Medigap vs. Medicare Vorteil: Was ist der Unterschied?

Medicare ist wie jedes große Versicherungsunternehmen verwirrend. Medicare.gov bietet Hunderte von Seiten mit Erklärungen, aber zum Glück sind die Grundlagen des Programms nicht schwer zu verstehen. Das Klischee besagt jedoch, dass der Teufel im Detail steckt.

Medicare besteht aus vier Hauptteilen: A, B, C und D. Die Teile A (Krankenhausversorgung), B (Ärzte, medizinische Verfahren, Ausrüstung) und D (verschreibungspflichtige Medikamente) bieten eine Grundversorgung für Amerikaner ab 65 Jahren. Was für diesen Artikel relevant ist, ist, was diese Teile nicht abdecken, wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und andere medizinische Ausgaben, die Ihre Ersparnisse zunichte machen könnten, falls Sie ernsthaft krank werden. Hier kommt Teil C ins Spiel. Auch bekannt als Medicare Advantage, ist dies eine von zwei Möglichkeiten, um sich vor den potenziell hohen Kosten eines Unfalls oder einer Krankheit zu schützen. Die andere Option ist die Medicare-Zusatzversicherung, auch Medigap-Versicherung genannt. Hier ist ein Blick auf die beiden Optionen.

Medigap

Die Medicare Supplement Insurance, auch als Medigap-Versicherung bezeichnet, schützt Personen, die herkömmliche Medicare-Produkte kaufen, vor vielen zusätzlichen Kosten, die ein Patient möglicherweise trägt. Im Gegenzug berechnet Medigap eine Prämie zusätzlich zu dem, was die Person bereits für Medicare-Teile A (viele erhalten diese kostenlos), B und D bezahlt.

Um das Leben wirklich zu verwirren, werden die verschiedenen Optionen von Medigap auch nach Buchstaben sortiert. Zur Auswahl stehen die Pläne A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Was diese Pläne beinhalten, wird von Medicare standardisiert. Die Kosten für sie können jedoch variieren, so dass es sich lohnt, sich umzuschauen. Joseph Graves, Versicherungsvertreter und Gründer von „I Hate Buying Insurance“ (Ich hasse es, eine Versicherung zu kaufen), sagt, dass sich viele Menschen für Plan F einschreiben, der teuersten Wahl, weil er fast alle Lücken schließt. Eine Person mit Versicherungsschutz gemäß Plan F hat nur wenige oder gar keine Auslagen. Bis Ende 2019 steht der Plan F neuen Medicare-Teilnehmern jedoch nicht mehr zur Verfügung.

Die Richtlinien von Medigap decken Sie immer dann ab, wenn Sie einen Arzt oder eine Einrichtung aufsuchen, die Medicare einnimmt. Wenn der Arzt oder die Einrichtung keine Medicare-Patienten akzeptiert, übernimmt Medigap keine dieser Kosten, obwohl es sich um eine private Versicherungspolice handelt.

Eine Medigap-Richtlinie finden Sie hier.

Medicare Vorteil

Ein Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) bietet möglicherweise mehr Hilfe zu geringeren Kosten als traditionelles Medicare plus Medigap. Anstatt für die Teile A, B und D zu bezahlen, meldet sich eine Person bei einer privaten Versicherungsgesellschaft an, die in vielen Fällen alle Leistungen der Teile A, B und D abdeckt und möglicherweise zusätzliche Dienstleistungen anbietet. In den meisten Fällen würde der Begünstigte die Medicare-Vorteilsprämie zusammen mit der Teil-B-Prämie zahlen.

Medicare Advantage Health Plans ähneln privaten Krankenversicherungsplänen. Bei den meisten Plänen werden Dienstleistungen wie Bürobesuche, Laborarbeiten, Operationen und viele andere Leistungen nach einer geringen Zuzahlung abgedeckt. Je nachdem, was regional verfügbar ist, können Pläne HMO- oder PPO-Netzwerkpläne anbieten und eine jährliche Begrenzung der Gesamtausgaben vorsehen.

Wie private Pläne hat auch jeder andere Vorteile und Regeln. Die meisten bieten verschreibungspflichtige Medikamente; Einige erfordern möglicherweise eine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen, während andere dies nicht tun. Einige bezahlen möglicherweise einen Teil der Pflege außerhalb des Netzwerks, während andere nur Ärzte und Einrichtungen im HMO- oder PPO-Netzwerk abdecken.

Vergleichen Sie die Pläne, indem Sie zum Planfinder von Medicare.gov gehen.

Medigap vs. Medicare Vorteilsbeispiel

Nehmen wir an, ein Patient hat nur die Teile A, B und D. Dies sind die Kosten für die Löcher oder „Lücken“ in der Abdeckung, wenn der Patient beispielsweise wegen einer Herzoperation ins Krankenhaus eingeliefert würde und Komplikationen einen langen Krankenhausaufenthalt erforderten indem Sie danach regelmäßig Medikamente einnehmen:

Im Krankenhaus: Aufgrund des Selbstbehalts von Teil A würde der Patient die ersten 1.364 USD bezahlen. Nach 60 Tagen würden sie anfangen, einen Teil der täglichen Kosten zu bezahlen.

Für Ärzte und medizinische Eingriffe (Teil B) im Krankenhaus und zu Hause: Der Patient würde 20 Prozent aller Kosten bezahlen, nachdem er die Selbstbeteiligung von 185 USD erfüllt hat. Im Gegensatz zu vielen anderen Krankenversicherungen gibt es keine Obergrenze oder maximale Auszahlungssumme für das, was eine Person schulden könnte. Die American Heart Association gibt an, dass die Mindestkosten für eine Bypass-Herzoperation 85.891 US-Dollar betragen. In diesem Fall würde der Teil-B-Copay über 17.000 US-Dollar liegen.

Aufgrund der Funktionsweise von Teil D und je nach Einkommen kann ein Patient zwischen 35 und 85 Prozent der Kosten für einige seiner verschreibungspflichtigen Medikamente bezahlen, wenn er genügend Medikamente benötigt, um sie in das berüchtigte Donut-Loch zu schieben, wenn Teil D voll verschreibungspflichtig ist. Nachdem eine Person 3.750 US-Dollar ausgegeben hat, ist die Medikamentenabdeckung erschöpft, bis ihre Medikamentenkosten 5.000 US-Dollar pro Jahr überschreiten. (2019 endet die Deckung bei 3.750 USD und beginnt erneut bei 5.000 USD.) Während der Deckungslücke wäre der Patient für 25 Prozent der abgedeckten verschreibungspflichtigen Markenarzneimittel verantwortlich.

Diese Deckungslücken bedeuten, dass ein Patient in einem besonders schlechten Gesundheitsjahr zehntausende Dollar an Krankenhausrechnungen haben könnte. Das ist der Grund, warum die meisten Menschen eine Medicare-Zusatzversicherung, auch Medigap genannt, abschließen oder sich in Teil C, einem Medicare Advantage Health Plan, einschreiben. Beide Optionen werden von privaten Versicherungsunternehmen angeboten. Sie müssen jedoch die Medicare-Richtlinien befolgen, was sie verkaufen dürfen.

Hauptunterschiede

Es ist für eine Versicherungsgesellschaft illegal, Ihnen sowohl eine Medicare Advantage- als auch eine Medigap-Police zu verkaufen. Drei Dinge, die zu beachten sind, bevor Sie sich für einen entscheiden:

Kosten: Die Medigap-Deckung hat normalerweise eine höhere monatliche Prämie, kann jedoch zu geringeren Auslagen führen als einige Medicare Advantage-Pläne. Medicare Advantage-Pläne hingegen kosten in der Regel weniger und decken mehr Services ab. Dies kann die bessere Option für Ihr Budget sein.

Wahlmöglichkeit: Medicare Advantage-Pläne beschränken sich im Allgemeinen auf die Ärzte und Einrichtungen innerhalb der HMO oder PPO und können eine Pflege außerhalb des Netzwerks abdecken oder auch nicht. Die traditionellen Medicare- und Medigap-Richtlinien decken Sie ab, wenn Sie sich an einen Arzt oder eine Einrichtung wenden, die Medicare akzeptiert. Wenn Sie bestimmte Spezialisten oder Krankenhäuser benötigen, prüfen Sie, ob diese von dem von Ihnen ausgewählten Plan abgedeckt werden.

Lebensstil: Medicare Advantage-Pläne gelten oft nur in einer bestimmten Region. Wenn Sie ein Snowbird sind, der das ganze Jahr über in mehr als einem Bundesstaat lebt, ist die traditionelle Medicare plus Medigap wahrscheinlich die bessere Wahl als ein Advantage-Plan. Dies kann auch zutreffen, wenn Sie häufig reisen: Einige Medigap-Pläne bieten Versicherungsschutz für Reisen außerhalb der USA und decken Sie in allen 50 Bundesstaaten ab. Vorteilspläne im Allgemeinen nicht.

Besondere Überlegungen

Den Medicare-Plan herauszufinden, der für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist, ist wahrscheinlich keine Heimwerkertätigkeit. Wenn Sie die Grundlagen von Medicare verstanden haben, holen Sie sich Hilfe.

Medicare.gov bietet Tools, mit denen Sie Pläne vergleichen können, aber die Entscheidung ist kompliziert. Versicherungsvertreter Graves empfiehlt, dass Sie „mit einem lizenzierten Versicherungsvertreter zusammenarbeiten, der Ihnen sowohl Medicare Supplement Plans als auch Advantage Plans mehrerer Unternehmen vorlegen kann. Jeder Typ hat seine positiven Aspekte. “Die zu behandelnden Fragen lauten:„ Sie müssen die Kosten, das Ärztenetzwerk, die Deckungssummen und das Maximum an Sparsamkeit für jeden verstehen. Melden Sie sich an, was am besten zu Ihrer Situation passt. “Organisationen wie Consumer Reports und das Medicare Rights Center können Ihnen auch dabei helfen, Ihre Entscheidung zu recherchieren.

Die zentralen Thesen

• Medigap und Medicare Advantage schützen beide vor einer riesigen Rechnung für die Gesundheitskosten, die Medicare nicht deckt.
• Die Medicare-Zusatzversicherung, auch als Medigap-Versicherung bezeichnet, berechnet eine Prämie zusätzlich zu dem, was die Person bereits für Medicare-Teile A, B und D bezahlt.
• Mit einem Medicare Advantage-Krankenversicherungsplan (Medicare-Teil C) meldet sich ein Patient bei einer privaten Firma an, die in der Regel die Teile A, B und D abdeckt. Der Patient zahlt die Medicare Advantage-Prämie und die Teil B-Prämie.