6 Nachholstrategie für den Ruhestand

Menschen, die sich mit geringen Ersparnissen dem Pensionsalter nähern, haben möglicherweise einen holprigen Weg vor sich. Mit bestimmten Schritten kann jedoch so schnell wie möglich ein Notgroschen aufgebaut werden, um sicherzustellen, dass mindestens ein Teil des Geldes für die Unterstützung im Ruhestand zur Verfügung steht.

TUTORIAL: Grundlagen der Altersvorsorge

1. Zahlen Sie Ihre 401 (k) vollständig ein

Ein Mitarbeiter in dieser Altersklasse, dem ein 401 (k) bei der Arbeit angeboten wird, sollte in Betracht ziehen, den Höchstbetrag zu finanzieren. Beachten Sie Folgendes, um Ihnen einen Eindruck davon zu vermitteln, wie leistungsfähig das Maximieren eines 401 (k) sein kann:

Eine Person, die 40 Jahre alt ist und jährlich 17.500 US-Dollar für einen 401 (k) spendet, könnte bis zum Alter von 65 Jahren Einsparungen von mehr als 1, 3 Millionen US-Dollar erzielen. Dies setzt eine Rendite von 8% und keine Arbeitgeberbeiträge voraus (siehe Abbildung 1). Dies ist ein leistungsfähiges Spartool, und es ist ein Beweis dafür, dass Arbeitnehmer, die sich dem Ruhestand nähern, ernsthaft in Erwägung ziehen sollten, ihre 401 (k) so schnell und so viel wie möglich zu finanzieren. Wenn diese Person im Alter von 50 Jahren die Ersparnisse um einen Aufholbetrag von 5.500 USD erhöht, würde dies zu zusätzlichen Ersparnissen von 271.000 USD führen. Beachten Sie, dass diese Zahlen für 2017 bei 18.000 USD und 6.000 USD (Aufholpreis) liegen, was insgesamt 24.000 USD und noch mehr Ertragspotenzial entspricht. Das Grundbeitragslimit erhöht sich für 2018 um weitere 500 USD auf 18.500 USD.

"Wenn Sie 24.000 US-Dollar pro Jahr im Alter von 50 bis 60 Jahren (11 Jahre) einsparen können, sind das 264.000 US-Dollar mehr, selbst für den frühesten nicht bestraften Rentner. Weitere 250.000 US-Dollar, die vor dem Eintritt in den Ruhestand gespart wurden, können oder." ein einkommensschaffendes Portfolio brechen, das während des gesamten Ruhestands Bestand hat ", sagt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, PA.

Abbildung 1

2. Tragen Sie zu einer Roth IRA bei

Roth IRAs bieten Anlegern eine großartige Möglichkeit, steuerlich latent zu sparen und Geld zu verdienen. Es gibt einige Einkommensbeschränkungen. Wenn Sie zum Beispiel für 2017 ledig sind und Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) 118.000 USD oder mehr pro Jahr beträgt, reduziert sich Ihr Beitragslimit. Wenn Sie ledig sind und Ihr MAGI 133.000 USD oder mehr beträgt, ist Ihr Beitragslimit gleich Null. Für verheiratete Personen, die gemeinsam einreichen, gelten Beitragsbeschränkungen für Personen mit MAGI von 186.000 USD. Bei oder über 196.000 USD beträgt das Beitragslimit null. (Die Zahlen für 2019 belaufen sich auf 122.000 bis 137.000 US-Dollar für Einzelpersonen; 193.000 bis 203.000 US-Dollar für die gemeinsame Anmeldung von Eheleuten)

Wie viel kann man potenziell mit einem Roth "> wegsocken?

Ein 40-Jähriger, der jährlich 5.500 USD investiert (das Limit für 2017) und eine jährliche Rendite von 8% erzielt, kann bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 434.000 USD ansammeln. Selbst eine Person, die bis zum Alter von 50 Jahren wartet und anfängt, 6.500 USD zu sparen pro Jahr (unter Verwendung der gleichen Renditeannahmen) können bis zu 190.000 US-Dollar bis zum 65. Lebensjahr eingespart werden.

Laut Michelle Buonincontri, CFP, CDFA, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona.

Das Maximieren Ihrer Roth IRA-Beiträge und das Verwenden von Roth-Conversions, wenn dies angebracht ist, kann wirklich Sinn machen. Ein Roth-Konto ermöglicht eine steuerfreie Aufzinsung. Wenn die Auszahlungsregeln befolgt werden, sind die Auszahlungen, einschließlich der Einnahmen, steuerfrei. Dies bietet der späteren Steuerplanung wirklich die Möglichkeit, das zu versteuernde Einkommen zu minimieren, wenn Sie sich in der Abhebungsphase befinden. Dies kann sich summieren und dazu beitragen, dass Ihr Geld im Ruhestand länger hält.

Ein vollständig finanzierter Roth IRA und 401 (k) können dazu beitragen, schnell Altersguthaben aufzubauen.

3. Betrachten Sie Home Equity

Ein Eigenheim sollte in der Regel nicht als primäre Einnahmequelle für den Ruhestand betrachtet werden, es kann jedoch im Ruhestand für Liquidität sorgen. Zu diesem Zweck könnten ältere Menschen in Betracht ziehen, Kredite gegen das Eigenkapital in ihren Häusern aufzunehmen, um die Lebenshaltungskosten zu finanzieren. "Ein großer Teil der Bevölkerung hat den größten Teil ihres Vermögens in Immobilien gebunden. Dies kann auf vielfältige Weise zur Finanzierung des Ruhestands verwendet werden. Sie können die Eigenheim-Equity-Linie (HELOC) verwenden, um bei Bedarf davon zu profitieren, oder Sie könnten verkaufen." Unabhängig davon, für was Sie sich entscheiden, ist es wichtig, die Auswirkungen auf Ihr monatliches Einkommen zu berücksichtigen: Die Menschen leben länger als vor Jahrzehnten, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie über viele Jahre hinweg ein nachhaltiges Einkommen erzielen können ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Eine umgekehrte Hypothek kann sinnvoll sein, da Kreditinstitute die Rückzahlungszeiten verkürzen und die Rückzahlungsbeträge für ältere Kreditnehmer erhöhen können. Der direkte Verkauf eines Hauptwohnsitzes und der Umzug in ein kleineres und kostengünstigeres Zuhause kann auch für ältere Menschen sinnvoll sein. In vielen Fällen brauchen sie kein großes Haus mehr, da die Kinder normalerweise allein sind.

(Siehe auch Kann die neue Reverse Mortgage das Ruhestandseinkommen steigern? ).

Der Verkauf eines Eigenheims sollte jedoch nicht leicht genommen werden. Schließlich benötigt der Hausbesitzer in vielen Fällen 30 Jahre, um das gesamte Eigenkapital des Hauses zu erwerben. Daher wäre es eine Schande, nicht den größtmöglichen Betrag aus einem Verkauf zu erhalten.

Allerdings sollten Einzelpersonen die aktuellen Marktbedingungen und den günstigsten Verkaufszeitpunkt berücksichtigen. Selbstverständlich sollten Hausbesitzer auch steuerliche Konsequenzen berücksichtigen. Verheiratete Hausbesitzer, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, können Gewinne von bis zu 500.000 US-Dollar erzielen, ohne auf die Kapitalgewinne eine Bundessteuer zu zahlen. Für Einzelpersonen beträgt das Limit 250.000 USD. Dies setzt voraus, dass Sie bestimmte Anforderungen erfüllen: Das verkaufte Eigenheim muss Ihr Hauptwohnsitz sein und Sie dürfen in den letzten zwei Jahren nicht von dem Kapitalgewinnausschluss für ein anderes Eigenheim profitiert haben. Zusätzliche Anforderungen werden in der IRS-Publikation 523 erläutert, die beim IRS erhältlich ist.

Wenn Sie nicht nur an einen kleineren Ort in Ihrer Nachbarschaft ziehen, müssen Sie die Lebenshaltungskosten in der Gegend berücksichtigen, in die Sie möglicherweise umziehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Mit anderen Worten, es ist ratsam, dafür zu sorgen, dass die Immobilienpreise und die Kosten für alltägliche Dinge wie Lebensmittel im Allgemeinen niedriger sind als bei Ihnen.

4. Nehmen Sie Ihre Abzüge

Es ist wichtig zu beachten, dass Standardabzüge nicht jedermanns Sache sind. In der Tat ist es wahrscheinlich sinnvoll, die Abzüge aufzuführen, wenn Sie einen hohen Betrag an Hypothekenzinsen, abzugsfähigen Steuern, geschäftlichen Aufwendungen, die von Ihrem Unternehmen nicht erstattet wurden, und / oder Spenden haben.

(Weitere Informationen finden Sie unter 15 Steuerabzüge und -vorteile für Selbstständige. )

Setzen Sie sich mit einem CPA in Verbindung und gehen Sie Ihre persönliche Situation durch, um festzustellen, ob eine Auflistung sinnvoll ist. Dann gewöhnen Sie sich an, Quittungen aufzubewahren und gute Aufzeichnungen zu führen. Denken Sie daran, dass es letztendlich nicht immer das ist, was Sie verdienen, sondern das, was Sie sparen - insbesondere, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

5. Tippen Sie auf Geldwertrichtlinien

Wenn der ursprüngliche Bedarf an der Versicherung nicht mehr besteht, kann es sinnvoll sein, eine Auszahlung zu tätigen, wenn eine Versicherungspolice für das Bargeld in Anspruch genommen wird. Bevor Sie jedoch eine Police kündigen oder auf ihren Barwert zugreifen, sollten Sie sich zunächst an einen Steuerberater und einen Versicherungsfachmann wenden, um Ihre individuellen Bedürfnisse zu prüfen.

6. Holen Sie sich Invaliditätsversicherung

Vergessen Sie nicht, entweder eine Invaliditätsversicherung abzuschließen oder sich zu vergewissern, dass Ihr Job irgendeine Form von Gruppeninvaliditätsleistung bietet. Die Idee dahinter ist einfach: Schützen Sie sich und zumindest einen Teil Ihres Einkommens und Ihres Notgroschens für den Fall, dass das Schlimmste passieren sollte.

Ihre Chancen, eine Behinderung zu erleiden, hängen von Ihrer Karriere und Ihrem Lebensstil ab. Laut Angaben des US Census Bureau aus dem Jahr 2014 geben jedoch ungefähr 57 Millionen Amerikaner an, dass Sie eine Behinderung haben. Angesichts der Tatsache, dass die US-Bevölkerung rund 300 Millionen beträgt, ist dies eine beachtliche Zahl - 19% der "nicht institutionalisierten Zivilbevölkerung der USA", heißt es in dem Bericht. Es bedeutet, dass es zum Schutz Ihres Einkommens und zur Verbesserung der Chancen, dass Sie mit einer Form von Notgroschen in den Ruhestand treten, sinnvoll ist, zumindest eine Form von Invaliditätsversicherung in Betracht zu ziehen.

"Eine Invalidenversicherung ist wichtig, um Ihre Ersparnisse zu schützen", sagt Elyse Foster, CFP® von Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado.

Die Quintessenz

Menschen in den Vierzigern und Fünfzigern, die wenig oder gar keine Altersvorsorge betrieben haben, sind mit Sicherheit benachteiligt. Mit der richtigen Planung und der Bereitschaft zum Sparen und Investieren sind die Chancen jedoch nicht unüberwindbar.

Wenn Sie in dieser Altersgruppe sind und das Gefühl haben, nicht dort zu sein, wo Sie im Vorsorgespiel sein möchten, finden Sie möglicherweise 6 Vorsorgetipps für 45- bis 54-Jährige und Top 3 Vorsorgetipps für 55-Jährige -64-Jährige hilfreich.