Die ganze Geschichte über variable Renten abrufen

Nachdem Sie Ihre jährlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k), IRA oder einem anderen steuerlich latenten Anlageinstrument maximal ausgeschöpft haben, ziehen Sie nun den Kauf einer variablen Rente in Betracht. Denken Sie lange und gründlich darüber nach. Nicht alle Renten sind gleich.

Die meisten Leute denken an Annuitäten einfach als eine beständige Einkommensquelle oder etwas, das mit dem Gewinnen Ihrer Staatslotterie verbunden ist. Bevor Sie eine Rente kaufen, müssen Sie alle Vor- und Nachteile abwägen, um festzustellen, ob eine Rente ein gutes Produkt für Sie ist.

Die zentralen Thesen

• Eine variable Rente bietet Ihnen ein regelmäßiges, festgesetztes Einkommen für das Leben. Wenn Sie jedoch sterben, bevor das Geld, mit dem Sie es gekauft haben, vollständig ausgezahlt wurde, geht der verbleibende Teil an die Rente und nicht an Ihre Erben.
• Wenn Sie Geld von einer Rente vor dem Alter von 59 ½ Jahren abheben, müssen Sie eine 10% ige Steuerstrafe zahlen.
• Aufgrund von Unterkonten bei einer Reihe von Investmentfonds ist es einfach, die Anlagerichtung mit variabler Rente zu ändern.
• Variable Annuitäten sind oft mit erheblichen Gebühren verbunden, von denen einige schwer zu erkennen sind. Überprüfen Sie daher immer das Kleingedruckte.

Was genau ist eine variable Rente?

Bei den zwei allgemeinen Kategorien von Renten handelt es sich um Sofortrenten und aufgeschobene Renten. Mit einer sofortigen Annuität leisten Sie eine Pauschaleinzahlung und die Versicherungsgesellschaft garantiert eine sofortige monatliche Zahlung bis zu Ihrem Tod. Die monatliche Höhe richtet sich nach Ihrer Lebenserwartung. Dies ist die Art der Auszahlungsoption, die die meisten Staaten für Lotteriegewinne anbieten.

Mit einer aufgeschobenen Annuität investieren Sie Ihr Geld und beobachten, wie es steuerlich aufgeschoben wird, wie der Name schon sagt, bis Sie sich dazu entschließen, Ihr Geld herauszunehmen. Eine steuerlich latente Rente kann einen festen Zinssatz haben oder ein Produkt mit variablem Zinssatz sein. Diesen zunehmend beliebten Variablentyp - mit Unterkonten, die Ihr Geld auf Investmentfonds verteilen - werden wir hier untersuchen.

Variable Annuitäten werden im Allgemeinen als „Investmentfonds mit Versicherungsschutz“ bezeichnet. In einem von einem Versicherungsunternehmen verkauften All-in-One-Paket kombiniert eine variable Annuität die Merkmale einer festen Annuität mit den Vorteilen des Besitzes von Aktien- oder Rentenfonds. Anleger zahlen eine Prämie an die Versicherungsgesellschaft, die dann unter dem Namen des Anlegers thesaurierende Anteile kauft.

Der gute

Annuitätseigentum kann folgende Vorteile haben:

• Steuerliche Aufschiebung von Anlagegewinnen: Wie in einer IRA können Ihre Beiträge und Einnahmen steuerlich aufgeschoben werden, bis Sie mit dem Abheben von Geldern beginnen.
• Einfache Änderung von Anlagen: Da variable Annuitäten Unterkonten bei verschiedenen Investmentfonds haben, aus denen ausgewählt werden kann, ist es einfach, die Anlagerichtung zu geringen oder kostenlosen Kosten zu ändern.
• Einkommen fürs Leben: Sobald Sie Ihren Vertrag gekündigt haben, was bedeutet, dass Sie Ihre reguläre Zahlung auswählen, wird die Versicherungsgesellschaft Ihnen (und Ihrem Ehepartner, falls Sie dies wünschen) die Einkommenszahlung für den Rest Ihres Lebens garantieren.
• Vermögensschutz: In bestimmten Staaten bieten Renten Schutz vor Gläubigern und Klägern. Wenn Sie in einem wirtschaftlich gefährlichen Beruf arbeiten - oder in einem Beruf, der häufig missbräuchlichen Verhalten unterliegt -, kann dies ein hervorragendes Einsparungsinstrument sein.

Wenn Sie Ihre Rente gegen eine Rente eines anderen Unternehmens tauschen möchten, müssen Sie möglicherweise eine hohe Rücknahmegebühr entrichten, je nachdem, wann Sie dies möchten.

Das Schlechte

Obwohl sich die Idee des Einkommens fürs Leben großartig anhört, gibt es eine große Gefahr, die die meisten Rentenverkäufer vergessen zu erwähnen. Sobald Sie Ihren Vertrag gekündigt haben, ist Ihre Entscheidung endgültig. Die Begriffe sind eingefroren.

Schauen wir uns ein Beispiel an. Angenommen, Sie zahlen im Alter von 60 Jahren 264.000 USD in eine Rente ein und akzeptieren das Angebot der Versicherungsgesellschaft, Ihnen für den Rest Ihres Lebens 1.000 USD pro Monat zu zahlen. Sie müssen bis zum 82. Lebensjahr leben, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn Sie älter als 82 Jahre sind, muss die Versicherungsgesellschaft Ihnen weiterhin den monatlichen Scheck zusenden. Wenn Sie jedoch vor Erreichen des 82. Lebensjahres sterben, behält die Versicherungsgesellschaft die verbleibenden Mittel.

Selbst wenn Sie bereits im Alter von 63 Jahren sterben, behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag von 264.000 USD. Vielen Anlegern fällt es schwer, dies zu schlucken. Dennoch müssen sie vor der Auswahl der Auszahlung entscheiden, ob eine Annuitierung von Vorteil ist. Letztendlich hängt dies davon ab, wie lange sie zu leben glauben.

Ein weiterer Nachteil ist, dass Sie, sobald Sie Geld in einen Rentenvertrag eingezahlt haben, dieses Geld nicht mehr anfassen können, bis Sie 59½ Jahre alt sind, oder Uncle Sam eine 10% ige Strafe zahlen. Wenn Sie beginnen, Mittel aus dem Vertrag zu entnehmen, wird der Teil Ihrer Zahlungen, der als Anlagegewinn gilt, mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz anstelle des langfristigen Kapitalgewinnsatzes besteuert. Für viele könnte dieser Satz höher sein als der derzeitige Kapitalgewinnsteuersatz.

Sie denken also, dass es nicht schlimmer kommen kann, als dass Ihr Geld eingefroren wird, wenn Sie eine Auszahlungsoption auswählen? Rate nochmal.

Das hässliche

• Rücknahmegebühren: Als ob es nicht schlimm genug wäre, dass Ihr Vermögen bis zum Alter von 59 ½ gebunden ist, erheben die meisten Versicherungsunternehmen eine Rücknahmegebühr (in der Regel in einer Größenordnung von sieben bis acht Jahren), die im ersten Jahr bei etwa 8% beginnt 0% im achten Jahr. Eine Investition in Höhe von 200.000 USD könnte Sie also 14.000 USD (7%) an Rücknahmegebühren kosten, wenn Sie Ihre Rente im zweiten Jahr gegen eine andere Gesellschaft tauschen.
• Front-End-Renten: Bei Renten handelt es sich nach wie vor in erster Linie um provisionsbasierte Produkte. Wenn Ihr Verkäufer versucht, Ihnen den Rentenvertrag zu verkaufen, haben Sie keine Angst, sich nach der von ihm erhobenen Provision zu erkundigen. Sie können darauf wetten, dass bei einer Provision von 5% des Verkaufs Ihr Geld für mindestens fünf Jahre unter Rückkaufsstrafe steht. Die Investmentfonds in den Unterkonten erheben ebenfalls Gebühren. Überprüfen Sie daher, ob Frontload-Gebühren, 12b-1-Gebühren und andere Gebühren anfallen.
• Jährliche Gebühren sowie Verwaltungs- / Sterblichkeits- und Unkostenabgaben: In diesem Bereich werden Anleger häufig verbrannt. Diese Gebühren sind in den Kosten Ihres Rentenvertrags enthalten und werden von Ihrem Jahresgewinn abgezogen. Die durchschnittliche Rente wird für all diese Ausgaben etwa 1, 4% in Rechnung stellen, einige Gebühren können jedoch bis zu 2, 5% betragen.

Die Quintessenz

Die Rente in ihrer einfachsten Form ist ein Vertrag zwischen Ihnen und der ausstellenden Versicherungsgesellschaft. Annuitäten können ein nützlicher Ort sein, um etwas Geld zu investieren, wenn Sie alle anderen steuerlichen Möglichkeiten des Pensionsplans ausgeschöpft haben, aber wirklich Ihre Hausaufgaben machen müssen. In vielen Fällen ist es möglicherweise besser, einen Investmentfonds direkt auf einem steuerpflichtigen Konto zu kaufen.

Es gibt zahlreiche Versicherungsunternehmen, die den ungebildeten Anleger mit Rücknahmegebühren, Lasten und anderen überhöhten Gebühren versorgen. Wenn Sie in eine Rente investieren, die Ihnen jährliche Kosten von mindestens 2% in Rechnung stellt, ist es möglicherweise an der Zeit, diesen Hund fallen zu lassen. Lass dich nicht zu diesen Opfern zählen.

Trotz der schlechten Presse, die sie durch irreführende Verkaufstechniken und unzureichende Offenlegung erlangt haben, gibt es da draußen einige würdige Rentenprodukte. Sie sind provisionsfrei, haben geringe Kosten und keine Rücknahmegebühren und bieten einige gute Investitionen. Wenn Sie sich für Renteninvestitionen interessieren, sollten Sie sich umsehen und das richtige Produkt zum richtigen Preis finden. Umso besser, wenn Sie mehr von Ihrem Geld dort aufbewahren, wo es hingehört: in Ihrem eigenen Portemonnaie.