zinssatz für die Hypothek. Der Gesamtbetrag der Zinsen, die im Laufe der Zeit für diese Beträge gezahlt werden, muss jedoch genau beachtet werden. Zum Beispiel kostet es viel mehr, ein Kreditkartenguthaben über 30 Jahre zu verlängern, als wenn es früher ausgezahlt wird. Andererseits könnte die Reduzierung der monatlichen Zahlungen die zur Einsparung verfügbaren Beträge erhöhen. Eine geplante Finanzanalyse sollte durchgeführt werden, um festzustellen, welche teurer wäre. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ausgraben persönlicher Schulden )

Personen, die ihre Hypotheken refinanzieren, möchten möglicherweise den niedrigsten Zinssatz und die niedrigsten Abschlusskosten finden. Selbst eine Differenz von 0, 5% prozentual führt zu einem erheblich höheren Aufwand für den Kreditnehmer, so dass weniger Bargeld für andere Zwecke zur Verfügung steht.

Tipp : Die meisten Gebühren für Hypotheken, einschließlich der Refinanzierung, sind verhandelbar . Haben Sie keine Angst zu fragen, ob bestimmte Gebühren erlassen werden können oder ob Ihr Zinssatz sogar um 0, 25% gesenkt werden kann . Denken Sie daran, die Wahrscheinlichkeit, eine positive Antwort zu erhalten, beträgt 50%!

Schuldenkonsolidierung

Die Schuldenkonsolidierung umfasst in der Regel die Konsolidierung mehrerer Kredite unter dem Dach des niedrigsten (oder eines niedrigeren) Zinssatzes, was manchmal die Rückzahlungsdauer verkürzen kann. Das Ziel der Schuldenkonsolidierung besteht normalerweise darin, den Gesamtbetrag der auf Kredite gezahlten Zinsen und die in Raten gezahlten Beträge zu reduzieren.

Achtung : Wenn die Konsolidierung mehrere Kreditkarten umfasst, kann dies ein Hinweis darauf sein, dass der Einzelne professionelle Unterstützung bei der Verwaltung der Schulden benötigt .

Wenn die Lösung das Schließen von Kreditkarten beinhaltet, sollte die Person Rat einholen, wie sich dies auf ihren FICO-Score auswirken würde.

Rebudgeting

Wenn sich Ihre Bilanz und Ihre Lebenshaltungskosten ändern, muss auch Ihr Budget überprüft werden. Mithilfe der Neuplanung können Sie feststellen, ob Sie einige Ausgaben reduzieren sollten oder ob Sie zusätzliche Einnahmen benötigen, um den von Ihnen erwarteten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Eine Überarbeitung des Budgets hilft Ihnen dabei, wichtige Entscheidungen in Bezug auf Altersvorsorge zu treffen, z. B. ob Sie den budgetierten Betrag, den Sie Ihrem Notgroschen hinzufügen, erhöhen oder verringern möchten.

Die Erhöhung des Betrags, den Sie zu Ihrem Altersguthaben beitragen, scheint die ideale Wahl zu sein, wenn Sie Ihr Altersguthaben nicht erreichen. Sie müssen jedoch berücksichtigen, dass andere Finanzbereiche Teil des vollständigen Pensionspakets sind und sich auf Ihr Notgroschen auswirken. Wenn Sie zum Beispiel übermäßige Kreditkartenschulden haben, kann es sinnvoll sein, die für Pensionsbeiträge vorgesehenen Beträge zu reduzieren und mehr auf Kreditkartenzahlungen umzuleiten. Sie sollten einen Finanzplaner zu Rate ziehen, um herauszufinden, wie Sie die verfügbaren Beträge optimal zwischen Kreditkartenzahlungen und Pensionsplanbeiträgen aufteilen können.

Tipp : Altersguthaben sollten als wiederkehrender Aufwand behandelt werden . Auf diese Weise wird sichergestellt, dass die Menge regelmäßig gespeichert wird, und das Hinzufügen zu Ihrem Notgroschen wird erleichtert . Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge per Steuerstundung oder Lohnabzug nach Steuern anbietet, sollten Sie diese Gelegenheit nutzen, um Ihre Ersparnisse zu steigern. Schließlich ist es einfacher, die von einem Gehaltsscheck abgezogenen Beträge als nicht verfügbares Einkommen zu behandeln, und das Risiko, dass der Betrag für andere Zwecke verwendet wird, ist geringer .

Steuererklärung für verheiratete Personen

Es gibt viele finanzielle Vorteile für verheiratete Personen, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen. Beispielsweise ist der Standardabzug für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, höher. Ein anderes Beispiel ist, wenn ein Ehepartner ein geringes oder gar kein Einkommen hat (als nicht arbeitender Ehepartner bezeichnet) und das zu versteuernde Einkommen des arbeitenden Ehepartners als "förderfähige Entschädigung" für die Finanzierung der IRA des nicht arbeitenden Ehepartners herangezogen werden kann. Dies kann zu einem erheblichen Anstieg der Altersguthaben für das Ehepaar bis zur Pensionierung führen. Es gibt jedoch auch Umstände, unter denen es möglicherweise finanziell sinnvoller ist, separate Retouren einzureichen. Wenn die Familie zum Beispiel einen erheblichen Teil der medizinischen Ausgaben trägt, die nicht über einen Krankenversicherungsplan erstattet wurden, oder wenn sie mehrere verschiedene Abzüge hat, kann die Einreichung einer separaten Steuererklärung zu einer niedrigeren Steuerbelastung führen. Um sicherzugehen, sollten sich Paare an einen Steuerfachmann wenden, der nachweisen kann, wie sich beide Optionen finanziell auswirken. Auf diese Weise kann derjenige ausgewählt werden, der entweder die niedrigste Steuerschuld oder den höheren Steuerrückerstattungsbetrag zur Folge hat. Der eingesparte Betrag könnte zur Einzahlung eines Alterskontos für einen oder beide Ehepartner verwendet werden. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Die Vorteile eines Ehepartners .)

Tipp: IRA-Beiträge für das Jahr können vom 1. Januar des Steuerjahres bis zum 15. April des nächsten Jahres geleistet werden, auch nachdem die Steuererklärung eingereicht wurde . Wenn die Entscheidung getroffen wird, zum Zeitpunkt der Abgabe der Steuererklärung einen Beitrag zu einer IRA zu leisten, gibt der Steuerberater gegebenenfalls den Betrag in der Steuererklärung an .

Fazit

Obwohl diese Probleme am wahrscheinlichsten bei Personen zwischen 25 und 34 Jahren auftreten, können sie auch bei anderen auftreten. Beispielsweise kann die Wahl des Status der Steuererklärung für verheiratete Paare oder die Entscheidung zur Refinanzierung einer Hypothek für jede Altersgruppe gelten. Bei der Planung einer Pensionierung ist Ihre Steuerbereitschaft wichtiger als Ihr Alter. Daher können die für 30-Jährige empfohlenen Maßnahmen je nach persönlicher Situation auch für 50-Jährige empfohlen werden. Um sicherzustellen, dass Sie die angemessensten Schritte zur Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft unternehmen, ist es möglicherweise ratsam, einen kompetenten Berater für die Altersvorsorge oder einen Finanzplaner zu konsultieren.