So verbessern Sie Ihren Kredit-Score

Ihre Kredit-Score ist eine der wichtigsten Maßnahmen für Ihre finanzielle Gesundheit. Sie zeigt den Kreditgebern auf einen Blick, wie verantwortungsbewusst Sie mit Krediten umgehen. Je besser Ihre Punktzahl ist, desto leichter fällt es Ihnen, die Zulassung für neue Kredite oder Kreditlinien zu erhalten. Ein höherer Kredit-Score kann auch die Tür zu den niedrigsten Zinssätzen öffnen, wenn Sie Kredite aufnehmen.

Wenn Sie Ihre Kredit-Score verbessern möchten, gibt es eine Reihe von einfachen Dingen, die Sie tun können. Es kostet ein wenig Mühe und natürlich Zeit. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Erreichen einer besseren Kredit-Score.

Die zentralen Thesen

• Sie können Ihre Kredit-Score durch einige einfache Schritte verbessern.
• Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
• Zahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben aus, um Ihre Kreditauslastung niedrig zu halten.
• Schließen Sie keine alten Kreditkartenkonten und beantragen Sie nicht zu viele neue.

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte

Um Ihr Guthaben zu verbessern, ist es hilfreich zu wissen, was möglicherweise zu Ihren Gunsten (oder gegen Sie) wirkt. Hier kommt die Überprüfung Ihrer Bonität ins Spiel.

Ziehen Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskunft von jedem der drei großen nationalen Kreditbüros: Equifax, Experian und TransUnion. Sie können dies einmal im Jahr kostenlos über die offizielle Website AnnualCreditReport.com tun. Überprüfen Sie dann jeden Bericht, um festzustellen, was Ihrem Ergebnis hilft oder möglicherweise schadet.

Zu den Faktoren, die zu einer höheren Kreditwürdigkeit beitragen können, gehören eine Reihe von pünktlichen Zahlungen, niedrige Guthaben auf Ihren Kreditkarten, eine Mischung aus verschiedenen Kreditkarten- und Kreditkonten, ältere Kreditkonten und minimale Anfragen nach neuem Kredit. Verspätete oder verpasste Zahlungen, hohe Kreditkartenguthaben, Inkassos und Urteile können die Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler, die Ihre Punktzahl beeinträchtigen und die von Ihnen festgestellten Fehler in Frage stellen könnten, damit sie korrigiert oder aus Ihrer Datei entfernt werden können.

2. Holen Sie sich einen Griff auf Bill Payments

FICO-Kredit-Scores werden von mehr als 90% der Top-Kreditgeber verwendet und setzen sich aus fünf Faktoren zusammen:

• Zahlungsverlauf (35%)
• Kreditverwendung (30%)
• Alter der Guthabenkonten (15%)
• Kreditmix (10%)
• Neue Kreditanfragen (10%)

Wie Sie sehen, hat der Zahlungsverlauf den größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Deshalb ist es zum Beispiel besser, getilgte Schulden, wie zum Beispiel Ihre alten Studentendarlehen, in Ihrer Akte zu behalten. Wenn Sie Ihre Schulden verantwortungsbewusst und pünktlich bezahlt haben, funktioniert dies zu Ihren Gunsten.

Eine einfache Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, besteht darin, verspätete Zahlungen um jeden Preis zu vermeiden. Einige Tipps dafür sind:

• Erstellen eines Ablagesystems, entweder in Papierform oder in digitaler Form, um die monatlichen Rechnungen im Auge zu behalten
• Festlegen von Fälligkeitswarnungen, damit Sie wissen, wann eine Rechnung eingeht
• Automatisieren von Rechnungszahlungen von Ihrem Bankkonto

Eine andere Möglichkeit besteht darin, alle (oder so viele wie möglich) Ihrer monatlichen Rechnungszahlungen von einer Kreditkarte abzubuchen. Bei dieser Strategie wird davon ausgegangen, dass Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen, um Zinsaufwendungen zu vermeiden. Wenn Sie diesen Weg einschlagen, können Sie die Rechnungszahlung vereinfachen und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn sich eine Historie von pünktlichen Zahlungen ergibt.

Verwenden Sie Ihre Kreditkarte, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern

3. Streben Sie eine Kreditauslastung von 30% oder weniger an

Die Kreditverwendung bezieht sich auf den Teil Ihres Kreditlimits, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Nach der Zahlungshistorie ist dies der zweitwichtigste Faktor bei der Berechnung des FICO-Kredit-Scores.

Der einfachste Weg, Ihre Kreditauslastung im Zaum zu halten, ist die monatliche vollständige Zahlung Ihres Kreditkartenguthaben. Wenn Sie dies nicht immer tun können, ist es eine gute Faustregel, Ihr Gesamtguthaben bei 30% oder weniger Ihres Gesamtguthabenlimits zu halten. Von dort aus können Sie daran arbeiten, diesen Wert auf 10% oder weniger zu senken, was als ideal für die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit angesehen wird.

Verwenden Sie die Warnfunktion für hohen Kontostand Ihrer Kreditkarte, damit Sie keine weiteren Gebühren hinzufügen können, wenn Ihre Kreditauslastung zu hoch wird.

Ein weiterer Weg, um Ihre Kreditauslastung zu verbessern: Fordern Sie eine Erhöhung des Kreditlimits an. Das Anheben Ihres Kreditlimits kann Ihrer Kreditverwendung helfen, solange Ihr Guthaben nicht gleichzeitig steigt.

Bei den meisten Kreditkartenunternehmen können Sie online eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen. Sie müssen nur Ihr jährliches Haushaltseinkommen aktualisieren. Es ist möglich, in weniger als einer Minute für ein höheres Limit genehmigt zu werden. Sie können eine Erhöhung des Kreditlimits auch telefonisch beantragen.

4. Begrenzen Sie Ihre Anforderungen für neue Gutschriften und "harte" Anfragen

Es gibt zwei Arten von Anfragen zu Ihrer Bonität, die häufig als "hart" und "weich" bezeichnet werden. Eine typische vorläufige Anfrage könnte die Überprüfung Ihres eigenen Kredits, die Erteilung der Erlaubnis eines potenziellen Arbeitgebers zur Überprüfung Ihres Kredits, Überprüfungen durch Finanzinstitute, mit denen Sie bereits Geschäfte abgeschlossen haben, und Kreditkartenunternehmen umfassen, die Ihre Datei überprüfen, um festzustellen, ob sie Ihnen eine vorab genehmigte Genehmigung senden möchten Kreditangebote. Sanfte Anfragen haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Harte Anfragen können sich jedoch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, und zwar für einen Zeitraum von einigen Monaten bis zu zwei Jahren. Harte Anfragen treten auf, wenn Sie eine neue Kreditkarte, eine Hypothek, einen Autokredit oder eine andere Form von neuem Kredit beantragen. Es ist unwahrscheinlich, dass die gelegentliche harte Anfrage viel Wirkung hat. Aber viele von ihnen in kurzer Zeit können Ihre Kredit-Score beschädigen. Banken könnten das so verstehen, dass Sie Geld brauchen, weil Sie mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind und daher ein größeres Risiko eingehen. Wenn Sie versuchen, Ihre Kredit-Score zu verbessern, kann es am besten sein, für eine Weile auf die Beantragung neuer Kredite zu verzichten.

5. Machen Sie das Beste aus einer Thin Credit-Datei

Eine dünne Kreditakte bedeutet, dass Sie nicht genug Kreditprotokoll in Ihrem Bericht haben, um eine Kreditbewertung zu erstellen. Schätzungsweise 62 Millionen Amerikaner haben dieses Problem. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, eine dünne Kreditakte zu mästen und eine gute Kreditpunktzahl zu erzielen.

Einer ist Experian Boost. Dieses relativ neue Programm sammelt Finanzdaten, die normalerweise nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind, z. B. Ihre Bankdaten und Nebenkosten und nimmt sie in Ihre Experian FICO-Kreditbewertung auf. Es ist kostenlos und für Personen ohne oder mit eingeschränktem Guthaben gedacht, die in der Vergangenheit ihre anderen Rechnungen pünktlich bezahlt haben.

UltraFICO ist ähnlich. Dieses kostenlose Programm verwendet Ihre Bankdaten, um einen FICO-Score zu erstellen. Dazu gehören ein Sparpolster, die Aufrechterhaltung eines Bankkontos im Laufe der Zeit, die fristgerechte Bezahlung Ihrer Rechnungen über Ihr Bankkonto und die Vermeidung von Überziehungen.

Eine dritte Option gilt für Mieter. Wenn Sie die Miete monatlich zahlen, gibt es mehrere Services, mit denen Sie die pünktlichen Zahlungen gutschreiben können. Rental Kharma und RentTrack melden beispielsweise Ihre Mietzahlungen an die Kreditauskunfteien in Ihrem Namen, was wiederum Ihre Punktzahl verbessern könnte. Beachten Sie, dass sich die Meldung von Mietzahlungen möglicherweise nur auf Ihre VantageScore-Kredit-Scores auswirkt, nicht auf Ihren FICO-Score. Einige mietmeldende Unternehmen erheben eine Gebühr für diesen Service. Lesen Sie daher die Details, um zu erfahren, was Sie erhalten und möglicherweise bezahlen.

6. Alte Konten offen halten und mit Zahlungsverzug umgehen

Der Kreditalter-Teil Ihrer Kredit-Punktzahl zeigt an, wie lange Sie Ihre Kreditkonten haben. Je älter Ihr durchschnittliches Kreditalter ist, desto günstiger erscheinen Sie den Kreditgebern.

Wenn Sie alte Guthabenkonten haben, die Sie nicht verwenden, schließen Sie sie nicht. Während der Kreditverlauf für diese Konten in Ihrem Kreditbericht verbleibt, verringert das Schließen von Kreditkarten, während Sie ein Guthaben auf anderen Karten haben, Ihr verfügbares Guthaben und erhöht Ihre Kreditauslastung. Das könnte ein paar Punkte von Ihrer Punktzahl abwerfen.

Wenn Sie über überfällige Konten, Ausbuchungen oder Inkassokonten verfügen, können Sie entsprechende Maßnahmen ergreifen. Wenn Sie beispielsweise über ein Konto mit mehreren verspäteten oder versäumten Zahlungen verfügen, werden Sie über den überfälligen Betrag informiert, und erstellen Sie einen Plan für die pünktliche Ausführung zukünftiger Zahlungen. Dadurch werden verspätete Zahlungen zwar nicht gelöscht, Ihr Zahlungsverlauf kann sich jedoch in Zukunft verbessern.

Wenn Sie Ausbuchungen oder Inkassokonten haben, entscheiden Sie, ob es sinnvoll ist, diese Konten vollständig auszuzahlen oder dem Gläubiger eine Abrechnung anzubieten. Neuere Kreditbewertungsmodelle von FICO und VantageScore wirken sich weniger negativ auf bezahlte Inkassokonten aus. Das Auszahlen von Sammlungen oder Abbuchungen könnte einen bescheidenen Punktezuwachs bieten. Denken Sie daran, dass negative Kontoinformationen bis zu sieben Jahre und Insolvenzen bis zu zehn Jahre in Ihrem Bonitätsverlauf verbleiben können.

7. Verwenden Sie die Kreditüberwachung, um Ihren Fortschritt zu verfolgen

Mithilfe von Kreditüberwachungsdiensten können Sie auf einfache Weise feststellen, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit ändert. Diese Dienste, von denen viele kostenlos sind, überwachen Änderungen in Ihrer Kreditauskunft, z. B. ein ausbezahltes Konto oder ein neues Konto, das Sie eröffnet haben. In der Regel erhalten Sie auch Zugriff auf mindestens einen Ihrer Kredit-Scores von Equifax, Experian oder TransUnion, der monatlich aktualisiert wird.

Die Kreditüberwachung kann Ihnen auch dabei helfen, Identitätsdiebstahl und Betrug zu verhindern. Wenn Sie beispielsweise eine Warnung erhalten, dass ein neues Kreditkartenkonto in Ihrer Kreditkartendatei gemeldet wird und Sie sich nicht daran erinnern, es geöffnet zu haben, können Sie sich an das Kreditkartenunternehmen wenden, um mutmaßlichen Betrug zu melden.

Die Quintessenz

Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit ist ein gutes Ziel, insbesondere wenn Sie vorhaben, einen Kredit zu beantragen, um einen größeren Kauf zu tätigen, beispielsweise für ein neues Auto oder ein neues Zuhause. Es kann mehrere Wochen und manchmal auch mehrere Monate dauern, bis Sie einen spürbaren Einfluss auf Ihre Punktzahl feststellen, sobald Sie Schritte unternehmen, um den Fehler zu beheben. Je früher Sie jedoch daran arbeiten, Ihr Guthaben zu verbessern, desto eher werden Sie Ergebnisse sehen.