Möglichkeiten zur Altersvorsorge ohne 401 (k) oder IRA

Altersvorsorge ist oft eines der größten finanziellen Ziele, mit denen Menschen konfrontiert sind. Während es verschiedene Denkansätze zum Gesamtbetrag gibt, der für ein komfortables Leben im Ruhestand erforderlich ist, sind sich die meisten Berater, Planer und Analysten einig, dass eine proaktive Geldbindung der Schlüssel zur Erreichung eines Ruhestandsziels ist.

Dies geschieht häufig durch von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) oder 403 (b), ein individuelles Rentenkonto wie ein traditionelles oder ein Roth IRA oder eine Kombination aus beiden. Wenn diese Altersversorgungsfahrzeuge nicht ohne weiteres verfügbar sind oder keine Attraktivität haben, nutzen Personen, die für den Ruhestand sparen, Maklerkonten, Renten, Immobilien und Kleinunternehmenseigentum, um ihre Ziele zu erreichen.

Die zentralen Thesen

• Altersvorsorge ist eine wichtige Aufgabe, die meist durch die Verwendung von 401 (k) - oder IRA-Altersvorsorgekonten erreicht wird.
• IRAs und 401 (k) s haben jedoch Grenzen und Einschränkungen, die sie für sich alleine unzureichend machen können, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen.
• Einnahmen, die durch andere Arten von Investitionen wie Immobilien, Renten oder Kleinunternehmen erzielt werden, können - zusätzlich zu ihren traditionellen Vorsorgekonten - dazu beitragen, dass Vorsorgesparer ihre Ziele erreichen.

Brokerage-Konten

Herkömmliche Rentensparfahrzeuge wie 401 (k) s und IRAs sind wegen der einzigartigen Vorteile, die sie den Sparern bieten, beliebt: Steuerstundung und Investitionsoptionen. Während ein Maklerkonto, das eine Alternative zu diesen beliebten Plänen darstellt, keine Steuerstundung bietet, bietet es Sparern die Möglichkeit, zu investieren.

Brokerage-Konten bieten eine breite Auswahl an Anlageoptionen, darunter einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs), Real Estate Investment Trusts (REITs), Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktfonds. Aggressivere Anlagemöglichkeiten wie Aktien, Investmentfonds und ETFs bieten das Potenzial, mehr als ein herkömmliches Spar- oder Girokonto zu verdienen. Anleihen, CDs und Geldmarktfonds sind konservativer, bieten jedoch Stabilität für ein Portfolio, das auf lange Sicht von Vorteil ist. Brokerage-Konten sind über Online-Plattformen, bei einigen Banken und Kreditgenossenschaften oder über einen Finanzberater oder einen lizenzierten Broker erhältlich.

"Der andere Vorteil eines Maklerkontos ist, dass der Steuersatz für langfristige Kapitalerträge von 20% für die meisten Anleger niedriger ist als der normale Einkommensteuersatz", sagt Michael Zhuang, Principal von MZ Capital Management in Bethesda, Maryland.

Steuerlich latente Renten

Renten bieten einen anderen Weg, um ein Vorsorgeziel zu erreichen. Sie bieten Steueraufschub und vielfältige Investitionsmöglichkeiten. Annuitäten werden Einzelpersonen oder Paaren über Versicherungsgesellschaften angeboten. Sie sind mit einem festen Zinssatz, einem indexierten Zinssatz (basierend auf der Performance eines bestimmten Index) oder einem variablen Zinssatz (gebunden an die Marktperformance) erhältlich.

In eine Rente eingezahlte Gelder werden steuerlich latent, sind jedoch steuerpflichtig, sobald die Gelder während der Rentenjahre ausgeschüttet werden. Zusätzlich zur Steuerstundung können Annuitäten dem Kontoinhaber eine garantierte Einnahmequelle für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang bieten. Annuitäten sind nicht für jeden Investor angemessen, und Annuitäten sind nur durch die Zahlungsfähigkeit des ausstellenden Versicherungsunternehmens abgesichert. Die Investitionsleistung innerhalb dieses Fahrzeugtyps wird nicht garantiert.

Es lohnt sich, bei der Betrachtung dieser Anlageinstrumente vorsichtig zu sein. „Annuitäten sind Verträge mit Lebensversicherungsunternehmen, und es gibt eine lange Geschichte von manipulativen Versicherungsagenten, die Annuitäten eher für die großen Provisionen verkaufen, die sie verdienen, als für den Investor. Diese provisionsbasierten Annuitäten sind in der Regel teurer als andere kollektive Aktien wie Investmentfonds und ETFs. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Annuitäten mit jährlichen Gesamtkosten von mehr als 4% pro Jahr anfallen - ein enormer Gegenwind, der zu einer schlechten Leistung abzüglich der Kosten führt “, sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Washington.

Immobilieninvestition

Eine weitere häufige Option für Personen, die für den Ruhestand sparen, ist eine Investition in Immobilien. Die meisten Anleger, die in einem 401 (k) oder IRA sparen, haben über Beteiligungen an einem Investmentfonds oder einem ETF Zugang zum Immobiliensektor.

"Die beste Option für Anleger besteht darin, sich in einen Fonds einzukaufen, der selbst in Immobilien-Investment-Trusts (REITs) auf der ganzen Welt investiert", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. „REITs sind äußerst kostengünstig, transparent und liquide. Der Zugang zu REITs über einen Investmentfonds ermöglicht es Anlegern, Immobilien weltweit kostengünstig zu diversifizieren. “

Außerhalb dieser Fahrzeuge haben Privatpersonen die Möglichkeit, Immobilien direkt zu erwerben, um während der Rentenjahre einen Einkommensstrom zu generieren. Ein Ehepaar, das zum Beispiel ein Mehrfamilienhaus kauft, kann in einem Bereich wohnen und einen anderen vermieten, wodurch die gesamten Lebenshaltungskosten von Monat zu Monat sinken und gleichzeitig die Hypothekenzahlung beschleunigt wird. Bei richtiger Verwaltung führt diese Strategie zu zusätzlichen Mitteln, die für Altersvorsorgezwecke reserviert werden können, zusätzlich zu einem wertsteigernden Vermögenswert, der gegen eine Pauschale verkauft oder im Ruhestand vermietet werden kann. Immobilientransaktionen und Instandhaltung sind jedoch teuer, und es besteht das Risiko, über einen langen Zeitraum qualitativ hochwertige Mieter zu finden und zu halten.

Investition in Kleinunternehmen

Die Investition in ein kleines Unternehmen ist auch eine Option für Einzelpersonen, die keine 401 (k) oder IRA zur Finanzierung ihrer Altersvorsorge verwenden. Eine Investition in kleine Unternehmen bedeutet nicht unbedingt, Unternehmer zu werden. Es kann stattdessen in Form einer Investition in ein bereits etabliertes Unternehmen als stiller Gesellschafter erfolgen.

Unabhängig davon, ob sich eine Person für Unternehmertum oder Investitionen entscheidet, werden die Gewinne kleiner Unternehmen nicht begrenzt, und die potenzielle Kapitalrendite ist somit höher als bei anderen Alternativen. Diese Investitionen sind jedoch mit einem hohen Risiko verbunden. Es gibt keine Garantie dafür, dass die Zeit oder das Geld, die in ein kleines Unternehmen investiert werden, im Laufe der Zeit eine erhebliche Rendite für den Geschäftsinhaber oder die Investoren bringen.

Die Quintessenz

Wenn herkömmliche Rentenkonten nicht verfügbar sind, haben die Verbraucher noch eine Reihe von Möglichkeiten, um in ihre Nacharbeitsjahre zu investieren. Es ist immer eine gute Idee, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, wenn Sie sich für Anlagen mit höherem Risiko entscheiden.