Gegenseitige Sparkasse (MSB)
Eine Sparkasse auf Gegenseitigkeit ist eine Art Sparsamkeitsinstitut, das ursprünglich Personen mit niedrigem Einkommen dienen sollte. In der Vergangenheit investierten diese Personen in langfristige, festverzinsliche Vermögenswerte wie Hypotheken. Die ersten gemeinsamen Sparkassen (MSBs), die 1816 gegründet wurden, waren die Philadelphia Saving Society und Bostons Provident Institution for Saving. Die meisten MSBs hatten Hauptstandorte im mittleren Atlantik und im industriellen Nordosten der Vereinigten Staaten. Bis 1910 gab es 637 dieser Institutionen.
So funktioniert eine Gegenseitige Sparkasse (MSB)
MSBs waren im Allgemeinen bis in die 1970er Jahre sehr erfolgreich. In den achtziger Jahren verursachten Vorschriften, in die MSBs investieren konnten, zusammen mit dem Zinssatz, den sie an Kunden zahlen konnten, in Verbindung mit steigenden Zinssätzen massive Verluste für MSBs. Infolgedessen scheiterten viele MSBs in den 1980er Jahren. andere fusionierten, wurden Geschäftsbanken oder wandelten sich in Aktien um.
Die zentralen Thesen
- Einlagen von Gegenseitigkeits-Sparkassen (MSBs) sind bei der FDIC versichert.
- Gegenseitige Sparkassen ermöglichen es Kunden, Konten mit niedrigem Kontostand zu führen und gleichzeitig Zinsen zu verdienen.
- Wenn Sie ein Konto bei einer Sparkasse auf Gegenseitigkeit eröffnen, gelten Sie als „Eigentümer“ der Bank, da die Sparkassen auf Gegenseitigkeit keine externen Aktionäre wie herkömmliche Banken haben.
MSBs investierten traditionell in Hypotheken. Einzelpersonen und Unternehmen werden Hypotheken verwenden, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Wert der Vorauszahlung zu bezahlen. Es gibt festverzinsliche Hypotheken (auch als "traditionelle" Hypothek bezeichnet) mit variablem Zinssatz (ARM). Obwohl eine Hypothek in der Regel ein Vertrag zwischen einem Darlehensnehmer und einem Darlehensgeber ist, können Hypotheken zusammengefasst und für Investitionen durch Dritte verfügbar gemacht werden.
Gegenseitige Sparkassen werden von lokalen oder regionalen Gebietskörperschaften gechartert und bieten kein Kapital an, sondern die Bank befindet sich im Eigentum ihrer Mitglieder und alle Gewinne werden unter ihren Mitgliedern aufgeteilt.
Gegenseitige Sparkassen gegen Kreditgenossenschaften
Die Kreditgenossenschaften waren wie die Gegenseitigkeits-Sparkassen eine andere Form von Finanzinstitutionen außerhalb einer traditionellen Geschäftsbank. Während Kreditgenossenschaften und Gegenseitigkeitssparkassen im Allgemeinen ähnliche Dienstleistungen anbieten (z. B. Annahme von Einlagen, Verleihen von Geldern und Verkauf von Finanzprodukten wie Kredit- und Debitkarten sowie Einlagenzertifikaten oder CDs), gibt es wesentliche strukturelle Unterschiede.
Diese Unterschiede hängen weitgehend damit zusammen, wie die beiden Arten von Instituten Einnahmen erzielen. Während Gegenseitigkeits-Sparkassen dazu dienen, Gewinne für ihre Mitgliedsaktionäre zu erwirtschaften, arbeiten Kreditgenossenschaften als gemeinnützige Organisationen, die ihren Mitgliedern dienen sollen, die auch de facto Eigentümer sind.
Mitglieder von Kreditgenossenschaften werden ihr Geld zusammenlegen (dh Anteile an der Genossenschaft erwerben); Diese Mittel ermöglichen es den Mitgliedern, Kredite, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und -dienstleistungen aneinander zu vergeben.
Die meisten Kreditgenossenschaften sind erheblich kleiner als Privatkundenbanken. Sie konzentrieren sich in der Regel auf eine bestimmte Region, Branche oder Gruppe. Zum Beispiel hat die Navy Federal Credit Union (NFCU) 300 Zweigstellen, die sich größtenteils in der Nähe von Militärstützpunkten befinden. Sie ist die größte Kreditgenossenschaft nach Aktiva in den USA und steht Angehörigen des Militärs offen.
Besondere Überlegungen
Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Zinserträge für Kredite berechnen, die sie ihren Kunden gewähren. Kundeneinlagen wie Schecks und Geldmarktkonten stellen den Banken in erster Linie das Kapital zur Verfügung, um Kredite aufzunehmen. Der Zinssatz, den die Bank für das, was sie verleiht, berechnet, ist in der Regel höher als der Zinssatz, den sie für Einlagen zahlt.