Welchen Kredit-Score sollten Sie haben?

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, mit deren Hilfe Kreditgeber die Kreditauskunft einer Person bewerten und ihr Kreditrisiko abschätzen können. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, benannt nach dem Software-Entwickler Fair Isaac and Corporation. Die FICO-Scores einer Person werden den Kreditgebern von den drei großen Kreditauskunfteien - Experian, TransUnion und Equifax - zur Verfügung gestellt, um den Kreditgebern bei der Bewertung der Risiken einer Kreditvergabe oder eines Kreditdarlehens an Personen zu helfen. (Weitere Informationen zu Kreditratings finden Sie unter: Die Bedeutung Ihrer Kreditratings .)

Die Kreditwürdigkeit einer Person wirkt sich auf ihre Fähigkeit aus, sich für verschiedene Arten von Krediten und unterschiedliche Zinssätze zu qualifizieren. Eine Person mit einer hohen Bonität kann sich für eine 30-jährige Festhypothek mit einem jährlichen Prozentsatz von 3, 8% (APR) qualifizieren. Bei einem Darlehen von 300.000 USD würde die monatliche Zahlung 1.398 USD betragen. Umgekehrt kann eine Person mit einem niedrigen Kredit-Score, sofern sie sich für die gleiche Hypothek in Höhe von 300.000 USD qualifiziert, 5, 39% des Darlehens mit einer entsprechenden monatlichen Zahlung von 1.683 USD zahlen. Das sind zusätzliche 285 USD pro Monat oder 102.600 USD über die Laufzeit der Hypothek für die Person mit einem niedrigeren Kredit-Score.

Leider fangen wir nicht mit einem sauberen Blatt an, was die Kreditwürdigkeit betrifft. Einzelpersonen müssen ihre guten Zahlen verdienen, und es braucht Zeit. Auch wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben, hat eine jüngere Person wahrscheinlich eine niedrigere Kreditwürdigkeit als eine ältere Person. Dies liegt daran, dass die Länge eines Kreditverlaufs 15% der Kreditwürdigkeit ausmacht. Junge Menschen können einfach deshalb benachteiligt sein, weil sie als ältere Verbraucher weder die Tiefe noch die Länge ihrer Kreditwürdigkeit aufweisen.

Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen
Es werden fünf Faktoren berücksichtigt und gewichtet, um die FICO-Kreditbewertung einer Person zu berechnen:

• 35%: Zahlungsverlauf
• 30%: geschuldete Beträge
• 15%: Kreditlaufzeit
• 10%: neues Guthaben und kürzlich eröffnete Konten
• 10%: verwendete Kreditarten

Es ist wichtig anzumerken, dass FICO-Scores das Alter nicht berücksichtigen, aber die Dauer der Bonitätshistorie gewichten. Auch wenn jüngere Menschen benachteiligt sein können, ist es für Menschen mit kurzer Vorgeschichte möglich, abhängig vom Rest der Kreditauskunft günstige Ergebnisse zu erzielen. Neuere Konten senken beispielsweise das Durchschnittsalter des Kontos, was wiederum die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. FICO sieht gern bestehende Konten. Jugendliche mit Guthabenkonten im Wert von mehreren Jahren und keinem neuen Konto, das das Durchschnittsalter des Kontos senken würde, können eine höhere Punktzahl erzielen als Jugendliche mit zu vielen Konten oder Personen, die kürzlich ein Konto eröffnet haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit verbessern? )

Durchschnittliche Kreditwürdigkeit nach Alter
Die FICO-Punktzahl reicht von 300 bis 850 - eine perfekte Kreditpunktzahl, die nur von 1% der Verbraucher erreicht wird. Im Allgemeinen ist ein sehr guter Kredit-Score 720 oder höher.

Diese Punktzahl qualifiziert eine Person für die bestmöglichen Zinssätze für eine Hypothek und die günstigsten Konditionen für andere Kreditlinien. Wenn die Punktzahl zwischen 580 und 720 sinkt, kann die Finanzierung für bestimmte Kredite oft sichergestellt werden, wobei die Zinssätze jedoch steigen, wenn die Kreditpunkte sinken. Personen mit einem Kredit-Score unter 580 haben möglicherweise Probleme, einen legitimen Kredit zu finden.

Auf der Grundlage von Daten, die von Credit Karma zusammengestellt wurden, besteht eine Korrelation zwischen dem Alter und den durchschnittlichen Kreditbewertungen, wobei die Bewertungen mit dem Alter zunehmen. Nach ihren Angaben ist der durchschnittliche Kredit-Score nach Alter wie folgt:

Beachten Sie, dass dies Durchschnittswerte sind, die auf begrenzten Stichproben von Daten basieren, und dass die Kreditwürdigkeit vieler Personen aus verschiedenen Gründen über oder unter diesen Durchschnittswerten liegt. Ein Zwanzigjähriger könnte zum Beispiel einen Kredit-Score von über 800 haben, indem er sorgfältige Kreditentscheidungen trifft und Rechnungen pünktlich bezahlt. Ebenso kann eine Person in den Fünfzigern eine sehr niedrige Kreditwürdigkeit aufweisen, weil sie zu viele Schulden aufgenommen und verspätete Zahlungen geleistet hat. Die FICO-Kredit-Scores berücksichtigen alle fünf Faktoren.

Die Quintessenz
Die Studie des Experian National Credit Index erklärt, wie sich das Verhalten bestimmter Altersgruppen auf die durchschnittliche Kreditwürdigkeit auswirkt. Die Studie ergab, dass Menschen im Alter von 18 bis 39 Jahren die meisten verspäteten Zahlungen in den letzten 12 Monaten hatten. dass die Altersgruppe der 40- bis 59-Jährigen die meisten Schulden hatte; und die Altersgruppe 60+ hatte die niedrigste durchschnittliche Kreditauslastung (verwendete den geringsten Kreditbetrag, der ihnen zur Verfügung stand).

Obwohl es für einen jungen Menschen nicht ungewöhnlich ist, einen hervorragenden Kredit-Score zu haben, steigen diese Einstufungen häufiger, wenn Menschen Kredite erwerben, sorgfältige Kreditentscheidungen treffen, Rechnungen pünktlich bezahlen und Tiefe und Länge in ihrer Kreditgeschichte erlangen.