Die besten Ruhestandsstrategien für Lehrer

Pädagogen haben im Ruhestand eine ungewöhnliche Mischung potenzieller Einkommensquellen. Als Lehrer haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf einen leistungsorientierten Pensionsplan. Abhängig davon, ob Sie für eine öffentliche Schule oder eine gemeinnützige Privatschule unterrichten, haben Sie in der Regel auch Zugang zu beitragsorientierten Pensionsplänen, die speziell für Pädagogen bestimmt sind, z. B. 403 (b) - und 457 (b) -Konten. Ihre Arbeitgeber können Ihren Beiträgen entsprechen oder nicht.

Möglicherweise können Sie jedoch in Ihren Rentenjahren nicht auf die Sozialversicherung angewiesen sein. Etwa 40% der Lehrkräfte zahlen nach Angaben der Forschungsgruppe Belwether Education Partners nicht in das Sozialversicherungssystem ein. Wenn Sie zu dieser Gruppe gehören, haben Sie im Ruhestand keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen.

Diese vielen Variablen machen die Altersvorsorge für Lehrer einzigartig und manchmal komplex. Hier sind einige Vorsorgemaßnahmen, die Pädagogen in Betracht ziehen sollten.

Die zentralen Thesen

• Eine sorgfältige Altersvorsorge ist besonders wichtig, wenn Sie zu den 4-in-10-Lehrern gehören, die keine Sozialversicherungsleistungen erhalten.
• Ihre Rente deckt Ihren Bedarf im Ruhestand wahrscheinlich nicht vollständig, insbesondere angesichts von Rentenreformen in einigen Staaten.
• Ein reguläres 403 (b), das Äquivalent eines Lehrers zu 401 (k), kann hilfreich sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht.
• Pädagogen-spezifische Rentenkonten können sich in wesentlichen Punkten von 401 (k) unterscheiden, und nicht alle diese Unterschiede sind für Sie von Vorteil.

Suchen Sie professionelle Hilfe

Beginnen Sie Ihre Suche nach pädagogenrelevanten Rentenempfehlungen auf den Websites des Lehrerverbandes und des Lehrerrentensystems in Ihrem Bundesland. Auf diese Weise sollten Sie in der Lage sein, Renten- oder Sozialberater zu erreichen, die mit den Programmen Ihres Staates vertraut sind. Die Beratung ist in der Regel kostenlos.

„Ich würde den Lehrern raten, fünf Jahre vor Ihrem Ruhestandstermin mit einem staatlichen Rentenberater zu sprechen“, sagt Jeaninne Escallier Kato, eine pensionierte Lehrerin an einer öffentlichen Schule in Kalifornien. "Viele Lehrer warten bis zu den letzten Monaten ihrer Amtszeit und stellen dann fest, dass sie nicht mit der bestmöglichen Bezahlung gearbeitet haben."

Kato hat 36 Jahre lang in das California State Teachers Retirement System (CalSTRS) eingezahlt und kassiert nun 85% ihres früheren Entgelts, zusätzlich 400 USD pro Monat für drei Jahre ungenutzten Krankenstand und ein zusätzliches Stipendium namens „Langlebigkeitsentgelt“. Sie sagt, ein Gespräch mit einer Rentenberaterin habe ihr dabei geholfen, die Formel zu planen, die am besten für sie funktioniert.

Über die kostenlose Hilfe hinaus möchten Sie möglicherweise einen Finanzberater beauftragen, der nur eine Gebühr erhebt, um eine gründlichere und umfassendere Analyse Ihrer Finanzen zu erstellen. Bitten Sie die Staatsräte oder andere Lehrer in Ihrer Nähe, Berater zu empfehlen, die über besondere Fachkenntnisse in der Unterstützung von Lehrern verfügen. Stellen Sie sicher, dass Sie einen treuhänderischen Berater auswählen, der in Ihrem Interesse handeln muss.

Wenden Sie sich an Ressourcen in Ihrem Bundesstaat, um zu erfahren, wie das Rentensystem Ihres Lehrers funktioniert und wie Sie Ihre Rente und andere Leistungen maximieren können.

Erwarten Sie nicht, dass Ihre Rente vollständig für Sie sorgt

Eine bedeutende Mehrheit der Lehrer im Land hat eine leistungsorientierte Rente, für die sowohl der Lehrer als auch der Arbeitgeber Beiträge leisten. Im Gegenzug verspricht der Staat eine garantierte Auszahlung für das Leben im Ruhestand.

Die Auszahlung richtet sich nach der Dienstzeit des Lehrers, dem Verdienstverlauf und anderen Einzelheiten des Plans. Die Beträge entsprechen jedoch in der Regel nicht den finanziellen Bedürfnissen der meisten Lehrkräfte im Ruhestand. Wie von teacherpensions.org im Jahr 2016 angegeben, lag die durchschnittliche Rente für neu pensionierte Lehrer in den letzten 10 Jahren zwischen etwa 20.000 USD pro Jahr in Staaten wie Florida, South Carolina und Arizona und den jährlichen Auszahlungen in den 40.000 USD in Kalifornien, Illinois. New Jersey und New York. In nur einer Rechtsordnung, dem District of Columbia, hat die durchschnittliche Rente die Marke von 50.000 US-Dollar geknackt und 63.468 US-Dollar erreicht, um genau zu sein.

So bescheiden diese Zahlen auch sein mögen, sie könnten in einigen Staaten aufgrund der Unterfinanzierung der Pensionskassen der Lehrer irgendwann niedriger ausfallen. Die Finanzierungslücken führen zu Reformen wie geringeren Leistungen bei Neueinstellungen, höheren Arbeitnehmerbeiträgen und geringeren Anpassungen der Lebenshaltungskosten für Rentner.

Zu Beginn Ihrer Lehrtätigkeit ist es daher ratsam, Ihre erwartete Rente durch die Teilnahme an beitragsorientierten Plänen zu ergänzen. Mit diesen Plänen können Sie Beiträge in US-Dollar vor Steuern leisten, und sowohl Beiträge als auch Einnahmen sind von der Steuer geschützt, bis sie abgehoben werden. „Die Lehrer vergessen, die beitragsorientierten Ersparnisse, die ihre Lehrerrente ergänzen, zu addieren“, sagt Wyatt Moerdyk, geschäftsführendes Mitglied von Evidence Advisors Investment Management in San Antonio, Texas. "Diese Konten sind für den Prozess von entscheidender Bedeutung."

Wählen Sie Ihre steuerlich geschützte Altersvorsorge

Wenn Sie Vollzeit für eine öffentliche Schule oder eine steuerbefreite Privatschule arbeiten, sollten Sie berechtigt sein, an mindestens einem von Ihrem Arbeitgeber gesponserten steuerlich geschützten Plan mitzuwirken. Da diese Pläne jedoch einige Nachteile haben, können Sie auch ein selbstgesteuertes individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) in Betracht ziehen.

Der gebräuchlichste erzieherspezifische Plan ist der sogenannte 403 (b). In Anlehnung an die 401 (k) -Programme, die von privaten Arbeitgebern angeboten werden, können Sie mit 403 (b) die Vorsteuer auf Investitionen lenken, die Sie aus den vom Plan angebotenen auswählen. Beteiligungserträge werden ebenfalls steuerlich abgegrenzt; Sie zahlen Steuern nur für Planabhebungen im Ruhestand. Wenn Sie das Geld lieber jetzt als im Ruhestand versteuern möchten und Ihr Arbeitgeber die Option anbietet, können Sie stattdessen einen Beitrag zu einem Roth 403 (b) leisten.

Ihr Arbeitgeber leistet möglicherweise entsprechende Beiträge zu Ihrem 403 (b) -Plan, obwohl dies weniger häufig ist als bei 401 (k) -Plänen. Wenn diese Aufladungen angeboten werden, nehmen Sie sie an, da sie Ihr Konto im Wesentlichen kostenlos aufladen. Stellen Sie sich zum Beispiel einen Arbeitgeber vor, der 50 Prozent des Arbeitnehmerbeitrags mit 6 Prozent seines Gehalts vergütet. Wenn ein Mitarbeiter 75.000 US-Dollar verdient und 6 Prozent pro Jahr beiträgt, kassiert der Arbeitgeber zusätzlich 2.250 US-Dollar pro Jahr. Dies ist im Wesentlichen ein kostenloser Betrag für den Ruhestand des Mitarbeiters.

Gelegentlich wird Lehrkräften von ihrem Arbeitgeber auch die Wahl eines 401 (k) angeboten. Ziehen Sie diese Option genau in Betracht, insbesondere, wenn es sich um ein Matching Fund handelt.

Ein 401 (k) kann ein breiteres Spektrum an Investitionen bieten als ein 403 (b) -Plan, und die Plangebühren sind normalerweise niedriger.

Wenn Sie für ein öffentliches Schulviertel arbeiten, können Sie möglicherweise zusätzlich oder anstelle eines 403 (b) -Plans an einem 457 (b) -Plan teilnehmen. Wie bei 403 (b) s kommen Ihre 457 (b) Beiträge direkt von Ihrem Gehalt und Ihre Investitionen wachsen steuerlich aufgeschoben. (Wenn Sie für eine Privatschule arbeiten, die als steuerbefreite Organisation eingestuft ist, haben Sie möglicherweise keinen Zugang zu einer 457 (b), es sei denn, Sie sind ein hoch vergüteter Angestellter. Dies sind die Regeln der Bundesregierung.)

Ein Nachteil von 457 (b) Plänen ist, dass Arbeitgeber in der Regel keine entsprechenden Beiträge leisten - Ihr Arbeitgeber bietet wahrscheinlich schließlich bereits eine Rente an. Aber es gibt einen Vorteil: Wenn Sie Ihren Job verlassen, können Sie von Ihrem 457 (b) Verteilungen ohne Strafe erhalten, auch wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben. Wenn Sie über eine vorzeitige Pensionierung oder eine vorzeitige Altersteilzeit nachdenken, kann 457 (b) Ihnen dabei helfen, dieses Ziel zu finanzieren.

Bei den Plänen 403 (b) und 457 (b) sind die Arbeitnehmerbeiträge im Jahr 2019 auf 19.000 USD pro Jahr begrenzt. Die Kombination aus Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträgen ist ab 2019 auf 56.000 USD pro Jahr begrenzt, was 100 Prozent der Kosten entspricht letztes Jahresgehalt des Mitarbeiters.

Aber 457 (b) hat noch einen weiteren Vorteil: Die Teilnahme an einem dieser Pläne schließt Sie nicht aus, einen Beitrag bis zum Maximum von 403 (b) zu leisten. Wenn Sie 2019 Ihre Beiträge für einen 457 (b) und einen 403 (b) maximal ausschöpfen würden, würden Sie satte 38.000 US-Dollar einsparen. Wenn Sie älter sind, können Sie noch mehr sparen. Und mit einem 457 (b) können Sie, wenn Sie drei Jahre von dem im Plan angegebenen Rentenalter entfernt sind, anstelle von Nachholbeiträgen entscheiden, das geringere von entweder dem doppelten Jahreslimit oder der Summe des laufenden Jahres zu sparen und nicht ausgenutzte Teile der Beitragsgrenzen der Vorjahre.

Unabhängig davon, ob Sie an einem 403 (b), 457 (b) oder an beiden teilnehmen, sollten Sie die mit dem Plan selbst und den darin angebotenen Anlagen verbundenen Gebühren verstehen, bevor Sie einen Beitrag leisten. Insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber keine passenden Fonds anbietet, können Sie einen Beitrag zu einer traditionellen IRA oder Roth IRA leisten. Wie bei 401 (k) s haben Sie eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten als bei den Arbeitgeberplänen und wahrscheinlich niedrigere Gebühren.

Untersuchen Sie Ihre Sozialversicherungsoptionen

In 15 Bundesstaaten nehmen zumindest einige Arbeitgeber im Bildungsbereich nicht an der sozialen Sicherheit teil, und daher leisten ihre Lehrkräfte weder einen Beitrag zum Programm, noch genießen sie dessen Vorteile. In 12 dieser Länder - Alaska, Kalifornien, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio und Texas - sind nur wenige, wenn überhaupt, öffentliche Schulpädagogen erfasst. In drei anderen Bundesstaaten - Georgia, Kentucky und Rhode Island - ist die Berichterstattung ein Flickenteppich, an dem einige Schulbezirke teilnehmen und andere nicht.

Aber auch in sogenannten Nicht-Sozialversicherungsstaaten kann die Teilnahme am Programm ein Schachbrett sein. In Kalifornien zum Beispiel zahlen Lehrer, die an CalSTRS teilnehmen, keine Sozialversicherungsbeiträge. Sie zahlen stattdessen in den CalSTRS-Fonds ein. Lehrer, die am California Public Employees Retirement System (CALPERS) teilnehmen, zahlen jedoch in die Sozialversicherung ein.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie einen Beitrag zur sozialen Sicherheit leisten, kann dies durch einen kurzen Blick auf Ihre Gehaltsabschläge geklärt werden. Sie können sich auch für die soziale Sicherheit qualifizieren, wenn Sie im privaten Sektor gearbeitet haben. In der Regel sind jedoch mindestens 10 Jahre privatwirtschaftlicher Tätigkeit erforderlich, um genügend Credits zu verdienen, um sich für Leistungen zu qualifizieren.

Abgesehen von Ihrer eigenen Teilnahme haben Sie möglicherweise Anspruch auf eheliche Sozialversicherungsleistungen, wenn Ihr Mann oder Ihre Frau Sozialversicherungssteuern zahlt. Wenn Sie jedoch auch über eine Rente verfügen, können die Leistungen, die Sie von Ihrem Ehepartner erhalten, gemäß den gesetzlichen Regeln zur Rentenanpassung gekürzt werden. „Viele Lehrer sind auf eheliche Sozialversicherungsleistungen angewiesen, um später festzustellen, dass sie durch die GPO-Regeln drastisch reduziert werden“, warnt Finanzberater Moerdyk.

Wiegen Sie die Arbeit, nachdem Sie sich aus dem Unterricht zurückgezogen haben

Nicht jeder möchte oder kann es sich leisten, seine Arbeit aufzugeben, nachdem er sich von einer Vollzeitkarriere als Lehrer zurückgezogen hat. Wenn Sie Teilzeit unterrichten, Teilzeit in einem anderen Beruf arbeiten oder eine Zugabe-Karriere beginnen möchten, überlegen Sie, wie sich dieses Einkommen auf die Höhe Ihrer Einsparungen und das heutige Investitionsrisiko auswirken könnte.

Davon abgesehen ist nicht jeder in der Lage zu arbeiten, wenn er älter ist. Einige müssen möglicherweise auf alternde Eltern aufpassen, andere werden feststellen, dass ihre eigene Gesundheit dies verhindert. Um konservativ zu sein, sollte Ihr Finanzplan nicht von der Annahme ausgehen, dass Sie auch nach Ihrer Pensionierung aus dem Vollzeitunterricht weiterhin Einnahmen aus der Arbeit erzielen.

Wenn Sie arbeiten möchten, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sich die Fortsetzung der Arbeit auf Ihre Altersvorsorge auswirkt. Bestimmte Berufswahlen verringern Ihre Leistungen, abhängig von den Regeln Ihres Pensionsplans.

Stellen Sie sicher, dass Sie ausreichend versichert sind

Vorausgesetzt, Ihre Altersrente wird dadurch nicht übermäßig gekürzt, kann die Fortsetzung der Arbeit nach dem Eintritt in den Ruhestand eine kostengünstige Möglichkeit sein, die Krankenversicherung und andere eventuell erforderliche Leistungen fortzusetzen. Diese zusätzlichen Versicherungsbedürfnisse können die Absicherung eines langfristigen Invaliditätseinkommens umfassen, um Ihr Einkommen und Ihre Fähigkeit, für den Ruhestand zu sparen, zu schützen. Wenn Sie eine Lebens- oder Invalidenversicherung als Arbeitslosengeld erhalten, vergewissern Sie sich, dass Sie ausreichend abgesichert sind, und ergänzen Sie diese gegebenenfalls mit einer privaten Versicherung.