Sterblichkeits- und Kostenrisikoaufladung
Eine Sterblichkeits- und Aufwandsrisikogebühr ist eine variable Rentengebühr, die in bestimmten Renten oder Versicherungsprodukten enthalten ist und die das Versicherungsunternehmen für Sterblichkeitsrisiken und andere verschiedene Risiken und Aufwendungen entschädigt, die es im Rahmen des Rentenvertrags übernimmt.
Senkung des Sterblichkeits- und Kostenrisikos
Ein Sterblichkeits- und Aufwandsrisiko wird jedes Mal berechnet, wenn eine Versicherungsgesellschaft einem Kunden eine Rente anbietet. Dazu müssen Annahmen über unsichere Faktoren (wie die Lebenserwartung des Gläubigers) und die Wahrscheinlichkeit des tatsächlichen Eintretens unsicherer Ereignisse getroffen werden. Darüber hinaus muss der Gläubiger durch lebenslange Auszahlungsoptionen für die Zukunft und feste Versicherungsprämien beruhigt sein. Die Versicherungsgesellschaft bewertet diese Risiken, die der Struktur einer Rente inhärent sind, so genau wie möglich und verpackt sie in eine Gebühr in Dollar für den Rentenempfänger.
Der Grund für die Sterbe- und Aufwandsentschädigung ist die Deckung der Sterbekosten (Sterbeteil) und der Kosten für andere versicherte Einkommensgarantien, die möglicherweise im Rentenvertrag enthalten sind. Die Sterbekosten beinhalten das Risiko, dass der Vertragsnehmer stirbt, während der Kontostand geringer ist als die Prämien, die die Police in Mitleidenschaft gezogen haben, abzüglich etwaiger Abhebungen. Die Summe der Sterblichkeits- und Kostenrisikokosten liegt in der Regel zwischen 0, 40 und 1, 75 Prozent pro Jahr, mit einem Durchschnitt von rund 1, 25 Prozent. Die meisten Versicherer werden diese Ausgaben auf Jahresbasis berechnen und einmal pro Jahr abziehen. Bei variablen Annuitäten wird die Sterblichkeits- und Aufwandsrisikoabgabe nur auf Guthaben angewendet, die auf getrennten Konten und nicht auf Guthaben auf dem allgemeinen Konto gehalten werden.
Berechnung der Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren
Im Allgemeinen berücksichtigt ein Versicherer drei Faktoren bei der Bestimmung der Sterblichkeits- und Kostenrisikokosten: den Nettorisikobetrag im Rahmen der Police, die Risikoklassifizierung des Versicherungsnehmers und das Alter des Versicherungsnehmers. Die Versicherungsgesellschaft investiert den größten Teil einer Prämie in einen Sparfonds und gibt ihn zum Zeitpunkt der Fälligkeit an den Versicherungsnehmer und an den Nominee zurück, wenn der Versicherungsnehmer stirbt.
Wie sich das Alter auf die Sterblichkeit und das Kostenrisiko auswirkt
Wenn Sie in jungen Jahren eine Lebensversicherung abschließen, profitieren Sie von reduzierten Sterbekosten. Diese Feststellung basiert auf der einfachen Logik, dass je älter jemand ist, desto wahrscheinlicher ist, dass er stirbt. Zum Beispiel hat ein 25-Jähriger eine höhere Lebenserwartung als ein 55-Jähriger, und daher profitiert der 25-Jährige von niedrigeren Sterblichkeitszuschlägen, wenn er eine Lebensversicherung abschließt.
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