Suche nach einem Finanzberater oder Planer

Möglicherweise ist Ihnen in den Sinn gekommen, wie komplex und wichtig es ist, zu sparen, zu investieren, den Wert Ihres Vermögens zu maximieren und einen sicheren und komfortablen Ruhestand zu planen. Wenn ja, haben Sie sich wahrscheinlich gefragt, ob Sie einen Finanzplaner oder Berater einstellen sollten.

Ebenso, wenn Sie den Druck verspürt haben, sich für eine große Investition zu entscheiden, z. B. für ein Haus oder eine Ausbildung, oder wenn Sie sich nach einer Hochzeit, der Geburt eines Kindes, einer Scheidung, dem Tod eines Ehepartners oder einer schweren Krankheit mit den finanziellen Details überfordert fühlen - Sie haben sich wahrscheinlich gefragt, ob Sie jemanden finden, der Sie berät.

Die zentralen Thesen

• Viele Menschen suchen professionelle Finanzberatung bei einem Fachmann, aber mit so vielen Optionen, aus denen sie auswählen können, scheint es überwältigend, einen Berater zu finden.
• Bestimmen Sie zunächst, welches Beratungs- und Serviceniveau Sie benötigen und wie viel Autonomie Sie einem Fachmann geben möchten.
• Suchen Sie nach professionellen Zertifizierungen und Bezeichnungen nach dem Namen eines Beraters, z. B. CFA, CFP oder CIMA.
• Bestimmen Sie die Gebührenstruktur, mit der Sie sich am besten auskennen - nur Gebühren, provisionsbasiert oder basierend auf dem verwalteten Vermögen.
• Bitten Sie um Empfehlungen und führen Sie dann eine Hintergrundüberprüfung der von Ihnen eingegrenzten Berater durch, z. B. durch den kostenlosen BrokerCheck-Service von FINRA.

(Erfahren Sie mehr über die Unterschiede zwischen Financial Planner und Financial Advisor: Was ist der Unterschied? )

Dienstleistungen von Beratern und Planern

Laut einer Umfrage von CNBC und Acorns Invest aus dem Jahr 2019 weiß mehr als ein Drittel der Amerikaner nicht genau, was ein Finanzberater tatsächlich tut. Diese Zahl steigt für Millennials auf 46%.

Welche Dienstleistungen erbringen Finanzberater und Planer? Im Großen und Ganzen können sie Ihnen helfen, Ihr Finanzleben mit einer Vielzahl von Strategien und Produkten zu verwalten, um sowohl Ihr Vermögen zu verwalten als auch Ihre finanziellen Gewohnheiten zu verbessern.

Arten der Finanzberatung

Nicht alle Finanzberater sind gleich. Einige sind auf bestimmte Tätigkeitsbereiche, Kundentypen, Einkommensniveaus, Anlagestrategien und Produkte spezialisiert. Einige arbeiten mit Kunden im ganzen Land, während sich andere auf Kunden in ihrer Stadt konzentrieren. Einige können Ihnen bei Ihrer Steuer-, Versicherungs- oder Nachlassplanung helfen, andere konzentrieren sich auf die Altersvorsorge. Es gibt Berater für jüngere Klienten und einige sind auf Rentner spezialisiert. Sie finden einen Planer, der Sie bei der Planung der Lebensphasen, der Verteilung von Immobilien und der Unternehmensplanung unterstützt.

Von der Verwaltung sämtlicher Aspekte Ihres persönlichen oder geschäftlichen Finanzlebens bis hin zu einfachen Hinweisen auf Anweisungen stehen Ihnen spezialisierte Fachleute zur Verfügung.

Gründe für eine finanzielle Beratung

Möglicherweise benötigen Sie aus vielen Gründen einen Berater. Vielleicht haben Sie gerade eine beträchtliche Geldsumme von einem verstorbenen Verwandten oder einen Glücksfall aus der staatlichen Lotterie erhalten. Wenn eine Person verschiedene Lebensabschnitte durchläuft, ändert sich ihr Bedarf an einem Finanzfachmann.

Vielleicht haben Sie gerade ein Baby bekommen und möchten für den Fall, dass das Schlimmste passiert, deren Zukunft sichern. Viele Eltern ersuchen um Hilfe beim Ersparen am College für Kinder und bei der Errichtung von Ländereien, die künftigen Generationen Wohlstand bringen können.

Der Ansatz, bei oder während der Pensionierung zu investieren, unterscheidet sich von dem eines jungen Arbeitnehmers. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird sich Ihr Risikobereitschaftsniveau ändern, und Ihr Anlagestil sollte sich ebenfalls ändern. Vielleicht bietet Ihr Unternehmen ein zu gutes, um dem Frühverrentungspaket zu widerstehen, und Sie möchten sicherstellen, dass das Geld von Dauer ist.

Jedes dieser Ereignisse (und viele andere) können natürlich den Wunsch nach professioneller Hilfe bei der Verwaltung Ihrer finanziellen Angelegenheiten auslösen.

7 Schritte zur Bewertung eines Finanzberaters

So finden Sie gute finanzielle Hilfe

Wie sollten Sie vorgehen, um den richtigen Berater zu finden? Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, welche Art von professioneller finanzieller Hilfe Sie benötigen. Wie bei vielen Menschen kommt einige Ihrer tiefsten finanziellen Überlegungen zur Steuerzeit. Wenn Sie also nur möchten, dass jemand Steuerberatung und -vorbereitung austeilt, reicht wahrscheinlich ein guter alter Wirtschaftsprüfer (CPA) aus. Diese CPA kann auch ein Finanzberater sein oder nicht.

Investment Management - Finanzplaner

Finanzplaner sind Fachleute, die Unternehmen und Einzelpersonen bei der Erstellung von Investitionsplänen helfen, die langfristige Ziele erreichen.

Angenommen, Sie suchen Hilfe bei der Erstellung eines Sparplans, bei der Ausarbeitung von Anlagestrategien für Ihr Anlageportfolio, beim Schuldenerlass und beim Sparen für ein Haus. Kurz gesagt, wenn Sie möchten, dass jemand Ihre gesamte Situation betrachtet, sollten Sie die Hilfe einer umfassenden Finanzplanungsfirma oder eines einzelnen Finanzplaners in Anspruch nehmen.

Unternehmen haben in der Regel einen Stab von Fachleuten, zu denen ein Finanzplaner gehört. Planer von Einzelpraktikern sind möglicherweise nicht in der Lage, Ihnen das gesamte Leistungsspektrum einer Firma anzubieten, aber viele arbeiten Hand in Hand mit anderen Fachleuten, die diese Leistungen erbringen können.

Finanzplaner können Bezeichnungen tragen wie:

• Zertifizierter Finanzplaner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certified Fund Specialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Zertifizierter Investment Management Analyst (CIMA)
• Es gibt auch viele andere Bezeichnungen

Jede der spezifischen Bezeichnungen setzt unterschiedliche Anforderungen an die Erfahrung sowie den erfolgreichen Abschluss einer Prüfung oder einer Reihe von Prüfungen voraus.

Um einen Planer zu finden, beginnen Sie mit Empfehlungen von Kollegen, Freunden oder Familienmitgliedern, die anscheinend ihre Finanzen erfolgreich verwalten. Ein weiterer Weg sind professionelle Empfehlungen. Ein Buchhalter oder Anwalt kann eine Empfehlung abgeben. Berufsverbände können manchmal helfen. Die Financial Planning Association (FPA) kann Ihnen auch dabei helfen, einen Planer in Ihrer Nähe zu finden.

Geld verwalten - Finanzberater

Ein Finanzberater ist ein weit gefasster Begriff, der viele Arten von Fachleuten umfasst. Sie können Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Anlagen helfen, indem sie den Kauf und Verkauf von Wertpapieren erleichtern. Diese Personen sind Banker, Buchhalter, Börsenmakler, Versicherungsagenten und Nachlassplaner. Finanzberater behandeln eine breite Palette von Geldangelegenheiten für Einzelpersonen und Unternehmen, während ein Finanzplaner speziellere Angelegenheiten behandelt.

Finanzberater können in unabhängigen Praxen oder als Teil eines Unternehmens oder einer Finanzinstitution tätig sein. Alle Berater, die mit der Öffentlichkeit arbeiten, müssen über eine aktuelle Series 65-Lizenz verfügen. Die National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ist ein guter Ort, um nach Hilfe zu suchen.

Nur gegen Gebühr

Eine kostenpflichtige Struktur kann stündlich, projektbezogen, einbehalten oder ein laufender Pauschalbetrag sein, der sich aus dem Prozentsatz des verwalteten Vermögens ergibt. In der Regel ist der Prozentsatz umso niedriger, je größer das Vermögen ist. Provisionsbasiert bedeutet, dass der Berater jedes Mal eine direkte Provision berechnet, wenn eine Transaktion stattfindet oder ein Finanzprodukt gekauft wird.

Provisionsbasiert

Obwohl die meisten großen Einzelhandelsmakler Finanzplanungsdienste anbieten, sollten Sie mit ihrem Personal vorsichtig sein. Während viele hochqualifizierte und vertrauenswürdige Börsenmakler sind, handelt es sich bei anderen möglicherweise nur um verherrlichte Börsenmakler, die von großen Wirehouses angeheuert werden, um proprietäre Investmentfonds und Aktien zu verkaufen. Sie sind als kostenpflichtig bekannt und werden dazu angeregt, diese Produkte zu pushen, die sich im Eigentum ihrer Firma befinden - und für die sie Spitzenprovisionen erhalten. Und bei einigen Wirehouses dreht sich alles um Quantität, nicht um Qualität. Je mehr ein Broker auf dem Konto eines Anlegers kauft und verkauft, desto höher sind seine Provisionszahlungen.

Nur gegen Gebühr

Eine andere Art von Berater ist der Honorarberater. Diese Fachleute tragen Bezeichnungen wie Registered Investment Advisor (RIA) oder Investment Advisor Representative (IAR). Sie unterliegen einem hohen Maß an Rechenschaftspflicht und sind in der Regel sachkundig. Sie sind außerdem verpflichtet, allen potenziellen Anlegern auf Anfrage ein Formular ADV Teil II zur Verfügung zu stellen. Dieses Formular ist eine einheitliche Vorlage, die von Beratern verwendet wird, um sich bei den staatlichen Aufsichtsbehörden und der Securities and Exchange Commission (SEC) zu registrieren.

Das Formblatt ADV Teil II, das jedes Jahr ausgefüllt werden muss, enthält Angaben zur Person. Auf diese Weise können Sie unter anderem feststellen, ob Ihr Berater jemals einen Insolvenzantrag gestellt hat und ob er in andere Finanzinstitute investiert hat. Auf dem Formular werden der Anlagestil des Einzelnen, die leitenden Angestellten des Unternehmens und das verwaltete Vermögen des Unternehmens (AUM) angegeben.

Die Debatte zwischen den beiden Strukturen

Honorarberater behaupten, dass ihre Beratung überlegen ist, weil sie keinen Interessenkonflikt aufweist. Sie argumentieren, dass Fachleute auf Provisionsbasis die Integrität eines Beraters beeinträchtigen und die Auswahl oder Empfehlung von Produkten beeinträchtigen können (einige Unternehmen könnten den Berater besser entschädigen als andere).

Provisionsberater antworten im Gegenzug, dass diejenigen, die auf der Grundlage ihres verwalteten Vermögens (AUM) bezahlt werden, mit größerer Wahrscheinlichkeit Finanzstrategien empfehlen, die ihr AUM erhöhen, auch wenn sie nicht im besten Interesse des Kunden sind. Sie argumentieren, dass Provisionen ihre Dienstleistungen erschwinglich halten (obwohl die Kosten dieser Provisionen von Ihnen, dem Investor, getragen werden und dazu dienen, Ihre Rendite zu reduzieren).

Jedes Jahr verlagern sich mehr Investoren von der traditionellen Provision hin zu einem modernen Gebührenansatz. Da festgelegte Gebühren für viele Anleger neu sind, stellen sich häufig Fragen wie:

• "Was ist eine faire Gebühr?"
• "Wie werde ich in Rechnung gestellt?"

Da der durchschnittliche Investmentfonds immer noch eine Ausgabegebühr von ungefähr 1, 4% erhebt, kann man mit Sicherheit sagen, dass eine Gesamtgebühr von 1, 8% bis 2% angemessen ist. Wenn Sie einen Berater finden, der ein Investitionsprogramm zusammenstellen kann, das die Kosten für Investitionen, Handel, Verwahrung und die professionellen Dienstleistungen des Beraters für 1, 8% oder weniger umfasst, erhalten Sie einen Vorteil. Die meisten Gebühren werden jetzt vierteljährlich in Rechnung gestellt. Sie müssen daher wissen, ob sie im Voraus oder nachträglich eingezogen werden.

Eine Kombination von Zahlungsmethoden kann ebenfalls vorkommen. Bevor Sie sich für die Zusammenarbeit mit einem Berater anmelden, sollten Sie sicherstellen, dass die Tarife, die Gebührenstruktur und die Provisionspläne klar festgelegt sind (vorzugsweise schriftlich, da RIAs gesetzlich vorgeschrieben sind), damit es später keine Überraschungen gibt.

Bewertung der Professional

Jeder kann sich selbst als Finanzanalyst, Finanzberater, Finanzplaner, Finanzberater, Anlageberater oder Vermögensverwalter bezeichnen, warnt die Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Tatsächlich könnte eine Person die High School abbrechen, Büroräume mieten, eine FINRA-Prüfung für allgemeine Wertpapiere bestehen und Aktien verkaufen - alles innerhalb weniger Wochen. Prüfungen wie die Serien 6, 7 und 63 erfüllen zwar die gesetzlichen Anforderungen der Branche, bieten jedoch nicht die Erfahrung eines Beraters in der Praxis.

Auch in der Finanzbranche gibt es zahlreiche Berufsbezeichnungen, von denen viele mit geringem oder gar keinem Aufwand erworben werden können. Es gibt jedoch drei führende Zertifizierungen, die signifikante erzieherische und ethische Anforderungen stellen:

1. Ein Chartered Financial Analyst (CFA) verfügt über ein breites Know-how in den Bereichen Wertpapiere, Finanzanalysen, Anlagen, Portfoliomanagement und Bankgeschäfte. Das Prüfschema für diese Zertifizierung ist lang und streng.
2. Ein Certified Financial Planner (CFP) muss über einen Bachelor-Abschluss verfügen und „ein Hochschulstudium in persönlicher Finanzplanung oder ein anerkanntes Äquivalent“ abgeschlossen haben. Darüber hinaus verfügt ein CFP über mindestens drei Jahre Branchenerfahrung und hat eine Reihe umfassender Tests bestanden, befolgt einen Ethikkodex und erfüllt die Anforderungen für die Weiterbildung. Sie können auf der Website des CFP-Ausschusses überprüfen, ob Ihr Berater oder Finanzplaner zu dieser Gruppe gehört.
3. Ein zugelassener Finanzberater (Chartered Financial Consultant, ChFC) verfügt über ein Zertifikat, das denselben Kernlehrplan wie die GFP verwendet, jedoch keine umfassende Prüfung des Verwaltungsrats und keine Einhaltung eines Ethikkodex erfordert.

Die beiden letzteren werden häufig als die besten für die Erstellung eines allgemeinen Finanzplans angesehen. Wenn Sie jemanden suchen, der sich mehr auf die Altersvorsorge konzentriert, sollten Sie sich an einen Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC) wenden, der über das College for Financial Planning eine intensive Ausbildung in der Altersvorsorge absolviert hat.

Wenn Ihre Anliegen von Steuern dominiert werden, wenden Sie sich an einen Personal Financial Specialist (PFS), der CPA ist, aber auch zusätzliche Schulungen und Tests absolviert hat, um fachkundigere Qualifikationen für die Finanzplanung anzubieten. Für Versicherungs- und Nachlassplanungsangelegenheiten möchten Sie vielleicht einen Berater, der die Meisterschaft als Chartered Life Underwriter (CLU) erlangt hat.

Broker Check Site der FINRA

Auf der Broker Check-Site von FINRA können Sie nach rechtlichen Mängeln in den Unterlagen des Beraters suchen. Beachten Sie jedoch, dass eine einzelne Beschwerde oder ein Verstoß nicht unbedingt bedeutet, dass der Planer unehrlich oder inkompetent ist. Jede gegen einen Makler oder Planer erhobene Anklage wird in der Akte der Person vermerkt, unabhängig davon, ob der Planer im Recht ist. Wenn die Aufzeichnung jedoch ein langfristiges Muster von Verstößen, Kundenbeschwerden oder Anklagen schwerwiegender Art aufweist, sollten Sie wahrscheinlich eine andere Person finden.

Bedeutung des Treuhandstandards

Unabhängig davon, welche Art von Dienstleistungen Sie benötigen, stellen Sie sicher, dass der Berater den treuhänderischen Standards entspricht, und tragen die Verantwortung dafür, im besten Interesse eines Anlegers zu handeln. In der Investmentwelt müssen RIAs einen treuhänderischen Standard einhalten. Börsenmakler müssen in der Regel nur den weniger strengen Eignungsstandard einhalten. Die teilweise am 9. Juni 2017 in Kraft getretene Treuhandregelung des Arbeitsministeriums erweitert jedoch die Zahl der Fachkräfte, von denen erwartet wird, dass sie den Treuhandstandards entsprechen, erheblich.

(Siehe auch DOL-Treuhandregel: Alles, was Sie wissen müssen) .

Registrierte Anlageberater sind entweder in ihrem Wohnsitzstaat oder bei der SEC registriert. Sie sind im Investment Advisors Act von 1940 geregelt.

Zu stellende Fragen

Stellen Sie sicher, dass Sie alle verfügbaren Dienste verstehen, sobald Sie ein Unternehmen oder eine Person gefunden haben, mit der Sie zusammenarbeiten möchten. Beachten Sie mindestens Folgendes:

1. Verfolgen sie Ihre Investitionskostenbasis für Sie?
2. Können sie Ihre Steuererklärung einreichen und Ihnen bei anderen steuerlichen Fragen helfen?
3. Betrachten sie Versicherungsprodukte wie Lebensversicherungen, Langzeitpflege und Renten?
4. Können sie Ihnen bei der Planung Ihres Nachlasses und der Aufteilung Ihres Vermögens helfen?
5. Verweisen sie Sie an einen anderen Fachmann, wenn die Firma die Dienstleistung nicht selbst erbringen kann?
6. Gibt es einen Nachfolgeplan, falls Ihrem Berater etwas zustößt?

Fragen Sie nach Kommunikation

Für Kunden und potenzielle Kunden ist es auch wichtig zu verstehen, wie ihr Finanzberater mit Kunden kommuniziert und wie häufig diese Kommunikation stattfindet. Wie oft treffen Sie sich, um Ihr Portfolio und Ihre Gesamtsituation zu überprüfen? Vierteljährlich, halbjährlich, jährlich oder nach Bedarf? Werden diese Besprechungen persönlich, telefonisch oder über einen Dienst wie Skype durchgeführt? Kunden arbeiten immer häufiger remote mit ihrem Finanzberater zusammen.

Kommuniziert der Berater außerdem in der Regel per Telefon, E-Mail oder SMS? Einige oder alle sind in Ordnung, und sowohl Ihre Präferenzen als auch der Berater können auf Ihrem Alter und Ihrem digitalen Komfortniveau basieren.

Fragen Sie nach finanzieller Expertise

Es ist auch gut festzustellen, ob Ihre Situation typisch für den Kundenstamm des Beraters ist. Wenn Sie beispielsweise ein Mitarbeiter eines Unternehmens sind, der Hilfe bei der Planung der Ausübung Ihrer Aktienoptionen benötigt, sollten Sie den Berater nach seinem Wissen und seiner Erfahrung im Umgang mit Kunden wie Ihnen fragen. Ein Finanzberater, der sich in erster Linie mit Kunden im oder kurz vor dem Ruhestand befasst, ist möglicherweise keine gute Wahl für Sie, wenn Sie ein 30-jähriger Experte sind, der nach einem Finanzplan sucht.

Die Quintessenz

Gute Finanzplaner und Berater werden mit "Lebensberatern" verglichen, weil sie Ihnen bei vielen Ihrer komplexen Finanzentscheidungen im Laufe Ihres Lebens helfen können. Ein Finanzberater kann Ihnen Tipps zum Kauf eines Autos, zum Sparen für das College und zur Refinanzierung Ihrer Hypothek geben, um nur einige zu nennen. Sie arbeiten täglich mit anderen Finanzfachleuten zusammen und wissen in der Regel, ob Sie für etwas zu viel bezahlen oder keinen wettbewerbsfähigen Tarif erhalten.

Gute Finanzplaner helfen Ihnen nicht nur, mit Ihren Investitionen Geld zu verdienen, sondern auch, Ihre Ziele zu erreichen, übermäßige Investitionsrisiken zu vermeiden und während Ihres gesamten Lebens Geld für Versicherungen und andere wichtige Entscheidungen zu sparen.

Um Ihre Erfahrung mit Ihrem Planer oder Berater zu maximieren, sollten Sie sich regelmäßig mit der Person treffen, Ihre Bedenken und Ziele teilen und Ihrem Berater erlauben, alle Ihre finanziellen und rechtlichen Dokumente regelmäßig zu überprüfen.