Das Gesetz über erschwingliche Pflege wirkt sich auf das Moral Hazard in der Krankenversicherungsbranche aus

Um zu sehen, wie sich das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege ("Obamacare") auf das moralische Risiko in der Krankenversicherungsbranche auswirkt, ist es zunächst wichtig, das moralische Risiko und die Natur des Krankenversicherungsmarktes zu verstehen. Das Gesetz erhöht das bestehende Moral Hazard in der Branche, indem es Deckung und Community-Ratings vorschreibt, die Preise beschränkt, Mindeststandards festlegt und einen begrenzten Anreiz schafft, Käufe zu erzwingen. Auf den US-amerikanischen Versicherungsmärkten gab es vor Obamacare Moral Hazard, aber die Mängel des Gesetzes verschärfen diese Probleme, anstatt sie zu lindern.

Moralische Gefahr

Moral Hazard ist ein bisschen eine falsche Bezeichnung. Es gibt keine normativen, auf Moral basierenden Elemente im wirtschaftlichen Sinn von Moral Hazard. Stattdessen bedeutet Moral Hazard, dass eine Partei einen Anreiz hat, mehr Ressourcen zu verwenden, als sonst verwendet worden wäre, weil eine andere Partei die Kosten trägt. Der Gesamteffekt von Moral Hazard in jedem Markt besteht darin, das Angebot zu beschränken, die Preise zu erhöhen und den Überkonsum zu fördern.

Moral Hazard und Krankenversicherung

Moral Hazard wird in der Krankenversicherung oft missverstanden oder falsch dargestellt. Viele argumentieren, dass die Krankenversicherung selbst ein moralisches Risiko darstellt, da sie das Risiko einer ungesunden Lebensweise oder eines anderen riskanten Verhaltens verringert.

Dies gilt nur, wenn die Kosten für den Kunden oder die Versicherungsprämien und Selbstbehalte für alle gleich sind. In einem wettbewerbsintensiven Markt verlangen Versicherungsunternehmen jedoch höhere Sätze für riskantere Kunden.

Moral Hazard wird weitgehend beseitigt, wenn die Preise reale Informationen widerspiegeln dürfen. Die Entscheidungen, Zigaretten zu rauchen oder Fallschirmspringen zu gehen, sehen anders aus, wenn sich die Prämien von 50 USD pro Monat auf 500 USD pro Monat erhöhen können.

Das Underwriting von Versicherungen ist aus diesem Grund von entscheidender Bedeutung. Leider wird dieser Prozess durch viele Vorschriften zur Förderung der Fairness getrübt. Zum Ausgleich erhöhen Versicherungsunternehmen alle Sätze.

In den USA wurde Moral Hazard in der Krankenversicherung bereits vor Obamacare gefördert. Steuerliche Anreize fördern die arbeitgeberbezogene Krankenversicherung und tragen dazu bei, dass die Verbraucher weiter von den medizinischen Kosten entfernt sind. Der Wirtschaftswissenschaftler Milton Friedman erklärte einmal: "Die Zahlung durch Dritte hat die Bürokratisierung der medizinischen Versorgung erforderlich gemacht ... der Patient hat wenig Anreiz, sich über die Kosten Gedanken zu machen, da es sich um das Geld eines anderen handelt."

Moral Hazard und das Affordable Care Act

Das Gesetz umfasst 2.500 Seiten. Es ist schwierig, die Auswirkungen mit aller Kürze zu diskutieren. Einige der grundlegenden Bestimmungen sehen vor, dass Versicherer Personen mit bereits bestehenden Bedingungen den Versicherungsschutz nicht mehr verweigern können. Es sollen neue staatliche Krankenversicherungsämter eingerichtet werden, um die Art und die Kosten der den Verbrauchern zur Verfügung stehenden Pläne zu bestimmen. Große Arbeitgeber müssen Krankenversicherung anbieten. Alle Pläne müssen die "10 wesentlichen Leistungen" der Krankenversicherung abdecken. Jahres- und Lebensdauerbegrenzungen für Arbeitgeberpläne sind verboten, und Pläne sind nur dann "erschwinglich", wenn die Kosten weniger als 9, 5% des Familieneinkommens betragen.

Zusätzlich müssen alle nicht versicherten Amerikaner eine Police kaufen oder eine Geldstrafe zahlen, obwohl es viele "Härtefallausnahmen" für die Geldstrafe gibt. Dieses Mandat ist darauf ausgerichtet, die Risiken und Kosten für Versicherungsunternehmen in die Höhe zu treiben, indem risikoarme Verbraucher zum Kauf gezwungen werden.

Die Beschränkung der Kosten, die Verpflichtung zur Deckung des Arbeitgebers und die Forderung nach Mindestleistungen führen zu einer weiteren Diskrepanz zwischen dem Verbraucher und den tatsächlichen Kosten der Gesundheitsversorgung. Die Prämien sind seit Verabschiedung des Gesetzes vorhersehbar gestiegen, was mit der ökonomischen Theorie über Moral Hazard vereinbar ist.