Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen?

Mit steigenden Lebenshaltungskosten und immer höheren Kreditkartenzinsen können Sie entscheiden, Ihr finanzielles Wohlbefinden zu verbessern und Ihre Schulden zu begrenzen, indem Sie Kreditkarten schließen. Bevor Sie dies tun, ist es jedoch wichtig zu verstehen, welche Auswirkungen das Schließen einer Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, einschließlich der Auswirkungen auf die mit der geschlossenen Karte in Zusammenhang stehende Kreditwürdigkeit. Oft gibt es intelligentere Möglichkeiten, um Ihr Ziel zu erreichen: niedrigere Kosten und geringere Verschuldung.

Warum Menschen Kreditkarten schließen

Im Folgenden sind einige der häufigsten Gründe aufgeführt, die zum Schließen einer Kreditkarte führen:

• Übermäßige Ausgaben: Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie zu viel Geld ausgeben, ist die Schließung des Kreditkartenkontos möglicherweise der beste Weg, um die Kontrolle wiederzugewinnen und dem Reiz scheinbar schmerzloser Ausgaben mit Kunststoff zu widerstehen.
• Inaktive Karten: Wenn Sie keine Karte mehr verwenden, empfiehlt es sich möglicherweise, das Konto zu schließen, insbesondere, wenn Sie eine Jahresgebühr für die Karte zahlen.
• Schutz vor Identitätsdiebstahl: Manche Personen schließen ein Kreditkartenkonto mit dem Ziel, die Wahrscheinlichkeit des Diebstahls ihrer Identität zu verringern.
• Hohe Zinsen: Sie können das Konto schließen, um sie zu vermeiden.
• Ein hohes Guthaben vorweisen: Einige Personen entscheiden sich zur Schadensbegrenzung, eine Kreditkarte zu sperren, wenn ein hohes Guthaben vorliegt.

Wie sich eine geschlossene Karte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Die Schließung eines Kreditkartenkontos ist nicht immer der einzige oder beste Weg, um diese finanziellen Probleme zu lösen. Das liegt daran, dass die Schließung eines Kontos sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann - und dies nicht in angemessener Weise - und zwar abhängig von Ihrer Bonitätshistorie und dem aktuellen Stand Ihres Guthabens im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit, auch als Ihre Kreditauslastungsquote bekannt. Hier ist wie:

Kredit Geschichte

Wenn Sie eine schreckliche Geschichte auf einer Karte haben, kann die Versuchung, ein Konto zu schließen, groß sein. Das Fair Credit Reporting Act schreibt vor, dass die negative Vergangenheit nicht länger als sieben Jahre - oder 10 Jahre für eine Insolvenz - bestehen bleibt. Sie schließen das Konto, und in sieben Jahren werden die negativen Informationen gelöscht. Aber das stimmt auch, wenn Sie das Konto offen halten - und daran arbeiten, dieses schlechte Konto in ein gutes zu verwandeln, indem Sie die Schulden abzahlen und jede monatliche Zahlung pünktlich ausführen. Durch die Schließung des Kontos erhöhen Sie Ihr Guthaben / Limit-Verhältnis, wodurch Ihre Kreditwürdigkeit weiter beeinträchtigt wird.

Balance / Limit-Verhältnis

Ihr Saldo / Limit-Verhältnis oder Ihre Kreditauslastung ist einfach Ihr Kreditkartenguthaben geteilt durch Ihr Kreditlimit. (Wenn Ihr Guthaben bei 200 USD und Ihr Kreditlimit bei 1.000 USD liegt, beträgt Ihre Kreditverwendungsquote 20%.) Dieses Verhältnis ist wichtig, da Gläubiger und Kreditgeber es in Betracht ziehen, Ihnen zusätzliche Kredite zu gewähren oder Ihnen einen Kredit zu gewähren. Sie möchten sehen, dass Sie das Guthaben, das Sie derzeit haben, sinnvoll nutzen.

In der Tat ist die Höhe Ihres verfügbaren Guthabens die Grundlage für 30% Ihrer Kreditwürdigkeit. Bei der Beurteilung Ihres Saldo-Limit-Verhältnisses möchten die Gläubiger einen niedrigen Saldo im Vergleich zu Ihrem Limit sehen. (FICO schlägt vor, dass Sie Ihr Saldo-Limit-Verhältnis so niedrig wie möglich halten.) Wenn sich Ihr Saldo-Limit-Verhältnis erhöht, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, da Sie einem höheren Risiko ausgesetzt sind, sich finanziell zu überfordern.

Gründe für die Offenhaltung einer Kreditkarte

Sehen Sie sich vor der Schließung eines Kreditkartenkontos Ihre Kreditauskunft genau an und prüfen Sie, wie sich die Schließung der Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Manchmal gibt es gute Gründe, ein Konto zu eröffnen. Zum Beispiel:

Die Karte weist eine gute Zahlungshistorie auf: Eine gute Zahlungshistorie trägt zur Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit bei. Wenn Sie also eine solide Aufzeichnung über pünktliche Zahlungen auf einem Konto geführt haben, lassen Sie diese Karte offen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie in der Vergangenheit schlechte Erfahrungen mit anderen Karten oder Kreditarten gemacht haben.

Sie hatten die Karte schon eine Weile: Die Länge der Bonität ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Berechnung Ihrer Bonität - eine längere Bonität kann eine höhere Punktzahl bedeuten. Wenn es sich bei der fraglichen Karte um eine ältere handelt, wird durch Entfernen das Durchschnittsalter Ihres Guthabens gesenkt, sodass Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise besser ist, wenn Sie das Konto offen lassen.

Sie haben nur eine Kreditquelle: Ein Teil Ihrer Kreditbewertung berücksichtigt die verschiedenen Arten von Krediten, die Sie besitzen. Wenn Sie keine anderen Karten oder Kredite haben, ist es keine gute Idee, Ihre einzige Kreditkarte zu schließen.

Betrachten Sie dies, anstatt eine Karte zu schließen

Hier ist, was Sie stattdessen in fünf verschiedenen Szenarien tun könnten.

Wenn Sie Ihre Ausgaben einschränken möchten. Anstatt das Konto zu schließen, ist es möglicherweise besser, die Karte zu zerschneiden, um weiteren Ausgaben entgegenzuwirken, als das Konto zu schließen. Auf diese Weise können Sie mögliche Bonitätsbeeinträchtigungen vermeiden, die den zukünftigen Finanzbedarf gefährden könnten.

Wenn Sie eine inaktive Karte haben. Wenn für die Karte keine Jahresgebühr erhoben wird, möchten Sie sie möglicherweise offen halten, insbesondere, wenn Sie sie schon eine Weile haben, damit ihre Historie Teil Ihrer Kreditauskunft bleibt. Wenn Sie es offen halten, kann dies auch auf andere Weise zu einer Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Wenn Sie beispielsweise drei offene Kreditkarten mit einem kombinierten Kreditlimit von 6.000 USD und einem kombinierten Guthaben von 2.400 USD haben, haben Sie eine Kreditauslastung von 40% (2.400 USD / 6.000 USD). Wenn Sie eine inaktive Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1.000 US-Dollar und einem Guthaben von 0 US-Dollar offen halten, wird Ihr Verhältnis von Guthaben zu Limit zu attraktiven 34% (2.400 US-Dollar / 7.000 US-Dollar). Wenn Sie für eine Karte, die Sie nie verwenden, eine Jahresgebühr zahlen, ist es möglicherweise sinnvoll, sie zu schließen. Rufen Sie aber zuerst die Kreditkartenfirma an und fordern Sie die Umstellung auf eine gebührenfreie Karte an. Oft arbeiten sie mit Ihnen zusammen und möchten keinen Kunden verlieren. Auf diese Weise vermeiden Sie jegliche Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie hohe unbezahlte Salden verwalten müssen. Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, die ein Guthaben aufweist, wird Ihr verfügbares Guthaben oder Kreditlimit auf dieser Karte auf Null reduziert, was den Anschein erweckt, dass Sie das Maximum der Karte erreicht haben. Eine maximal ausgenutzte Karte - auch eine Karte, die nur maximal zu sein scheint - wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da sie Ihre Kreditauslastung erhöht. Wenn Sie befürchten, dass sich auf einem bereits hohen Guthaben mehr Gebühren ansammeln, ist es möglicherweise wieder besser, die Karte zu zerschneiden, als sie zu schließen.

Wenn Ihre Karte einen hohen Zinssatz hat. Beachten Sie, dass das Schließen der Karte die Anhäufung von Zinsen auf dem nicht bezahlten Guthaben nicht stoppt, wenn Sie immer noch ein nicht bezahltes Guthaben auf einer Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz haben. Eine bessere Lösung könnte darin bestehen, Ihr Kreditkartenunternehmen anzurufen und nach einem niedrigeren Zinssatz zu fragen, insbesondere, wenn Sie die Karte schon eine Weile hatten und sich Ihre Kreditwürdigkeit seitdem verbessert hat. (Siehe Kreditkartenrechnungen durch Aushandeln eines niedrigeren Satzes kürzen.) Sie können auch daran arbeiten, dass Ihr gesamtes Guthaben jeden Monat ausgezahlt wird. Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie nie von Monat zu Monat einen Saldo haben, spielt es keine Rolle, wie hoch Ihr Zinssatz ist. Ihre jährlichen Zinsbelastungen betragen weiterhin null.

Wenn Sie mit Identitätsdiebstahl zu tun haben: Es gibt effektivere Möglichkeiten, Ihre Identität zu schützen, als ein Kreditkartenkonto zu schließen. Einige Strategien finden Sie unter Identitätsdiebstahl: So vermeiden Sie ihn.

Die Quintessenz

Unabhängig von Ihren Gründen für das Schließen einer Kreditkarte gibt es häufig intelligentere Alternativen, die Ihre Kreditwürdigkeit aufrechterhalten und Sie auf dem Weg zu einer soliden finanziellen Gesundheit halten. Informieren Sie sich über die Maßnahmen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können, und handeln Sie entsprechend. Besuchen Sie AnnualCreditReport.com und holen Sie sich einmal im Jahr die kostenlose Kreditauskunft, auf die Sie laut Gesetz Anspruch haben, von jeder der drei Kreditauskunfteien. Die Erlangung Ihrer Kreditwürdigkeit ist in der Regel nicht kostenlos, obwohl einige Banken Karteninhabern nun freien Zugang zu ihren FICO-Bewertungen gewähren (siehe Mehr Banken bieten kostenlose FICO- Bewertungen an). Wenn Sie Ihre Punktzahl in Verbindung mit Ihrer kostenlosen jährlichen Kreditauskunft bestellen, sind die Kosten häufig niedriger.

Als informierter Verbraucher verbessern Sie Ihre finanzielle Gesundheit und werden zu einem attraktiveren Bewerber für neue Kreditgeber und Gläubiger, wenn Sie das nächste Mal Geld leihen müssen.