Hinterlegungsschein (CD)
Eine Einzahlungsbescheinigung (CD) ist ein Produkt, das von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten wird und eine Zinsprämie bietet, wenn der Kunde sich bereit erklärt, eine Pauschaleinzahlung für einen festgelegten Zeitraum unberührt zu lassen. Fast alle Verbraucherfinanzinstitute bieten diese an, obwohl es an jeder Bank liegt, welche CD-Konditionen sie anbieten möchten, wie viel höher der Zinssatz im Vergleich zu den Spar- und Geldmarktprodukten der Bank ist und welche Strafen für eine vorzeitige Auszahlung gelten.
Shopping ist entscheidend, um die besten CD-Preise zu finden, da verschiedene Finanzinstitute eine überraschend große Auswahl bieten. Ihre stationäre Bank zahlt möglicherweise auch für Langzeit-CDs einen Cent, während eine Online-Bank oder eine lokale Kreditgenossenschaft möglicherweise das Drei- bis Fünffache des nationalen Durchschnitts zahlt. In der Zwischenzeit stammen einige der besten Raten aus Sonderaktionen, die gelegentlich eine ungewöhnliche Laufzeit von 13 oder 21 Monaten haben, anstatt der üblichen Konditionen in Schritten von 3, 6 oder 18 Monaten oder ganzjährig.
Offenheit gegenüber verschiedenen Institutionen und unterschiedlichen Begriffen ist der Schlüssel, um die höchsten Renditen zu erzielen.
Die zentralen Thesen
- Gutgeschriebene Einlagenzertifikate zahlen höhere Zinssätze als die besten Spar- und Geldmarktkonten im Gegenzug dafür, dass die Gelder für einen festgelegten Zeitraum auf Einlagen belassen werden.
- CDs sind eine sicherere und konservativere Anlage als Aktien und Anleihen und bieten geringere Wachstumschancen, aber eine nicht volatile, garantierte Rendite.
- Praktisch jede Bank, Kreditgenossenschaft und Maklerfirma bietet ein Menü mit CD-Optionen an.
- Die landesweit höchsten verfügbaren CD-Raten liegen in der Regel drei- bis fünfmal höher als der Branchendurchschnitt.
- Obwohl Sie sich beim Öffnen einer CD an eine bestimmte Laufzeit halten, gibt es Optionen zum vorzeitigen Beenden, falls Sie auf einen Notfall oder eine Änderung der Pläne stoßen.
Wie funktioniert eine CD?
Das Öffnen einer CD ähnelt der Eröffnung eines Standard-Bankkontos. Der Unterschied ist der, dem Sie zustimmen, wenn Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben (auch wenn diese Unterschrift jetzt digital ist). Nachdem Sie sich umgesehen und die zu öffnenden CDs identifiziert haben, können Sie nach Abschluss des Vorgangs vier Dinge festlegen.
- Der Zinssatz: Gesperrte Zinssätze sind insofern positiv, als sie eine klare und vorhersehbare Rendite für Ihre Einzahlung über einen bestimmten Zeitraum liefern. Die Bank kann den Zinssatz später nicht mehr ändern und somit Ihren Verdienst mindern. Auf der anderen Seite kann Ihnen eine feste Rendite schaden, wenn die Kurse später erheblich steigen und Sie die Gelegenheit verpasst haben, höher bezahlte CDs zu nutzen.
- Die Laufzeit : Dies ist die Zeitspanne, in der Sie sich bereit erklären, Ihr Guthaben einzuzahlen, um eine Vertragsstrafe zu vermeiden (z. B. 6-Monats-CD, 1-Jahres-CD, 18-Monats-CD usw.). Die Laufzeit endet mit dem „Fälligkeitsdatum“. ”Wenn Ihre CD vollständig ausgereift ist und Sie Ihr Guthaben straffrei abheben können.
- Der Rektor: Mit Ausnahme einiger Spezial-CDs ist dies der Betrag, den Sie beim Öffnen der CD einzahlen möchten.
- Die Institution: Die Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihre CD öffnen, legt Aspekte der Vereinbarung fest, z. B. Frühabhebungsstrafen (EWPs) und ob Ihre CD automatisch reinvestiert wird, wenn Sie zum Zeitpunkt der Fälligkeit keine anderen Anweisungen erteilen.
Sobald Ihre CD eingerichtet und eingezahlt ist, verwaltet sie die Bank oder die Kreditgenossenschaft wie die meisten anderen Einlagenkonten mit monatlichen oder vierteljährlichen Abrechnungsperioden, schriftlichen oder elektronischen Abrechnungen und in der Regel monatlichen oder vierteljährlichen Zinszahlungen, die auf Ihr CD-Guthaben eingezahlt werden Das Interesse wird steigen.
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Warum sollte ich eine CD öffnen?
Im Gegensatz zu den meisten anderen Anlagen bieten Einlagenzertifikate oder CDs feste, sichere und allgemein bundesversicherte Zinssätze, die häufig höher sind als die Zinssätze, die von vielen Bankkonten gezahlt werden. Und CD-Raten sind im Allgemeinen höher, wenn Sie bereit sind, Ihr Geld für längere Zeiträume wegzusacken.
Infolge der Zinserhöhungen der Federal Reserve seit 2017 sind CDs eine attraktivere Option für Sparer geworden, die mehr verdienen möchten als die meisten Spar-, Scheck- oder Geldmarktkonten, ohne jedoch das Risiko oder die Volatilität des Marktes in Kauf zu nehmen.
CDs gegen ein Spar- oder Geldmarktkonto
Einlagenzertifikate sind eine besondere Art von Sparinstrumenten. Wie ein Spar- oder Geldmarktkonto bieten sie die Möglichkeit, Geld für ein bestimmtes Sparziel - wie die Anzahlung für ein Haus, ein neues Fahrzeug oder eine große Reise - zu verwahren oder Gelder zu parken, die Sie einfach nicht haben Sie müssen die täglichen Ausgaben bezahlen und verdienen gleichzeitig eine gewisse Rendite für Ihr Guthaben.
Während Sie mit Spar- und Geldmarktkonten Ihr Guthaben variieren können, indem Sie zusätzliche Einzahlungen sowie bis zu sechs Auszahlungen pro Monat vornehmen, ist für CDs eine erste Einzahlung erforderlich, die auf dem Konto verbleibt, bis das Fälligkeitsdatum erreicht ist, dh sechs Monate oder mehr fünf Jahre später. Als Gegenleistung für die Aufhebung des Zugangs zu Ihrem Geld zahlen CDs im Allgemeinen höhere Zinssätze als Spar- oder Geldmarktkonten.
Wie werden CD-Raten ermittelt?
Jeder, der Zinssätze oder Wirtschaftsnachrichten im Allgemeinen verfolgt, weiß, dass die Maßnahmen des Federal Reserve Board zur Setzung von Zinssätzen eine große Rolle spielen, was Sparer mit ihren Einlagen verdienen können. Dies liegt daran, dass die Entscheidungen der Fed sich direkt auf die Kosten einer Bank auswirken können. So funktioniert das.
Alle sechs bis acht Wochen entscheidet das Federal Open Market Committee (FOMC) der Fed, ob die Federal Funds Rate angehoben, gesenkt oder nicht. Dieser Zinssatz stellt die Zinsen dar, die Banken zahlen, um Geld über die Fed aufzunehmen. Wenn das Fed-Geld billig ist (dh die Federal Funds Rate niedrig ist), haben die Banken weniger Anreiz, Einlagen von Verbrauchern vor Gericht zu machen. Wenn der Leitzins des Bundes jedoch moderat oder hoch ist, können die Banken bessere Ergebnisse erzielen, indem sie den Verbrauchern einen wettbewerbsfähigen Leitzins für ihre Einlagen zahlen.
Im Dezember 2008 senkte die Fed ihren Leitzins auf das niedrigstmögliche Niveau von im Wesentlichen null, um die US-Wirtschaft aus der großen Rezession herauszuholen. Noch schlimmer für die Sparer war, dass die Zinsen dort volle sieben Jahre verankert blieben. Während dieser Zeit stiegen die Einzahlungsraten aller Art - Ersparnisse, Geldmarkt und CDs -.
Seit Dezember 2015 erhöht die Fed den Leitzins jedoch schrittweise, vor dem Hintergrund von Kennzahlen, die Wachstum und Stärke der US-Wirtschaft belegen. Infolgedessen steigen die Zinsen der Banken für Einlagen seit mehr als drei Jahren, und die Top-CD-Sätze sind jetzt eine attraktive Option für bestimmte Geldanlagen.
Beachten Sie die Zinsbewegungen und -pläne der Fed, wenn Sie überlegen, eine CD zu eröffnen oder wie lange Sie eine Laufzeit wählen müssen. Das Öffnen einer langfristigen CD unmittelbar vor einer Zinserhöhung durch die Fed kann sich negativ auf Ihre zukünftigen Einnahmen auswirken, während die Erwartung sinkender Zinsen ein guter Zeitpunkt sein kann, um eine langfristige Zinserhöhung zu erreichen.
Abgesehen von den Maßnahmen der Fed ist jedoch die Situation jedes Finanzinstituts eine zusätzliche Determinante für die Höhe der Zinsen, die es für bestimmte CDs zu zahlen bereit ist. Wenn beispielsweise das Kreditgeschäft einer Bank boomt und immer mehr Einlagen zur Finanzierung dieser Kredite benötigt werden, ist die Bank möglicherweise aggressiver bei dem Versuch, Einlagenkunden zu gewinnen. Im Gegensatz dazu ist eine außergewöhnlich große Bank mit mehr als ausreichenden Einlagenreserven möglicherweise weniger an der Erweiterung ihres CD-Portfolios interessiert und bietet daher dürftige Zertifikatsraten an.
Sind CDs sicher?
Einlagenzertifikate sind aus zwei Gründen eines der sichersten Spar- oder Anlageinstrumente. Erstens ist die Rate festgelegt und garantiert, sodass keine Gefahr besteht, dass die Rendite Ihrer CD sinkt oder sogar schwankt. Was Sie sich angemeldet haben, ist das, was Sie erhalten - es steht in Ihrem Einzahlungsvertrag mit der Bank oder der Kreditgenossenschaft.
CD-Anlagen sind auch durch dieselbe Bundesversicherung geschützt, die alle Einlageprodukte abdeckt. Die FDIC bietet Versicherungen für Banken und die NCUA bietet Versicherungen für Kreditgenossenschaften an. Wenn Sie eine CD bei einem FDIC- oder NCUA-versicherten Institut eröffnen, werden bis zu 250.000 USD Ihrer bei diesem Institut hinterlegten Gelder von der US-Regierung geschützt, falls dieses Institut ausfällt. Bankausfälle sind heutzutage außergewöhnlich selten. Aber es ist gut zu wissen, dass ein Bankrott Ihr Vermögen nicht gefährdet.
Der Schlüssel, um sicherzustellen, dass Ihre Gelder so sicher wie möglich sind, besteht darin, dass Sie sich für ein Institut entscheiden, das eine FDIC- oder NCUA-Versicherung hat (die große Mehrheit ist dafür verantwortlich, aber eine kleine Minderheit ist privat versichert), und zu vermeiden, dass Sie Einlagen in Höhe von mehr als 250.000 USD tätigen Name an einer Institution. Wenn Sie mehr als diesen Betrag an Einlagen halten, können Sie Ihre Deckung maximieren, indem Sie Ihr Geld auf mehrere Institute und / oder mehr als einen Namen (z. B. Ihren Ehepartner) verteilen.
Wann ist das Öffnen einer CD eine gute Idee?
Einzahlungsscheine sind in einigen Situationen nützlich. Vielleicht haben Sie Bargeld, das Sie jetzt nicht benötigen, das Sie aber in den nächsten Jahren benötigen - vielleicht für einen besonderen Urlaub oder um ein neues Zuhause, ein neues Auto oder ein neues Boot zu kaufen. Für kurzfristige Anwendungen wie diese ist die Börse im Allgemeinen keine geeignete Anlage, da Sie in diesem Zeitraum Geld verlieren könnten.
Oder Sie möchten einfach, dass ein Teil Ihrer Ersparnisse sehr konservativ angelegt wird, oder Sie vermeiden das Risiko und die Volatilität der Aktien- und Rentenmärkte insgesamt. CDs bieten zwar nicht das Wachstumspotenzial von Aktien- oder Schuldtiteln, sind jedoch auch nicht mit einem Abschwungsrisiko verbunden. Für Geld, das Sie unbedingt sicherstellen möchten, wird der Wert steigen, auch wenn es bescheiden ist, können Einzahlungsscheine zur Rechnung passen.
Eine der Nachteile von CDs kann auch für einige Sparer eine nützliche Funktion sein. Für diejenigen, die sich Sorgen machen, dass sie nicht die Disziplin haben werden, ihre Ersparnisse nicht zu nutzen, bieten die feste Laufzeit einer CD - und die damit verbundene Strafe für vorzeitiges Abheben - eine Abschreckung gegen Ausgaben, die reguläre Ersparnisse und Geldmarktkonten nicht haben.
Eine Version davon verwendet CDs für Ihre Notfallkasse. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie im Notfall immer über ausreichende Reserven verfügen, da die Menge auf der CD niemals abnimmt. Und obwohl Sie möglicherweise eine Strafe erhalten, wenn Sie frühzeitig auf Ihr Geld zugreifen müssen, ist die Idee, dass Sie dies nur in einem echten Notfall tun würden, nicht aus weniger verlockenden Gründen. Während der gesamten Zeit werden Sie eine bessere Rendite erzielen, als wenn Sie sie auf einem Spar- oder Geldmarktkonto angelegt hätten.
Vorteile
Bietet einen höheren Satz, als Sie mit einem Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können
Zahlt eine garantierte, vorhersehbare Rendite und vermeidet die Volatilität und Verluste, die mit Aktien und Anleihen möglich sind
Ist bundesweit versichert, wenn bei einer FDIC-Bank oder einer NCUA-Kreditgenossenschaft eröffnet
Kann helfen, Ausgabeversuchungen abzuwehren, da ein vorzeitiges Abheben der Mittel eine Strafe auslöst
Nachteile
Kann nicht vor Fälligkeit liquidiert werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird
In der Regel verdient weniger als Aktien und Anleihen im Laufe der Zeit können
Erzielt eine feste Rendite, unabhängig davon, ob die Zinssätze während der Laufzeit steigen
Wo kann ich eine CD bekommen?
Praktisch jede Bank und Kreditgenossenschaft bietet mindestens eine Einzahlungsbescheinigung an, und die meisten bieten eine breite Palette von Konditionen an. Dies gilt nicht nur für Ihre lokale stationäre Bank, sondern auch für jede Bank oder Kreditgenossenschaft in Ihrer Gemeinde sowie für jede Bank, die Kunden über das Internet landesweit akzeptiert.
Darüber hinaus können Sie CDs über Ihr Brokerage-Konto öffnen. Wir werden später darauf näher eingehen, aber es handelt sich auch um Bankzertifikate. Ihre Maklerfirma fungiert lediglich als Vermittler.
Warum es wichtig ist, sich umzusehen
Vor dem Internet waren Ihre CD-Auswahlmöglichkeiten im Wesentlichen auf das beschränkt, was Sie in Ihrer Community finden konnten. Aber mit der Explosion des Online-Ratenshoppings und der Zunahme von Internetbanken - und traditionellen Banken, die Online-Portale eröffnen - ist die Anzahl der CDs, die man in Betracht ziehen kann, erstaunlich. Es ist jetzt möglich, CDs von rund 150 Banken zu kaufen, die Kunden im ganzen Land akzeptieren, und ein Konto online oder per Post zu eröffnen. Darüber hinaus haben Sie Zugang zu einer Reihe von regionalen und staatlichen Banken sowie Kreditgenossenschaften, die auf der Grundlage Ihres Wohnsitzes in ihrem Bundesstaat mit Ihnen Geschäfte abwickeln.
Wie wir bereits erwähnt haben, kann der Bereich der CD-Raten in diesen verschiedenen Instituten sehr unterschiedlich sein. Es ist ein Fehler, einfach eine CD bei der Bank zu eröffnen, bei der Sie bereits eine Prüfungsbeziehung haben, ohne zu untersuchen, wie die Zinssätze mit denen verglichen werden, die Sie anderswo verdienen können.
Glücklicherweise bietet Ihnen unsere wöchentliche Tarifrecherche für jedes Semester die besten landesweit verfügbaren Tarife, sodass Sie Ihre Einnahmen auf einfache Weise maximieren können. Sie sollten immer noch nach Optionen in Ihrem Bundesstaat oder Ihrer Gemeinde suchen, aber mit unseren Listen der landesweit am besten verfügbaren Tarife können Sie leicht feststellen, welche Tarife Ihre Überlegung wert sind und welche nicht.
Die meistbezahlten CDs des Landes zahlen in der Regel das Drei- bis Fünffache des nationalen Durchschnitts. Daher ist es entscheidend, wie viel Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Hausaufgaben mit den besten Optionen erledigen.
Wie viel brauche ich, um eine CD zu öffnen?
Jede Bank und Kreditgenossenschaft legt eine Mindesteinzahlung fest, die erforderlich ist, um jede CD in ihrem Menü zu öffnen. Manchmal legt eine Bank eine Mindesteinzahlungsrichtlinie für alle angebotenen CD-Laufzeiten fest, während einige stattdessen Ratenstufen anbieten, die denjenigen, die höhere Mindesteinzahlungen leisten, einen höheren APY bieten.
Theoretisch bringt es Ihnen eine höhere Rendite, wenn Sie mehr Geld für Einzahlungen zur Verfügung haben. In der Praxis trifft dies jedoch nicht immer zu. Wenn Sie beispielsweise $ 25.000 zur Einzahlung bereit haben, können Sie gelegentlich eine CD öffnen, die andere mit geringeren Beträgen nicht öffnen konnten. Viele der Top-10-Quoten in jeder CD-Laufzeit können jedoch mit bescheidenen Investitionen von nur 500 USD oder 1.000 USD erzielt werden. Und die überwiegende Mehrheit der Top-Preise steht jedem mit mindestens 10.000 USD zur Verfügung. Eine Einzahlung in Höhe von 25.000 USD ist nur gelegentlich für einen Spitzenpreis erforderlich.
Welchen CD-Begriff soll ich wählen?
Es gibt zwei wichtige Überlegungen bei der Entscheidung, wie lange eine CD-Laufzeit für Sie in Frage kommt. Die erste dreht sich um Ihre Pläne für das Geld. Wenn es sich um ein bestimmtes Ziel oder Projekt handelt, können Sie anhand des erwarteten Starts dieses Projekts die maximale Laufzeit der CD bestimmen. Im Gegensatz dazu können Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden, um Ihren Zinssatz zu maximieren, wenn Sie nur Bargeld wegstecken, für das Sie keinen bestimmten Zweck haben.
Zweitens sollten Sie überlegen, was mit der Fed-Rate zu erwarten ist. Wenn damit gerechnet wird, dass die Fed die Zinssätze erhöht - und damit wahrscheinlich auch die Zinssätze für Banken und Kreditgenossenschaften -, sind kurz- und mittelfristige CDs sinnvoller als langfristige CDs, da Sie sich nicht an a binden möchten niedrigere Rate für fünf Jahre, wenn neue, höhere Raten erscheinen. Umgekehrt kann die Erwartung, dass die Raten kurzfristig sinken, dazu führen, dass Sie langfristige CDs wünschen, sodass Sie die heutigen höheren Raten für die kommenden Jahre nutzen können.
Was ist eine CD-Leiter und warum sollte ich eine bauen?
Smart-CD-Investoren haben eine spezielle Strategie, um sich gegen Zinsänderungen im Zeitverlauf abzusichern und ihre Rendite zu maximieren. Es wird als CD-Leiter bezeichnet und ermöglicht Ihnen den Zugriff auf die höheren Raten, die von 5-Jahres-CD-Laufzeiten geboten werden, jedoch mit der Wendung, dass ein Teil Ihres Geldes jedes Jahr verfügbar wird, anstatt alle 5 Jahre. Hier ist, wie es geht.
Zu Beginn nehmen Sie den Geldbetrag, den Sie in CDs investieren möchten, und teilen ihn durch fünf. Sie stecken dann ein Fünftel des Geldes in eine 1-Jahres-CD mit Top-Erträgen, ein weiteres Fünftel in eine 2-Jahres-CD mit Top-Erträgen, ein weiteres in eine 3-Jahres-CD und so weiter in eine 5-Jahres-CD. Nehmen wir an, Sie haben 25.000 US-Dollar zur Verfügung. Das ergibt fünf CDs unterschiedlicher Länge mit einem Wert von jeweils 5.000 US-Dollar.
Wenn dann die erste CD in einem Jahr fällig wird, nehmen Sie das resultierende Geld und eröffnen eine erstklassige 5-Jahres-CD. Ein Jahr später wird Ihre erste 2-Jahres-CD fällig und Sie werden diese Mittel in eine weitere 5-Jahres-CD investieren. Sie tun dies jedes Jahr mit der jeweils fälligen CD, bis Sie ein Portfolio mit fünf CDs haben, die alle fünf Jahre APYs verdienen. Eine davon wird jedoch alle zwölf Monate fällig, sodass Ihr Geld ein wenig zugänglicher bleibt als alle anderen es wurde für volle fünf Jahre eingesperrt.
Einige CD-Investoren machen auch eine kürzere Version der CD-Leiter, wobei 6-Monats-CDs am unteren Ende der Leiter und 2- oder 3-Jahres-CDs am oberen Ende verwendet werden. Hier hätten Sie Gelder, die zweimal im Jahr anstatt nur einmal im Jahr verfügbar wären, aber Sie würden Spitzenpreise von 2- bis 3-jährigen CDs verdienen anstatt von 5-jährigen.
Warum sollten Sie sich für CDs mit ungewöhnlicher Laufzeit öffnen?
Egal, ob Sie eine CD-Leiter aufbauen oder mit einer bekannten Zeitachse auf ein bestimmtes Ziel hin sparen, bleiben Sie offen für die allerbesten CD-Deals, die Sie finden, anstatt sich auf einen bestimmten Begriff festzulegen. Der Grund dafür ist, dass einige Banken und Kreditgenossenschaften, wenn sie eine Werbe-CD anbieten, um neue Kunden anzulocken, möglicherweise eine unkonventionelle Laufzeit festlegen.
Zum Beispiel haben einige der besten CD-Raten, die Sie sehen werden, unwahrscheinliche Laufzeiten wie 5 Monate, 17 Monate oder 21 Monate. Es kann sein, dass Sie auffallen oder vielleicht zu dem Geburtstag passen, den die Bank feiert, oder aus einer Reihe anderer Gründe. Wenn Sie jedoch flexibel genug sind, um diese Zertifikate mit einer ungeraden Laufzeit anstelle der von Ihnen geplanten konventionellen Laufzeit zu berücksichtigen, haben Sie manchmal die Möglichkeit, besser zu bezahlen.
Wie werden CD-Einnahmen besteuert?
Wenn Sie eine CD besitzen, wird die Bank in regelmäßigen Abständen Zinsen auf Ihr Konto einzahlen. Dies geschieht normalerweise entweder monatlich oder vierteljährlich und wird in Ihren Abrechnungen als verdientes Interesse ausgewiesen. Genau wie Zinsen, die auf ein Spar- oder Geldmarktkonto gezahlt werden, werden sie im neuen Jahr als Zinsen verbucht und Ihnen gemeldet, sodass Sie sie als Einkommen ausweisen können, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen.
Manchmal sind die Leute verwirrt, weil sie diese Zinserträge nicht tatsächlich abheben und verwenden können. Ihre Erwartung ist also, dass sie mit dem Ertrag besteuert werden, wenn sie das CD-Geld bei Fälligkeit abheben (oder früher, wenn sie vorzeitig auszahlen). Das ist falsch. Aus steuerlichen Gründen werden Ihre CD-Einnahmen zu dem Zeitpunkt besteuert, an dem die Bank sie Ihrem Konto gutschreibt, unabhängig davon, wann Sie Ihr CD-Guthaben abheben.
Was passiert mit meiner CD bei Fälligkeit?
In den ein oder zwei Monaten vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer CD werden Sie von der Bank oder der Kreditgenossenschaft über das bevorstehende Enddatum informiert. Die Mitteilung wird auch Anweisungen enthalten, wie mit den fälligen Fonds verfahren werden soll. In der Regel werden drei Optionen angeboten.
- Rollen Sie die CD in eine neue CD in dieser Bank. Im Allgemeinen handelt es sich um eine CD, die am ehesten mit der Laufzeit Ihrer auslaufenden CD übereinstimmt. Wenn Sie beispielsweise ein 15-monatiges Zertifikat haben, wird Ihr Guthaben wahrscheinlich auf eine neue 1-Jahres-CD übertragen.
- Überweisen Sie das Geld auf ein anderes Konto bei dieser Bank. Zu den Optionen gehören ein Spar-, Scheck- oder Geldmarktkonto.
- Den Erlös abheben. Sie können auf ein externes Bankkonto übertragen oder in einem Papierscheck an Sie gesendet werden.
In jedem Fall wird in der Mitteilung an Sie eine Frist für die Übermittlung von Anweisungen festgelegt, in der angegeben wird, was die Einrichtung anstelle Ihrer Anleitung tun wird. In vielen Fällen wird Ihr Erlös standardmäßig in ein neues Zertifikat eingewickelt.
Wenn Sie die Frist der Bank nicht einhalten, um zu erfahren, wie Sie mit dem Erlös Ihrer fälligen CD umgehen sollen, kann dies dazu führen, dass Sie sich über Jahre hinweg unfreiwillig auf einen unterdurchschnittlichen Zinssatz festlegen Ihre Mittel.
Soll ich meine CD rollen lassen?
In der Regel ist es fast immer unklug, Ihre CD an derselben Institution in einen ähnlichen CD-Begriff übertragen zu lassen. Wenn Sie immer noch kein Bargeld benötigen und eine neue CD starten möchten, ist das Umdrehen mit Sicherheit der Weg des geringsten Widerstands. Es ist aber auch so gut wie nie der Weg der maximalen Rendite.
Wie wir bereits erwähnt haben, ist es unerlässlich, Einkäufe zu tätigen, wenn Sie den besten Preis für Ihre CD-Investitionen erzielen möchten. Die Wahrscheinlichkeit ist gering, dass die Bank, bei der Ihre CD ausgereift ist, derzeit ein erstklassiger Anbieter unter den Hunderten von Banken und Kreditgenossenschaften ist, aus denen Sie eine CD auswählen können. Es ist nicht unmöglich, dass Sie mit einer überrollten CD gut abschneiden, aber die Wahrscheinlichkeiten sprechen gegen Sie, und ein Einkaufsbummel ist immer die bessere Wahl.
Selbst wenn Sie feststellen, dass Ihre bestehende Bank in der Tat ein Top-Anwärter ist, können Sie diese CD zielgerichtet und mit der Gewissheit, dass Sie Ihre Hausaufgaben gemacht haben, um die bestmögliche Rendite zu erzielen, verwenden.
Was ist, wenn ich mein Geld vorzeitig abheben muss?
Auch wenn das Öffnen einer CD die Zustimmung beinhaltet, das Guthaben für die Dauer der Laufzeit ohne Abhebungen einzubehalten, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Optionen haben, wenn sich Ihre Pläne ändern müssen. Unabhängig davon, ob Sie in einer Notsituation oder in einer veränderten finanziellen Situation sind oder einfach der Meinung sind, dass Sie das Geld nützlicher oder lukrativer an anderer Stelle einsetzen können, haben alle Banken und Kreditgenossenschaften Bedingungen für die vorzeitige Auszahlung Ihrer CD festgelegt.
Der Ausgang wird natürlich nicht frei sein. Die gängigste Möglichkeit für Finanzinstitute, eine vorzeitige Kündigung zu akzeptieren, besteht darin, eine Vorfälligkeitsentschädigung (EWP) für den Erlös zu berechnen, bevor Ihre Gelder ausgezahlt werden, und zwar gemäß den spezifischen Bedingungen und Berechnungen, die in Ihrer Einzahlungsvereinbarung festgelegt wurden, als Sie das Zertifikat zum ersten Mal geöffnet haben . Dies bedeutet, dass Sie wissen, bevor Sie der CD zustimmen, ob die Abhebungsstrafe für Sie akzeptabel ist.
In der Regel wird der EWP als eine Anzahl von Monatszinsen berechnet, wobei für längere CD-Laufzeiten eine größere Anzahl von Monaten und für kürzere CDs eine geringere Anzahl von Monaten gilt. Zum Beispiel könnte eine Bank drei Monate Zinsen für alle CDs mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten abziehen, sechs Monate Zinsen für diejenigen mit einer Laufzeit von bis zu 3 Jahren und ein ganzes Jahr Zinsen für ihre langfristigen CDs . Dies sind nur Beispiele: Jede Bank und jede Kreditgenossenschaft setzt ihre eigene Vorfälligkeitsentschädigung fest. Daher ist es wichtig, die EWP-Richtlinien zu vergleichen, wenn Sie sich zwischen zwei ähnlichen CDs entscheiden.
Es ist besonders ratsam, auf Richtlinien für vorzeitige Auszahlungen zu achten, die sich auf Ihr Prinzip auswirken können. Die oben beschriebene typische EWP-Richtlinie führt nur dazu, dass Sie weniger verdienen, als wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit aufbewahrt hätten. Sie werden in der Regel immer noch ein Einkommen haben, da der EWP in der Regel nur einen Teil Ihres verdienten Interesses auffrisst. Auf dem Markt gibt es jedoch einige besonders belastende Sanktionen, bei denen eine pauschale Vertragsstrafe verhängt wird. Da dieser Prozentsatz über dem liegt, was Sie auf einer CD verdient haben, die Sie nicht lange aufbewahrt haben, könnten Sie weniger Einnahmen erzielen, als Sie investiert haben. Infolgedessen werden diese Arten von EWPs am besten vermieden.
Überprüfen Sie immer die Richtlinien für vorzeitige Abhebungen einer Bank, bevor Sie sich auf eine CD festlegen. Wenn es besonders aggressiv ist - oder Sie eine andere CD mit einer ähnlichen Rate und einer milderen Laufzeit finden -, sollten Sie sich von den härtesten Strafen fernhalten.
Spezial-CDs: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo und IRA
Der gängigste CD-Typ folgt der Standardformel für die Einzahlung Ihrer Gelder, wobei diese bis zum Ende der Laufzeit unberührt bleiben und bei Fälligkeit abgehoben werden. Banken und Kreditgenossenschaften bieten aber auch eine Vielzahl von Spezialzertifikaten mit unterschiedlichen Strukturen und Regeln an.
Bump-Up-CDs
Diese Zertifikate werden manchmal als Erhöhungszertifikate bezeichnet. Bump-Up-CDs bieten Sparern die Möglichkeit, in der Regel einmal während der Laufzeit auf eine höhere Rate zuzugreifen. Wenn Sie also ein 5-Jahres-Zertifikat eröffnen und die Kurse in diesem Zeitraum steigen, haben Sie die Möglichkeit, sich auf einen höheren Kurs zu beschränken, den die Bank derzeit anbietet. Dieser gilt dann für die Dauer Ihrer Amtszeit. Gelegentlich ermöglichen Bump-Up-CDs zwei Ratenerhöhungen, allerdings nur für Langzeit-CDs.
Add-On-CDs,
Mit Add-On-CDs können Sie statt mit Ihrem Zinssatz mit Ihrem Einzahlungsbetrag herumspielen. Hier können Sie die CD mit einem Betrag öffnen, aber zusätzliche Einzahlungen vornehmen, um Ihr investiertes Kapital zu erhöhen. Einige Banken erlauben so viele Add-Ons, wie Sie möchten. andere legen eine bestimmte Anzahl zulässiger Add-Ons pro Zeitraum (z. B. pro Monat oder Quartal) fest, und einige beschränken die Add-Ons während der gesamten Laufzeit auf ein oder zwei.
No-Penalty-CDs
Diese sind verlockend, da sie den Zinsvorteil einer Einzahlungsbescheinigung zu bieten scheinen, aber mit geringerem Risiko, falls Sie eine vorzeitige Auszahlung benötigen. No-Penalty-CDs können in der Tat die Lücke zwischen einem voll zugänglichen Sparkonto und einer CD mit einer Vorfälligkeitsentschädigung schließen. Aber wie Sie sich denken können, ist "keine Strafe" mit einem Preisschild verbunden: einem niedrigeren Zinssatz als mit einer herkömmlichen CD. Daher ist es wichtig, die Preise für No-Penalty-CDs mit dem zu vergleichen, was Sie mit einem Top-Spar- oder Geldmarktkonto verdienen können.
Jumbo-CDs
Dies ist ein weiteres Produkt, mit dem Sie möglicherweise beim Kauf von Zertifikaten konfrontiert sind. Jumbos sind einfach CDs mit einer großen Mindesteinzahlung. Kein Verwaltungsrat schreibt das Wort vor, um eine CD als "Jumbo" zu bezeichnen, daher entscheidet jede Bank für sich. Die typischste Schwelle ist eine Mindesteinzahlung von 50.000 USD. Einige Institute nennen 25.000 USD CDs ein Jumbo-Zertifikat (oder vielleicht „Mini-Jumbo“ -Zertifikat), während andere das Jumbo-Label für CDs von mindestens 100.000 USD reservieren.
IRA-CDs
Einlagenzertifikate können auch ein nützliches Sparinstrument für Pensionskassen sein. Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten IRA-CDs an. Einige haben ein separates Menü mit CDs, die als IRAs verfügbar sind, während andere Institutionen die Einrichtung von Standard-CDs als IRA-CDs zulassen. Ein Unterschied besteht in beiden Fällen darin, dass IRA-CDs auf einem offiziell festgelegten IRA-Konto aufbewahrt werden müssen.
Erhalten einer CD: Direkt im Vergleich zu vermittelten CDs
Wenn Sie ein Broker-Konto haben, haben Sie möglicherweise dort angebotene CDs bemerkt und sich gefragt, wie sie sich von Einzahlungsscheinen unterscheiden, die direkt bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft eröffnet wurden.
Der erste Punkt ist, dass vermittelte CDs Bank-CDs sind, wobei die Vermittlungsfirma als prozessvereinfachender Mittelsmann dient. Trotzdem gibt es einige wichtige Unterschiede.
Niedrigere Raten
Broker-CDs bieten gelegentlich Raten, die mit direkten Bankzertifikaten konkurrieren. Typischerweise sind die Raten für Broker-CDs jedoch niedriger. Wenn die Maximierung Ihrer CD-Renditen Priorität hat, sollten Sie in der Regel direkt zur Quelle gehen.
Aber was vermittelte CDs in Raten aufgeben, kontern sie mit Bequemlichkeit, besonders für diejenigen, die mehrere CDs halten. Dies liegt daran, dass vermittelte CDs in denselben regelmäßigen Monats- oder Quartalsabrechnungen enthalten sind, die Sie bereits für Ihr Vermittlungskonto erhalten, wobei alle Fälligkeitstermine und Laufzeiten angegeben sind. So können Sie leichter nachverfolgen, was Sie halten und wann jedes Exemplar ausgereift ist.
Mehr Komfort ...
Das Öffnen einer vermittelten CD ist auch etwas einfacher. Da Sie bereits ein Konto bei der Maklerfirma haben, wird diese die CD in Ihrem Namen erwerben. Dies erspart Ihnen die Bankunterlagen für das direkte Öffnen einer CD und die zusätzlichen Kontoauszüge, die Sie anschließend erhalten. Die Kündigung wird ebenfalls vereinfacht: Bei Fälligkeit der CD wird das Guthaben in der Regel auf Ihr Geldkonto bei der Maklerfirma überwiesen.
... es sei denn, Sie müssen sich vorzeitig zurückziehen
Vorzeitige Auszahlungen werden bei vermittelten CDs sehr viel anders behandelt als direkte Bankzertifikate. Wenn Sie eine vermittelte CD vorzeitig ausbezahlen müssen, müssen Sie sie auf dem Sekundärmarkt verkaufen. Der Zugang zu diesem Marktplatz wird von Ihrer Maklerfirma bereitgestellt und ist im Allgemeinen einfach zu navigieren. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, welchen Preis Sie für Ihr Zertifikat sichern können. Zu den Schlüsselfaktoren zählen, ob Sie in einem steigenden oder fallenden Zinsumfeld verkaufen, und die verbleibende Zeit auf Ihrem Zertifikat.
Verkaufen auf dem Sekundärmarkt ist nicht unbedingt negativ - es führt nicht immer zu unterdurchschnittlichen Erträgen. Was Sie jedoch aufgeben, ist eine Garantie oder Vorhersehbarkeit dafür, wie viel von Ihren Einnahmen Sie behalten werden.
Spezial-CDs von Ihrem Broker
Neben der Standard-Broker-CD gibt es zwei Arten von Spezial-CDs, die im Allgemeinen nur über Brokerfirmen erhältlich sind:
Abrufbare CDs
Ein abrufbares Zertifikat ist eine spezielle CD, auf der die ausstellende Bank das Recht hat, die CD jederzeit zurückzurufen. Während Sie also hoffen, für eine bestimmte Anzahl von Jahren an einen bestimmten Zinssatz gebunden zu sein, kann die Bank jederzeit beschließen, diese Vereinbarung zu beenden und Ihr Geld an Sie zurückzugeben. Dies führt zwar nicht zu Strafen oder Verlusten für Sie, kann jedoch dazu führen, dass Sie die Möglichkeit eines günstigen Tarifs verlieren, der für die Zukunft festgelegt wurde. Für dieses Privileg zahlt die Bank in der Regel einen etwas höheren Zinssatz. Wenn Sie dieses Risiko vermeiden möchten, durchsuchen Sie die Liste Ihres Maklerunternehmens nach „nicht aufrufbaren CDs“.
Null-Coupon-CDs
Eine weitere Spezial-CD, die Sie möglicherweise bei Ihrer Maklerfirma finden, ist ein Null-Coupon-Zertifikat. Diese CDs haben einen Nennwert, ähnlich wie ein Sparbrief, und werden zu einem niedrigeren Einstiegspreis verkauft. Das Wichtigste, was Sie über Null-Coupon-CDs wissen sollten, ist, dass Sie jedes Jahr mit den verdienten Zinsen besteuert werden, auch wenn Sie den Gewinn des Zertifikats erst bei dessen Fälligkeit realisieren. Daher wird eine sorgfältige Steuerplanung empfohlen.