Apr vs Apy: Was ist Apy und die Unterschiede mit Apr

Angeblich bezeichnete Albert Einstein Zinseszins als die größte Kraft der Welt. Unabhängig davon, ob Sie zustimmen oder nicht, sollten Sie die gängigen Finanzinstrumente verstehen, die Zinseszinsen verwenden, z. B. den jährlichen Prozentsatz (APR) und die jährliche prozentuale Rendite (APY) - und insbesondere die Differenz zwischen diesen. Beides gilt für Anlageprodukte und Kredite, ist jedoch nicht gleichbedeutend und hat einen erheblichen Einfluss darauf, wie viel Sie verdienen oder zahlen müssen, wenn sie auf Ihren Kontostand angewendet werden.

APR und APY definieren

Der jährliche Zinsfuß ist der Jahreszins, der für eine Investition gezahlt wird, ohne Berücksichtigung der Verzinsung innerhalb dieses Jahres. Alternativ berücksichtigt APY die Häufigkeit, mit der die Zinsen angewendet werden - die Auswirkungen der unterjährigen Aufzinsung. Dieser scheinbar subtile Unterschied kann wichtige Auswirkungen auf Anleger und Kreditnehmer haben.

Der Jahreszins wird berechnet, indem der periodische Zinssatz mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr multipliziert wird, in denen der periodische Zinssatz angewendet wird. Es gibt nicht an, wie oft der Kurs auf die Waage angewendet wird. APY wird berechnet, indem 1+ der periodischen Rate als Dezimalzahl addiert und mit der Anzahl multipliziert wird, die der Anzahl der Perioden entspricht, für die die Rate angewendet wird, und dann 1 subtrahiert wird.

APR Formula

APR = Periodic Rate × Anzahl der Perioden pro JahrAPR = \ text {Periodic Rate} \ times \ text {Anzahl der Perioden pro Jahr} APR = Periodic Rate × Anzahl der Perioden pro Jahr

Beispielsweise kann ein Kreditkartenunternehmen jeden Monat 1% Zinsen berechnen. Daher würde der Jahreszins 12% betragen (1% x 12 Monate = 12%). Dies unterscheidet sich von APY, bei dem Zinseszinsen berücksichtigt werden.

APY Formula

APY = (1 + periodische Rate) Anzahl der Perioden − 1APY = (1+ \ text {periodische Rate}} ^ {\ text {Anzahl der Perioden} -1} APY = (1 + periodische Rate) Anzahl der Perioden − 1 Für den Fall, dass Sie nicht mehr weiterkommen möchten

Der APY für einen monatlichen Zinssatz von 1% würde 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] pro Jahr betragen. Wenn Sie nur einen Monat lang ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, wird Ihnen der entsprechende Jahreszins von 12% berechnet. Wenn Sie jedoch diesen Saldo für das Jahr haben, wird Ihr effektiver Zinssatz aufgrund der monatlichen Aufzinsung zu 12, 68%.

Was ist Compoundierung?

Auf der einfachsten Ebene bezieht sich der Zinseszins auf frühere Zinsen, die zum Kapitalbetrag einer Einlage oder eines Kredits hinzugerechnet werden. Die meisten Kredite und Anlagen verwenden zur Berechnung der Zinsen einen Zinseszins. Alle Anleger möchten die Verzinsung ihrer Anlagen maximieren und gleichzeitig die Verzinsung ihrer Kredite minimieren. Zinseszinsen unterscheiden sich von einfachen Zinsen dadurch, dass letztere das Ergebnis der Multiplikation des Tageszinssatzes mit der Anzahl der Tage zwischen den Zahlungen sind.

Die Aufzinsung ist in unserer Diskussion von APR vs. APY besonders wichtig, da viele Finanzinstitute eine hinterhältige Methode haben, Zinssätze zu zitieren, bei denen die Aufzinsungsgrundsätze zu ihrem Vorteil angewendet werden. Wenn Sie in diesem Bereich finanziell versiert sind, können Sie leichter erkennen, welchen Zinssatz Sie tatsächlich erhalten.

Die Perspektive des Kreditnehmers

Als Kreditnehmer suchen Sie immer nach dem niedrigstmöglichen Zinssatz. Wenn Sie sich den Unterschied zwischen APR und APY ansehen, müssen Sie sich Gedanken darüber machen, wie sich ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz "tarnt". Ein weiterer Begriff für APY ist EAR (Earned Annual Interest). Dies bedeutet, dass Zinseszinsen berücksichtigt werden.

Wenn Sie beispielsweise nach einer Hypothek suchen, wählen Sie wahrscheinlich einen Kreditgeber mit dem niedrigsten Zinssatz. Obwohl die angegebenen Zinssätze niedrig erscheinen, könnten Sie am Ende mehr für ein Darlehen bezahlen, als Sie ursprünglich erwartet hatten.

Dies liegt daran, dass Banken Ihnen häufig den jährlichen Prozentsatz (APR) für das Darlehen mitteilen. Wie bereits erwähnt, berücksichtigt diese Zahl jedoch weder halbjährlich (alle sechs Monate), vierteljährlich (alle drei Monate) noch monatlich (12-mal pro Jahr) eine unterjährige Aufzinsung des Kredits. Der Jahreszins ist einfach der periodische Zinssatz multipliziert mit der Anzahl der Perioden im Jahr. Dies mag zunächst etwas verwirrend sein. Schauen wir uns also ein Beispiel an, um das Konzept zu verfestigen:

Wie Sie sehen, kann es sein, dass Sie von einer Bank abhängig von der Häufigkeit der Aufzinsung einen Zinssatz von 5%, 7% oder 9% angegeben bekommen haben (dies kann je nach Bank, Bundesland, Land usw. unterschiedlich sein) zahlen tatsächlich einen viel höheren Satz. Wenn eine Bank einen Jahreszins von 9% angibt, werden die Auswirkungen der Aufzinsung nicht berücksichtigt. Wenn Sie jedoch die Auswirkungen der monatlichen Aufzinsung berücksichtigen, wie dies bei APY der Fall ist, zahlen Sie jedes Jahr 0, 38% mehr für Ihr Darlehen - ein erheblicher Betrag, wenn Sie Ihr Darlehen über einen Zeitraum von 25 oder 30 Jahren amortisieren.

Dieses Beispiel soll verdeutlichen, wie wichtig es ist, Ihren potenziellen Kreditgeber zu fragen, welchen Zinssatz er bei der Suche nach einem Darlehen angibt. Beim Vergleich von Kreditaussichten ist es auch wichtig, "Äpfel mit Äpfeln" zu vergleichen (vergleiche die gleichen Arten von Zahlen), damit Sie die fundierteste Entscheidung treffen können.

Die Perspektive des Kreditgebers

Wie Sie vielleicht bereits vermutet haben, ist es nicht schwer zu erkennen, wie sich das Stehen auf der anderen Seite des Kreditbaums auf Ihre Ergebnisse auswirkt und wie Banken und andere Institute mit APY-Zitaten häufig Einzelpersonen anlocken. So wie diejenigen, die Kredite suchen, den niedrigstmöglichen Zinssatz zahlen möchten, möchten diejenigen, die Geld leihen (was Sie technisch durch Einzahlung von Geldern bei einer Bank tun) oder Fonds anlegen, den höchsten Zinssatz erhalten.

Nehmen wir an, Sie suchen eine Bank, um ein Sparkonto zu eröffnen. Offensichtlich suchen Sie einen, der die beste Rendite für Ihre hart verdienten Dollars bietet. Es ist im besten Interesse der Bank, Ihnen den APY zu nennen, der die Aufzinsung umfasst, und daher eine sexyere Zahl als der APR, der die Aufzinsung nicht umfasst. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich genau ansehen, wie oft diese Aufzinsung erfolgt, und vergleichen Sie dies dann mit den APY-Kursen anderer Banken und der Aufzinsung mit einer entsprechenden Rate. Dies kann sich erheblich auf die Höhe der Zinsen auswirken, die für Ihre Ersparnisse anfallen können.

Es sollte beachtet werden, dass verschiedene Länder unterschiedliche Regeln und Vorschriften haben, um einige der skrupellosen Aktivitäten im Zusammenhang mit den in der Vergangenheit aufgetretenen Quotierungsraten zu bekämpfen.

Die Quintessenz

Sowohl APR als auch APY sind wichtige Konzepte für die Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen. Je häufiger die interessierenden Verbindungen sind, desto größer ist der Unterschied zwischen APR und APY. Beachten Sie die unterschiedlichen Zinssätze, unabhängig davon, ob Sie ein Darlehen kaufen, eine Kreditkarte beantragen oder die höchste Rendite auf einem Sparkonto erzielen möchten.

Je nachdem, ob Sie Kreditnehmer oder Kreditgeber sind, haben Banken und Institute unterschiedliche Motive, unterschiedliche Zinssätze anzugeben. Stellen Sie immer sicher, dass Sie verstehen, welche Kurse sie anbieten, und schauen Sie sich dann die vergleichbaren Kurse anderer Institute an. Der Unterschied in den Zahlen kann Sie überraschen - und der niedrigste beworbene Zinssatz für einen Kredit kann sich tatsächlich als der teuerste herausstellen.