10 Möglichkeiten zur Reduzierung Ihrer 401 (k) Steuern

Wenn Sie einen herkömmlichen 401 (k) haben, müssen Sie Steuern zahlen, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen. Unglücklicherweise unterliegt 401 (k) der schlimmsten Art von Steuern - den gewöhnlichen Einkommenssteuern. Der Betrag, den Sie zahlen, basiert auf Ihrer Steuerklasse. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, fügen Sie in den meisten Fällen 10% hinzu (für die vorzeitige Verteilung). Das könnte Ihren Steuersatz auf 37% senken - autsch!

Sie könnten sich einen Roth 401 (k) oder einen Roth IRA ansehen, um Steuern jetzt und nicht später zu zahlen, aber wir wollten wissen, wie die Fachleute ihren Kunden helfen, ihre Steuerbelastung zu minimieren. Wir fragten, und hier ist, was sie sagten.

1. Nicht realisierte Nettowertschöpfung (NUA)

Wenn Ihr 401 (k) über Unternehmensaktien verfügt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine nicht realisierte Nettowertsteigerung, so Trace Tisler, CFP®, Eigentümer von Epic Financial, LLC, wenn der Unternehmensaktienanteil Ihres 401 (k) an verteilt wird ein steuerpflichtiges Konto - zum Beispiel ein steuerpflichtiges Maklerkonto. Wenn Sie dies tun, müssen Sie noch Einkommensteuer auf den ursprünglichen Kaufpreis der Aktie zahlen, aber die Kapitalertragsteuer auf die Wertsteigerung der Aktie wird niedriger sein.

Also, anstatt das Geld in Ihrem 401 (k) zu behalten oder es auf eine traditionelle IRA zu verschieben, ziehen Sie in Betracht, Ihr Geld stattdessen auf ein steuerpflichtiges Konto zu verschieben. (Sie sollten sich auch überlegen, ob Sie die Aktie des Unternehmens überarbeiten möchten.) Diese Strategie kann recht komplex sein. Es empfiehlt sich daher, die Hilfe eines Profis in Anspruch zu nehmen.

2. Verwenden Sie die Exception "Still Working"

Die meisten Menschen wissen, dass sie im Alter von 70 ½ Jahren erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) unterliegen, selbst auf einem Roth 401 (k). Wenn Sie jedoch in diesem Alter noch arbeiten, gelten diese RMDs nicht für Ihre 401 (k) bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber. "Es gibt jedoch Probleme mit dieser Strategie, wenn Sie Eigentümer eines Unternehmens sind", warnt Christopher Cannon, CFP® von RetireRight Pittsburgh.

Wenn Sie mehr als 5% der Gesellschaft besitzen, die den Plan sponsert, sind Sie von dieser Befreiung ausgeschlossen. Denken Sie daran, dass die IRS nicht klar definiert hat, was "noch arbeiten" bedeutet, und dass die Person das ganze Kalenderjahr über als arbeitsfähig gelten müsste. Bedenken Sie auch, dass die 5% -Besitzregel tatsächlich mehr als 5% beträgt und alle Beteiligungen eines Ehepartners, von Kindern, Enkeln und Eltern einschließt. Nach dem 70. Lebensjahr kann die Quote auf mehr als 5% steigen, und Sie können sehen, wie kompliziert diese Strategie werden kann.

3. Betrachten Sie Tax-Loss Harvesting

Eine andere Strategie, die als Tax Loss Harvesting bezeichnet wird, beinhaltet den Verkauf von Wertpapieren auf Ihrem regulären Anlagekonto, die eine Underperformance aufweisen. Die Verluste aus den Wertpapieren gleichen die Steuern auf Ihre Ausschüttung von 401 (k) aus. „Bei richtiger Ausübung kompensiert das Ernten von Steuerverlusten einen Teil oder die gesamte Steuerbelastung eines Anlegers, die durch eine Ausschüttung in Höhe von 401 (k) entsteht“, sagt Kevin Pollack, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter bei Chamberlain Warden, LLC. (Diese Strategie unterliegt Einschränkungen, die die Reduzierung von Investitionsverlusten beinhalten.)

4. Vermeiden Sie das obligatorische 20% -Einbehalten

Wenn Sie 401 (k) Ausschüttungen vornehmen, muss der Dienstleister 20% für die Bundeseinkommensteuer einbehalten. Wenn Sie zum Steuerzeitpunkt nur 15% schulden, müssen Sie warten, bis Sie Ihre Steuern eingereicht haben, um diese 5% zurückzuerhalten. Stattdessen sollten Sie „das Guthaben von 401 (k) auf ein IRA-Konto übertragen und Ihr Geld aus dem IRA entnehmen“, schlägt Peter Messina vor, Vertreter des Anlageberaters bei ABG Consultants. "Es gibt keine obligatorische Quellensteuer von 20% auf die IRA, und Sie können Ihre Steuern lieber bei der Einreichung als bei der Verteilung bezahlen."

5. Leihen Sie von Ihrem 401 (k)

Bei einigen Plänen können Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) Guthaben aufnehmen. In diesem Fall können Sie möglicherweise Kredite von Ihrem Konto aufnehmen, die Mittel investieren und eine konsistente Einnahmequelle schaffen, die auch nach der Rückzahlung des Kredits bestehen bleibt.

„Mit dem IRS können Sie in der Regel bis zu 50% Ihres Freizügigkeitsdarlehens (bis zu 50.000 USD) mit einer Amortisationszeit von bis zu fünf Jahren ausleihen“, erklärt Ravi Ramnarain, CPA. „In diesem Fall zahlen Sie keine Steuern auf diese Verteilung, geschweige denn eine 10-prozentige Strafe. Stattdessen müssen Sie diesen Betrag einfach in mindestens vierteljährlichen Zahlungen über die Laufzeit des Kredits zurückzahlen.

"Angesichts dieser Parameter", fährt Ramnarain fort, "stellen Sie sich das folgende Szenario vor: Sie nehmen über einen Zeitraum von fünf Jahren einen Kredit in Höhe von 50.000 USD auf. Angenommen, Ihre monatliche Zahlung über diesen Zeitraum von 60 Monaten beträgt bei Zinsen 900 US-Dollar. Stellen Sie sich nun vor, Sie nehmen den Hauptbetrag von 50.000 USD und kaufen ein kleines Miethaus, eine Wohnung oder eine Maisonette im relativ günstigen Süden. Nehmen wir an, Sie würden diese Immobilie ohne Hypothek kaufen und Ihre monatliche Nettomiete beläuft sich auf 1.100 USD (nach Steuern und Verwaltungsgebühren).

"Was Sie effektiv getan haben", sagt Ramnarain, "ist die Einrichtung eines Anlagevehikels, mit dem Sie fünf Jahre lang jeden Monat 200 Dollar (1.100 - 900 Dollar = 200 Dollar) in Ihre Tasche stecken können." Und nach fünf Jahren haben Sie Ihr Darlehen in Höhe von 401.000.000 USD vollständig zurückgezahlt, aber Sie werden weiterhin Ihre Nettomiete von 1.100 USD für das Leben einkassieren! Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, das Haus / die Wohnung / die Maisonette später zu einem geschätzten Preis zu verkaufen, der über der Inflation liegt. “

Natürlich ist eine solche Strategie mit einem Investitionsrisiko verbunden. Sie sollten immer mit Ihrem Finanzberater sprechen, bevor Sie ein solches Risiko eingehen.

6. Achten Sie auf Ihre Steuerklasse

Da alle (oder hoffentlich nur ein Teil) Ihrer 401 (k) -Verteilung zum Zeitpunkt der Verteilung auf Ihrer Steuerklasse basieren, nehmen Sie die Verteilungen nur bis zur Obergrenze Ihrer Steuerklasse vor.

„Eine der besten Möglichkeiten, Steuern auf ein Minimum zu beschränken, besteht darin, jedes Jahr eine detaillierte Steuerplanung durchzuführen, um Ihr zu versteuerndes Einkommen [nach Abzug] auf ein Minimum zu beschränken“, sagt Neil Dinndorf, CFP®, Vermögensberater bei EnRich Financial Partners. „Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben die Ehe gemeinsam angemeldet. Für 2018 können Sie in der Steuerklasse von 12% verbleiben, indem Sie das zu versteuernde Einkommen unter 77.400 USD halten (gemäß dem Ende 2017 verabschiedeten Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze).

Durch sorgfältige Planung können Sie Ihre 401 (k) -Abhebungen begrenzen, sodass Sie nicht in eine höhere Spanne geraten (die nächste liegt bei 22%), und den Restbetrag aus Investitionen nach Steuern, Bargeld- oder Roth-Ersparnissen abziehen. sagt Dinndorf. Das Gleiche gilt für hohe Ticketkosten im Ruhestand, wie Autokäufe oder große Ferien: Versuchen Sie, den Betrag, den Sie von Ihrem 401 (k) abheben, zu begrenzen, indem Sie möglicherweise eine Kombination aus 401 (k) und Roth / Abhebungen nach Steuern verwenden.

7. Beobachten, wie Kapital Steuern einnimmt

Versuchen Sie, nur Abhebungen von Ihrem 401 (k) bis zu dem Betrag des verdienten Einkommens vorzunehmen, mit dem Ihre langfristigen Kapitalgewinne mit 0% besteuert werden können. Im Jahr 2018 können Singles mit einem steuerpflichtigen Einkommen von bis zu 38.700 USD und verheiratete Steuerpflichtige mit einem steuerpflichtigen Einkommen von bis zu 77.400 USD bei der Schwelle von 0% Kapitalgewinnen bleiben. Nathan Garcia, CFP®, sagt, Rentner können ihre Rente von ihrem jährlichen Ausgabebetrag abziehen, dann den steuerpflichtigen Teil ihrer Sozialversicherungsleistungen berechnen und diesen vom Saldo aus der vorherigen Gleichung abziehen. Wenn sie über 70 Jahre alt sind, ziehen Sie die erforderliche Mindestverteilung ab. Der Rest, falls vorhanden, sollte aus dem 401 (k) der Rentner stammen, bis zum Limit von 38.700 USD oder 77.400 USD. Einkünfte, die über diesem Betrag liegen, sollten von Positionen mit langfristigen Kapitalgewinnen auf einem Maklerkonto oder der Roth IRA abgezogen werden.

8. Fahren Sie über alte 401 (k) s

Denken Sie daran, dass Sie bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber keine Ausschüttungen auf Ihre 401 (k) -Fonds vornehmen müssen, wenn Sie noch arbeiten. "Wenn Sie jedoch 401 (k) bei früheren Arbeitgebern oder traditionellen IRAs haben, müssen Sie RMDs von diesen Konten abziehen", sagt Mindy S. Hirt, CFP®, ein Vermögensberater von Argent Financial Co.

Um diese Anforderung zu umgehen, „rollen Sie Ihre alten 401 (k) und traditionellen IRAs in Ihre aktuellen 401 (k), bevor Sie 70½ Jahre alt werden. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel, aber wenn Sie diese Technik nutzen können, können Sie das zu versteuernde Einkommen bis zur Pensionierung weiter aufschieben. Zu diesem Zeitpunkt können die Ausschüttungen in einer niedrigeren Steuerklasse liegen (wenn Sie kein Einkommen mehr haben). "

9. Sozialversicherung aufschieben

Um Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken und möglicherweise auch in einer niedrigeren Steuerklasse zu bleiben, sollten Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen auf einen späteren Zeitpunkt verschieben. Frank St. Onge, CFP® bei Total Financial Planning, LLC, rät einigen seiner Kunden, die Auszahlung der Sozialversicherungsbeiträge im Rahmen einer Strategie zur Steuerersparnis zu verschieben, die die Umwandlung einiger Fonds in einen Roth IRA einschließt. „Ich empfehle, dass [einige Kunden] bis zum 70. Lebensjahr warten, um ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen“, sagt Onge.

Abgesehen von der Begrenzung des zu versteuernden Einkommens und der Verwaltung der Steuerklasse können Rentner, wenn sie es sich leisten können, die Abholung von Sozialversicherungsleistungen zu verzögern, ihre Zahlung auch um fast ein Drittel erhöhen, indem sie nur vier weitere Jahre auf ihren Anspruch warten. Wenn Sie beispielsweise zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre. Ab diesem Zeitpunkt erhalten Sie 100% Ihrer Leistung. Wenn Sie sich jedoch auf das 67. Lebensjahr verspäten, erhalten Sie 108% Ihrer 66. Lebensjahr-Leistung und im Alter von 70 Jahren 132% Ihrer 66. Lebensjahr-Sozialversicherungsleistungen für 48 Monate Verspätung (der IRS stellt diesen praktischen Taschenrechner zur Verfügung). Diese Strategie bringt jedoch im Alter von 70 Jahren keine Vorteile mehr, und egal, was Sie im Alter von 65 Jahren noch für Medicare einreichen sollten.

Zuvor hatten Paare die Option der Strategie "Datei und Aussetzung", mit der ein Ehepartner Sozialversicherungsleistungen einreichen und sofort aussetzen konnte. Dieser Schritt führte zu einer Auszahlung der Ehegattenleistung in Höhe der Hälfte der vollen Leistung des Antragstellers. In der Tat erhält das Ehepaar (oder der geschiedene Ehegatte) eine (niedrigere) Auszahlung, während es auch die Kredite für die verspätete Pensionierung sammelt. Es war eine große Lücke, die die Regierung im Jahr 2016 geschlossen hat.

10. Katastrophenhilfe

„Für Menschen, die in Gebieten leben, in denen es zu Hurrikanen, Tornados, Erdbeben oder anderen Naturkatastrophen kommt“, sagt Ramnarain Zeitfenster. Ein Beispiel könnte während bestimmter schwerer Hurrikansaisonen in Florida sein. “

Wenn Sie in einem dieser Gebiete leben und eine frühzeitige Verteilung benötigen, prüfen Sie, ob Sie auf eine dieser Zeiten warten können.

Die Quintessenz

Denken Sie daran, dass dies fortschrittliche Strategien sind, mit denen die Profis die Steuerbelastung ihrer Kunden zum Zeitpunkt der Verteilung reduzieren. Versuchen Sie nicht, sie selbst umzusetzen, es sei denn, Sie verfügen über ein hohes Maß an Finanz- und Steuerkenntnissen. Fragen Sie stattdessen Ihren Finanzplaner, ob einer von ihnen für Sie geeignet ist. Wie bei allem, was mit Steuern zu tun hat, gibt es auch hier Regeln und Bedingungen, und ein falscher Schritt kann Strafen nach sich ziehen.