Millennials: Finanzen, Investieren und Ruhestand
Millennial ist der Name der Generation, die zwischen 1981 und 1996 geboren wurde. Die Daten wurden jetzt vom Pew Research Center geklärt. Einige haben jedoch angenommen, dass sie 1980 beginnen und erst 2004 geboren wurden. Auch bekannt als Generation Y (Gen Y). Die Millennial-Generation folgt der Generation X und hat die Baby-Boomer zahlenmäßig als die größte Generation in der amerikanischen Geschichte verdrängt.
Millennials werden so genannt, weil sie in der Nähe des Beginns des 21. Jahrhunderts - dem neuen Jahrtausend - geboren wurden oder in dessen Alter kamen. Als erste, die in eine digitale Welt hineingeboren wurden, gelten Mitglieder dieser Gruppe als "Digital Natives". Technologie war schon immer ein Teil ihres Alltags - es wird geschätzt, dass sie ihre Telefone bis zu 150 Mal täglich überprüft -, und die Bereitstellung dieser Technologie hat wesentlich zum Wachstum von Silicon Valley und anderen Technologiezentren beigetragen.
Untersuchungen haben gezeigt, dass die Millennial-Generation die ethnisch und rassisch vielfältigste in der US-Geschichte ist. Gen Y tendiert dazu, in ihren politischen Ansichten und Abstimmungsgewohnheiten progressiv zu sein und weniger religiös zu sein als ihre Vorgänger, Gen X.
Tausendjähriges wirtschaftliches Bild
Millennials stehen vor der ungewissesten wirtschaftlichen Zukunft einer Generation in Amerika seit der Weltwirtschaftskrise.
Auf drei Jahrzehnte stagnierender Löhne folgte die Große Rezession (die über 15% derjenigen in den frühen 20er Jahren arbeitslos machte), und das Einkommen und die Vermögenslücke zwischen den Reichen und der Mittelschicht sind in der EU auf dem höchsten Niveau in den letzten 90 Jahren. Obwohl sich der Arbeitsmarkt in den letzten Jahren verbessert hat, stagnieren die Löhne bei den Millennials, was zum Teil auf den seit 20 Jahren anhaltenden Trend zur Verringerung der Mobilität auf dem Arbeitsmarkt zurückzuführen ist. Die Mobilität auf dem Arbeitsmarkt begann im Jahr 2000 zu stagnieren, als die ältesten Millennials auf den Arbeitsmarkt kamen. Wenn sich die Arbeitnehmer nicht von Job zu Job und von Region zu Region bewegen, haben die Arbeitgeber mehr Macht bei der Aushandlung von Löhnen - ein Phänomen namens Monopson - was bedeutet, dass die Arbeitnehmer weniger bezahlt werden.
Unglücklicherweise für junge Menschen, deren Karrieren mit diesem Trend zusammenfielen, ist es schwierig, Einkommensverluste aus frühen, langsamen Jahren auszugleichen. Der Effekt des anfänglich niedrigen Einkommens wird noch verstärkt, wenn nachfolgende Erhöhungen geringer sind und die Menschen weniger in der Lage sind, zu sparen und auf eine Weise zu investieren, die in Zukunft Einkommen bringen würde.
Fügen Sie zu dieser finanziellen Realität den Rekordbetrag an Schulden (hauptsächlich aus Studentendarlehen) hinzu, den diese Generation trägt, und Sie haben das Zeug zu einem schweren wirtschaftlichen Dilemma. Obwohl sie häufig als materialistisch eingestuft, verwöhnt und mit einem Gefühl des Anspruchs beladen wurden, sind viele Millennials nicht ohne Grund der Meinung, dass sie nicht in der Lage sein werden, ihre Lebensziele zu erreichen, beispielsweise ihren Traumjob zu finden, ein Haus zu kaufen oder sich bis zu einem gewissen Grad zurückzuziehen später in ihrem Leben als frühere Generationen.
Lebenshaltungskosten haben
Die zunehmende Vermögenslücke hat dazu geführt, dass Millennials mit einem geringeren Haushaltseinkommen anfangen. Die beliebteste persönliche Finanzpriorität: genug Geld für die täglichen Lebenshaltungskosten zu haben. Angesichts des schleppenden Arbeitsmarktes haben einige Millennials ihre Arbeit zugunsten einer höheren Ausbildung oder zusätzlicher Abschlüsse verschoben. andere kommen mit Teilzeitstellen oder "Gigs" aus; andere, die eine Vollzeitbeschäftigung erhalten, stellen - keine Überraschung - fest, dass Einstiegsjobs am unteren Ende der Lohnskala liegen. Daher sind sie mehr um die Gegenwart als um die Zukunft besorgt und bemühen sich, ein Budget aufzustellen, um andere finanzielle Ziele zu erreichen.
Finanziell unabhängig werden
Frei von der finanziellen Unterstützung der Eltern zu sein, ist eines der entscheidenden Merkmale zwischen einem Erwachsenen und einem Kind. Das Leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, wie es viele Millennials tun, macht es nicht einfach. Die Erlangung der Unabhängigkeit sollte jedoch eher einkommensorientiert als sparsam sein. Obwohl es niemals ratsam ist, leichtsinnig auszugeben, ist eine Reduzierung der Starbucks-Zufuhr kein Gewinn für Sie. Das Sammeln von Wohlstand erfordert ein breiteres, langfristiges Denken.
Wenn Sie beispielsweise 30.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, ist es nahezu unmöglich, einen großen Geldbetrag zusammenzutragen - selbst wenn Sie all Ihre zusätzlichen Pennys sparen würden. Wenn Sie sich weniger darauf konzentrieren, geizig zu sein, als vielmehr darauf, Ihre Verdienstmöglichkeiten zu erweitern - beispielsweise durch Ausbildung oder Berufserfahrung -, können Sie Ihren Wert steigern und Ihren Einkommenshorizont erweitern.
Raus aus der Verschuldung
Die Schuldentilgung für Studiendarlehen ist für viele, die mit Arbeitslosigkeit und schlecht bezahlten Arbeitsplätzen zu kämpfen haben, immer schwieriger geworden. Es ist natürlich eine Priorität, Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen, aber dies ist möglicherweise nicht der beste Weg. Sie müssen Ihr Geld auch für sich arbeiten lassen.
Ein Ansatz besteht darin, die verfügbaren Mittel zu nutzen: Verlängern Sie die Rückzahlungsfrist für das College-Darlehen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, und verwenden Sie das zusätzliche Geld, um mit dem Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand zu beginnen. In Ihren 20ern befinden Sie sich in einer Zeit, in der Zinseszinsen am meisten zu Ihren Gunsten sind, weil Sie Jahrzehnte Zeit haben, um auch mit kleinen Geldbeträgen zu wachsen. (Siehe: Investieren 101: Das Konzept der Aufzinsung. ) Es ist auch ein guter Zeitpunkt, um Risiken einzugehen, da Ihr Portfolio Zeit hat, sich von Verlusten zu erholen, wenn eine Investition getankt wird.
Auch in der Schuld zu sein ist nicht ganz schlecht. In der Tat können bestimmte Arten von Ratenschulden - wie Studenten- oder Autokredite - nützlich sein. Solange Sie sie rechtzeitig und regelmäßig bezahlen, helfen sie Ihnen dabei, eine gute Bonitätshistorie zu erstellen. Sie benötigen eine gute Historie und Kredit-Score, um alles von einem Wohnungsmietvertrag zu einem Bankdarlehen (und den günstigsten Zinssatz dafür möglich) zu erhalten.
Es ist nicht nur in Ordnung, die richtige Art von Schulden zu haben, sondern es kann auch finanziell sehr sinnvoll sein. Nehmen Sie eine Grundinvestition wie ein Auto. Du könntest Zahlen Sie 15.000 US-Dollar Ihrer hart erarbeiteten Ersparnisse aus, um das Fahrzeug sofort zu erwerben, oder Sie könnten einen zinsgünstigen Autokredit erhalten und diesen in kleinen, regelmäßigen Raten abbezahlen. Auf diese Weise können Sie Ihr eigenes Auto fahren, während mehr Geld für andere Zwecke zur Verfügung steht.
Viele Millennials machen weiterhin Kreditkartenschulden, wenn sie versuchen, sich im Erwachsenenalter zu etablieren. Die pünktliche Bezahlung Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnungen ist entscheidend für den Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit. Versuchen Sie, Ihre Rechnung am Ende eines jeden Monats vollständig zu begleichen, um zu vermeiden, dass Zinsaufwendungen anfallen, die schnell zu Schneebällen führen können. Wenn Sie mehrere Karten haben (aber nichts in der Nähe Ihres Kreditlimits schulden - laden Sie nicht mehr als 35% Ihres Limits für jede Karte auf), wird dies Ihrer Kreditauslastung zugute kommen. Dieser Prozentsatz ist ein weiterer wichtiger Faktor, wenn Sie für einen Autokredit oder eine Hypothek bewertet werden.
Sparen für einen großen Einkauf
Ein weiteres Ziel ist das Sparen für Big-Ticket-Artikel wie ein Eigenheim. Leider sehen die Kreditgeber strengere Richtlinien für die wichtigsten Finanzierungsarten vor, insbesondere für Hypotheken. Daher müssen Millennials in der Lage sein, eine erhebliche Anzahlung zu leisten, wenn sie ein Haus kaufen möchten.
Zurück in den guten alten Zeiten wurde das Einlegen Ihres hart verdienten Geldes in die Bank mit anständigen Zinssätzen belohnt, die sich im Laufe der Zeit in einer OK-Rendite niederschlugen. In diesen Tagen könnte die Bank ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, aber es ist nicht unbedingt der intelligenteste Ort, um es aufzubewahren.
Sparkonten führen dazu, dass Sie mit der Zeit Geld verlieren, weil die niedrigen Zinsen nicht mit der Inflation Schritt halten. Sie unterliegen auch Wartungsgebühren, die sich auf Ihr Guthaben auswirken können. Es ist nicht schrecklich, einen kleinen Notfallfonds in der Bank zu haben - schließlich ist er immer noch FDIC-versichert -, aber der Großteil der Ersparnisse sollte woanders sein.
Planen für die Zukunft
Man könnte meinen, dass die Altersvorsorge für diese junge Gruppe ein Kinderspiel ist, da Eltern und Großeltern so oft mit Rezessionen zu kämpfen haben und dabei Geld gespart haben und Immobilienbooms und -pleiten zu verzeichnen sind. Sie sollten wissen, dass Sozialversicherungs- und betriebliche Altersversorgungspläne keine verlässlichen Rentenversicherungsoptionen mehr sind - insbesondere die letzteren, da private Arbeitgeber leistungsorientierte Pläne zugunsten von beitragsorientierten Plänen wie 401 (k) -Plänen meiden, die sich stark verschieben wenn nicht sogar die gesamte Ersparnisbelastung des Arbeitnehmers.
Aber sie hinken hinterher. Um fair zu sein, die Art und Weise, wie Altersvorsorgepläne derzeit strukturiert sind, macht es jüngeren Menschen schwer, Geld beiseite zu legen: Beiträge sind freiwillig, an Ihren Arbeitgeber gebunden, und wenn Sie das Glück haben, Zugang zu einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan zu haben, haben Sie Noch glücklicher ist es, wenn Ihr Arbeitgeber irgendetwas beiträgt (heutzutage wird eine Firmenübereinstimmung von 5% des 401 (k) -Beitrags des Arbeitnehmers als große Sache angesehen - weit entfernt von den 100%, die in den 1990er Jahren für Übereinstimmungen charakteristisch waren). Hinzu kommt, dass durch das Ausfransen der wirtschaftlichen und sozialen Sicherheitsnetze in den letzten mehr als 40 Jahren die Altersvorsorge anfällig für Notabhebungen ist.
Können Millennials in Rente gehen?
Ein Teil des Problems scheint darin zu liegen, dass ein guter Prozentsatz der Millennials - insgesamt 26% - hofft, dass sich entweder ihre Lottoscheinkäufe auszahlen oder dass sie Geld für die Altersvorsorge erben, wie eine Umfrage des Versicherten aus dem Jahr 2015 ergab Retirement Institute und das Zentrum für Generationskinetik. Mit solchen unrealistischen Erwartungen wird wahrscheinlich ein gutes Viertel von ihnen in den Rentenjahren finanzielle Schwierigkeiten haben.
Ein weiterer Grund zur Sorge: Ganze 70% der befragten Personen glaubten, als Rentner mit 36.000 USD pro Jahr überleben zu können. Das Problem bei dieser Einschätzung ist, dass im Jahr 2016 die durchschnittlichen jährlichen Ausgaben für die 65- bis 74-Jährigen nach Angaben des Bureau of Labour Statistics 48.885 USD pro Jahr betrugen.
Bis Generation Y in den Ruhestand geht, werden 36.000 US-Dollar nicht mehr das kaufen, was es früher war: „Angesichts der Kosten für Waren, Lebensmittel und Wohnraum zu solch überhöhten Preisen werden Millennials nicht in der Lage sein, von 36.000 US-Dollar im Ruhestand zu leben . Bei einer Inflationsrate von 3% wird der Wert von 36.000 USD in 30 Jahren auf 14.831, 52 USD gesenkt “, sagt Carlos Dias JR., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida Bedürfnisse könnten leicht zu finanziellen Katastrophen für Millennials im Rentenalter führen.
Ein dritter Faktor, der Millennials für den Eintritt in den Ruhestand bei weitem nicht gewappnet machen könnte, ist die Vermeidung des Aktienmarktes. Eine Bankrate-Umfrage ergab, dass 2016 nur 33% der unter 30-Jährigen Aktien besaßen - größtenteils aufgrund von Geldmangel. Die große Rezession und die Marktverluste, die Millennials erlebten und beobachteten, ließen einige von ihnen befürchten, zu investieren in Aktien. Eine andere Umfrage von Bankrate ergab, dass Millennials für langfristige Anlagen dreimal so viel Bargeld bevorzugen wie Aktien. Obwohl ihre Vorsicht verständlich ist, ist sie auch nachteilig: Der Aktienmarkt hat auf lange Sicht Renditen im Bereich von 10% erzielt; und diejenigen, die anfangen, jung zu investieren, profitieren von diesen zusätzlichen Jahren.
Wie Millennials investieren
Während Millennials mit Investitionen manchmal vorsichtig sein können, macht die Verfügbarkeit von Social Media-Tools das Lernen für diese Altersgruppe einfacher und angenehmer - und tatsächlich ergab eine Umfrage des Vermögensverwalters BlackRock, dass 45% der Millennials mehr an Investitionen interessiert sind heute an der Börse als noch vor fünf Jahren. In dem Bestreben, sicherzustellen, dass sie nicht die gleichen Probleme haben wie frühere Generationen, investieren Millennials ganz anders als Eltern und Großeltern. Während Baby Boomers durchschnittlich nur 11% für Investitionen wegschob, stellten Millennials, die sparen können, sogar 18% fest, ergab die BlackRock-Umfrage.
Angesichts ihrer Vorliebe für alles, was mit Technik zu tun hat, sollte es nicht überraschen, dass Millennials eine Vielzahl von High-Tech- und Social-Media-Tools nutzen, mit denen sie ihren Reichtum in die Anlageinstrumente ihrer Wahl stecken können. Sie nutzen jetzt Social-Networking-Plattformen, Websites und mobile Apps, um von den folgenden Tipps zur Aktienauswahl bis zur Suche nach Finanzplanern alles zu tun.
Auf dem Golfplatz werden keine Börsentipps mehr weitergegeben. Wenn Millennials Aktien kaufen möchten, greifen sie nicht zum Telefon, um einen Broker anzurufen (sie sind Finanzfachleuten gegenüber eher misstrauisch). Heute genügen ein paar Klicks auf eine App, damit Millennials einen Prospekt überprüft, Ratschläge erhält und sogar Mittel bindet, und sie belohnen Unternehmen, die dies zulassen. Laut dem Wall Street Journal gaben mehr als 30% der kürzlich befragten Millennials an, dass sie Marken, die in Bezug auf Technologie auf dem neuesten Stand sind, loyaler gegenüberstehen. Auch Faktoren wie soziale Verantwortung und Umweltverantwortung spielen häufig eine Schlüsselrolle bei der Platzierung von Millennials.
Laut E * TRADE-Berichten nutzen Personen unter 35 Jahren häufiger Online-Tools, um ihre Investitionen zu überwachen. Mit solchen Tools können Anleger ihre Portfolios jederzeit überprüfen, anstatt auf vierteljährliche Berichte in der Post zu warten, und diese Gruppe nutzt den Vorteil: Der BlackRock-Bericht stellte fest, dass Baby Boomers im Durchschnitt nur zwei Stunden damit verbringen, ihre Portfolios zu überprüfen Jeden Monat investieren Millennials bis zu sieben Stunden pro Monat (kein Wunder, dass in einem Bericht von Forbes festgestellt wurde, dass in den letzten Jahren mehr als 1 Milliarde US-Dollar in technologiebezogene Privatfinanzunternehmen geflossen sind, insbesondere in Start-ups, die sich an junge Investoren mit Handys richten benutzerfreundliche Software und Plattformen).
Neue Art von Investitionstools
Zu den beliebtesten Social-Media-Tools, die derzeit von Millennials eingesetzt werden, gehört Tip'd Off. Diese in der Bay Area ansässige Social-Investing-Plattform ermöglicht es Peers, sich gegenseitig beim Investieren an der Börse zu unterstützen. Hier können sowohl Neulinge als auch erfahrene Anleger Informationen und Tipps austauschen. Die Plattform ermöglicht es neuen Anlegern sogar, die Handlungen von Anlegern mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz nachzuahmen.
Andere Apps, die Millennials ansprechen, sind:
- Wealthfront: Wealthfront ist ein Wealth-Management-System, bei dem Funktionen zur Asset-Allokation mit geringen Gebühren im Vordergrund stehen.
- FutureAdvisor: Dieser Online-Anlageberater bietet die Möglichkeit, Anlagen gegen eine geringe Gebühr automatisch zu verwalten.
- SigFig: Dieser kostenlose persönliche Finanzdienstleister bietet Nutzern eine automatisierte Anlageberatung.
- LearnVest: Neue Anleger, die möglicherweise Unterstützung bei der Erstellung eines personalisierten Finanzplans benötigen, können diese Plattform nutzen, um sich mit ihrem eigenen persönlichen Planer abzustimmen.
- Mint: Mint erstellt alle Finanzkonten eines Benutzers auf einer einzigen webbasierten Plattform, auf der sie analysiert und überwacht werden können. Benutzer können ihr gesamtes Guthaben mit separaten Kontoständen von ihrem Smartphone, Computer oder Tablet aus anzeigen. Darüber hinaus ermöglicht Mint die Synchronisierung von Investitionen, Bankkonten sowie Debit- und Kreditkarten und die Kategorisierung von Bargeldbewegungen und Ausgaben nach Verwendungszweck.
- Eicheln: Diese Investment-App richtet sich speziell an Millennials, die möglicherweise nicht viel zusätzliches Geld zum Investieren haben. Eicheln verfolgen Debit- und Kreditkartenkäufe und runden diese Käufe auf den nächsten Dollar auf, nehmen dann die Differenz und legen sie für Investitionen beiseite. Nach Erreichen eines Gesamtbetrags von 5 USD investiert Acorns das Geld in vom Benutzer ausgewählte Anlageportfolios.
Die Millennial Life View
Millennials sehen ihre Karriere und ihren Ruhestand oft anders als ihre Eltern und Großeltern. Sie werden häufig als "Instant Gratification Generation" bezeichnet und möchten nicht zuerst für ein großes Unternehmen arbeiten und später versuchen, ihr eigenes Ding zu machen und das Leben zu genießen. Sie wollen jetzt ehrgeizige Ziele verfolgen, egal ob es sich um einen Traumjob handelt, für das vielversprechende Start-up einer anderen Person zu arbeiten oder ein standortunabhängiges Unternehmen zu gründen. Sie möchten einen Job, der eine gute Vereinbarkeit von Beruf und Familie ermöglicht, während sie jung sind, damit sie nicht auf Reisen warten müssen, ihre eigenen gemeinnützigen Organisationen gründen oder Hobbys ausüben müssen. Vielleicht planen sie sogar, überhaupt nicht in Rente zu gehen, weil sie ihre Arbeit lieben.
Unternehmer fürs Leben
Viele Millennials sehen sich für immer arbeiten, aber nicht, weil sie erwarten, durch eine schlechte Wirtschaft oder schlechte Finanzplanung in diese Situation gezwungen zu werden. Sie streben aufgrund ihrer Leidenschaft für das, was sie tun, eine lebenslange Karriere an.
"Ich habe einen ganz anderen Ansatz gewählt als meine Eltern", sagt Michael Solari, ein 30-jähriger Certified Financial Planner und Principal bei Solari Financial Planning, einem in New Hampshire ansässigen, gebührenpflichtigen Finanzplanungsunternehmen mit Büros in Bedford und Nashua. „Als ich das College abgebrochen habe, habe ich den normalen Berufsweg für ein großes Unternehmen eingeschlagen. Nach meiner Entlassung im Jahr 2009 habe ich beschlossen, meine Karriere selbst in die Hand zu nehmen“, sagt er. "Ich liebe Finanzplanung, deshalb habe ich angefangen, auf die Gründung einer eigenen Firma hinzuarbeiten."
Letztes Jahr hat Solari seine Firma gegründet, die sich an junge Berufstätige richtet. "Ich bin so glücklich mit meiner Entscheidung und ich plane zu arbeiten, bis ich körperlich nicht mehr kann", sagt er. Er genießt die Möglichkeit, seinen eigenen Zeitplan zu erstellen, um ihm eine Work-Life-Balance zu bieten. Dies ist für ihn am wichtigsten, da er beobachtet hat, wie seine Eltern in ihren Unternehmen festgeschnallt sind. "Ruhestand ist für Menschen, die mit ihrer Karriere unzufrieden sind", sagt Solari.
Auch wenn Sie vorhaben, Ihr ganzes Leben lang so zu arbeiten wie Solari, müssen Sie dennoch für den Ruhestand sparen. Sie benötigen auch ein Sicherheitsnetz, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht für immer arbeiten können - oder weil Sie aus Ihrem Job gedrängt werden und kein anderes finden können. Und wenn Sie es sich eines Tages anders überlegen, werden Sie es zu schätzen wissen, über die Flexibilität zu verfügen, die Ihnen die Altersvorsorge bietet. Es ist eine gute Idee, Ihr Geld für sich arbeiten zu lassen, unabhängig von Ihren Lebensplänen. Wenn Sie jung sind, brauchen Sie nicht viel: Wenn Sie in den nächsten 30 Jahren 100 USD pro Monat an der Börse investieren, erhalten Sie 117.000 USD, vorausgesetzt, Sie erzielen eine Rendite von 7%. Wenn Sie diese Investition für die nächsten 40 Jahre tätigen, erhalten Sie am Ende mehr als 248.000 US-Dollar.
Ein weiterer kluger finanzieller Schachzug ist der Abschluss einer langfristigen Invalidenversicherung, während Sie jung und gesund sind, was Sie für bessere Prämien qualifiziert.
Extreme Vorruhestand
Der vielleicht bekannteste Verfechter eines unglaublich frühen Renteneintritts ist Jacob Lund Fisker, der die Website von Early Retirement Extreme erstellt und ein gleichnamiges Buch verfasst hat. Der gebürtige Däne Fisker, der im Alter von 31 Jahren in den USA seinen ständigen Wohnsitz hatte, schreibt, sein derzeitiges Nettovermögen betrage 64 Jahre seiner jährlichen Ausgaben und sein passives Einkommen sei doppelt so hoch wie das, was er brauche. Er hat trotz seines unscheinbaren Einkommens finanzielle Sicherheit und einen erfüllten Lebensstil erlangt und lebt jetzt von 7.000 US-Dollar pro Jahr, obwohl er sich in der teuren San Francisco Bay Area befindet.
Extremer Vorruhestand ist nicht jedermanns Sache. Sie müssen bereit sein, „komisch“ zu sein, indem Sie beispielsweise Ihr Haushaltsbudget auf 50 bis 75 US-Dollar pro Person und Monat begrenzen, kein Auto besitzen, auf Kabelfernsehen verzichten, eine schicke Hochzeit und teure Flitterwochen meiden und die Schule abbrechen, es sei denn, Sie Sie erhalten ein Vollstipendium und meiden teure Wohnungen. Indem Sie einen verbraucherorientierten Lebensstil opfern, können Sie möglicherweise in einem relativ jungen Alter ein Nestei anhäufen, das groß genug ist, um bereits mit 30 Jahren sehr früh in den Ruhestand zu treten und von Ihrem Kapitaleinkommen zu leben. Einige Möglichkeiten, um dieses große Notgroschen zu Beginn Ihres Lebens aufzubauen: Ein Jahrzehnt außergewöhnlich harter Arbeit, erstaunlicher unternehmerischer Erfolg oder Aktienverkaufserlös aus dem Startup, an dem Sie mitgewirkt haben. Unnötig zu erwähnen, dass dies eine Formel ist, die nicht jeder anwenden kann.
Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben und die Bereitschaft haben, außerhalb der von den meisten Amerikanern für normal gehaltenen Grenzen zu färben, bedeutet ein früher Ruhestand, dass Sie lernen, ein Budget zu erstellen und zu befolgen und in Indexfonds und ETFs zu investieren. Sie müssen eine Krankenversicherung abschließen, können sich aber auch in anderen Bereichen selbst versichern. Sie benötigen einen Notfallfonds (jeder tut dies). Sie müssen auch rechnen, um herauszufinden, wie viel Vermögen Sie anhäufen müssen, wie schnell und mit welcher Geschwindigkeit Sie es sicher abziehen können, um Ihre Lifestyle-Ziele zu erreichen und gleichzeitig genügend Kapital zu erhalten, um weiterhin Einkommen zu generieren. Aber wenn Ihnen Zeit wichtiger ist als Geld, so schreibt Fisker, könnten Sie feststellen, dass Sie weniger als die empfohlenen 1 Mio. USD an Altersguthaben benötigen und daher Ihre benötigten Ersparnisse schnell ansammeln können.
Jetzt Altersteilzeit
John Crabtree, 28, aus Sodus, Michigan, bezeichnet sich selbst als teilweise pensioniert. Seine Arbeit als Instandhalter in Kernkraftwerken während der Tankstillstände findet meistens im Frühjahr und Herbst statt, wodurch er Sommer und Winter frei hat. „Wir leben relativ sparsam und sparen 30% unseres Einkommens“, sagt er. „20% gehen in steuerlich begünstigte Vorsorgekonten und 10% in die vorzeitige Rückzahlung unseres Hauses. Wir planen, das Haus auszahlen zu lassen, bevor unsere Kinder mit dem College beginnen, und haben genug Vermögen aufgebaut, dass wir uns mit 45 in Rente begeben können. “Er sagt, dass er seinen Job wirklich genießt und möglicherweise acht bis 12 Wochen im Jahr im Vorruhestand arbeiten möchte.
Einen Lebensstil im Alter von bis zu einem gewissen Grad zu führen, ist der moderateste Ansatz, aber finanziell am schwierigsten zu planen, da Sie einen Fuß im Work-forever-Camp und einen Fuß im Extrem-Early-Retirement-Camp haben. Ihr Pool potenzieller Jobs schrumpft, weil 40-Stunden-Arbeitswochen nichts für Sie sind. Grundsätzlich brauchen Sie einen Teilzeitjob mit einem besseren Gehalt als Teilzeit, damit Sie es sich nicht nur leisten können, jetzt weniger zu arbeiten, sondern auch für die Zukunft sparen. Sie können dieses Ziel erreichen, indem Sie nach eigenem Zeitplan freiberuflich tätig sind oder für ein ortsunabhängiges Unternehmen arbeiten, in dem Sie Arbeit und Reisen, Arbeit und Kochschule, Arbeit und Freiwilligenarbeit oder Arbeit und was auch immer Ihre Berufung ist, kombinieren können.
Wie bei einer vorzeitigen Pensionierung sind Budgetierung und Kostenminimierung von entscheidender Bedeutung. Auf diese Weise können Sie von den Einnahmen aus weniger Arbeitsstunden leben und sich alle Ausgaben leisten, die mit Ihren nicht arbeitenden Tätigkeiten verbunden sind. Ihre langfristige Spar- und Anlagestrategie sollte davon abhängen, ob Sie jetzt eine Altersteilzeit und eine unbefristete Erwerbstätigkeit wünschen - oder ob Sie jetzt eine Altersteilzeit und eine konventionelle Pensionierung wünschen (oder ob Sie wirklich außergewöhnlich sind, eine Altersteilzeit und eine vorzeitige Pensionierung).
Die Quintessenz
David J. Bradley, ein 23-jähriger Unternehmer und MBA-Student mit Sitz in Providence, RI, fasst zusammen, wie viele Millennials sich zum Ruhestand und damit zum Leben fühlen.
"Die Erfahrung im Ruhestand sollte ein Leben lang gelebt werden", sagt er. „Es könnte zusätzliche Arbeit und den Aufbau passiver Einkommensströme für die Zukunft erfordern“, aber er möchte nicht 40 Jahre warten, um die Vorteile in Anspruch zu nehmen. „Ich möchte in jungen Jahren reisen, meinen Zeitplan auf das abstimmen, was ich mehr tun möchte, als andere von mir verlangen, und mein ideales Leben führen“, sagt er. Während seine Werte ihn dazu zwingen, darauf zu achten, wie er sein Geld ausgibt, konzentriert er sein Einkommen nach eigenem Ermessen darauf, mindestens einmal im Jahr Urlaub zu machen und so oft er kann verschiedene Aktivitäten und Erfahrungen zu machen.
"Das ist es, was Ruhestand, das goldene Zeitalter unseres Lebens, eigentlich bedeutet", sagt Bradley. "Also warum nicht jetzt anfangen, wenn wir können?"
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