IRA vs. Lebensversicherung für Altersvorsorge: Was ist der Unterschied?

Ein 401 (k) -Plan ist ein naheliegender Ort, um Altersvorsorgekassen zu streichen - wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihres Beitrags zahlt. Aber wohin gehst du, wenn du bis zum Maximum für das Match beigetragen hast oder wenn dein Arbeitsplatz von Anfang an keinen anbietet?

Viele Arbeitnehmer finanzieren ihren Arbeitsplatzplan trotzdem weiter, aber Sie haben auch einige andere Optionen.

Eine besteht darin, einen Beitrag zu einem individuellen Rentenkonto (IRA) zu leisten, das in der Regel etwas mehr Flexibilität bietet. Ein anderer möglicher Weg ist der Kauf einer dauerhaften Lebensversicherung. Diese Policen bieten Ihren Hinterbliebenen nicht nur eine Sterbegarantie, sondern auch eine Sparkomponente. Ein Teil Ihrer Prämie fließt in Ihr Sterbegeld. Ein weiterer Teil baut Ihr Barwertkonto auf, das steuerlich latent wächst.

In bestimmten Fällen kann der Ansatz „Versicherung als Investition“ sinnvoll sein. Wenn Sie sich diese Produkte jedoch genauer ansehen, werden Sie feststellen, dass sie in der Regel mit höheren Gebühren und höheren Einschränkungen verbunden sind als eine IRA.

Die zentralen Thesen

• Das Altersguthaben kann für eine spätere Auszahlung im späteren Leben steuerlich begünstigt werden.
• 401 (k) Pläne und IRAs ermöglichen ein steuerlich latentes Wachstum von Investitionen, die dann beim Abzug der Einkommenssteuer unterliegen und mit Strafen für den vorzeitigen Abzug verbunden sind.
• Es können auch dauerhafte Lebensversicherungsverträge abgeschlossen werden, um Altersguthaben zu akkumulieren. Diese Fonds sind nicht dem Risiko eines Marktverlusts ausgesetzt und können bei richtiger Gestaltung steuerfrei kumulieren und ausbezahlen.

IRA oder 401 (k)

Zwischen diesen beiden Strategien ist eine IRA der einfachere Weg, um für den Ruhestand zu sparen. Sie erstellen einfach ein Konto bei einer Maklerfirma, einer Investmentgesellschaft oder einer Bank und wählen die Anlagen aus, die Sie mit Ihren Beiträgen tätigen möchten. Dies kann alles von einzelnen Aktien über Investmentfonds bis hin zu Goldbarren umfassen.

Der Hauptvorteil dieser Konten ist ihre steuerliche Behandlung, die der von 401 (k) ähnelt. Bei einer herkömmlichen IRA sind Ihre qualifizierten Beiträge - bis zu 6.000 USD im Jahr 2019 (von 5.500 USD im Jahr 2018) oder insgesamt 7.000 USD, wenn Sie über einen Nachholbeitrag von 1.000 USD (6.500 USD im Jahr 2018) über 50 Jahre alt sind - steuerlich absetzbar Investitionen wachsen steuerlich latent. Im Ruhestand zahlen Sie für jeden Betrag, den Sie abheben, die normale Einkommenssteuer.

Ein Roth IRA hat ähnliche Vorteile, aber umgekehrt. Sie investieren in US-Dollar nach Steuern (also zu diesem Zeitpunkt noch ohne Steuerabzug), zahlen jedoch keinen Cent für zusätzliche Steuern auf die aufgelaufenen Mittel, solange Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang besessen haben und die Marke erreicht haben Alter von 59 ½ vor dem Abheben.

Permanente Lebensversicherung

Permanente Lebensversicherungen sind etwas komplizierter. Jedes Mal, wenn Sie eine Prämie bezahlen, wird ein Teil davon auf ein Barwertkonto überwiesen. Bei einer Lebensversicherung schreibt der Spediteur Ihrem Konto einen bestimmten Prozentsatz gut, der von der Leistung seiner eigenen Anlagen abhängt. Wenn Sie Ihre Police einige Jahre lang abgeschlossen haben, werden Sie in der Regel jährliche Renditen im Bereich von 3% bis 6% sehen, von denen viele einkommensteuerfrei sind.

Andere Arten von Lebensversicherungen funktionieren ein wenig anders. Beispielsweise ist bei einer variablen Universal Life Insurance (VUL) -Versicherung die Höhe des Kredits an die Wertentwicklung von Aktienfonds und Rentenfonds Ihrer Wahl gebunden. Das Renditepotenzial ist höher, aber auch das Risiko. Wenn der Markt in einem bestimmten Zeitraum an Boden verliert, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie zahlen, um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten.

Anleger, die sich für ihre Altersvorsorge auf Lebensversicherungen verlassen, sollten langfristig denken - es kann 10 bis 20 Jahre dauern, bis ein beträchtliches Barwertkonto aufgebaut ist. Sobald Ihr Guthaben groß genug ist, haben Sie verschiedene Möglichkeiten, auf Ihre Police für persönliche Bedürfnisse zurückzugreifen. Aufgelöste Zuzahlungen (PUAs) sind eine gute Möglichkeit, den Barwert einer Police für niedrige relative Kosten zu erhöhen und das Ruhestandseinkommen später zu maximieren.

Eine Möglichkeit besteht darin, regelmäßige Abhebungen vorzunehmen. Solange Sie nicht mehr als Ihre Basis abziehen - das heißt, wie viel Sie an Prämien gezahlt haben -, werden Sie keinen Steuerschlag dafür bekommen. Jeder zusätzliche Betrag unterliegt den üblichen Einkommensteuersätzen. Um die IRS in Schach zu halten, beenden einige Leute ihre Auszahlungen, sobald sie ihre Basis erreicht haben. Von dort nehmen sie einen Kredit gegen ihre Police auf, der in der Regel steuerfrei ist.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre Police abzugeben und den Barwert in einer Pauschale abzüglich etwaiger ausstehender Kredite zu erhalten. Aber es gibt einen wichtigen Haken: Jedes Mal, wenn Sie Geld abheben, verringern Sie die Sterbegeldsumme für Ihre Erben. Wenn Sie ein Darlehen gegen Ihre Police aufnehmen, müssen Sie es (mit Zinsen) zurückzahlen, um es wieder aufzubauen. Und wenn Sie es aufgeben, verlieren Sie wahrscheinlich Ihre Deckung insgesamt.

Vergleichen Sie dies mit jemandem, der eine viel günstigere Risikolebensversicherung ohne Sparfunktion kauft und den Unterschied in eine IRA investiert. Sie können nach dem 59. Lebensjahr jederzeit in ihre Ersparnisse eintauchen, ohne dass dies Auswirkungen auf die Versicherung oder deren Auszahlung hat, falls Sie sterben. Und sie können ihren Familienmitgliedern das verbleibende Guthaben überlassen, was nicht für Ihr Geldwertkonto gilt.

Ein teurer Ansatz?

Vielleicht ist der größte Schlag auf dauerhafte Lebensversicherungen ihre Vorabkosten. Erstens gibt es die Startgebühr, mit deren Hilfe die Provision des Agenten bezahlt wird. Oft kann dies die Hälfte Ihrer Prämien im ersten Jahr verschlingen. Folglich dauert es einige Jahre, bis Ihr Barwertkonto wirklich wächst.

Hinzu kommt, dass die Versicherungsnehmer in der Regel mit hohen Investitionsgebühren von oft rund 3% pro Jahr konfrontiert sind. Die durchschnittliche Aufwandsquote aller zum Verkauf angebotenen Aktienfonds beträgt dagegen 1, 25%. Wenn Sie also in eine IRA investieren, können Sie diese signifikante Belastung Ihrer Rendite eliminieren.

Aber das ist nicht alles. Sie müssen sich auch Sorgen über Rücknahmegebühren machen, wenn Ihre Police innerhalb der ersten Jahre verfällt. So verlieren Sie nicht nur Ihr Sterbegeld, sondern auch einen erheblichen Teil Ihres Bargeldes. Bei den meisten Policen sinkt der Betrag dieser Gebühr über einen Zeitraum von Jahren allmählich und verschwindet dann.

Wenn Sie sich jedoch langfristigen Strategien verschrieben haben, werden dauerhafte Lebensversicherungen, die darauf ausgelegt sind, zusätzlichen Barwert zu erzielen, in der Regel um das zehnte Jahr der Vertragslaufzeit ausgeglichen. Darüber hinaus sammelt sich jedes Jahr zuvor Bargeld an. Wenn Sie also die Police abgeben, erhalten Sie etwas Bargeld zurück und nicht den gesamten Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien.

Hauptunterschiede

Ist es dann jemals sinnvoll, die Lebensversicherung als Investition zu nutzen? Die Antwort ist absolut - in einigen wenigen Fällen. Zum Beispiel gründen wohlhabendere Privatpersonen manchmal eine so genannte unwiderrufliche Lebensversicherungsstiftung, damit ihre Erben Nachlasssteuern vermeiden können. Technisch gesehen zahlt der Trust die Prämien für die Lebensversicherung, sodass die Sterbegeldleistung nicht zum Nachlass des verstorbenen Familienmitglieds gehört.

Darüber hinaus ist die Lebensversicherung manchmal eine vernünftige Wahl für alltägliche Anleger, die ihre zulässigen 401 (k) - und IRA-Beiträge ausgeschöpft haben. Aber auch dann lohnt es sich zu prüfen, ob die erheblichen Gebühren die potenziellen Steuervorteile aufwiegen.

Makler verdienen viel Geld mit dem Verkauf der Idee, dass Lebensversicherungen eine großartige Möglichkeit sind, um für den Ruhestand zu sparen. Angesichts der erheblichen Kosten für diese Policen ist es jedoch wahrscheinlich besser, eine günstige Laufzeitpolice zu kaufen und in etwas Einfacheres wie eine IRA zu investieren.