Zins vs. APR: Was ist der Unterschied?

Der Zinssatz entspricht den Kosten für die Ausleihe des Geldes, dh dem Hauptdarlehensbetrag. Bei der Bewertung der Kosten eines Kredits oder einer Kreditlinie ist es wichtig, den Unterschied zwischen dem angegebenen Zinssatz und dem jährlichen Prozentsatz (APR) zu verstehen.

Zinsrate

Der angegebene Zinssatz oder Nominalzins wird zur Berechnung des Zinsaufwands für Ihr Darlehen verwendet.

Wenn Sie beispielsweise ein Hypothekendarlehen für 200.000 USD mit einem Zinssatz von 6 Prozent in Betracht ziehen, belaufen sich Ihre jährlichen Zinsaufwendungen auf 12.000 USD oder eine monatliche Zahlung von 1.000 USD.

APR

Der Jahreszins ist jedoch der effektivere Zinssatz für den Vergleich von Darlehen. Der effektive Jahreszins umfasst nicht nur die Zinsaufwendungen für das Darlehen, sondern auch alle Gebühren und sonstigen Kosten für die Darlehensbeschaffung. Diese Gebühren können Maklergebühren, Abschlusskosten, Rabatte und Rabattpunkte umfassen. Diese werden oft als Prozentsatz ausgedrückt.

Der effektive Jahreszins sollte immer höher oder gleich dem nominalen Zinssatz sein, außer im Falle eines Spezialgeschäfts, bei dem ein Kreditgeber einen Rabatt auf einen Teil Ihrer Zinsaufwendungen anbietet. Wenn Sie zum obigen Beispiel zurückkehren, müssen Sie berücksichtigen, dass für den Kauf Ihres Eigenheims Abschlusskosten, Hypothekenversicherungsgebühren und Gebühren für die Kreditaufnahme in Höhe von 5.000 USD anfallen. Um den APR Ihres Hypothekendarlehens zu ermitteln, werden diese Gebühren zum ursprünglichen Darlehensbetrag addiert, um einen neuen Darlehensbetrag von 205.000 USD zu erstellen. Der Zinssatz von 6 Prozent wird dann zur Berechnung einer neuen jährlichen Zahlung von 12.300 USD verwendet. Teilen Sie zur Berechnung des Jahreszinses einfach die jährliche Zahlung von 12.300 USD durch den ursprünglichen Darlehensbetrag von 200.000 USD, um 6, 15 Prozent zu erhalten.

Beim Vergleich von zwei Krediten bietet der Kreditgeber mit dem niedrigsten Nominalzins wahrscheinlich den besten Wert, da der größte Teil des Kreditbetrags zu einem niedrigeren Zinssatz finanziert wird.

Das für Kreditnehmer verwirrendste Szenario besteht darin, dass zwei Kreditgeber den gleichen Nominalzins und die gleichen monatlichen Zahlungen, jedoch unterschiedliche effektive Jahreszinszahlungen anbieten. In einem solchen Fall verlangt der Kreditgeber mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins weniger Vorabgebühren und bietet ein besseres Angebot.

Die Verwendung des APR ist mit einigen Einschränkungen verbunden. Da die im APR enthaltenen Kosten für die Kreditgeberbetreuung über die gesamte Laufzeit des Kredits verteilt sind, manchmal bis zu 30 Jahre, kann die Refinanzierung oder der Verkauf Ihres Eigenheims Ihre Hypothek teurer machen, als ursprünglich vom APR vorgeschlagen. Eine weitere Einschränkung ist die mangelnde Effektivität des effektiven Jahreszinses bei der Erfassung der tatsächlichen Kosten einer Hypothek mit variablem Zinssatz, da es unmöglich ist, die zukünftige Richtung der Zinssätze vorherzusagen.

Die zentralen Thesen

• Der Zinssatz entspricht den Kosten für die Ausleihe des Kapitals.
• Der effektive Jahreszins beinhaltet andere Kosten, die mit dem Ausleihen des Geldes verbunden sind.
• Das Federal Truth in Lending Act schreibt vor, dass in jedem Verbraucherdarlehensvertrag der effektive Jahreszins zusammen mit dem nominalen Zinssatz aufgeführt wird.
• Kreditgeber müssen dieselben Regeln befolgen, um die Richtigkeit des effektiven Jahreszinses zu gewährleisten.
• Dies schafft gleiche Wettbewerbsbedingungen für Kreditnehmer und eine viel effektivere Methode zur Ermittlung der tatsächlichen Kosten eines Kredits.