Kurze Refinanzierung
Kurzfristige Refinanzierung ist ein finanzieller Begriff, der sich auf die Refinanzierung einer Hypothek durch einen Kreditgeber für einen Kreditnehmer bezieht, der derzeit mit seinen Hypothekenzahlungen in Verzug ist. Kreditgeber refinanzieren eine Hypothek kurzfristig, um einem Kreditnehmer zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. In der Regel liegt der neue Darlehensbetrag unter dem bestehenden ausstehenden Darlehensbetrag, und der Darlehensgeber vergibt manchmal die Differenz. Obwohl die Auszahlung des neuen Kredits geringer sein wird, refinanziert sich ein Kreditgeber manchmal kurzfristig, da dies kostengünstiger ist als ein Zwangsvollstreckungsverfahren.
So funktioniert eine kurze Refinanzierung
Wenn ein Darlehensnehmer seine Hypothek nicht bezahlen kann, kann ein Darlehensgeber gezwungen sein, das Haus abzuschließen. Bei einer Hypothek, einem der häufigsten Schuldtitel, handelt es sich um ein Darlehen, das durch die Sicherheit eines bestimmten Immobilienobjekts besichert ist und zu dessen Rückzahlung der Kreditnehmer mit einer festgelegten Anzahl von Zahlungen verpflichtet ist. Hypotheken werden von Privatpersonen und Unternehmen verwendet, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Wert des Kaufs im Voraus zu bezahlen. Über einen Zeitraum von vielen Jahren zahlt der Darlehensnehmer das Darlehen zuzüglich Zinsen zurück, bis die Immobilie schließlich frei und frei verfügbar ist.
Kann der Kreditnehmer seine Hypothek nicht bezahlen, gerät der Kredit in Verzug. Sobald der Kredit in Verzug ist, hat die Bank einige Optionen. Zwangsvollstreckung ist die bekannteste (und am meisten gefürchtete) Option des Kreditgebers, da dies bedeutet, dass der Kreditgeber die Kontrolle über das Eigentum übernimmt, den Hausbesitzer vertreibt und das Haus verkauft.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditgeber kann es vorziehen, einem Kreditnehmer eine kurzfristige Refinanzierung anzubieten, anstatt eine langwierige, teure Zwangsvollstreckung zu durchlaufen.
- Eine kurzfristige Refinanzierung kann den Kredit eines Kreditnehmers gefährden - ebenso wie verspätete und / oder verpasste Hypothekenzahlungen.
- Kreditgeber können eine Nachsichtsvereinbarung oder eine Urkunde anstelle der Zwangsvollstreckung in Betracht ziehen, die beide kostengünstiger sein können als die Zwangsvollstreckung.
Die Zwangsvollstreckung ist jedoch ein langwieriger und teurer Prozess, den ein Kreditgeber möglicherweise vermeiden möchte, da er möglicherweise erst ein Jahr nach Beginn des Zwangsvollstreckungsverfahrens Zahlungen erhält und möglicherweise Gebühren im Zusammenhang mit dem Verfahren verliert.
Die kurzfristige Refinanzierung ist eine Finanzierungslösung, die einige Kreditgeber einem Kreditnehmer anbieten, für den die Gefahr einer Zwangsvollstreckung besteht. Ein Kreditnehmer kann auch eine kurzfristige Refinanzierung verlangen. Es gibt Vorteile für den Kreditnehmer: Eine kurze Refinanzierung ermöglicht es ihnen, das Haus zu behalten und den Betrag zu reduzieren, den sie auf dem Grundstück schulden. Dies stellt jedoch auch einen inhärenten Nachteil dar, da die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers wahrscheinlich sinkt, weil er nicht den vollen Betrag der ursprünglichen Hypothek zahlt.
Beispiel einer Short Refinance
Angenommen, der Marktwert Ihres Eigenheims ist von 200.000 USD auf 150.000 USD gesunken, und Sie schulden immer noch 180.000 USD für das Grundstück. Bei einer kurzen Refinanzierung würde der Kreditgeber Ihnen erlauben, ein neues Darlehen für 150.000 USD aufzunehmen, und Sie müssten die Differenz von 30.000 USD nicht zurückzahlen. Sie hätten nicht nur ein niedrigeres Kapital, sondern aller Wahrscheinlichkeit nach wären auch Ihre monatlichen Zahlungen niedriger, was Ihnen helfen könnte, sie sich besser zu leisten.
Eine kurzfristige Refinanzierung hat zwei Vorteile für einen Kreditnehmer: Sie ermöglicht es ihm, sein Zuhause zu behalten, und sie verringert den Betrag, den er für die Immobilie schuldet.
Short Refinance vs. Forbearance Agreement
Eine kurzfristige Refinanzierung ist nur eine von mehreren Alternativen zur Zwangsvollstreckung, die für den Kreditgeber möglicherweise kostengünstiger sind. Eine andere mögliche Lösung ist der Abschluss einer Nachsichtsvereinbarung, einer vorübergehenden Verschiebung von Hypothekenzahlungen. Die Bedingungen einer Forbearance-Vereinbarung werden zwischen dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber ausgehandelt. Oder ein Kreditgeber kann sich für eine Zwangsvollstreckungsurkunde entscheiden, die es erforderlich macht, dass der Kreditnehmer das Sicherheitseigentum an den Kreditgeber zurückgibt - im Wesentlichen, indem er das Eigentum aufgibt - und dafür von der Verpflichtung zur Zahlung der Hypothek befreit.