Wer braucht eine Medigap-Versicherung?

Wenn Sie von Medicare gedeckt sind und sich fragen, ob Sie wirklich eine Medicare-Zusatzversicherung oder Medigap benötigen, sind Sie nicht alleine.

Die Medicare-Website enthält Hunderte von Informationsseiten, von denen einige leicht zu lesen sind. Aber es ist schwer, eine Antwort auf die große Frage zu finden: Warum sollte jeder, der Medicare hat, einen Medigap-Plan erhalten? Tatsächlich besteht die Frage aus mindestens neun Teilen.

Was ist Medigap?

Medigap ist eine Ergänzung zur Medicare-Deckung. Etwa 77% der derzeitigen Medicare-Empfänger haben eine zusätzliche Deckung durch einen Arbeitgeber oder die Regierung, wenn nicht durch einen Medigap-Plan.

Die zentralen Thesen

• Medigap zahlt einen Teil oder die gesamten Kosten, die Medicare nicht übernimmt, je nach dem von Ihnen gewählten Deckungsgrad.
• Die Kosten für das, was Medicare nicht deckt, können erheblich sein, insbesondere wenn Sie eine umfassende Behandlung oder einen langfristigen Krankenhausaufenthalt benötigen.
• Private Versicherungsgesellschaften bieten Medigap-Verträge an, sehen Sie sich also um.
• Die Auswahl wird durch ein Briefsystem erleichtert. F, G und N sind die beliebtesten Optionen.

Warum mehr Versicherungen kaufen?

Die Medicare-Abdeckung weist Löcher auf. Original Medicare, wie die Regierung die jetzt als Teile A, B und D definierte Deckung nennt, zahlt den größten Teil Ihrer Ausgaben, aber bei weitem nicht alle, wenn Sie schwer krank werden oder verletzt werden. Auch Routineleistungen sind mit Zuzahlungen und Selbstbehalten verbunden. Hier setzt die Medigap-Versicherung an.

Wie groß sind die Löcher?

Hier einige Beispiele. Wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, haben Sie nach dem jährlichen Selbstbehalt von 1.364 US-Dollar gemäß Original Medicare Teil A ab 2019 eine 100-prozentige Deckung. Sie können jedoch bis zu 20% anderer Kosten schulden, z. B. Anästhesiekosten.

Wenn Sie länger als 60 Tage im Krankenhaus sind, müssen Sie 364 US-Dollar pro Tag bezahlen. Es gibt ähnliche Zuzahlungen für längere Aufenthalte in Pflegeeinrichtungen und Hospizen.

Regelmäßige Arztbesuche und ambulante medizinische Versorgung können Sie ebenfalls kosten. Ihr Selbstbehalt beträgt 185 USD. Danach zahlen Sie für die meisten Arztleistungen bis zu 20% des von Medicare genehmigten Betrags. Es gibt keine Obergrenze.

Verschreibungspflichtige Medikamente können auch in Ihr Budget aufgenommen werden, wenn Sie teure Medikamente benötigen. Sie sollten wissen, dass Sie eine verschreibungspflichtige Einzelversicherung abschließen können. Das ist Teil D der Medicare-Terminologie.

Im Rahmen des Affordable Care Act wurde das Krapfenloch für den verschreibungspflichtigen Preis jedes Jahr geschlossen, aber es ist noch nicht verschwunden. Ab einem bestimmten Betrag (3.820 USD im Jahr 2019) müssen Sie bis zu 25% der Kosten für Markenmedikamente oder 37% für Generika bezahlen. Wenn die Kosten pro Jahr über 5.100 USD liegen, passieren Sie das Donut-Loch und schulden nur 5% der Arzneimittelkosten.

Wie funktioniert Medigap?

Möglicherweise wissen Sie bereits, dass die Medicare-Teile A und B die Grundversicherung abdecken, während Teil D ein optionaler verschreibungspflichtiger Medikamentenplan ist, den Sie bei einem privaten Anbieter kaufen und an Ihre Medicare anhängen können. Teil C, auch Medicare Advantage genannt, ersetzt die gesamte staatliche Grundversicherung durch eine private Versicherung.

Es gibt jedoch mehr Buchstaben, von denen jede einen Standarddeckungsgrad darstellt. Für Medicap-Pläne sind die beliebtesten Optionen F, G und N.

Plan F ist der umfassendste Plan und seit Jahren die beliebteste Wahl. Plan G ist jedoch auf dem Vormarsch, da er mit Ausnahme der Erstattung des Selbstbehalts von Teil B praktisch die gleiche Deckung aufweist.

Die durchschnittlichen Kosten für Plan F betrugen ab 2019 für eine 65-jährige Frau ca. 1.800 USD pro Jahr. Der durchschnittliche Preis für Plan G sollte ca. 180 USD pro Jahr günstiger sein. Die Kosten variieren jedoch stark je nach Postleitzahl, Geschlecht und Tabakkonsum des Antragstellers. Sie nehmen auch mit dem Alter zu.

Der Zweck eines Medigap-Plans ist die Erstattung von Kosten, die nicht von Medicare übernommen wurden. Wie in jeder Krankenversicherung zahlen Sie einen höheren Preis für eine höhere Deckung. Ein günstigerer Plan hat einen höheren Selbstbehalt.

Medigap Plan G hat die gleiche Deckung wie Plan F, mit Ausnahme der Rückerstattung des Selbstbehalts von Plan B.

Medigap-Pläne werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten, daher ist ein Vergleichseinkauf dringend zu empfehlen. Das Briefsystem macht es einfacher. Pläne, die als F- oder G-Deckung ausgewiesen sind, haben für jedes Unternehmen die gleichen Vorteile.

Welcher Plan ist am besten?

Hier ist die kurze Antwort: Wenn Sie 100% ige Abdeckung von allem wollen, ist ein F-Plan Ihre Wahl. Die anderen Pläne bieten zunehmend weniger Deckung für geringere Anschaffungskosten.

Für eine detailliertere Antwort:

• Sprechen Sie mit einem qualifizierten Versicherungsvertreter oder Medicare-Berater, um den Plan zu finden, der zu Ihnen passt, oder
• Lesen Sie die Medicare-Publikation "Auswahl einer Medigap-Richtlinie", in der Sie Beschreibungen der einzelnen Richtlinientypen und deren Inhalt finden.

Was ist Plan C?

Ein Medicare Advantage-Plan oder Teil C unter Medicare ist ein privater Ersatz für das öffentliche Medicare-Programm. Es handelt sich um eine Health Maintenance Organization (HMO), die alle Dienstleistungen von Original Medicare ersetzt und innerhalb eines ausgewählten Netzwerks von Ärzten und Krankenhäusern zusätzliche Dienstleistungen wie die Gesundheitsvorsorge hinzufügt.

Eine Medigap-Police ist eine Ergänzung zu Ihrer Original Medicare-Versicherung, die die Kosten übernimmt, die Original Medicare nicht deckt. Dies gibt Ihnen wahrscheinlich mehr Wahlfreiheit als Medicare Advantage (sofern Ihr Arzt oder Ihre Einrichtung Medicare akzeptiert). Dies ist eine bessere Option für Snowbirds und andere, die viel unterwegs sind oder an mehreren Orten ein Zuhause haben.

Kann ich beides haben?

Nein, Sie können nicht sowohl Medigap als auch Medicare Advantage nutzen und müssen in vielen Fällen für doppelte Deckung zahlen. Ein Versicherer verkauft Ihnen jedoch eine Medigap-Police, wenn Sie Medicare Advantage verlassen. Auf diese Weise können Sie am Tag nach Ablauf Ihres Advantage-Plans mit der Medigap-Abdeckung beginnen.

Ist mein Ehepartner versichert?

Nee. Eine Medigap-Police gilt nur für eine Person.

Kann mein Plan storniert werden?

Nein, das ist illegal. Solange Sie Ihre Prämien bezahlen, ist Ihre Police für den Rest Ihres Lebens erneuerbar.