So lesen Sie einen Verbraucherkreditbericht

Eine gute Bonität kann sich auf mehrere Arten auf Ihre Finanzen auswirken. Daher ist es wichtig, dass Sie wissen, wie Sie Ihre Verbraucherkreditberichte lesen. Bei dem Versuch, sich für Kredite, Kreditkarten oder Kreditlinien zu qualifizieren, berücksichtigen die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Ihre Punktzahl bestimmt zum Teil, ob Sie für neue Kredite zugelassen sind und welchen Zinssatz Sie für Geld erhalten, das Sie ausleihen.

Kredit-Scores erscheinen nicht nur aus dem Nichts. Sie werden anhand der Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet. Der ursprünglich von der Fair Isaac Corporation entwickelte FICO-Score ist der beliebteste und wird bei 90% der Kreditentscheidungen verwendet. Diese Punktzahl reicht von 300 bis 850, wobei 850 als die „perfekte“ Punktzahl angesehen wird.

Der VantageScore ist ein weiteres Kreditbewertungsmodell, das bei FICO an Bedeutung gewinnt. Von Juli 2016 bis Juni 2017 wurden mehr als 8, 6 Milliarden dieser Scores von mehr als 2.700 Kreditgebern verwendet. Fast 74% aller Kreditgeber waren Finanzinstitute VantageScore Kredit-Scores. Zehn der 10 größten Banken und 29 der 100 größten Kreditgenossenschaften verwendeten VantageScore-Kreditbewertungen in einem oder mehreren Geschäftsbereichen. Im Jahr 2017 betrug der durchschnittliche FICO-Wert 695, während der durchschnittliche VantageScore 675 betrug.

Während die Modelle FICO und VantageScore unterschiedliche Algorithmen zum Generieren von Kredit-Scores verwenden, verlassen sich beide auf Kreditauskunfteien, um Informationen zu erhalten. Das Verständnis, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen, ist der erste Schritt zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit.

So lesen Sie Ihren Verbraucherkreditbericht

Auf den ersten Blick kann eine Kreditauskunft wie ein Durcheinander von Zahlen erscheinen, aber sobald Sie wissen, worauf Sie achten, ist es einfacher, sie zu entschlüsseln. Im Allgemeinen werden Kreditauskünfte in fünf Hauptabschnitte unterteilt.

• Persönliche Informationen - Ihr Kreditverlauf ist mit Ihrer Sozialversicherungsnummer verknüpft. Dies wird zusammen mit Ihrem Namen, Geburtsdatum und der aktuellen Adresse in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Frühere Adressen, Ihre Beschäftigungsgeschichte und alle anderen Namen, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben, wie z. B. ein Mädchenname, werden ebenfalls berücksichtigt.
• Kreditkonten - Dies ist wahrscheinlich der größte Teil Ihrer Kreditauskunft, abhängig davon, wie lange Sie Kredit verwendet haben. Hier finden Sie Details zu allen Ihren aktuellen und früheren Guthabenkonten, einschließlich der Art des Kontos, des Namens des Gläubigers, des aktuellen Guthabens, Ihres Gesamtkreditlimits, Ihres Zahlungsverlaufs und des Datums der Kontoeröffnung und -schließung.
• Inkassoposten - Wenn eine Forderung nicht beglichen ist, kann sie Ihr Gläubiger einem Inkassobüro übergeben. Sobald ein Konto in Sammlungen eingeht, kann es in Ihrer Kreditauskunft angezeigt werden. Sammlungsgegenstände können für Ihre Punktzahl sehr schädlich sein.
• Öffentliche Urkunden - Wenn ein Inkasso Sie wegen einer nicht bezahlten Schuld verklagt und gewinnt, wird das Gericht ein Urteil gegen Sie fällen. Urteile können in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, ebenso wie alle damit zusammenhängenden Maßnahmen zur Einziehung der geschuldeten Beträge, wie beispielsweise eine Lohnpfändung oder ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum. Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen würden ebenfalls in den Abschnitt über öffentliche Aufzeichnungen aufgenommen.
• Anfragen - Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, kann der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft und Punktzahl überprüfen. Dies nennt man eine harte Anfrage. Jede neue Kreditanfrage wird auf Ihrer Kreditauskunft landen. Die Ausnahme von dieser Regel sind Anfragen, bei denen Ihre Kreditauskunft nicht überprüft wird, auch nicht, wenn Sie Ihren eigenen Bericht oder Ihre Punktzahl überprüfen.

Ihre Kreditauskunft und Kreditbewertung

Aus mehreren Gründen ist es wichtig zu wissen, wie Sie die Informationen in Ihrer Kreditauskunft lesen. Erstens können Sie besser verstehen, was sich positiv oder negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt. Die FICO-Werte basieren beispielsweise auf fünf spezifischen Faktoren:

• Zahlungshistorie
• Kreditverwendung oder geschuldete Beträge
• Länge der Bonitätshistorie
• Kredit-Mix
• Neue Gutschrift

Jeder Faktor hat ein anderes Gewicht in Bezug auf die Berechnung Ihrer Punkte. Von den fünf ist die Zahlungshistorie die wichtigste. Pünktliche Zahlungen können Ihre Punktzahl verbessern, verspätete oder verpasste Zahlungen können zu einem erheblichen Rückgang führen.

Das VantageScore-Modell verwendet einen ähnlichen Satz von Faktoren, darunter:

• Zahlungshistorie
• Alter und Art der Gutschrift
• Prozentsatz des verwendeten Kreditlimits
• Gesamtguthaben / Schulden
• Jüngstes Kreditverhalten und Anfragen
• verfügbarer Kredit

Sobald Sie wissen, was in Ihrem Bericht enthalten ist, können Sie Verhaltensweisen oder Trends leichter erkennen, die Ihre Punktzahl verbessern oder beeinträchtigen könnten. Von dort aus können Sie Kreditgewohnheiten übernehmen, die Ihnen helfen könnten, bessere Kredite aufzubauen. Wenn Sie feststellen, dass Sie ein hohes Guthaben auf mehreren Ihrer Kreditkarten schulden, können Sie beispielsweise durch die Rückzahlung eines Teils Ihrer Schulden Punkte zu Ihrer Punktzahl hinzufügen.

Eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft ist auch wichtig, um Fehler zu erkennen oder mögliche Anzeichen von Identitätsdiebstahl zu erkennen. Neue Konten, die Sie nicht kennen, können darauf hinweisen, dass jemand Ihre persönlichen Daten verwendet, um Guthaben zu erhalten. Wenn Sie feststellen, dass Ihre Zahlungen nicht ordnungsgemäß gemeldet werden, haben Sie das Recht, diese Fehler gemäß dem Fair Credit Reporting Act zu bestreiten.

Um einen Konflikt einzuleiten, wenden Sie sich online oder per E-Mail an das Kreditbüro, das die Informationen meldet. Geben Sie Ihren Namen, Ihre Kontonummer und die Art der Informationen an, die Sie beanstanden. Das Kreditbüro muss in der Regel innerhalb von 30 Tagen Nachforschungen anstellen. Wenn Ihre Debatte gültig ist, muss der Fehler beseitigt oder korrigiert werden. Wenn nicht, muss das Kreditbüro Ihnen schriftlich mitteilen, warum die Informationen nicht geändert werden.

Die Quintessenz

Kreditberichte können kompliziert erscheinen, aber sie können ein wertvolles Instrument zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit sein. Beachten Sie jedoch, dass negative Posten - einschließlich überfälliger Zahlungen und Inkassos - bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben können. Insolvenzen können bis zu 10 Jahre andauern. Wenn Sie Ihren Bericht regelmäßig überprüfen, können Sie eine stärkere Bonitätshistorie aufbauen, die sich später zu Ihren Gunsten auswirkt, wenn Sie nach neuen Krediten oder Kreditlinien suchen.