Wer profitiert von Altersrenten?

Wenn Sie im Ruhestand nach einem garantierten Einkommen suchen, ist eine Rente eine naheliegende Option. Das Problem ist, dass dieses Produkt Ihnen zwar eine garantierte Einkommensquelle bieten kann, aber eine erheblich teurere Strategie darstellt, als Ihr Altersvorsorgeportfolio selbst zu verwalten.

Hier finden Sie einen Überblick über die verschiedenen Arten von Renten, ihre Vor- und Nachteile und die kostengünstigsten Optionen, wenn Sie sich für eine Rente entscheiden, die für Ihren Ruhestand sinnvoll ist.

Eine Annuität kaufen

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Rente zu kaufen. Eine Option ist die sofortige Zahlung einer Annuität, ein Produkt, das Sie mit einer Pauschalzahlung kaufen, z. B. das Guthaben, das Sie von einem 401 (k) abheben können, wenn Sie in den Ruhestand gehen. In diesem Fall beginnen die Zahlungen sofort. Sie können auch eine aufgeschobene Rente auswählen, die mit regelmäßigen Einzahlungen über einen bestimmten Zeitraum finanziert wird und die Auszahlung zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt beginnt. Beide Arten von Annuitäten gibt es in drei verschiedenen Varianten - fest, variabel und Aktienindex. Jedes bietet eine eigene Kombination aus Sicherheit, Risiko und Gebühren.

Rentenarten

Feste Annuitäten: Diese Annuitäten haben eine garantierte Rendite, die zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist. Wenn Sie eine feste Rente kaufen, wird Ihnen die garantierte Einnahmequelle mitgeteilt. Das Risiko besteht darin, dass die Rendite festgelegt ist und Ihr Einkommensstrom möglicherweise nicht ausreicht, da die Inflation die Lebenshaltungskosten erhöht.

Variable Annuitäten: Diese Annuitäten bieten Anlagekonten mit der Bezeichnung „Unterkonten“, die Investmentfonds ähneln und es Ihnen ermöglichen, das Marktwachstum zu nutzen. Variablen sind zur beliebtesten Art der Rente geworden, da das Risiko, dass Ihre Einkommensströme durch eine feste Rendite beeinträchtigt werden, geringer ist. Viele Finanzberater lehnen sie wegen ihrer oft hohen Managementgebühren ab. Suze Orman drückt es so aus: „Ich denke, variable Renten wurden aus einem Grund und nur aus einem Grund geschaffen - um den Berater dazu zu bringen, diese variablen Renten zu verkaufen.“ Ihr Einkommensstrom aus einer variablen Rente wird in Abhängigkeit vom Erfolg des Unternehmens steigen und fallen Investitionen in Ihre „Unterkonten“. Weiter unten finden Sie kostengünstige Optionen, mit denen Sie die Kosten einer variablen Rente minimieren können.

Aktienindex-Annuität: Eine relativ junge Entwicklung der Versicherungsbranche. Hierbei handelt es sich um eine feste Annuität, deren Anteil an einen Aktienindex gebunden ist, der angeblich einen Teil des Inflationsrisikos ausgleicht. Versicherungsunternehmen verwenden eine sogenannte „Beteiligungsquote“, um zu ermitteln, wie viel von Ihrem Börsengewinn sie behalten, um ihr Risiko auszugleichen. Sie müssen Sie weiterhin bezahlen, wenn der Markt schlecht wird. Der einzige Vorteil gegenüber einer variablen Rente besteht darin, dass für Sie ein geringeres Abwärtsrisiko besteht. Lesen Sie dazu Sind aktienindexierte Renten für Sie geeignet? und wie gut ein Geschäft ist eine indizierte Rente?

Der große Profi

Der Hauptgrund, warum Menschen sich für Renten entscheiden, besteht darin, einen garantierten Einkommensstrom zu erzielen. Mit einer Annuität - insbesondere einer festen Annuität - wissen sie, wie hoch ihr monatliches Einkommen sein wird, und können entsprechend budgetieren. Dies erspart ihnen die Verwaltung ihres Altersvorsorgeportfolios, ein Plus für diejenigen, die befürchten, dass sie keine gute Arbeit leisten würden. Darüber hinaus schützt Sie ein garantiertes Einkommen, wenn die Wirtschaft schlecht wird und andere Investitionen tanken. Das ist wirklich der einzige Profi, der sich für eine Rente entscheidet.

Die Liste der Nachteile

Es gibt viele Nachteile. Hier sind die vier wichtigsten Gründe, um eine Rente zu vermeiden:

1. Sie sind keine liquide Anlage. Wenn Sie das Geld für einen Notfall schneller benötigen, zahlen Sie harte Strafen - in der Regel 5% bis 7%. Rücknahmegebühren werden reduziert, je länger Sie die Rente besitzen, können jedoch bis zu 15 Jahre in Anspruch nehmen. Fragen Sie immer nach Rücknahmegebühren, bevor Sie eine Rente kaufen.

2. Sie zahlen mehr Steuern als bei anderen Anlageformen, insbesondere wenn Sie sich für eine variable Rente entscheiden. Einkünfte aus einer Annuität werden als ordentliches Einkommen versteuert. Das unterscheidet sich sehr von dem, was Sie für Gewinne aus dem Verkauf einer langfristigen Aktie oder eines Investmentfonds zahlen würden. Langfristige Kapitalgewinne werden in Abhängigkeit von Ihrer Steuerklasse gemäß den geltenden Steuergesetzen mit 0% bis 15% besteuert.

3. Ihre Erben zahlen höhere Steuern auf das bei Ihrem Tod in der Rente verbleibende Geld. Ihre Steuerbelastung basiert auf den Kosten des Erstkaufs der Rente. Alle Gewinne werden zu gewöhnlichen Einkommenssätzen besteuert und müssen sofort nach Inbesitznahme gezahlt werden. Wenn sich Ihr Portfolio in Aktien oder Investmentfonds befunden hätte, wäre die Steuerbasis „erhöht“, was bedeutet, dass die Steuern, die sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte zahlen müssen, dem Marktwert zum Zeitpunkt Ihres Todes entsprechen. Sie müssen keine Steuern auf die Jahre der Gewinne vor Ihrem Tod zahlen.

4. Die Gebühren sind hoch und viele werden zum Zeitpunkt des Kaufs nicht klar angegeben. Beispielsweise kann eine Sterblichkeits- und Aufwandsgebühr 1% bis 2% pro Jahr betragen. Sie können einen professionellen Portfoliomanager für die gleichen Kosten einstellen und müssen nicht die anderen Gebühren für eine Annuität zahlen Zu den Kosten können Verwaltungsgebühren und Unterkontokosten (nur bei variablen Renten) gehören. Bei einigen Renten fallen Fahrergebühren an, abhängig von den von Ihnen ausgewählten Optionen.

Niedrigste Kostenoptionen für variable Renten

Wenn Sie die Sicherheit einer garantierten Auszahlung schätzen und der Meinung sind, dass die Sicherheit die Zahlung einiger Gebühren wert ist, ziehen Sie kostengünstige Optionen in Betracht, die über Investmentfondsgruppen und nicht über eine Versicherungsgesellschaft angeboten werden. Zwei ausgezeichnete Optionen, die Sie prüfen sollten, umfassen die Investmentfondsgesellschaften Vanguard und Fidelity. TIAA-CREF, ein Finanzdienstleistungsunternehmen, das sich auf die Bedürfnisse gemeinnütziger Mitarbeiter spezialisiert hat, verkauft seine Renten auch an die breite Öffentlichkeit.

Die Gebühren von Vanguard variieren je nach Anlagezuordnung zwischen 0, 46% und 0, 77%. Die Gebühren von Fidelity beginnen bei 0, 10% für einen Erstkauf in Höhe von 1 Million USD zuzüglich der Gebühren, die auf den ausgewählten Investmentfonds basieren. Die Gebühren von TIAA-CREF variieren je nach gewählten Optionen zwischen 0, 45% und 0, 80%. Alle drei Unternehmen bieten Renten unter 1% oder mehr an, die Sie wahrscheinlich für einen Anlageberater über ein Maklerhaus bezahlen würden. Die Zusatzeinkommensgarantien machen alle drei Optionen zu einer guten Alternative für Personen, die ihre Altersvorsorge an einem Ort zusammenfassen möchten und jemand anderem die Möglichkeit geben möchten, ihnen eine lebenslange Einkommensquelle zu bieten.

Die Quintessenz

Annuitäten sind eine Option, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie über die erforderlichen Fähigkeiten zum Verwalten Ihres Altersportfolios verfügen und sicherstellen möchten, dass Ihnen während Ihres Lebens nicht die Mittel ausgehen. Aber recherchieren Sie und stellen Sie sicher, dass Sie alle Gebühren und Steuern verstehen, die Sie für die Einkommensstromgarantie zahlen müssen.

Vergleichen Sie die Rentenverkäufer mit den Angeboten anderer Finanzberater. Denken Sie an eine einmalige Konsultation mit einem kostenpflichtigen persönlichen Finanzberater, der mit der von Ihnen gewählten Option kein Geld verdient. Er oder sie wird Ihnen helfen, die Rentenverträge zu verstehen, die Sie in Betracht ziehen, und Ihnen andere Optionen aufzeigen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, was finanziell sinnvoller ist.

Annuitäten werden von Versicherungsunternehmen, Finanzdienstleistungsunternehmen und über einige gemeinnützige Organisationen verkauft (diese werden als gemeinnützige Geschenk-Annuitäten bezeichnet). Stellen Sie sicher, dass Sie eine Rente von einem finanziell stabilen Unternehmen kaufen und fragen Sie, was mit Ihrem Geld passieren würde, wenn der Emittent sein Geschäft aufgibt. Finden Sie heraus, ob Sie geschützt sind, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft in Gefahr ist?

Planer können auf der Website des Certified Financial Planner recherchiert werden. Provisionsbasierte Finanzberater lenken Sie in der Regel zu Unternehmen, von denen sie eine Provision erhalten. Fragen Sie daher immer, wie Ihr Finanzberater vergütet wird, bevor Sie sich treffen. Ausführliche Informationen zum Verlauf und zur Beschreibung von Renten finden Sie in unserem Tutorial für Renten, das mit Einführung in Renten beginnt.