Persönliche Finanzen
Persönliche Finanzen ist ein Begriff, der die Verwaltung Ihres Geldes sowie das Sparen und Investieren umfasst. Es umfasst Budgetierung, Banken, Versicherungen, Hypotheken, Investitionen, Altersvorsorge sowie Steuer- und Nachlassplanung. Es bezieht sich häufig auf die gesamte Branche, die Finanzdienstleistungen für Einzelpersonen und Haushalte erbringt und sie über Finanz- und Investitionsmöglichkeiten berät.
Persönliche Finanzen erklärt
Bei persönlicher Finanzierung geht es darum, persönliche finanzielle Ziele zu erreichen, ob es um die kurzfristige Deckung finanzieller Bedürfnisse, die Planung des Ruhestands oder das Sparen für die College-Ausbildung Ihres Kindes geht. Es hängt alles von Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben, Ihrem Lebensunterhalt und Ihren individuellen Zielen und Wünschen ab - und Sie müssen einen Plan ausarbeiten, um diese Bedürfnisse im Rahmen Ihrer finanziellen Möglichkeiten zu erfüllen. Aber um Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse bestmöglich zu nutzen, ist es wichtig, über ausreichende Finanzkenntnisse zu verfügen, damit Sie zwischen guten und schlechten Ratschlägen unterscheiden und kluge Entscheidungen treffen können.
Die zentralen Thesen
- Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an. Daher ist es wichtig, die Grundlagen in kostenlosen Online-Artikeln, Kursen und Blogs zu erlernen. Podcasts; oder in der Bibliothek.
- Zur intelligenten persönlichen Finanzierung gehört die Entwicklung von Strategien, die Budgetierung, die Einrichtung eines Notfallfonds, die Rückzahlung von Schulden, die kluge Verwendung von Kreditkarten, das Sparen für den Ruhestand und vieles mehr umfassen.
- Disziplin ist wichtig, aber es ist auch gut zu wissen, wann man gegen die Regeln verstößt. Beispielsweise müssen junge Erwachsene, die 10% bis 20% ihres Einkommens in den Ruhestand investieren sollen, möglicherweise einen Teil dieser Mittel für den Kauf eines Eigenheims oder für den Erwerb eines Eigenheims verwenden stattdessen Schulden abbezahlen.
10 Persönliche Finanzstrategien
Je früher Sie mit der Finanzplanung beginnen, desto besser, aber es ist nie zu spät, finanzielle Ziele zu setzen, um sich und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Freiheit zu geben. Hier sind die Best Practices und Tipps für die persönliche Finanzierung:
1. Erstellen Sie ein Budget
Ein Budget ist unerlässlich, um im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und genug Geld zu sparen, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen. Die Budgetierungsmethode 50/30/20 bietet einen hervorragenden Rahmen. Es bricht so zusammen:
- 50% Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen oder Ihres Nettoeinkommens (dh nach Steuern) fließen in den Lebensunterhalt, wie Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Transport
- 30% entfallen auf Ausgaben für den Lebensstil, z. B. für Restaurants und Kleidereinkäufe.
- 20% fließen in die Zukunft: Schulden abbauen und für den Ruhestand und für Notfälle sparen
Es war noch nie einfacher, Geld zu verwalten, dank einer wachsenden Anzahl von Apps für die persönliche Budgetierung von Smartphones, mit denen Sie Ihre täglichen Finanzen in die Hand nehmen können. Hier sind nur zwei Beispiele: YNAB, auch bekannt als You Need a Budget, hilft Ihnen dabei, Ihre Ausgaben zu verfolgen und anzupassen, sodass Sie die Kontrolle über jeden Dollar haben, den Sie ausgeben. In der Zwischenzeit optimiert Mint den Cashflow, die Budgets, Kreditkarten, Rechnungen und die Investitionsverfolgung - alles von einem Ort aus. Es aktualisiert und kategorisiert Ihre Finanzdaten automatisch, sobald Informationen eingehen, sodass Sie immer wissen, wo Sie finanziell stehen. Die App gibt Ihnen sogar individuelle Tipps und Ratschläge.
2. Erstellen Sie einen Notfallfonds
Es ist wichtig, „sich selbst zuerst zu bezahlen“, um sicherzustellen, dass Geld für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen, eine große Autoreparatur, Miete, wenn Sie entlassen werden, und mehr zurückgestellt wird.
Lebenshaltungskosten zwischen drei und sechs Monaten sind das ideale Sicherheitsnetz. Finanzexperten empfehlen im Allgemeinen, jeden Monat 20% jedes Gehaltsschecks zu verwerfen (was Sie natürlich bereits budgetiert haben!). Hören Sie nicht auf, wenn Sie Ihr Guthaben für "Regentage" (für Notfälle oder plötzliche Arbeitslosigkeit) aufgefüllt haben. Leiten Sie die monatlichen 20% weiter in Richtung anderer finanzieller Ziele wie einer Pensionskasse.
3. Schulden begrenzen
Das hört sich einfach an: Um zu verhindern, dass Schulden außer Kontrolle geraten, geben Sie nicht mehr aus, als Sie verdienen. Natürlich müssen die meisten Menschen von Zeit zu Zeit Kredite aufnehmen - und manchmal kann es vorteilhaft sein, Schulden zu machen, wenn dies zum Erwerb eines Vermögenswerts führt. Ein gutes Beispiel ist die Aufnahme einer Hypothek zum Kauf eines Hauses. Aber Leasing kann manchmal wirtschaftlicher sein als der direkte Kauf, egal ob Sie eine Immobilie mieten, ein Auto leasen oder sogar ein Abonnement für Computersoftware abschließen.
4. Verwenden Sie Kreditkarten mit Bedacht aus
Kreditkarten können große Schuldenfallen sein. Aber es ist unrealistisch, in der heutigen Welt keine zu besitzen, und sie haben andere Anwendungen als ein Werkzeug, um Dinge zu kaufen. Sie sind nicht nur für die Bonitätsbewertung von entscheidender Bedeutung, sondern auch eine hervorragende Möglichkeit, die Ausgaben nachzuverfolgen, was eine große Haushaltshilfe sein kann.
Das Guthaben muss nur korrekt verwaltet werden, was bedeutet, dass der Restbetrag idealerweise jeden Monat ausgezahlt wird oder zumindest auf einem Minimum der Kreditauslastung gehalten wird (das heißt, Sie müssen Ihren Kontostand unter 30% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens halten). Angesichts der außergewöhnlichen Prämien, die derzeit angeboten werden (z. B. Cashback), ist es sinnvoll, so viele Einkäufe wie möglich in Rechnung zu stellen. Vermeiden Sie es dennoch, Ihre Kreditkarten unter allen Umständen zu belasten, und zahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ruinieren, besteht darin, ständig Rechnungen zu spät zu bezahlen - oder, noch schlimmer, Zahlungen zu verpassen. (Siehe Tipp Nr. 5)
Die Verwendung einer Debitkarte ist eine weitere Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie über einen längeren Zeitraum hinweg nicht für angesammelte kleine Einkäufe bezahlen - mit Zinsen.
5. Überwachen Sie Ihre Kredit-Score
Kreditkarten sind das Hauptinstrument, über das Ihre Kreditwürdigkeit aufgebaut und aufrechterhalten wird. Daher geht das Beobachten der Kreditausgaben Hand in Hand mit dem Überwachen Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jemals ein Leasing, eine Hypothek oder eine andere Art der Finanzierung erhalten möchten, benötigen Sie eine solide Bonitätsgeschichte. Zu den Faktoren, die Ihre Punktzahl bestimmen, gehören die Kreditdauer, das Zahlungsverhalten und das Verhältnis von Kredit zu Schulden.
Kredit-Scores werden zwischen 300 und 850 berechnet. Hier ist eine grobe Sichtweise:
- 720 = gute Gutschrift
- 650 = durchschnittliches Guthaben
- 600 oder weniger = schlechte Kreditwürdigkeit
Richten Sie zur Begleichung von Rechnungen nach Möglichkeit eine Lastschrift ein (damit Sie keine Zahlung verpassen) und abonnieren Sie Berichtsagenturen, die regelmäßig die Bonität aktualisieren. Durch die Überwachung Ihres Berichts können Sie Fehler oder betrügerische Aktivitäten erkennen und beheben. Laut Bundesgesetz können Sie kostenlose Kreditauskünfte von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien erhalten: Equifax, Experian und TransUnion. Berichte können direkt von jeder Agentur bezogen werden oder Sie können sich bei AnnualCreditReport, einer von den Big Three gesponserten Website, anmelden. Sie können auch einen kostenlosen Kredit-Score von Websites wie Credit Karma, Credit Sesame oder Wallet Hub erhalten. Einige Kreditkartenanbieter, wie beispielsweise Capital One, bieten Kunden auch kostenlose, regelmäßige Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit an.
6. Betrachten Sie Ihre Familie
Um das Vermögen in Ihrem Nachlass zu schützen und sicherzustellen, dass Ihre Wünsche bei Ihrem Tod berücksichtigt werden, stellen Sie sicher, dass Sie ein Testament abgeben und - abhängig von Ihren Bedürfnissen - möglicherweise einen oder mehrere Trusts einrichten. Sie müssen sich auch mit Versicherungen befassen: nicht nur mit Ihren wichtigsten Besitztümern (Auto, Hausbesitzer), sondern auch mit Ihrem Leben. Überprüfen Sie Ihre Richtlinien regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie die Bedürfnisse Ihrer Familie über die wichtigsten Meilensteine des Lebens hinweg erfüllen.
Weitere wichtige Dokumente sind ein lebendiger Wille und eine Vollmacht für das Gesundheitswesen. Obwohl nicht alle diese Dokumente Sie direkt betreffen, können Sie Ihrem nächsten Verwandten beträchtliche Zeit und Kosten ersparen, wenn Sie krank werden oder anderweitig arbeitsunfähig werden.
Nehmen Sie sich in jungen Jahren Zeit, um Ihren Kindern den Wert des Geldes und das richtige Sparen, Investieren und Ausgeben beizubringen.
7. Studentendarlehen auszahlen
Absolventen stehen eine Vielzahl von Kreditrückzahlungsplänen und Strategien zur Zahlungsreduzierung zur Verfügung. Wenn Sie mit einem hohen Zinssatz nicht weiterkommen, kann eine schnellere Auszahlung des Kapitals sinnvoll sein. Auf der anderen Seite kann die Minimierung von Rückzahlungen (zum Beispiel nur aus Zinsgründen) andere Einnahmen freisetzen, um anderswo zu investieren oder in jungen Jahren in die Altersvorsorge zu gehen, und den maximalen Nutzen aus Zinseszinsen ziehen (siehe Tipp Nr. 8) unten). Einige Bundes- und Privatkredite können sogar reduziert werden, wenn sich der Kreditnehmer für die automatische Bezahlung anmeldet. Zu den flexiblen Rückzahlungsprogrammen des Bundes, die es wert sind, überprüft zu werden, gehören:
- Abgestufte Rückzahlung: Erhöht schrittweise die monatliche Rückzahlung über einen Zeitraum von 10 Jahren
- Erweiterte Rückzahlung - erstreckt sich über einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren
8. Planen (und Speichern) Sie den Ruhestand
Ruhestand mag wie ein Leben in der Ferne scheinen, aber er kommt viel früher als erwartet. Experten gehen davon aus, dass die meisten Menschen im Ruhestand etwa 80% ihres derzeitigen Gehalts benötigen werden. Je jünger Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie von dem, was Berater als Magie des Zinseszinses bezeichnen - wie kleine Beträge mit der Zeit wachsen. Wenn Sie jetzt Geld für Ihren Ruhestand beiseite legen, kann es nicht nur langfristig wachsen, sondern auch Ihre aktuellen Einkommenssteuern senken, wenn die Mittel in einen steuerlich begünstigten Planfonds wie ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA), ein 401 ( k) oder a 403 (b). Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) - oder 403 (b) -Plan anbietet, zahlen Sie sofort ein, insbesondere, wenn dieser Ihrem Beitrag entspricht. Wenn Sie dies nicht tun, geben Sie das kostenlose Geld auf! Nehmen Sie sich Zeit, um den Unterschied zwischen einem Roth 401 (k) und einem herkömmlichen 401 (k) zu lernen, wenn Ihr Unternehmen beides anbietet.
Investieren ist nur ein Teil der Vorsorgeplanung. Andere Strategien sehen vor, so lange wie möglich zu warten, bevor Sie sich für die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen entscheiden (was für die meisten Menschen klug ist) und eine Risikolebensversicherung in eine unbefristete umzuwandeln.
9. Steuererleichterungen maximieren
Aufgrund einer zu komplexen Steuervorschrift lassen viele Menschen jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar auf dem Tisch sitzen. Indem Sie Ihre Steuereinsparungen maximieren, sparen Sie Geld, das Sie in den Abbau früherer Schulden, in die Freude an der Gegenwart und in Ihre Pläne für die Zukunft investieren können.
Sie müssen jedes Jahr damit beginnen, Einnahmen zu speichern und Ausgaben für alle möglichen Steuerabzüge und Steuergutschriften nachzuverfolgen. Viele Geschäfte verkaufen hilfreiche "Steuerorganisatoren", deren Hauptkategorien bereits vorbeschriftet sind. Nachdem Sie sich organisiert haben, möchten Sie sich darauf konzentrieren, alle verfügbaren Steuerabzüge und Gutschriften zu nutzen und bei Bedarf zwischen beiden zu entscheiden. Kurz gesagt, ein Steuerabzug verringert die Höhe des Einkommens, auf das Sie Steuern erheben, während eine Steuergutschrift die Höhe der Steuern, die Sie schulden, tatsächlich verringert. Dies bedeutet, dass Sie mit einer Steuergutschrift in Höhe von 1.000 USD viel mehr sparen als mit einem Abzug von 1.000 USD.
10. Gönnen Sie sich eine Pause
Budgetierung und Planung können voller Entbehrungen erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich ab und zu belohnen. Egal, ob es sich um einen Urlaub, einen Einkauf oder eine gelegentliche Nacht in der Stadt handelt, Sie müssen die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Auf diese Weise erhalten Sie einen Eindruck von der finanziellen Unabhängigkeit, für die Sie so hart arbeiten.
Vergessen Sie nicht, bei Bedarf zu delegieren. Auch wenn Sie kompetent genug sind, Ihre eigenen Steuern zu erheben oder ein Portfolio einzelner Aktien zu verwalten, sollten Sie dies nicht tun. Das Einrichten eines Kontos bei einem Makler, das Ausgeben von ein paar hundert Dollar für einen Wirtschaftsprüfer oder einen Finanzplaner - mindestens einmal - kann eine gute Möglichkeit sein, Ihre Planung voranzutreiben.
Drei Hauptmerkmale können Ihnen dabei helfen, unzählige Fehler bei der Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen zu vermeiden: Disziplin, Timing und emotionale Distanz.
Persönliche Finanzgrundsätze
Sobald Sie einige grundlegende Verfahren festgelegt haben, können Sie über Philosophie nachdenken. Der Schlüssel, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, ist nicht das Erlernen neuer Fähigkeiten. Es geht vielmehr darum zu lernen, dass die Prinzipien, die zum Erfolg im Geschäft und in Ihrer Karriere beitragen, genauso gut im persönlichen Geldmanagement funktionieren. Die drei Hauptprinzipien sind Priorisierung, Bewertung und Zurückhaltung.
Priorisierung bedeutet, dass Sie Ihre Finanzen überprüfen, erkennen können, was das Geld einfließen lässt, und sicherstellen können, dass Sie sich weiterhin auf diese Bemühungen konzentrieren.
Beurteilung ist die Schlüsselkompetenz, die Fachleute davon abhält, sich zu dünn auszubreiten. Ehrgeizige Menschen haben immer eine Liste von Ideen, wie sie es besser machen können, egal ob es sich um ein Nebengeschäft oder eine Anlageidee handelt. Während es absolut einen Ort und eine Zeit gibt, um einen Flyer zu nehmen, müssen Sie bei der Führung Ihrer Finanzen einen Schritt zurücktreten und die potenziellen Kosten und den Nutzen eines neuen Unternehmens wirklich einschätzen.
Zurückhaltung ist die endgültige Gesamtkompetenz einer erfolgreichen Unternehmensführung, die auf die persönlichen Finanzen angewendet werden muss. Immer wieder setzen sich Finanzplaner mit erfolgreichen Leuten zusammen, die es irgendwie noch schaffen, mehr auszugeben, als sie verdienen. 250.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen bringt Ihnen nicht viel, wenn Sie jährlich 275.000 US-Dollar ausgeben. Das Erlernen der Einschränkung der Ausgaben für Vermögenswerte, die nicht zum Aufbau von Wohlstand beitragen, bis Sie Ihre monatlichen Spar- oder Schuldenreduzierungsziele erreicht haben, ist entscheidend für den Aufbau des Nettovermögens.
Erfahren Sie mehr über persönliche Finanzen
Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an. Dies bedeutet, dass die meisten von uns ihre persönliche Finanzausbildung von ihren Eltern erhalten müssen (wenn wir Glück haben) oder sie selbst abholen müssen. Glücklicherweise müssen Sie nicht viel Geld ausgeben, um herauszufinden, wie Sie es besser verwalten können. Sie können alles, was Sie wissen müssen, kostenlos online und in Bibliotheksbüchern lernen. Fast alle Medienpublikationen verteilen regelmäßig auch persönliche Finanzberatung.
Persönliche Finanzausbildung online
Ein guter Weg, um etwas über persönliche Finanzen zu lernen, ist das Lesen von persönlichen Finanzblogs. Anstelle der allgemeinen Ratschläge, die Sie in persönlichen Finanzartikeln erhalten, erfahren Sie genau, welchen Herausforderungen reale Menschen gegenüberstehen und wie sie diese Herausforderungen angehen.
Mr. Money Moustache hat Hunderte von Beiträgen, die voller respektloser Einsichten sind, wie man dem Rattenrennen entkommt und sich extrem früh zurückzieht, indem man eine unkonventionelle Lebensweise wählt. Mit CentSai können Sie unzählige Finanzentscheidungen über Ego-Accounts steuern. In The Points Guy und Million Mile Secrets erfahren Sie, wie Sie mit Kreditkartenprämien zu einem Bruchteil des Einzelhandelspreises reisen. Mit FareCompare finden Sie die besten Angebote für Flüge. Diese Websites verweisen häufig auf andere Blogs, sodass Sie beim Lesen weitere Websites entdecken.
Natürlich können wir in dieser Kategorie nicht anders, als unser eigenes Horn zu betätigen. Investopedia bietet eine Fülle kostenloser persönlicher Finanzschulungen. Beginnen Sie mit unseren Tutorials zum Budgetieren, Kaufen eines Eigenheims und Planen des Ruhestands - oder mit Tausenden anderer Artikel in unserem Abschnitt über persönliche Finanzen.
Persönliche Finanzerziehung durch die Bibliothek
Möglicherweise müssen Sie Ihre Bibliothek persönlich besuchen, um einen Bibliotheksausweis zu erhalten. Danach können Sie persönliche Finanz-Hörbücher und eBooks online abrufen, ohne das Haus zu verlassen. Einige dieser Bestseller sind möglicherweise in Ihrer örtlichen Bibliothek erhältlich: "Ich werde Ihnen beibringen, reich zu sein", "Der Millionär von nebenan", "Ihr Geld oder Ihr Leben" und "Reicher Vater, armer Vater". Persönliche Finanzklassiker wie "Personal Finance for Dummies", "The Total Money Makeover", "Das kleine Buch des Investierens mit gesundem Menschenverstand" und "Think and Grow Rich" sind auch als Hörbücher erhältlich.
Kostenlose Online-Kurse für persönliche Finanzen
Wenn Sie die Struktur von Lektionen und Tests mögen, probieren Sie einen dieser kostenlosen Kurse für digitale persönliche Finanzen aus:
- Morningstar Investing Classroom bietet sowohl Einsteigern als auch erfahrenen Anlegern die Möglichkeit, sich über Aktien, Fonds, Anleihen und Portfolios zu informieren. Einige der dort angebotenen Kurse umfassen „Aktien im Vergleich zu anderen Anlagen“, „Methoden für die Anlage in Investmentfonds“, „Bestimmen Ihres Vermögensmixes“ und „Einführung in Staatsanleihen“. Jeder Kurs dauert ungefähr 10 Minuten und wird befolgt durch ein Quiz, um sicherzustellen, dass Sie die Lektion verstanden haben.
- EdX, eine Online-Lernplattform der Harvard University und des MIT, bietet mindestens drei Kurse zum Thema persönliche Finanzen an: So sparen Sie Geld: Treffen Sie kluge Finanzentscheidungen an der University of California in Berkeley, Finanzen für alle an der University of Michigan, und Persönliche Finanzen von der Purdue University. In diesen Kursen erfahren Sie unter anderem, wie Kredite funktionieren, welche Arten von Versicherungen Sie möglicherweise abschließen möchten, wie Sie Ihre Altersvorsorge maximieren, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen und wie der Zeitwert des Geldes ist.
- Purdue bietet auch einen Online-Kurs zur Planung eines sicheren Ruhestands an. Es ist in 10 Hauptmodule unterteilt und jedes hat vier bis sechs Untermodule zu Themen wie Sozialversicherung, 401 (k) und 403 (b) Pläne und IRAs. Sie lernen Ihre Risikotoleranz kennen, überlegen, welche Art von Ruhestandslebensstil Sie möchten und schätzen Ihre Ruhestandskosten.
- Die Missouri State University bietet einen kostenlosen Online-Videokurs über persönliche Finanzen über iTunes an. Dieser Grundkurs ist gut für Anfänger, die mehr über persönliche Abschlüsse und Budgets erfahren möchten, wie sie Verbraucherkredite mit Bedacht einsetzen und wie sie Entscheidungen über Autos und Wohnraum treffen.
Persönliche Finanz-Podcasts
Persönliche Finanz-Podcasts bieten eine hervorragende Möglichkeit, den Umgang mit Ihrem Geld zu erlernen, wenn Sie wenig Freizeit haben. Während Sie sich morgens fertig machen, Sport treiben, zur Arbeit fahren, Besorgungen erledigen oder sich auf das Bett vorbereiten, können Sie sich von Experten beraten lassen, wie Sie finanziell sicherer werden können.
Die Dave Ramsey Show ist ein Call-In-Programm, das Sie jederzeit über Ihre Lieblings-Podcast-App anhören können. Sie erfahren, mit welchen finanziellen Problemen reale Menschen konfrontiert sind und wie ein Multimillionär, der einst selbst pleite war, die Lösung empfiehlt. Planet Money und Freakonomics Radio von NPR machen die Wirtschaft interessant, indem sie reale Phänomene wie „wie wir von mehligen, fiesen Äpfeln zu Äpfeln gekommen sind, die wirklich köstlich schmecken“ und den Wells Fargo Faux-Accounts-Skandal erklären, und ob wir das noch tun sollten Bargeld benutzen. Der Marktplatz von American Public Media gibt Aufschluss darüber, was in der Geschäftswelt und in der Wirtschaft vor sich geht. Und so kombiniert Money with Farnoosh Torabi Interviews mit erfolgreichen Geschäftsleuten, fachkundige Beratung und persönliche Finanzfragen der Zuhörer.
Das Wichtigste ist, Ressourcen zu finden, die zu Ihrem Lernstil passen und die Sie interessant und einnehmend finden. Wenn ein Blog, Buch, Kurs oder Podcast langweilig oder schwer verständlich ist, versuchen Sie es weiter, bis Sie etwas finden, das klickt.
Und Bildung sollte nicht aufhören, wenn Sie die Grundlagen gelernt haben. Die Wirtschaft verändert sich und neue Finanzinstrumente, wie diese Budgetierungs-Apps, werden ständig weiterentwickelt. Finden Sie Ressourcen, die Ihnen Spaß machen und denen Sie vertrauen, und verfeinern Sie Ihre finanziellen Fähigkeiten von jetzt bis zur Pensionierung und sogar danach.
Dinge, die Klassen Ihnen nicht beibringen können
Die persönliche Finanzerziehung ist eine großartige Idee für Verbraucher, insbesondere für junge Leute, die die Grundlagen des Investierens oder des Kreditmanagements verstehen müssen. Das Verständnis der Grundkonzepte ist jedoch kein garantierter Weg zum steuerlichen Sinn. Die menschliche Natur kann oft die besten Absichten aufgeben, die darauf abzielen, einen perfekten Kredit-Score zu erzielen oder ein substanzielles Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Diese drei Hauptmerkmale können Ihnen dabei helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben:
Disziplin
Einer der wichtigsten Grundsätze für persönliche Finanzen ist das systematische Sparen. Angenommen, Ihr Nettoeinkommen liegt bei 60.000 USD pro Jahr, und Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten - Wohnen, Essen, Transport und dergleichen - belaufen sich auf 3.200 USD pro Monat. Sie haben die Wahl, Ihr verbleibendes monatliches Gehalt von 1.800 US-Dollar zu decken. Im Idealfall besteht der erste Schritt in der Einrichtung eines Notfallfonds oder möglicherweise eines steuerbegünstigten Krankensparkontos (HSA) - um Anspruch auf eines zu haben, muss Ihre Krankenversicherung ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) sein -, aus dem Sie die Versicherungssumme abführen können -Pocket medizinische Ausgaben. Nehmen wir an, Sie haben eine Vorliebe für Designerkleidung entwickelt, und die Wochenenden am Strand warten auf Sie. Die Disziplin, die erforderlich ist, um zu sparen, anstatt Geld auszugeben, könnte Sie davon abhalten, diesen wichtigen Schritt zu tun und die 10% bis 15% des Bruttoeinkommens zu sparen, die in einem Geldmarkt für kurzfristige Bedürfnisse hätte stecken können.
Dann gibt es Investitionsdisziplin; Es ist nur für dickhäutige institutionelle Geldmanager gedacht, die ihren Lebensunterhalt damit verdienen, Aktien zu kaufen und zu verkaufen. Der Durchschnittsinvestor würde es gut tun, ein Ziel für Gewinnmitnahmen festzulegen und sich daran zu halten. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie hätten im Februar 2016 Apple Inc.-Aktien für 93 USD gekauft und versprochen, sie zu verkaufen, als sie 110 USD überstiegen, wie dies zwei Monate später der Fall war. Aber du hast es nicht getan; Sie haben die Position im Juli 2016 mit 97 US-Dollar verlassen und damit einen Gewinn von 13 US-Dollar je Aktie und die Möglichkeit, von einer anderen Investition zu profitieren, aufgegeben.
Ein Gefühl von Timing
Drei Jahre nach dem College wurde der Notfallfonds eingerichtet und es ist Zeit, sich selbst zu belohnen. Ein Jet-Ski kostet 3.000 US-Dollar. Investitionen in Wachstumsaktien können ein weiteres Jahr warten, denken Sie; Es bleibt genügend Zeit, um ein Anlageportfolio auf den Markt zu bringen, oder? Das Aussetzen einer Investition für ein Jahr kann jedoch erhebliche Konsequenzen haben. Die Opportunitätskosten für den Kauf des Wasserfahrzeugs lassen sich durch den Zeitwert des Geldes veranschaulichen. Die 3.000 US-Dollar, die für den Kauf des Jetskis verwendet wurden, hätten sich in 40 Jahren auf fast 49.000 US-Dollar bei 7% Zins belaufen, was einer angemessenen durchschnittlichen jährlichen Rendite für einen Wachstumsfonds auf lange Sicht entspricht. Wenn Sie also die Entscheidung für eine kluge Investition verzögern, kann dies auch die Möglichkeit verzögern, im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand zu treten, wie Sie möchten.
Wenn Sie morgen tun, was Sie heute tun können, gilt dies auch für die Schuldentilgung. Es dauert 222 Monate, bis ein Kreditkartenguthaben von 3.000 USD in den Ruhestand geht, wenn die Mindestzahlung von 75 USD monatlich erfolgt. Und vergessen Sie nicht, welche Zinsen Sie zahlen: Bei einem Jahreszins von 18% sind es in diesen Monaten 3.923 USD. Das Absenken von 3.000 USD, um den Kontostand im laufenden Monat zu löschen, bietet erhebliche Einsparungen - ungefähr so viel wie die Kosten für den Jetski.
Emotionale Loslösung
Persönliche Finanzangelegenheiten sind Geschäfte, und Geschäfte sollten nicht persönlich sein. Eine schwierige, aber notwendige Facette einer soliden finanziellen Entscheidungsfindung besteht darin, die Emotionen aus einer Transaktion zu entfernen. Impulsive Käufe oder Kredite an Familienmitglieder zu tätigen, fühlt sich gut an, kann jedoch die langfristigen Anlageziele erheblich beeinflussen. Ihr Cousin, der Ihren Bruder und Ihre Schwester verbrannt hat, wird Sie wahrscheinlich auch nicht zurückzahlen. Die kluge Antwort lautet, seine Bitte um Hilfe abzulehnen. Sicher, Sympathie ist schwer umzukehren, aber der Schlüssel zu einem umsichtigen persönlichen Finanzmanagement liegt darin, Gefühle von Vernunft zu trennen.
Persönliche Finanzregeln brechen
Der Bereich der persönlichen Finanzen kann mehr Richtlinien und "intelligente Tipps" enthalten als jeder andere. Obwohl diese Regeln gut zu wissen sind, hat jeder individuelle Umstände. Hier sind einige Regeln, die die umsichtigen, insbesondere jungen Erwachsenen, niemals brechen sollten, die sie aber dennoch in Betracht ziehen sollten.
Speichern oder Investieren eines festgelegten Teils Ihres Einkommens
Zu einem idealen Budget gehört es, jeden Monat einen kleinen Betrag Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand einzusparen - normalerweise etwa 10% bis 20%. Obwohl es wichtig ist, fiskalisch verantwortlich zu sein und über Ihre Zukunft nachzudenken, ist es möglicherweise nicht immer die beste Wahl, einen bestimmten Betrag in jeder Zeit für Ihren Ruhestand zu sparen, insbesondere für junge Menschen, die gerade erst in der realen Welt anfangen. Zum einen müssen viele junge Erwachsene und Studenten darüber nachdenken, für die größten Ausgaben ihres Lebens zu zahlen, beispielsweise für ein neues Auto, ein Zuhause oder eine postsekundäre Ausbildung. Das Wegnehmen von möglicherweise 10% bis 20% der verfügbaren Mittel wäre ein deutlicher Rückschlag bei diesen Einkäufen. Darüber hinaus macht das Sparen für den Ruhestand keinen Sinn, wenn Sie Kreditkarten oder verzinsliche Kredite haben, die zurückgezahlt werden müssen. Der Zinssatz von 19% für Ihr Visum würde wahrscheinlich die Erträge, die Sie aus Ihrem ausgeglichenen Investmentfonds-Pensionsportfolio erhalten, um das Fünffache negieren.
Wenn Sie ein wenig Geld sparen, um zu reisen und neue Orte und Kulturen kennenzulernen, lohnt sich dies besonders für junge Menschen, die sich noch nicht sicher sind, welchen Weg sie einschlagen sollen.
Langfristiges Investieren / Investieren in riskantere Vermögenswerte
Die Faustregel für junge Anleger lautet, dass sie eine langfristige Perspektive haben und sich an eine Buy-and-Hold-Philosophie halten sollten. Diese Regel ist eine der einfacheren, um das Brechen zu rechtfertigen. Sich an sich ändernde Märkte anpassen zu können, kann der Unterschied zwischen Geldverdienen oder der Begrenzung Ihrer Verluste sein, im Vergleich dazu, ob Sie untätig dastehen und zusehen, wie Ihre hart verdienten Ersparnisse schrumpfen. Kurzfristiges Investieren hat in jedem Alter seine Vorteile.
Wenn Sie nicht länger mit der Idee des langfristigen Investierens verheiratet sind, können Sie sich auch an sicherere Investitionen halten. Die Logik war, dass junge Anleger, da sie einen so langen Anlagehorizont haben, in risikoreichere Unternehmen investieren sollten, da sie den Rest ihres Lebens haben, um sich von etwaigen Verlusten zu erholen. Wenn Sie jedoch bei Ihren kurz- bis mittelfristigen Anlagen kein übermäßiges Risiko eingehen möchten, müssen Sie dies nicht tun. Die Idee der Diversifikation ist ein wichtiger Bestandteil der Schaffung eines starken Anlageportfolios. Dies schließt sowohl das Risiko einzelner Aktien als auch deren beabsichtigten Anlagehorizont ein.
Am anderen Ende des Altersspektrums wird Anlegern nahe und im Ruhestand empfohlen, auf die sichersten Anlagen zu verzichten, auch wenn diese möglicherweise weniger als die Inflation bringen, um Kapital zu sparen. Sicher ist es wichtig, weniger Risiken einzugehen, da Ihre Jahre, um Geld zu verdienen und sich von schlechten finanziellen Zeiten zu erholen, schrumpfen. Aber im Alter von 60 oder 65 Jahren könnte man noch 20 oder sogar mehr als 30 Jahre vor sich haben. Einige Wachstumsinvestitionen könnten für Sie noch sinnvoll sein.
Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.