Anpassung der Kreditlimitdefinition
Das konforme Kreditlimit ist die Obergrenze für eine Hypothek in US-Dollar, die die Federal National Mortgage Association (umgangssprachlich Fannie Mae) und die Federal Home Loan Mortgage Corporation (auch bekannt als Freddie Mac) erwerben oder garantieren. Hypotheken, die die Kriterien für eine Absicherung durch die beiden regierungsnahen Behörden erfüllen, werden als "konforme Kredite" bezeichnet.
Gemäß den Vorgaben des Housing and Economic Recovery Act (HERA) von 2008 wird das entsprechende Kreditlimit jedes Jahr angepasst, um Änderungen des Durchschnittspreises eines Eigenheims in den USA Rechnung zu tragen. Das jährliche Limit wird von der Bundesregulierungsbehörde von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt gab die Bundesanstalt für Wohnungswesen (FHFA) im November bekannt. Die FHFA verwendet den prozentualen Anstieg / Rückgang des durchschnittlichen Immobilienpreises von Oktober auf Oktober, wie er im Bericht des Immobilienpreisindex des Bundesamtes für Wohnungswirtschaft (FHFB) angegeben ist, um die entsprechenden Kreditlimits für das Folgejahr anzupassen.
Herkömmliche Kreditgeber bevorzugen es, mit Hypotheken zu arbeiten, die die entsprechenden Kreditlimits einhalten, da sie versichert und leichter zu verkaufen sind.
So funktioniert das Conforming Loan Limit
Das entsprechende Kreditlimit wird vom Landkreis festgelegt. Den meisten Landkreisen wird das grundlinienkonforme Kreditlimit zugewiesen. Aufgrund regionaler wirtschaftlicher Unterschiede kann es jedoch zu Abweichungen bei der entsprechenden Kreditlimite kommen.
Beispielsweise wird in Gebieten, in denen 115% des lokalen Medianwerts des Eigenheims das grundlinienkonforme Darlehenslimit überschreiten, das maximale Darlehenslimit für dieses Gebiet höher festgelegt. Das Gesetz über Wohnen und wirtschaftlichen Aufschwung legt die maximale Kreditgrenze für solche Gebiete als ein Vielfaches des Flächenmittelwerts des Eigenheims fest. Die Gesetzgebung sieht auch eine "Obergrenze" von 150% der Grundkreditobergrenze vor.
Südkalifornien, Südflorida und die Metropolregion New York sind drei Beispiele für Regionen im angrenzenden Teil des Landes, die die Anforderungen für höhere maximale Kreditlimits erfüllen.
Darüber hinaus gibt es spezielle gesetzliche Bestimmungen im Gesetz, die unterschiedliche Kreditlimitberechnungen für die Bundesstaaten Alaska und Hawaii sowie für die US-amerikanischen Inselgebiete Guam und die US-amerikanischen Jungferninseln vorsehen. Die entsprechenden Kreditlimits für diese Gebiete sind in der Regel erheblich höher als für die inländischen USA, da sie als Gebiete mit hohen Kosten ausgewiesen sind.
In den meisten USA beträgt das maximale Kreditlimit für 2019 - die Grundlinie - für Einzelimmobilien 484.350 US-Dollar, ein Anstieg von 453.100 US-Dollar im Jahr 2018 (gegenüber 417.000 US-Dollar bei der erstmaligen Einführung des Gesetzes über Wohnungsbau und wirtschaftliche Erholung im Jahr 2008). . Das neue Höchstkreditlimit für Einzelimmobilien in den meisten Hochpreisgebieten beträgt 726.525 USD (150% von 484.350 USD). Für Alaska, Hawaii, Guam und die US-amerikanischen Jungferninseln beträgt das Grunddarlehenslimit 726.525 USD für Immobilien mit einer Einheit. Bei der Bekanntgabe der neuen Kreditlimits im November stellte die FHFA fest, dass die maximale Kreditlimitkonformität 2019 in allen mit Ausnahme von 47 Landkreisen höher sein würde.
Besondere Überlegungen zur Kreditlimite
Fannie Mae und Freddie Mac sind die Hauptmarktmacher für Hypotheken. Banken und andere Kreditgeber verlassen sich darauf, dass sie von ihnen begebene Kredite versichern und Kredite kaufen, die sie verkaufen möchten. Die entsprechenden Kreditlimits gelten als Richtlinien für die Hypotheken, die die meisten gängigen Kreditgeber anbieten. In der Tat werden einige Finanzinstitute nur konforme Kredite vergeben, die den Kriterien der Agenturen entsprechen.
Hypotheken, die das entsprechende Kreditlimit überschreiten, werden als fehlerhafte oder Jumbo-Hypotheken bezeichnet. Der Zinssatz für Jumbo-Hypotheken kann höher sein als der Zinssatz für konforme Hypotheken.
Da Kreditgeber konforme Hypotheken bevorzugen, sollte ein Kreditnehmer, dessen Hypothekensumme die konforme Darlehensgrenze geringfügig überschreitet, die Wirtschaftlichkeit der Reduzierung seiner Darlehensgröße durch eine größere Anzahlung oder die Verwendung von Sekundärfinanzierung (dh Aufnahme von zwei Darlehen anstelle von einem) analysieren, um sich für die Finanzierung zu qualifizieren eine konforme Hypothek.