Kredit-Score
Ein Kredit-Score ist eine statistische Zahl, die die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers bewertet und auf dem Bonitätsverlauf basiert. Kreditgeber verwenden Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlen wird. Die Kreditwürdigkeit einer Person reicht von 300 bis 850. Je höher die Kreditwürdigkeit, desto finanziell vertrauenswürdiger wird eine Person.
1:34Was ist ein Kredit-Score?
Das Kredit-Score-Modell wurde von der Fair Isaac Corporation, auch als FICO bekannt, erstellt und wird von Finanzinstituten verwendet. Während es andere Kredit-Scoring-Systeme gibt, wird der FICO-Score bei weitem am häufigsten verwendet.
Verbraucher können hohe Punktzahlen erzielen, indem sie ihre Rechnungen lange Zeit pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten.
Ein Kredit-Score spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, Kredit anzubieten. Menschen mit Kredit-Scores unter beispielsweise 640 gelten im Allgemeinen als Subprime-Kreditnehmer. Kreditinstitute erheben für Subprime-Hypotheken häufig höhere Zinsen als für herkömmliche Hypotheken, um sich selbst für das mit einem höheren Risiko verbundene Risiko zu entschädigen. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit einer niedrigen Bonität erfordern. Umgekehrt wird ein Kredit-Score von 700 oder höher im Allgemeinen als gut angesehen und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er über die Laufzeit des Kredits weniger Zinsgeld zahlt.
Die Kreditwürdigkeit einer Person kann auch die Höhe einer Ersteinzahlung bestimmen, die erforderlich ist, um ein Smartphone, einen Kabelservice oder ein Versorgungsunternehmen zu erhalten oder eine Wohnung zu mieten. Und Kreditgeber überprüfen häufig die Bewertungen der Kreditnehmer, insbesondere wenn sie entscheiden, ob ein Zinssatz oder ein Kreditlimit für eine Kreditkarte geändert werden soll.
Während jeder Gläubiger seine eigenen Bereiche für Kredit-Scores definiert (zum Beispiel denken viele Kreditgeber, dass alles über 800 exzellent ist), ist hier der durchschnittliche FICO-Score-Bereich:
- Hervorragend: 800 bis 850
- Sehr gut: 740 bis 799
- Gut: 670 bis 739
- Messe: 580 bis 669
- Schlecht: 300 bis 579
Kredit-Score-Faktoren
In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Kreditauskunfteien (Experian, Transunion und Equifax), die die Kreditverhältnisse der Verbraucher melden, aktualisieren und speichern. Die von den drei Kreditauskunfteien gesammelten Informationen können sich zwar unterscheiden, bei der Berechnung eines Kredit-Scores werden jedoch fünf Hauptfaktoren bewertet:
- Zahlungshistorie
- Gesamtbetrag geschuldet
- Dauer der Bonitätshistorie
- Arten von Krediten
- Neuer Kredit
Die Zahlungshistorie zählt für 35% eines Kredit-Scores und zeigt, ob eine Person ihre Verpflichtungen pünktlich bezahlt. Der geschuldete Gesamtbetrag beträgt 30% und berücksichtigt den Prozentsatz des Kredits, der einer Person zur Verfügung steht, die gerade in Anspruch genommen wird, was als Kreditverwendung bezeichnet wird.
Die Kreditlaufzeit beträgt 15%, wobei längere Kreditlaufzeiten als weniger riskant eingestuft werden, da mehr Daten für die Ermittlung des Zahlungsverlaufs zur Verfügung stehen.
Die verwendeten Kreditarten machen 10% der Kreditwürdigkeit aus und zeigen, ob eine Person über eine Mischung aus Ratenkrediten wie Autokrediten oder Hypothekarkrediten und revolvierenden Krediten wie Kreditkarten verfügt. Ein neues Guthaben beträgt ebenfalls 10% und berücksichtigt, wie viele neue Konten eine Person hat, wie viele neue Konten sie kürzlich beantragt hat, was zu Kreditanfragen führt und wann das letzte Konto eröffnet wurde.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Anlageberater, Aiken, SC
Wenn Sie viele Kreditkarten haben und einige schließen möchten, die Sie nicht verwenden, kann das Schließen von Kreditkarten in der Tat Ihre Punktzahl senken.
Sammeln Sie die Karten, die Sie nicht verwenden, anstatt sie zu schließen. Bewahren Sie sie an einem sicheren Ort in separaten, beschrifteten Umschlägen auf. Gehen Sie online, um auf jede Ihrer Karten zuzugreifen und sie zu überprüfen. Stellen Sie für jedes Konto sicher, dass kein Guthaben vorhanden ist und dass Ihre Adresse, E-Mail-Adresse und andere Kontaktinformationen korrekt sind. Vergewissern Sie sich auch, dass für keine von ihnen eine automatische Zahlung eingerichtet ist. Stellen Sie in dem Bereich, in dem Sie Benachrichtigungen erhalten können, sicher, dass Sie Ihre E-Mail-Adresse oder Telefonnummer angegeben haben. Stellen Sie regelmäßig sicher, dass keine betrügerischen Aktivitäten auf ihnen stattfinden, da Sie sie nicht verwenden werden. Erinnern Sie sich daran, alle sechs Monate oder jedes Jahr zu überprüfen, ob Gebühren erhoben wurden und nichts Ungewöhnliches passiert ist.
So verbessern Sie Ihren Kredit-Score
Wenn Informationen in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers aktualisiert werden, ändert sich seine Kreditwürdigkeit und kann aufgrund der neuen Informationen steigen oder fallen. Hier sind einige Möglichkeiten, wie ein Verbraucher seine Kreditwürdigkeit verbessern kann:
- Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich: Um einen spürbaren Unterschied in Ihrer Punktzahl festzustellen, müssen Sie sechs Monate pünktlich bezahlen.
- Aufladen Ihrer Kreditlinie: Wenn Sie über Kreditkartenkonten verfügen, rufen Sie an und erkundigen Sie sich nach einer Krediterhöhung. Wenn Ihr Konto in gutem Zustand ist, sollten Sie eine Erhöhung Ihres Kreditlimits erhalten. Es ist wichtig, diesen Betrag nicht auszugeben, damit Sie eine geringere Kreditauslastung haben.
- Schließen Sie kein Kreditkartenkonto: Wenn Sie keine bestimmte Kreditkarte verwenden, beenden Sie diese am besten, anstatt das Konto zu schließen. Abhängig vom Alter und dem Kreditlimit einer Karte kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie das Konto schließen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben Schulden in Höhe von 1.000 USD und ein Kreditlimit von 5.000 USD, das gleichmäßig auf zwei Karten aufgeteilt wird. Wie das Konto ist, beträgt Ihre Kreditauslastung 20%, was gut ist. Wenn Sie jedoch eine der Karten schließen, liegt Ihre Kreditauslastung bei 40%, was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt.
Ihr Kredit-Score ist eine Zahl, die Sie in Ihrem Leben viel Geld kosten oder sparen kann. Ein ausgezeichnetes Ergebnis kann zu niedrigen Zinssätzen führen, was bedeutet, dass Sie für jede aufgenommene Kreditlinie weniger bezahlen. Aber es liegt an Ihnen, dem Kreditnehmer, sicherzustellen, dass Ihr Kredit weiterhin stark ist, damit Sie bei Bedarf Zugang zu mehr Möglichkeiten zum Ausleihen haben.
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