Planen von Krankheitskosten im Ruhestand

Ein Schlüssel für die Altersvorsorge ist die Erwartung, wie sich die Ausgabegewohnheiten in späteren Jahren ändern könnten. Beispielsweise können die Wohnkosten sinken, wenn eine Person verkleinert, während andere Ausgaben möglicherweise einen größeren Anteil des Altersgutes als geplant verbrauchen.

Das Gesundheitswesen kann eine der größten Ausgaben sein. Laut Fidelity Investments benötigt ein 65-jähriges Ehepaar im Ruhestand 285.000 US-Dollar für die medizinische Versorgung. Darin sind die zusätzlichen jährlichen Kosten für die Langzeitpflege nicht enthalten, die laut Genworth, einem Langzeitversicherer, im Jahr 2018 zwischen 18.720 USD für Tagesbetreuungsdienste für Erwachsene und 100.375 USD für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim lagen.

Obwohl viele Rentner ihr ganzes Leben lang sparen und sich auf den Ruhestand vorbereiten, sind sie weder mental noch finanziell auf diese Ausgaben vorbereitet. Eine Umfrage der HSA Bank ergab, dass 67% der Erwachsenen ab 65 Jahren der Meinung sind, dass sie weniger als 100.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung benötigen würden. "Rentner scheinen, neben den meisten Verbrauchern, zu unterschätzen, wie viel sie für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand benötigen, einschließlich Prämien- und Auslagenkosten", sagt Chad Wilkins, Präsident der HSA Bank. Tatsächlich berechnete Fidelity, dass Männer ab 65 Jahren 133.000 US-Dollar und Frauen 147.000 US-Dollar benötigen, um im Ruhestand für die Gesundheitsversorgung aufzukommen.

Die zentralen Thesen

• Ein 65-jähriges Ehepaar im Ruhestand wird 285.000 US-Dollar für die Krankheitskosten im Ruhestand benötigen.
• Im Durchschnitt geben die 65-Jährigen und Älteren 3.800 USD pro Monat aus. Die soziale Sicherheit ersetzt nur etwa 40% ihres Einkommens im Erwerbsleben.
• Medicare kann einige Ausgaben für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand bezahlen, aber ohne eine Teil-D-Richtlinie für verschreibungspflichtige Medikamente deckt Medicare keine Medikamente ab.

Diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern oder bereits den Übergang aus der Belegschaft vollziehen, müssen verstehen, wie sie mit steigenden medizinischen Kosten rechnen müssen.

Überprüfen Sie das Ruhestandseinkommen und die Ausgaben

Bezüglich der Gesundheitsausgaben im Ruhestand gibt es zwei wichtige Zahlen: Wie viel Geld fließt ein und wie viel geht aus.

Die typische Person in den Sechzigern hat eine geschätzte durchschnittliche Ersparnis von 172.000 USD. Im Durchschnitt geben die 65-Jährigen und Älteren 3.800 USD pro Monat aus. Die soziale Sicherheit ersetzt nur etwa 40% ihres Einkommens im Erwerbsleben. Im Jahr 2019 belief sich die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung für Rentner auf 1.461 USD.

Wie viel Renteneinkommen dem Budget für die Gesundheitsversorgung entspricht, hängt in hohem Maße vom Alter und der allgemeinen Gesundheit ab. "Je gesünder wir in den Ruhestand gehen, desto weniger Geld wird normalerweise für die Gesundheitsausgaben aufgewendet", sagt Chris Schaefer, Leiter der Pensionsplanpraxis bei MV Financial in Bethesda, Maryland. "Die andere Seite dieser Medaille ist, dass bei einem gesünderen Lebensstil die Lebenserwartung länger ist und Rentner daher eine längere Zeit im Ruhestand einplanen müssen."

Zwei Drittel der Erwachsenen ab 65 Jahren glauben, dass sie im Ruhestand weniger als 100.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung benötigen. Tatsächlich benötigen sie fast mehr als 133.000 USD (Männer) und 147.000 USD (Frauen).

Medicare kann einen Teil der Gesundheitsausgaben im Ruhestand bezahlen, jedoch mit Einschränkungen, sagt Michael Gerstman, CEO der Gerstman Financial Group, LLC in Dallas. „Zum Beispiel deckt Medicare ohne eine Teil-D-Richtlinie für verschreibungspflichtige Medikamente keine Medikamente ab.“ Original Medicare, dh Teile A und B, deckt auch nicht die Zahn- und Sehkraftpflege ab, aber die Medicare Advantage-Pläne sind in der Regel gültig. Kein Teil von Medicare bietet Versicherungsschutz für die Langzeitpflege.

Planen Sie Selbstbehalte, Prämien und Auslagen ein, wenn Sie sich bei der Deckung der Krankheitskosten im Ruhestand auf Medicare verlassen. Für 2019 beträgt der Standard-Selbstbehalt für Medicare Teil A 1.364 USD. Die monatliche Standardprämie für Teil B beträgt 135, 50 USD, obwohl einige Medicare-Begünstigte weniger zahlen. Die Grundprämie für die Teil-D-Deckung im Jahr 2019 beträgt 33, 19 USD pro Monat, und die meisten Teil-D-Pläne haben einen jährlichen Selbstbehalt von bis zu 415 USD.

Medicare Advantage-Pläne werden von privaten Versicherern angeboten. Sie legen die Prämien fest, nicht die Bundesregierung wie bei den Teilen A, B und D. Je nach Versicherer und Versicherungsschutz kann man mehr oder weniger für einen Medicare-Vorteilsplan bezahlen.

Schauen Sie über die Altersvorsorge hinaus und zahlen Sie für das Gesundheitswesen

Kletternde Gesundheitskosten müssen kein Notgroschen abtropfen lassen. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Rentner ein Sicherheitsnetz für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand schaffen können.

Das erste ist mit einem Gesundheitssparkonto (HSA). Diese sind mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt erhältlich und bieten dreifache Steuervorteile: abzugsfähige Beiträge, steuerlich latentes Wachstum und steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben. "Mit HSA-Mitteln können bestimmte medizinische Prämien bezahlt werden, darunter Medicare-Prämien und Prämien für Pflegeversicherungen", sagt Wilkins.

Bereits über 50-Jährige können diese Pläne noch maximieren, indem sie Nachhol- und Arbeitgeberbeiträge nutzen. „Personen ab 55 Jahren können zusätzlich zur maximalen Beitragsbegrenzung einen Aufholbeitrag von 1.000 USD pro Jahr leisten“, sagt Wilkins. "Viele Arbeitgeber werden für Vorsorgeuntersuchungen wie Mammogramme oder jährliche Untersuchungen Geld für eine HSA einbringen."

Für das Jahr 2019 beträgt das reguläre Beitragslimit der HSA 3.500 USD für die Einzelversicherung und 7.000 USD für die Familienversicherung. Diese Grenzen gelten sowohl für Arbeitnehmer- als auch für Arbeitgeberbeiträge zusammen. Eine Einschränkung: Diejenigen, die bei Medicare eingeschrieben sind, können keine neuen Beiträge mehr zu einer HSA leisten.

Der Abschluss einer Pflegeversicherung ist eine weitere Möglichkeit, die Lücke zu schließen, die Medicare hinterlassen hat. Diese Art der Versicherung kann eine monatliche Leistung für die Langzeitpflege für einen Zeitraum von zwei bis drei Jahren erbringen. Dies kann dazu beitragen, die Ausgaben für Vermögenswerte zu vermeiden, um sich für Medicaid zu qualifizieren, das für die Langzeitpflege bezahlt wird.

Die Prämien für die Pflegeversicherung sind möglicherweise nicht für jeden erschwinglich. Eine Alternative, so Gerstman, sei der Kauf einer Lebensversicherung, bei der der Fahrer eine Pflegeversicherung abschließen kann. „So können jüngere Menschen ihre Pflegeplanung vorantreiben“, sagt Gerstman. Denn je früher man eine Lebens- oder Pflegeversicherung abschließt, desto niedriger dürften die Prämien sein.

Die Quintessenz

Gesundheitsausgaben können leicht einen großen Teil des Altersbudgets ausmachen. Das Schätzen dieser Kosten und das Erstellen einer Strategie für die Ausgaben können dazu beitragen, mehr Altersguthaben für andere Ausgaben zu erhalten. (Siehe "Top 3 der Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen")