Maximieren Sie Ihre 401 (k) und was als Nächstes zu tun ist

Die wohl wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Sie treffen werden, drehen sich um Ihre Altersvorsorgekonten. Natürlich ist der Kauf eines Eigenheims eine große Entscheidung, aber wenn Sie jetzt die falschen Vorsorgeentscheidungen treffen, ist es fast unmöglich, in späteren Jahren genug Geld zum Leben zu haben.

Deshalb müssen Sie verstehen, wie Ihre Altersvorsorgekonten funktionieren und wie Sie ihre Effektivität maximieren können. Sie müssen kein Experte sein, aber Sie sollten versuchen, genug über Ihre finanzielle Zukunft zu wissen, um zu wissen, wohin Sie Ihr Geld lenken können.

Der Mangel an Altersguthaben

Eine Studie nach der anderen zeigt, dass es den Amerikanern an Altersguthaben mangelt oder diese begrenzt sind. Wenn Sie wie die Mehrheit der Menschen sind, müssen Sie aggressiv sparen.

"Angesichts der Tatsache, dass Millionen Amerikaner im Ruhestand sind, ist es wichtig, nicht nur zu sparen, sondern jedes Jahr mehr zu sparen", sagt Greg McBride, Chef-Finanzanalyst von Bankrate.com, und ein CFA.

Für viele Altersvorsorger ist der 401 (k) das wichtigste Altersvorsorgeinstrument. 2018 können Sie bis zu 18.500 USD zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen. Dazu müssen Sie monatlich 1.541, 66 US-Dollar beisteuern. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie 6.000 US-Dollar mehr spenden - bis zu 24.000 US-Dollar im Jahr 2018. Das ist ein monatlicher Beitrag von 2.000 US-Dollar.

So viel beizutragen ist vielleicht nicht möglich, aber wenn ja, ist es vielleicht eine gute Idee.

Es senkt Ihre Steuerrechnung

"Teilnehmer, die auf ihre 401 (k) steuerlich latente Beiträge leisten, dürfen diese von ihrem Einkommen steuerlich abschreiben", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".

"Sie werden irgendwann Steuern zahlen, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben", fügt Hebner hinzu. "Aber es kann vorteilhaft sein, steuerlich gestundete Beiträge zu leisten, insbesondere wenn Sie erwarten, im Ruhestand in eine niedrigere Steuerklasse zu geraten."

Wenn Sie die vollen 18.500 USD einbringen und in die Steuerklasse von 24% für 2018 fallen (Jahreseinkommen zwischen 82.501 USD und 157.500 USD), sind Sie Uncle Sam keine 4.440 USD schuldig. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und Nachholbeiträge leisten, können Sie bis zu 5.760 USD sparen. Zu solchen Einsparungen ist es schwer, nein zu sagen.

Es gibt wahrscheinlich eine Übereinstimmung

Nicht alle Finanzplaner sind der Meinung, dass Sie Ihre Einsparungen von 401 (k) maximieren sollten - einige sind der Meinung, dass dies keine gute Idee ist. Aber die meisten sind sich einig, dass Sie bis zu Ihrem Arbeitgeber Match beitragen sollten. Sie erhalten wahrscheinlich ungefähr 50 Cent für den Dollar für maximal 6% Ihres Gehalts, wenn Sie in den Durchschnitt fallen.

Das ist das Äquivalent von Ihrem Arbeitgeber, der Ihnen einen Scheck über 1.800 USD für einen Arbeitnehmer gibt, der 60.000 USD pro Jahr verdient. Und vergessen Sie nicht, dass mit der Zeit 1.800 US-Dollar wachsen werden. Damit ist der Beitrag Ihres Arbeitgebers weit mehr als 1.800 US-Dollar wert. Lehne kein freies Geld ab.

Sie müssen kein Investing Pro sein

Sobald Sie einen Beitrag zu Ihrem Mitarbeiter-Match geleistet haben, haben Sie die Wahl. Viele 401 (k) haben mittelmäßige Anlageoptionen. Sie müssen sich wahrscheinlich für eine begrenzte Anzahl von Investmentfonds mit höheren Gebühren und geringerer Performance entscheiden.

Sie können Artikel lesen oder sinnvolle Ratschläge erhalten, um „die verfügbaren Mittel in Ihrem Plan zu bewerten“ oder „mit einem Finanzberater zu sprechen“ - gute Empfehlungen, wenn Sie tatsächlich wissen, wie es geht oder wen Sie konsultieren müssen.

Aber egal wie schlecht die verfügbaren Optionen in Ihrem 401 (k) sind, sie sind alle besser als gar nichts zu tun. Wenn Sie kaum verstehen, was mit Investition und Finanzierung zu tun hat, und Sie nicht für einen Finanzberater bezahlen, ist es die beste Wahl, Ihr 401 (k) zu maximieren. Nicht weil es notwendigerweise der beste Weg zum Speichern ist, sondern weil es besser ist, als überhaupt nichts zu tun.

Die meisten 401 (k) -Indexfonds bieten mindestens einige Low-Cost-Indexfonds an. Wenn Sie jung sind, legen Sie viel Geld in einen Aktienindexfonds. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, verschieben Sie den größten Teil in einen Rentenfonds. Einige Leute sagen, nach Ihrem Alter zuzuteilen. Wenn Sie 30 Jahre alt sind, behalten Sie 30% Ihrer Altersvorsorge in einem Rentenfonds. Wenn Sie 60 sind, machen Sie es 60%. Wenn Sie sich nicht mit der Allokation anlegen möchten, ziehen Sie einen Fonds mit Stichtag in Betracht.

„Datumsvorgaben für Fonds in einem 401 (k) können eine sehr gute Investition sein. Sie sorgen für eine Diversifizierung der Anlagen, ohne dass jede einzelne Anlage ausgewählt werden muss. Sie tendieren auch dazu, näher am ausgewählten Datum konservativer zu sein. Durch die Kombination dieser Vorteile erhalten 401 (k) Teilnehmer alles aus einer Hand “, sagt David S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC

(Lesen Sie mehr über die Allokation und die Vor- und Nachteile von Fonds mit Stichtag. )

Maxed Out 401 (k): Hier ist was als nächstes zu tun ist

Wenn Sie das Maximum zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, aber dennoch zusätzliches Geld für den Ruhestand sparen möchten, sollten Sie über Ihr 401 (k) hinaus folgende Optionen in Betracht ziehen.

IRAs

Jeder ist berechtigt, 2018 bis zu 5.500 US-Dollar an eine IRA zu überweisen (sofern sein Einkommen mindestens so hoch ist). Diese über 50 können weitere 1.000 US-Dollar hinzufügen. Bestimmte IRA-Optionen unterliegen jedoch Einkommensbeschränkungen. Der Abzug eines traditionellen IRA-Beitrags unterliegt Einkommensobergrenzen, wenn Sie berufstätig sind und über eine betriebliche Altersvorsorge verfügen.

In diesem Fall beginnt der Abzug für einzelne Steuerzahler bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 63.000 USD und verschwindet mit einem MAGI von mehr als 73.000 USD für 2018 vollständig. Out beginnt bei 101.000 USD und geht für einen MAGI über 121.000 USD weg. (Lesen Sie mehr über die Beitragsgrenzen der IRA im Jahr 2018.)

Ein Beitrag zu einer Roth IRA ist auch mit Einkommensbeschränkungen und Ausstiegsmöglichkeiten verbunden. Für alleinerziehende Steuerzahler beginnt der Einkommensausstieg für 2018 bei einem MAGI von 120.000 US-Dollar und endet bei einem Einkommen von mehr als 135.000 US-Dollar. Für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem MAGI von 189.000 USD und endet vollständig über einem MAGI von 199.000 USD.

Ehegatten-IRAs sind ein Instrument für einen nicht berufstätigen Ehegatten, um einen absetzbaren Beitrag zu einem IRA-Konto zu leisten. (Lesen Sie mehr darüber, wie Sie IRA-Spenden für Ehepartner leisten können.)

Für diejenigen, die nicht alle oder nur einen Teil der Voraussetzungen erfüllen, um ihren traditionellen IRA-Beitrag vor Steuern zu leisten, ist es weiterhin möglich, einen nicht abziehbaren IRA-Beitrag bis zu den Beitragsgrenzen zu leisten. Ihre Investitionen werden weiterhin steuerlich latent wachsen. Nach dem Abheben müssen sie ihre nicht abziehbaren Beiträge nachverfolgt haben.

HSA-Konten

Kranken-Sparkonten (HSAs) stehen Personen mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt zur Verfügung, unabhängig davon, ob sie über ihren Arbeitgeber oder eine eigenständig gekaufte Versicherung verfügen. Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet und bei Verwendung für qualifizierte medizinische Ausgaben sind Abhebungen vom Konto steuerfrei. Darüber hinaus muss das Geld nicht am Ende eines jeden Jahres abgehoben werden, sodass es wie ein anderer Altersvorsorgeplan funktionieren kann. Dies ist eine großartige Möglichkeit, um im Ruhestand Gesundheitskosten zu sparen. Die Beitragsgrenzen für 2018 liegen bei 3.450 USD für eine Einzelperson und 6.900 USD für eine Familie. Der Aufholbeitrag für diejenigen, die zu jeder Zeit des Jahres 55 Jahre alt sind, beträgt zusätzliche 1.000 USD. (Lesen Sie mehr über die Vor- und Nachteile von Gesundheitskonten.)

Steuerpflichtige Investitionen

Steuerpflichtige Anlagen sind eine sinnvolle Möglichkeit, um Altersguthaben zu akkumulieren. Während Dividenden und Kapitalerträge steuerpflichtig sind, werden langfristige Kapitalerträge (für Anlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden) zu Vorzugssätzen besteuert. Wenn Sie das Maximum Ihres 401 (k) erreicht haben, müssen Sie wissen, wo sich die Vermögenswerte befinden, dh welche Anlagen in steuerpflichtigen Konten im Vergleich zu latenten Steuerkonten gehalten werden.

Variable Annuitäten

Renten erhalten oft einen schlechten Ruf und, ehrlich gesagt, verdienen es viele Rentenverträge. Eine variable Annuität kann jedoch ein anderes Instrument darstellen, mit dem die Beiträge nach Steuern auf steuerlicher Basis erhöht werden können. Variable Annuitäten haben im Allgemeinen Unterkonten, die Investmentfonds ähneln. Der Vertragsnehmer kann den Vertrag später kündigen oder ganz oder teilweise kündigen. Die Gewinne werden als normales Einkommen besteuert, und bei viel zu vielen Verträgen fallen belastende Gebühren und Rücknahmegebühren an. Wenn Sie also eine variable Rente in Betracht ziehen, erledigen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie einen Scheck ausstellen.

401 (k) Planung: Das Endergebnis

Wenn Sie das Talent haben, Zeit zum Lernen haben und ein wenig abenteuerlustig sind, können Sie Ihr Zuhause zu einem Bruchteil des Preises umbauen, den ein Profi für Sie bezahlt. Aber wenn Sie wie die meisten sind, haben Sie nicht die Zeit zu lernen. Gleiches gilt für die Altersvorsorge. Es gibt potenziell rentablere Möglichkeiten, Ihre Pensionsfonds anzulegen - darunter IRAs und traditionelle Brokerage-Konten .

Aber um Ihrer Zukunft willen ist es besser als nichts, wenn Sie Ihr Geld irgendwo einsetzen. Mit einem Minimum an Wissen und Recherche können Sie sich über Indexfonds informieren. Sie sind mit geringen Gebühren ausgestattet und einfacher zu verstehen als viele andere Investmentfonds. Und wenn Sie ein sorgfältiger Sparer sind, der Ihre 401 (k) -Beiträge ausgeschöpft hat, gibt es andere Möglichkeiten für Ihre Altersvorsorge, die in Betracht gezogen werden können.

(Lesen Sie mehr über die besten Strategien zur Maximierung Ihres 401 (k).)