Übergangsplanung: Beziehen Sie die ganze Familie ein

Mit einem Vermögen von mehr als 30 Billionen US-Dollar, das in den nächsten 30 bis 40 Jahren den Besitzer wechseln wird, befinden sich Finanzberater und ihre Kunden am Abgrund des größten Transfers von Vermögen in der Geschichte. Auf dem Höhepunkt des bevorstehenden großen Vermögenstransfers werden laut einem Accenture-Bericht 2017 alle fünf Jahre bis zu 10% des Gesamtvermögens der Vereinigten Staaten von einer Generation zur nächsten übergehen.

Finanzberater sind in einer einzigartigen Position, um ihren Kunden zu helfen, wichtige Gespräche über die finanzielle Situation alternder Eltern und die Auswirkungen zu führen, die ihre Kunden von ihrem Vermögen auf die nachfolgende Generation erwarten. Unabhängig davon, ob Ihre Kunden die Kinder alternder Eltern oder die Eltern selbst sind, sind diese Gespräche für die Erhaltung des Wohlstands Ihrer Kunden ebenso wichtig wie die Finanzplanung, bei der Sie ihnen geholfen haben.

Ein proaktiver Umgang mit Kunden in Bezug auf den Transfer von Vermögen ist der Schlüssel zum Aufbau von Vertrauen und zur Unterstützung von Familien bei der Bewältigung dieses heiklen und schwierigen Problems. So fangen Sie an:

Was wünschen sich die Eltern?

Obwohl jede familiäre Situation anders ist, müssen die Eltern als erstes überlegen, wohin das Geld fließen soll. Im Idealfall legen sie Parameter für Verteilungen fest, wenn sie ein Testament, andere Nachlassdokumente und aktuelle Begünstigungsdokumente durchlaufen haben. Wenn Ihre Kunden kein Testament und keine anderen Nachlasspapiere haben, sind sie nicht allein: Eine Gallup-Umfrage von 2016 ergab, dass nur 44% der amerikanischen Erwachsenen ein Testament haben.

Ohne Papierkram ist es für Familien schwierig festzustellen, was die Wünsche der Eltern für ihr Vermögen waren. Während ein Testament von einem Treuhand- und Nachlassanwalt erstellt werden sollte, sollten Sie die Wünsche Ihrer Mandanten berücksichtigen und sie, wenn möglich, ermutigen, einen Plan für ihren Nachlass zu entwickeln, der für ihre Situation sinnvoll ist - und ihn regelmäßig auf dem neuesten Stand zu halten vor allem nach bedeutenden lebensereignissen.

Idealerweise sollten die Kinder eines Kunden und andere Begünstigte über diese Dokumente informiert sein und, wenn der Kunde mit einer solchen Diskussion zufrieden ist, wohin das Geld fließen wird. Selbst bei Vorhandensein von Nachlassdokumenten können böse Überraschungen in diesem Bereich nach einem Todesfall häufig zu beschädigten Beziehungen und teuren Rechtsstreitigkeiten führen.

Betrachten Sie Familiendynamik

Über den Tod zu sprechen ist nie einfach, obwohl viele Menschen es vielleicht vorziehen, über ihren Reichtum zu sprechen. Eine kürzlich durchgeführte Merrill Lynch / Age Wave-Studie ergab, dass 61% der befragten Frauen lieber über ihren eigenen Tod als über ihre Finanzen sprechen würden.

Als Finanzberater sind Sie dafür verantwortlich, das Gespräch zu initiieren. Denken Sie an Ihren früheren Austausch mit der Familie: Kommunizieren sie offen über ihren Wohlstand? Wenn die Antwort Nein lautet, sollte eines Ihrer Ziele als Berater darin bestehen, diese Art von Diskussionen auf eine Weise zu fördern, die für alle Beteiligten angenehm ist.

Sind die Eltern einem Kind näher oder übernimmt ein Kind die Führung? Für Familien ist es wichtig zu entscheiden, wer den Eltern bei finanziellen Problemen hilft, wenn sie älter werden, und welche Rolle (n) jeder hat. Berücksichtigen Sie Fragen wie die Vollmacht oder den Ersatzkontakt bei finanziellen Entscheidungen, falls die Eltern nicht in der Lage sind, ihre eigenen Angelegenheiten zu regeln. Wenn es kein Kind oder Familienmitglied gibt, das bereit ist, diese Rolle zu übernehmen, können Sie den Eltern helfen, einen geeigneten externen Fachmann zu finden.

Ebenso: Wie finanziell versiert sind die Eltern? Älterer finanzieller Missbrauch ist weit verbreitet. Während viele Betrügereien von Außenstehenden begangen werden, kommt es auch häufig zu Misshandlungen durch Familienmitglieder oder Betreuer.

Gibt es ein Inventar von Vermögenswerten?

Im Idealfall haben die Eltern alles im Griff, was sie besitzen. Vielleicht nutzen sie einen Online-Finanzorganisator oder speichern Kontoauszüge von verschiedenen Anlage-, Bank- und Rentenkonten.

Ihre Priorität sollte darin bestehen, sicherzustellen, dass nicht nur die Eltern, sondern auch die entsprechenden Familienmitglieder in Bezug auf das Vermögen der Eltern auf dem neuesten Stand sind. Dies ist besonders kritisch, wenn die Möglichkeit besteht, dass die Eltern in naher Zukunft ihre geistigen Anlagen verlieren. Diese Liste sollte enthalten:

• Immobilien: sowohl Hauptwohnsitz als auch Investitions- oder Freizeitimmobilien
• Rentenkonten wie IRAs, Renten und 401 (k) s
• Versicherungspolicen
• Pensionsleistungen
• Interesse an einem Geschäft
• Sozialversicherungs- oder Eisenbahnrentenleistungen
• Kunst oder Sammlerstücke
• Giro- und Sparkonten
• Die Position der Schließfächer

Können die Eltern für ihren eigenen Ruhestand sorgen?

Angesichts der sich wandelnden Landschaft um Renten- und Regierungsleistungen sind sich viele nicht einmal sicher, ob sie sich im Ruhestand selbst versorgen können. Durchschnittlich geben Erwachsene während ihres Ruhestands 46.000 US-Dollar pro Jahr aus, aber ein Drittel der Amerikaner im Ruhestand hat weniger als 10.000 US-Dollar gespart. Während einige Hilfsprogramme helfen, diese Lücke zu schließen, sind viele Kinder gezwungen, ihren Eltern im Alter finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen. Für Kinder und Eltern ist es wichtig, einen Finanzplan zu entwerfen, der den Erwartungen der anderen Rechnung trägt.

Langzeit- und End-of-Life-Pflege

Während Medicare bei vielen Gesundheitskosten behilflich sein kann, müssen Rentner im Durchschnitt etwa 35% ihrer Krankheitskosten decken. Das sind nach Angaben des National Bureau of Economic Research mehr als 18.000 US-Dollar pro Jahr, einschließlich Pflege am Lebensende.

Haben die Eltern eine Pflegeversicherung? Wenn sie dies nicht tun, ist es für sie vernünftig, es in Bezug auf ihr Alter, ihre Gesundheit und die Kosten zu kaufen? Sind sie sonst in der Lage, sich selbst zu versichern? Auch wenn die Planung von Ruhestandskosten eine entmutigende Erfahrung sein kann, ist es wichtig, die medizinischen Kosten zu erörtern, lange bevor die Notwendigkeit für eine Familie erzwungen wird.

Deine Rolle

Während einige der oben genannten Punkte außerhalb der typischen Rolle eines Finanzberaters erscheinen, ist es für Sie von entscheidender Bedeutung, den Familien Ihrer Kunden bei der Überlegung zu helfen, wie die Zukunft aussehen könnte. Als unparteiischer Dritter und Finanzexperte bieten Sie eine unschätzbare Perspektive und können Ihren Kunden helfen, zu verstehen, wie andere Familien mit diesen Problemen umgegangen sind.

Laut PwC geht in der Regel mehr als die Hälfte des Vermögens eines Kunden verloren, wenn er von einer Generation zur nächsten transferiert wird. Dies liegt häufig daran, dass die Erben keine enge Beziehung zu den Beratern ihrer Eltern haben. Aus geschäftlicher Sicht, insbesondere wenn die Eltern Ihre Kunden sind, kann eine proaktive Planung mit mehreren Interessengruppen auch der Schlüssel zu einer längeren Beziehung zwischen den Generationen sein.

Die Unterstützung von Familien beim Übergang von Vermögen und damit verbundenen finanziellen Problemen ist ein großartiger Service für Ihre Kunden. Ihr Wissen und Ihre Perspektive können Sie zu einem hervorragenden Moderator dieser oft schwierigen Familiendiskussionen machen und Ihnen dabei helfen, Beziehungen zur nächsten Generation der Familie aufzubauen.