10 Möglichkeiten zur Ausleihe im Ruhestand

Viele Rentner glauben, dass sie keinen Kredit aufnehmen können, weil sie kein Gehalt mehr erhalten. Tatsächlich ist es zwar schwieriger, sich für eine Anleihe im Ruhestand zu qualifizieren, aber keineswegs unmöglich.

Eine Sache, die Sie nach Meinung der meisten Experten generell vermeiden sollten, ist die Aufnahme von Krediten aus Ihrem Pensionsplan, wie z. B. eine 401 (k), eine IRA oder eine Rente. Dies kann sich nachteilig auf Ihre Ersparnisse und das Einkommen auswirken, auf das Sie im Ruhestand zählen. Betrachten Sie stattdessen diese 10 anderen Optionen, die Rentnern zur Verfügung stehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Sollten Sie sich aus Ihrer Altersvorsorge leihen? )

Qualifikation zur Ausleihe im Ruhestand

Wenn Sie über eine Eigenfinanzierung verfügen (Sie verdienen den größten Teil Ihres Einkommens aus Investitionen, Mietobjekten oder Altersvorsorge), bestimmen die Kreditgeber Ihr monatliches Einkommen in der Regel nach einer von zwei Methoden:

• Inanspruchnahme von Vermögenswerten - Bei dieser Methode werden Ihre regelmäßigen monatlichen Auszahlungen von Ihrem Rentenkonto als Einkommen gezählt.
• Erschöpfung des Vermögens - Bei dieser Methode zieht der Kreditgeber eine etwaige Anzahlung vom Gesamtwert Ihres Finanzvermögens ab, nimmt 70% des Restbetrags und dividiert ihn durch 360 Monate.

Zu beiden Methoden addiert der Kreditgeber etwaige Renteneinkünfte, Sozialversicherungsleistungen, Renteneinkünfte und Teilzeitbeschäftigungseinkommen.

Gesicherte oder ungesicherte Kredite

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist der Kredit entweder besichert oder ungesichert. Bei einem gesicherten Darlehen müssen Sie Sicherheiten stellen, z. B. für Ihr Eigenheim, Ihre Investitionen, Fahrzeuge oder andere Immobilien, um dies zu gewährleisten. Wenn Sie nicht zahlen, kann der Kreditgeber die Sicherheiten beschlagnahmen. Ein ungesichertes Darlehen, für das keine Sicherheiten erforderlich sind, ist schwieriger zu beschaffen und mit einem höheren Zinssatz zu verzinsen als ein gesichertes Darlehen.

1. Hypothekendarlehen

Die häufigste Art von besichertem Darlehen ist ein Hypothekendarlehen, bei dem das von Ihnen gekaufte Eigenheim als Sicherheit dient. Das größte Problem bei einem Hypothekendarlehen für Rentner ist das Einkommen, insbesondere wenn der Großteil von Ihnen aus Investitionen oder Ersparnissen stammt.

2. Eigenheimdarlehen

Dieses gesicherte Darlehen basiert auf einer Kreditaufnahme gegen das Eigenkapital Ihres Hauses. Sie müssen über genügend Eigenkapital verfügen, um nach Aufnahme des Darlehens 20% davon zu behalten. Das neue Steuergesetz erlaubt nicht länger den Abzug von Zinsen für Eigenheimkredite, es sei denn, Sie verwenden das Geld für Hausrenovierungen. (Weitere Informationen finden Sie unter Eigenkapitaldarlehen: Was Sie wissen müssen .)

3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen

Diese Alternative zu einem Eigenheimdarlehen beinhaltet die Refinanzierung Ihres bestehenden Eigenheims für mehr als Sie schulden, aber weniger als den Wert des Eigenheims. Der zusätzliche Betrag wird zu einem gesicherten Gelddarlehen. Wenn Sie sich nicht kurzfristiger refinanzieren (z. B. 15 Jahre), verlängern Sie die Laufzeit für die Tilgung Ihrer Hypothek. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung zwischen Refinanzierung und Eigenkapital die Zinssätze für das alte und das neue Darlehen sowie die Abschlusskosten.

4. Reverse Mortgage Loan

Ein umgekehrtes Hypothekendarlehen bietet ein regelmäßiges Einkommen oder eine Pauschale, die sich nach dem Wert Ihres Eigenheims richtet. Anders als bei einem Eigenheimkredit oder einer Refinanzierung wird der Kredit erst zurückgezahlt, wenn Sie sterben oder aus dem Haus ziehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die umgekehrte Hypothek: Ein Ruhestandstool .)

5. USDA Housing Repair Loan (Abschnitt 504)

Wenn Sie die Niedrigeinkommensschwelle erreichen und Geld für Reparaturen zu Hause benötigen, können Sie sich für ein Darlehen nach Section 504 durch das US-Landwirtschaftsministerium qualifizieren. Der Zinssatz beträgt nur 1% und Sie haben 20 Jahre Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Der maximale Darlehensbetrag beträgt 20.000 USD, mit einem potenziellen zusätzlichen Zuschuss von 7.500 USD. Weitere Informationen finden Sie hier.

6. Autokredit

Ein Autokredit bietet wettbewerbsfähige Preise und ist einfacher zu bekommen, da er durch das Fahrzeug, das Sie kaufen, gesichert ist. Wenn Sie mit Bargeld bezahlen, können Sie Zinsen sparen. Dies ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn Ihre Ersparnisse dadurch nicht aufgebraucht werden. Das liegt daran, dass Sie im Notfall das Auto verkaufen müssen, um das Geld zurückzugewinnen.

7. Debt Consolidation Loan

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen soll genau das tun - Schulden konsolidieren. Tatsächlich ist ein ungesicherter Schuldenkonsolidierungskredit eine Refinanzierung Ihrer bestehenden Schulden. Im Allgemeinen kann dies bedeuten, dass Sie diese Schulden länger zurückzahlen, insbesondere wenn die Zahlungen niedriger sind. Darüber hinaus kann der Zinssatz niedriger sein als der, den Sie jetzt zahlen.

8. Änderung oder Konsolidierung des Studentendarlehens

Die Nichtzahlung der Studentendarlehensschuld kann dazu führen, dass die Sozialversicherungsleistungen teilweise einbehalten werden. Glücklicherweise können Programme zur Änderung und Konsolidierung von Studentendarlehen Zahlungen durch Aufschub oder sogar Nachsicht reduzieren. Um mehr zu erfahren, klicken Sie hier.

9. Unbesicherte Kredite und Kreditlinien

Unbesicherte Kredite und Kreditlinien sind zwar schwieriger zu bekommen, gefährden jedoch nicht das Vermögen. Zu den Optionen zählen Banken, Kreditgenossenschaften, Peer-to-Peer-Kredite (von Anlegern finanziert) oder sogar eine Kreditkarte mit einem jährlichen Prozentsatz von 0%. Betrachten Sie die Kreditkarte nur dann als Zahlungsmittel, wenn Sie wissen, dass Sie sie vor Ablauf des Niedrigzinssatzes auszahlen können.

10. Zahltagdarlehen

Fast jeder, einschließlich Rentnern, kann sich für einen besicherten oder ungesicherten kurzfristigen Kredit qualifizieren. Die Rentner, die am Zahltag zahlen, erhalten einen monatlichen Sozialversicherungsscheck, gegen den Sie Kredite aufnehmen würden. Diese Darlehen haben sehr hohe Zinsen und Gebühren. Sie sollten einen Zahltag oder ein kurzfristiges Darlehen nur in einem Notfall in Betracht ziehen und wenn Sie wissen, dass Sie Geld haben, um es rechtzeitig zurückzuzahlen. Einige Experten sagen, dass sogar das Ausleihen gegen Ihre 401 (k) besser ist, als sich in eines dieser Darlehen zu verstricken. Wenn Sie es nicht zurückzahlen können, laufen die Gelder über und die Zinsen, die Sie schulden, steigen rapide an. (Siehe Zahltagdarlehen zahlen nicht.)

Die Quintessenz

Im Ruhestand Geld zu leihen ist weniger schwierig als früher. Kreditgeber lernen, wie Sie Ihr Vermögen als Einkommen behandeln. Sie stellen denjenigen, die nicht mehr in der Belegschaft sind, mehr Optionen zur Verfügung. Bevor Sie Geld aus dem Altersguthaben entnehmen, sollten Sie die hier angebotenen Alternativen in Betracht ziehen, um Ihr Notgroschen intakt zu halten und Ihnen auf lange Sicht bessere Dienste zu leisten.