Wie FICO Scores berechnet werden

Die Fair Isaac Corporation verewigt das Geheimnis ihrer FICO-Scores, indem sie niemals die Details ihrer geheimen Formel preisgibt. Selbst wenn es bekannt wäre, können sich die Feinheiten seiner Methodik nach eigenem Ermessen noch ändern. Tatsächlich produziert FICO die Partituren nicht einmal selbst; FICO erstellt die Software, die von den drei großen Kreditauskunfteien verwendet wird. Diese Unternehmen, Equifax, Exprerian und TransUnion, fügen ihre eigenen Daten in die FICO-Formel ein, um proprietäre Ergebnisse zu erzielen. Zum Glück für die Verbraucher hat FICO einen allgemeinen Überblick darüber gegeben, welche Informationen verwendet und wie sie gewichtet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Bericht über Verbraucherkredite .)

SIEHE: Kredit- und Schuldenmanagement

Ihre Zahlungen
Ihre Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor in Ihren FICO-Ergebnissen. Ihre Historie enthält, welche Konten pünktlich bezahlt wurden, welche Beträge geschuldet wurden und wie lange etwaige Zahlungsrückstände andauern. Eingeschlossen sind auch nachteilige öffentliche Aufzeichnungen wie Insolvenzen, Urteile oder Grundpfandrechte. Alle diese Informationen umfassen zusammen 35% einer FICO-Punktzahl.

Ihre Schulden
Der nächstwichtigste Faktor sind mit 30% Ihre Schulden. Diese Daten umfassen die Anzahl der Konten, auf denen Sie Geld schulden, die Art der Schulden und den Gesamtbetrag. Eingeschlossen ist auch das Verhältnis von Geldschuld zu verfügbarem Kredit, das häufig als Kreditverwendungsrate bezeichnet wird. Interessanterweise bedeutet diese Berechnung, dass wenn ein Verbraucher ein neues Konto eröffnet und über mehr verfügbares Guthaben verfügt, seine Guthabenauslastung sinkt, solange er keine zusätzlichen Schulden hat. (Weitere Informationen finden Sie in den Top 7 der häufigsten finanziellen Fehler .)

Andere
Abgesehen von Ihrer Zahlungshistorie und Ihren Schulden berücksichtigt die FICO-Formel drei weitere Faktoren in wesentlich geringeren Anteilen. Ihre Kreditlaufzeit macht
bis 15% Ihrer Punktzahl. Dieser Faktor gibt an, wie lange Ihre Konten geöffnet waren und seit wann sie aktiv waren. Dies ist der Grund, warum Einwanderer und junge Erwachsene in jüngster Zeit mit niedrigeren Kredit-Scores beginnen. Die verwendeten Kreditarten umfassen weitere 10% der vom FICO abgeleiteten Bewertungen. Im Allgemeinen ist es vorteilhafter, über eine größere Vielfalt unterschiedlicher Kontenarten wie Kreditkarten, Hypothekenzahlungen und Privatkundenkonten zu verfügen, als über weniger Konten. Die letzten 10% Ihrer FICO-Punktzahl setzen sich aus Daten zusammen, die sich auf neue Kreditanträge beziehen, z. B. die Anzahl der letzten Kreditanfragen und die Anzahl der Kontoeröffnungen. Das Eröffnen zu vieler Konten in zu kurzer Zeit wird als Risikozeichen interpretiert und senkt Ihre Punktzahl.

Die Quintessenz
Als der jüdische Gelehrte Hillel gebeten wurde, das gesamte Alte Testament zusammenzufassen, soll er gesagt haben: "Was dir zuwider ist, tue deinem Mitmenschen nicht an. Das ist die ganze Thora. Der Rest ist die Erklärung. Geh und lerne. " Ebenso könnte man die FICO-Bewertungsformel folgendermaßen zusammenfassen: "Sie sollten Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht zu viel Schulden machen; der Rest sind Details." Obwohl Ihre Zahlungshistorie und der Betrag, den Sie schulden, möglicherweise nur 65% Ihrer FICO-Punktzahl ausmachen, ist es schwierig, die verbleibenden Kriterien zu missachten, während Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wenig Schulden haben.

Die FICO-Partitur ist geheimnisvoll, muss aber nicht so sein. Obwohl es hilfreich ist, die Grundlagen der FICO-Formel zu kennen, sollten Verbraucher nicht versucht sein, das Gefühl zu haben, das System spielen zu können. Letztendlich wird Ihr FICO-Score stark von Ihrer Zahlungshistorie und Ihrem Verschuldungsgrad bestimmt. (Weitere Informationen finden Sie unter Welche Kreditpunktzahl sollten Sie haben? )