Kapitalbedarf
Bei den Kapitalanforderungen handelt es sich um standardisierte Vorschriften für Banken und andere Depotinstitute, die festlegen, wie viel liquides Kapital ( dh leicht zu verkaufende Wertpapiere) in Bezug auf eine bestimmte Höhe ihres Vermögens gehalten werden muss.
Diese Standards werden auch als regulatorisches Kapital bezeichnet und von Aufsichtsbehörden wie der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ), der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder dem Federal Reserve Board (Fed) festgelegt.
Ein verärgertes öffentliches und unruhiges Investitionsklima ist in der Regel der Auslöser für eine Gesetzesreform bei den Kapitalanforderungen, insbesondere wenn das verantwortungslose Finanzverhalten großer Institute als Schuld an einer Finanzkrise, einem Marktcrash oder einer Rezession angesehen wird.
Die zentralen Thesen
- Die Eigenkapitalanforderungen sind aufsichtsrechtliche Standards für Banken, die festlegen, wie viel liquides Kapital (leicht zu veräußernde Vermögenswerte) sie in Bezug auf ihren Gesamtbestand vorhalten müssen.
- In Relation zum Kapitalbedarf bemisst sich das gewichtete Risiko der verschiedenen Aktiva der Banken.
- In den USA weisen ausreichend kapitalisierte Banken ein Kernkapital-Risiko-Verhältnis von mindestens 4% auf.
- Die Kapitalanforderungen werden häufig nach einer Wirtschaftskrise, einem Börsencrash oder einer anderen Art von Finanzkrise verschärft.
Die Grundlagen der Kapitalanforderungen
Die Eigenkapitalanforderungen sollen sicherstellen, dass die Bestände von Banken und Verwahrstellen nicht von Anlagen dominiert werden, die das Ausfallrisiko erhöhen. Sie stellen auch sicher, dass Banken und Depotinstitute über genügend Kapital verfügen, um Betriebsverluste (OL) auszugleichen, und gleichzeitig die Abhebungen zu honorieren.
In den Vereinigten Staaten basiert die Eigenkapitalanforderung für Banken auf mehreren Faktoren, konzentriert sich jedoch hauptsächlich auf das gewichtete Risiko, das mit jeder Art von Vermögenswerten verbunden ist, die von der Bank gehalten werden. Diese risikobasierten Richtlinien für Kapitalanforderungen werden verwendet, um Kapitalquoten zu erstellen, anhand derer Kreditinstitute nach ihrer relativen Stärke und Sicherheit bewertet werden können. Ein entsprechend kapitalisiertes Institut, das auf dem Bundeseinlagenversicherungsgesetz basiert, muss ein Kernkapital-Risiko-Verhältnis von mindestens 4% aufweisen. Typischerweise umfasst das Kernkapital Stammaktien, ausgewiesene Rücklagen, Gewinnrücklagen und bestimmte Arten von Vorzugsaktien. Institute mit einer Quote unter 4% gelten als unterkapitalisiert, Institute unter 3% als deutlich unterkapitalisiert.
Kapitalanforderungen: Vor- und Nachteile
Die Eigenkapitalanforderungen zielen nicht nur darauf ab, die Zahlungsfähigkeit der Banken zu gewährleisten, sondern auch darauf, das gesamte Finanzsystem auf einem sicheren Stand zu halten. In einer Ära der nationalen und internationalen Finanzen ist keine Bank eine Insel - ein Schock für einen kann viele Menschen treffen. Umso mehr also Grund für strenge Standards, die konsequent angewendet und zum Vergleich der unterschiedlichen Solidität von Institutionen herangezogen werden können.
Dennoch haben Kapitalanforderungen ihre Kritiker. Sie behaupten, dass höhere Kapitalanforderungen das Risiko und den Wettbewerb der Banken im Finanzsektor verringern können (auf der Grundlage, dass sich Vorschriften für kleinere Institute immer als kostspieliger erweisen als für größere). Indem die Banken angewiesen werden, einen bestimmten Prozentsatz der Vermögenswerte liquide zu halten, können die Anforderungen die Fähigkeit der Institute beeinträchtigen, zu investieren und Geld zu verdienen - und somit den Kunden Kredite gewähren. Die Aufrechterhaltung bestimmter Kapitalniveaus kann ihre Kosten erhöhen, was wiederum die Kosten für die Kreditaufnahme oder andere Dienstleistungen für die Verbraucher erhöht.
Vorteile
Stellen Sie sicher, dass die Banken liquide bleiben, und vermeiden Sie Standardgeschäfte
Stellen Sie sicher, dass Einleger Zugang zu Geldern haben
Setzen Sie Industriestandards
Bieten Sie Möglichkeiten zum Vergleich und zur Bewertung von Institutionen
Nachteile
Erhöhen Sie die Kosten für Banken und letztendlich für Verbraucher
Die Fähigkeit der Banken, zu investieren, hemmen
Reduzieren Sie die Verfügbarkeit von Krediten, Darlehen
Beispiele aus der Praxis für Kapitalanforderungen
Die globalen Kapitalanforderungen sind im Laufe der Jahre gestiegen und gesunken. Sie neigen dazu, nach einer Finanzkrise oder einer wirtschaftlichen Rezession zuzunehmen.
Vor den 1980er Jahren gab es keine allgemeinen Eigenkapitalanforderungen für Banken. Das Kapital war nur einer von vielen Faktoren, die bei der Bewertung von Banken herangezogen wurden, und die Mindestbeträge waren auf bestimmte Institute zugeschnitten.
Als Mexiko 1982 erklärte, dass es keine Zinszahlungen für seine Staatsschulden leisten könne, löste es eine globale Initiative aus, die zu Rechtsvorschriften wie dem International Lending Supervision Act von 1983 führte Die japanischen Banken, der Basler Ausschuss für Bankenregulierung und Aufsichtspraktiken von 1988, kündigten an, dass für international tätige Geschäftsbanken die Eigenkapitalanforderungen von 5, 5% auf 8% der Bilanzsumme erhöht werden. Es folgte im Jahr 2004 Basel II, in dessen Berechnung Arten von Kreditrisiken einbezogen wurden.
Mit dem Fortschreiten des 21. Jahrhunderts ermöglichte ein System der Anwendung eines Risikogewichts auf verschiedene Arten von Vermögenswerten den Banken jedoch, weniger Kapital mit der Bilanzsumme zu halten. Herkömmliche gewerbliche Kredite wurden mit 1 gewichtet. Die Gewichtung bedeutete, dass für jeden US-Dollar an gewerblichen Krediten, die in der Bilanz einer Bank ausgewiesen sind, ein Kapital von acht Cent erforderlich wäre. Standard-Wohnhypotheken wurden jedoch mit 0, 5 gewichtet, Mortgage-Backed Securities (MBS) von Fannie Mae oder Freddie Mac mit 0, 2 und kurzfristige Staatspapiere mit 0 gewichtet könnten Großbanken niedrigere Kapitalquoten als zuvor beibehalten.
Die globale Finanzkrise von 2008 gab den Anstoß für die Verabschiedung des Dodd-Frank-Gesetzes zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street von 2010. Dodd-Frank wurde gegründet, um sicherzustellen, dass die größten US-Banken über genügend Kapital verfügen, um den systematischen Schocks des Bankensystems standzuhalten - genauer gesagt, ein Abschnitt, der als Collins Amendment bekannt ist - legte die oben erwähnte risikobasierte Kernkapitalquote von 4% fest. Weltweit hat der Basler Ausschuss für Bankenaufsicht Basel III verabschiedet, eine Vorschrift, die die Eigenkapitalanforderungen an Finanzinstitute weltweit weiter verschärft.
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