Möchten Sie früh in Rente gehen? Denk nochmal

Einige Menschen meinen, dass „vorzeitiger Ruhestand“ bedeutet, dass sie die Belegschaft mit 55 Jahren verlassen, aber die meisten von uns gehen diesen Weg nicht. Wenn Sie nicht das Glück haben, über eine volle Rente und Leistungen zu verfügen, die in diesem Alter anfallen - wie z. B. eine vollständige Pensionierung beim Militär oder die Beendigung der Arbeit als Polizist oder Feuerwehrmann -, müssen Sie wahrscheinlich bis zum Alter von mindestens 66 Jahren arbeiten, um genug zu verdienen Geld für einen komfortablen Ruhestand.

Natürlich möchten Sie vielleicht noch länger arbeiten, nur um Ihren Geist und Körper aktiv zu halten und möglicherweise Ihr Leben zu verlängern. Oder weil Sie nicht so viel gespart haben, wie Sie benötigen. Hier sind acht Gründe, warum eine vorzeitige Pensionierung möglicherweise keine gute Idee ist.

Die zentralen Thesen

• Die vorzeitige Pensionierung erfordert ein substanzielles Notgroschen, das die meisten Menschen nicht haben.
• Wenn die Lebenserwartung steigt, bedeutet Vorruhestand einen viel längeren Ruhestand, und Sie laufen Gefahr, kein Geld mehr zu haben, bevor Sie sterben.
• Vorruhestand bedeutet, dass Sie die Gesundheitskosten selbst tragen müssen, bis Medicare eintritt.

Möchten Sie früh in Rente gehen? Denk nochmal

Nicht genug Einsparungen

Wenn Sie ein typischer Babyboomer sind, haben Sie Ihre Familie möglicherweise zu spät gegründet, und jetzt, da Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie möglicherweise noch Kinder auf dem College oder werden gerade erst gegründet. Sie könnten auch ältere Eltern haben, die Hilfe brauchen, um hohe Arztkosten oder Pflegeheimgebühren zu bezahlen. Vielleicht haben Sie noch Hypotheken- und Kreditkartenschulden. Wenn Sie vorhaben, in Ihrem Zuhause zu bleiben und Ihren derzeitigen Lebensstandard beizubehalten, müssen Sie Ihre Ausgaben und die Größe Ihres Notgroschens genauestens prüfen, bevor Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden.

Länger leben als erwartet

Eine Schätzung Ihrer Lebenserwartung finden Sie in Ihrer Erklärung zur sozialen Sicherheit. Sie können diese auch erhalten, indem Sie sich auf der Website der sozialen Sicherheit anmelden und Ihr Geschlecht und Ihr Geburtsdatum eingeben. Ihre persönliche Lebenserwartung kann sich jedoch aus verschiedenen Gründen unterscheiden. Nehmen wir an, Ihre Familie hat eine lange Geschichte und Sie kümmern sich um sich selbst - Sie ernähren sich gesund, bewegen sich viel und nehmen Ihre Medikamente wie vorgeschrieben ein. Sie müssen berücksichtigen, wie lange Ihre Einsparungen dauern werden.

Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde wird heute etwa jeder dritte 65-Jährige über 90 Jahre und jeder siebte über 95 Jahre alt. Die durchschnittliche monatliche Leistung für Rentner im Jahr 2019 beträgt 1.461 USD oder 17.532 USD pro Jahr. Für Rentner ohne Ersparnisse und ohne Rente kann es schwierig sein, die grundlegenden Lebenshaltungskosten für das Einkommen der Sozialversicherung allein zu decken. Aus diesem Grund möchten Sie vielleicht bis zum 70. Lebensjahr warten, bis Sie Ihre maximale Sozialversicherungsleistung erhalten.

Erhöhte Sterblichkeit

In einem im Journal of Public Economics 2017 veröffentlichten Artikel wurde ein Zusammenhang zwischen der Frühverrentung und der Sterblichkeitsrate, insbesondere bei Männern, festgestellt. Etwa ein Drittel der Amerikaner beantragt Sozialversicherungsleistungen im ersten Monat ihrer Berechtigung, wenn sie 62 Jahre alt sind.

Die Studie „liefert Belege dafür, dass für eine große Gruppe von Arbeitnehmern in den USA der Ruhestand eine unmittelbare, negative Beziehung zu einem wichtigen und objektiven Gesundheitsergebnis hat.“ Insbesondere ergab die Studie, dass Männer ein um 20% höheres Sterberisiko sehen können durch frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen und Pensionierung.

Schnelle Tatsache

Eine Forschungsstudie hat gezeigt, dass Männer, die Leistungen vorzeitig in Anspruch nehmen und in Rente gehen, ein um 20% erhöhtes Mortalitätsrisiko haben.

Bye-Bye-Bucket-Liste

Je mehr Sie unterbringen, desto mehr können Sie sich in Ihren Rentenjahren verwöhnen. Natürlich ist Cape Cod schön, aber wie wäre es mit einer Safari in Tansania, einer Karibikkreuzfahrt oder einer Mittelmeerfahrt? Wenn Sie in der Belegschaft bleiben, können Sie Ihre Einsparungen von 401 (k) erheblich steigern - und dann Ihre Träume verwirklichen.

Wenn Sie die Sozialversicherungsleistungen zum frühestmöglichen Zeitpunkt mit 62 Jahren in Anspruch nehmen, erhalten Sie nur 75% Ihrer vollen Altersrente.

Reduzierte soziale Sicherheit

Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass Sie im Alter von 62 Jahren nicht die vollen Vorteile erhalten, wenn Sie zum frühestmöglichen Zeitpunkt mit dem Sammeln beginnen. In der Tat erhalten Sie nur etwa 75% Ihrer Leistungen. Für diejenigen, die 2018 62 Jahre alt wurden, beträgt das volle Rentenalter 66 und vier Monate. Für diejenigen, die 2019 62 Jahre alt werden, beträgt das volle Rentenalter 66 und sechs Monate. Das volle Rentenalter soll jedes Jahr um zwei Monate angehoben werden, bis es 67 Jahre alt ist. Für jeden, der 1960 oder später geboren wurde, beträgt das volle Rentenalter 67 Jahre.

Sie müssen jedoch bei Erreichen des vollen Renteneintrittsalters keine Leistungen beziehen. Wenn Sie warten, erhalten Sie eine höhere monatliche Leistung. Wenn Sie beispielsweise Ihre Leistungen bis zum 68. Lebensjahr verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 16% höher. Wenn Sie Ihre Leistungen bis zum 70. Lebensjahr verschieben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 32% höher.

In Ihrem Sozialversicherungsausweis steht, was Sie im Alter von 62, 66 (und wie vielen Monaten auch immer), 67 und 70 Jahren erwarten können. Wenn Sie die Arbeit vor 62 Jahren beenden, können sich diese prognostizierten Beträge ändern. Das liegt daran, dass der Betrag auf Ihren 35 bestverdienenden Jahren basiert. (Und es ist erwähnenswert, dass Ihre späteren Jahre im Allgemeinen die Jahre mit dem höchsten Einkommen sind.)

Wenn Sie spät in die Arbeitswelt eingetreten sind oder nicht konsequent gearbeitet haben - beispielsweise haben Sie sich einige Jahre frei genommen, um Kinder zu erziehen, oder Sie sind während Ihrer Karriere in die Vereinigten Staaten gekommen -, haben Sie möglicherweise nicht die magische Zahl von 35 erreicht Wenn Sie nicht arbeiten oder ein geringeres Einkommen haben, wird dies in Ihre Leistungen einbezogen. Es ist möglich, dass Sie für jedes Jahr, in dem Sie das Sammeln aufschieben, Geld verlieren. Wenden Sie sich daher unbedingt an die Sozialversicherungsbehörde, um die Details für Ihren speziellen Fall zu erhalten.

Wenn Sie sich genügend Arbeitskredite leisten können und diese angehäuft haben, müssen Sie natürlich auch dann keine frühzeitigen Anträge auf Sozialversicherung stellen, wenn Sie frühzeitig aufhören zu arbeiten. Dann verlieren Sie nur noch Ihre Beiträge für die Zeit zwischen Ihrer Arbeitsunterbrechung und Ihrer Einreichung. Wenn Sie jedoch jahrelang ein höheres Einkommen erzielen, wenn Sie Ihre Arbeit gut gemacht haben, kann dies Ihren endgültigen Nutzen mindern. Dies erfordert auch eine Diskussion mit der Sozialversicherung und einige Berechnungen.

Reduzierte Ehegattenleistungen

Nehmen wir an, Sie haben immer mehr verdient als Ihr Ehepartner. Wenn Sie zuerst sterben, gehen die Sozialversicherungsleistungen, die Sie erhalten, für den Rest Ihres Lebens an Ihren überlebenden Ehepartner. Dies ist nach dem 60. Lebensjahr der Fall, es sei denn, Ihr Ehepartner kümmert sich um ein Kind, das jünger als 16 Jahre ist oder eine Behinderung aufweist. In diesem Fall erhält Ihr Ehepartner die Leistungen früher.

Wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter mit dem Sammeln begonnen haben, erhalten Sie einen geringeren Betrag - und genau diesen kassiert dann Ihr überlebender Ehegatte. "Frühzeitige Inanspruchnahme führt zu geringeren Leistungen über längere Lebensdauern: geringere Leistungen für Verdiener, geringere Leistungen für Ehepartner und geringere Leistungen für Hinterbliebene", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP von Dougherty & Associates in Cincinnati.

Unerfüllte Bedürfnisse

Dieser goldene Vorruhestandshändedruck mit Ihrem Arbeitgeber könnte weniger lukrativ sein, als es aussieht. Überprüfen Sie die Details sorgfältig, bevor Sie das Angebot unterzeichnen. Reicht die Menge aus, um Sie durchzubringen? Wenn Sie Ihre 401 (k) vor Erreichen des 59 ½ Lebensjahres abrufen müssen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass es Steuerbeträge gibt. Ist eine angemessene medizinische Versorgung inbegriffen?

Wenn Sie eine COBRA-Versicherung abschließen müssen, bis Sie für Medicare qualifiziert sind, wird dies nicht billig. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation kann es auch sein, dass der Kauf einer Affordable Care Act-Versicherung über den Krankenversicherungsmarkt nicht billig ist. Was in den nächsten Jahren mit der Krankenversicherung passieren wird, ist ebenfalls sehr zweifelhaft. Wahrscheinlich benötigen Sie einen Finanzprofi (und möglicherweise eine Kristallkugel), der Sie durch die Optionen führt.

Der Punkt, an dem es kein Zurück mehr gibt

Wenn Sie Ihre Meinung ändern, nachdem Sie in den vorzeitigen Ruhestand getreten sind und wieder in die Belegschaft zurückkehren möchten, wird es nicht einfach. Unabhängig davon, ob Sie Ihren letzten Job gekündigt haben oder entlassen wurden, kann es schwierig sein, eine neue Beschäftigung zu finden, wenn Sie über 50 sind. Wenn Sie es schaffen, sich einen Job zu schnappen, zahlt sich dieser wahrscheinlich nicht so gut aus wie der, den Sie verlassen haben.

Die Quintessenz

Es gibt natürlich eine Menge zu beachten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und entscheiden, wann Sie aufhören sollen zu arbeiten. Wenn Sie Fragen haben (und dies auch tun sollten), wenden Sie sich immer wieder an die Experten: Vertreter der Sozialversicherungsverwaltung, Steuerberater und Finanzfachleute.