UDAAP
UDAAP ist eine Abkürzung für unfaire, irreführende oder missbräuchliche Handlungen oder Praktiken von Personen, die Verbrauchern Finanzprodukte oder -dienstleistungen anbieten. UDAAPs sind laut Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 illegal.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) regelt UDAAPs und die Federal Trade Commission (FTC) hilft bei deren Durchsetzung.
Grundlegendes zu UDAAP
Nach der Finanzkrise 2008 haben die Aufsichtsbehörden neue Gesetze zum Schutz der Verbraucher und zur Stärkung des Vertrauens der Verbraucher in Finanztransaktionen erlassen. Das Definieren und Verbieten von UDAAPs war einer der vielen Schritte in diesem Prozess.
Das Gesetz deckt im Allgemeinen keine emotionalen Schäden ab, außer möglicherweise in Fällen übermäßiger Belästigung.
Die Regierung bestimmt nicht, welche Finanzprodukte und -dienstleistungen für die Verbraucher am besten geeignet sind, verlangt jedoch, dass die Verbraucher Zugang zu Informationen haben, mit denen sie die für ihre Situation besten Optionen auswählen können. Verbraucher sollten nur angemessene Maßnahmen ergreifen müssen - nicht unpraktische oder teure -, um festzustellen, ob der Kauf bestimmter Finanzprodukte oder -dienstleistungen in ihrem besten Interesse ist.
Dodd-Frank definiert eine unfaire Praxis als eine, die den Verbrauchern finanziell schadet und die die Verbraucher nicht vernünftigerweise vermeiden können. Der Schaden muss nicht mit viel Geld verbunden sein.
Die zentralen Thesen
- Das Akronym UDAAP bezieht sich auf unfaire, irreführende oder missbräuchliche Handlungen oder Praktiken von Personen, die Verbrauchern Finanzprodukte oder -dienstleistungen anbieten.
- Im Gefolge der Finanzkrise 2008 haben die Aufsichtsbehörden neue Gesetze zum Schutz der Verbraucher erlassen, und die Festlegung und das Verbot von UDAAPs waren einige der Schritte in diesem Prozess.
- Die CFPB legt Regeln für UDAAPs fest und die FTC hilft bei deren Durchsetzung.
Nach dem Gesetz haben unlautere Praktiken weder Vorteile für die Verbraucher noch für den Wettbewerb auf dem Markt, die das Schadenspotential zu einem gültigen Kompromiss machen würden. Das Gesetz deckt im Allgemeinen keine emotionalen Schäden ab, außer möglicherweise in Fällen übermäßiger Belästigung. Anbieter von Finanzprodukten und -dienstleistungen dürfen Verbraucher weder zu unerwünschten Käufen zwingen oder täuschen, noch dürfen sie Verbraucher durch bestimmte Aussagen oder durch das Fehlen einer klaren und vollständigen Offenlegung irreführen.
UDAAP-Beispiele
Folgendes sind Beispiele für unfaire oder irreführende Praktiken:
- Eine kreditgebende Stelle, die ein Grundpfandrecht an einem Haus behält, für das ein Verbraucher vollständig bezahlt hat
- Ein Kreditkartenunternehmen, das Verbrauchern Convenience-Schecks ausstellt und sich dann weigert, die Schecks einzulösen, ohne diese Verbraucher zu benachrichtigen
- Eine Bank, die eine Beziehung zu einem Kunden unterhält, der wiederholt Betrug begangen hat
- Ein Autohaus wirbt für Autovermietungen mit einer Anzahlung von 0 USD, ohne die damit verbundenen Gebühren offen zu legen
- Ein Hypothekengeber, der für festverzinsliche Hypotheken wirbt, aber nur variabel verzinsliche Hypotheken verkauft
Die Aufsichtsbehörden bewerten Finanzprodukte und -dienstleistungen routinemäßig auf potenzielle Quellen von Verbraucherschäden.
Im Oktober 2012 bestellte die CFPB drei Tochtergesellschaften von American Express, um rund 250.000 Kunden rund 85 Millionen US-Dollar zurückzuerstatten. Die CFPB stellte fest, dass die Tochtergesellschaften den Verbrauchern bei Interaktionen Schaden zugefügt hatten, die von der Werbung für Kreditkarten über die Annahme von Zahlungen bis hin zum Einzug von Schulden reichten. Das Büro stellte fest, dass die Verbraucher über Kreditkartenrabatte und über die Vorteile der Rückzahlung alter Schulden getäuscht wurden und dass einige Antragsteller unter anderem aufgrund ihres Alters unrechtmäßig unterschiedlich behandelt wurden.
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