Jährliche prozentuale Kaufrate (APR)
Ein jährlicher Kaufprozentsatz (APR) ist die Zinsgebühr, die monatlich zu dem auf einer Kreditkarte fälligen Restbetrag hinzukommt.
Der Jahreszins auf einer Kreditkarte ist ein annualisierter Prozentsatz, der monatlich angewendet wird. Wenn beispielsweise der auf einer Kreditkarte angegebene APR 19% beträgt, wird der monatliche Zinssatz von 1, 58% des ausstehenden Betrags zum geschuldeten Gesamtbetrag hinzugerechnet.
Wenn der Restbetrag vollständig bezahlt ist, wird kein APR hinzugefügt.
[Wichtig: An eine Kreditkarte können mehrere APRs angehängt sein. Diese beinhalten oft einen anderen und höheren effektiven Jahreszins für Barvorschüsse als für Einkäufe.]
Grundlegendes zum APR
An eine einzelne Kreditkarte können mehrere APRs angehängt sein. Diese beinhalten oft einen anderen und höheren Jahreszins für Barvorschüsse als für Einkäufe. (Außerdem werden die Zinsen für Barvorschüsse sofort fällig. Die Zinsen für Einkäufe können erst am Ende des Abrechnungszyklus anfangen.)
Darüber hinaus wird für Kreditkarten häufig eine bestimmte Anzahl von Monaten mit einem niedrigen APR ("Teaser Rate") für die Einführung geworben. Nach Ablauf dieses Zeitraums wird ein höherer effektiver Jahreszins fällig. Dieser Zinssatz muss vom Kreditgeber angegeben werden und wird in der Regel als Bereich angegeben, z. B. 17, 74% bis 27, 24%, oder als Formel, z. B. Verbraucherpreisindex plus 14%.
Laut Gesetz müssen alle APR-Informationen in einer Kreditkartenvereinbarung enthalten sein.
APRs können sich ändern
Der effektive Jahreszins bleibt jedoch möglicherweise nicht wie in der ursprünglichen Vereinbarung angegeben. Der Zinssatz für die Kreditkarte einer Person kann mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Der Kartenaussteller muss einen Grund für die Erhöhung angeben. Der Grund kann eine verspätete Zahlung oder eine Herabstufung der Bonität sein, aber auch ein Anstieg des nationalen Leitzinses oder ein finanzieller Rückschlag bei der Bank.
Viele Karten geben auch eine Strafe oder einen Standard-APR an, der ausgelöst wird, wenn eine Zahlung verspätet ist oder das Kreditlimit überschritten wird. Der Bußgeld-APR gilt immer für zukünftige Einkäufe, kann jedoch auf den bestehenden Saldo angewendet werden, wenn die Zahlung mehr als 60 Tage im Verzug ist.
Fester oder variabler APR
Der Kauf-APR kann ein fester oder variabler Satz sein. Wie oben erwähnt, ist ein Jahreszins nie wirklich "fest", sondern kann vom Kartenherausgeber mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Ein variabler Jahreszins wird vierteljährlich oder monatlich entsprechend den Bewegungen eines bestimmten Index wie dem Leitzins angepasst. Der neue Zinssatz ist der Leitzins zuzüglich eines bestimmten Prozentsatzes.
Ein fester Jahreszins wird nicht durch einen Referenzzinssatz bestimmt und ist stabiler als ein variabler Zinssatz. Die meisten Emittenten behalten sich das Recht vor, einen festen Jahreszins zu ändern, der auf den Marktbedingungen und der Art und Weise basiert, wie der Karteninhaber nicht nur mit dieser Karte, sondern mit allen Verpflichtungen, die von den Kreditagenturen erfasst werden, Kredite verwendet und verwaltet. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "APR Kreditkarte: Was ist ein guter Tarif?")
Die zentralen Thesen
- Der Jahreszins einer Kreditkarte ist ein annualisierter Prozentsatz, der monatlich angewendet wird. Das heißt, der auf der Rechnung angegebene monatliche Betrag beträgt ein Zwölftel des jährlichen Jahreszinses.
- Den meisten Kreditkarten sind mehrere APRs beigefügt. Unterschiedliche Sätze für Barvorschüsse und Käufe sind üblich.
- Der APR einer Kreditkarte kann mit einer Frist von 45 Tagen geändert werden.