Tipps zum Erstellen eines 529-Plans

Die Investition in die Bildung Ihres Kindes ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie für Ihr Kind tun können. Mit einem 529-Plan können Sie frühzeitig mit dem Sparen beginnen - je früher, desto besser. So können Sie mit dem investierten Geld mehr Geld für Sie und Ihr Kind verdienen. Seit dem neuen Steuergesetz können Sie auch Geld in einen 529 stecken, um für K-12-Bildungskosten zu sparen, obwohl eine Reihe von Experten darauf hinweist, dass College-Ersparnisse die beste Verwendung sind.

Wie auch immer Sie es benutzen, es gibt einige Fallstricke, die Sie vermeiden müssen, wenn sich diese Investition auszahlen soll, wenn Ihr Kind bereit ist, zur Schule zu gehen. Wir sehen uns die sieben häufigsten Fehler an, die Sie stören könnten.

(Siehe auch Wie neue Steueränderungen 529 Investitionen fördern. )

Betrachten Sie zuerst Ihren Staatsplan

Der größte Fehler, den Sie machen können, ist die Auswahl des falschen Plans. Beginnen Sie zu Beginn Ihrer Recherche mit Ihrem staatlichen Plan, um zu verstehen, was er bietet. Jeder Staat bietet mindestens einen 529-Plan an, aber nicht alle sind gleich geschaffen. Einer der größten Vorteile ist, dass Ihre Beiträge in mehr als 30 Staaten zu einer Steuergutschrift führen können, die Ihre jährliche Staatsrechnung senkt.

Wenn Sie in einem dieser fünf Bundesstaaten leben - Pennsylvania, Arizona, Maine, Kansas oder Missouri - können Sie in den Plan jedes Bundesstaates investieren und trotzdem die Steuervorteile nutzen, die sie bieten.

Auch wenn Ihr Bundesstaat Steuervorteile anbietet, sollten Sie sicherstellen, dass die Anlageoptionen den Arten der Anlageentscheidungen entsprechen, die Sie treffen möchten. Ein guter Ausgangspunkt für den Vergleich von 529 Optionen im Internet ist SavingforCollege.com und das Ranking der Fonds mit der besten Wertentwicklung.

Wissen, was garantiert ist

Einige Staaten bieten vorausbezahlte Studiengebühren an, aber nicht alle Studiengebühren sind gleich. In einigen Bundesstaaten haben Sie die Möglichkeit, Studiengebühren zu erheben, sofern Ihr Kind eine staatliche Schule besucht. Aber Vorsicht, viele Staaten, die diese Garantie geben, garantieren nicht Ihre Rückkehr. Wenn Ihre Renditen nicht ausreichen, gibt es möglicherweise nicht genug Geld, auch wenn die Studiengebühren garantiert sind.

Wenn Ihnen eine Nachhilfegarantie wichtig ist, können Sie sich nur auf Florida, Massachusetts, Mississippi oder Washington verlassen. Andernfalls gibt es keine Garantie dafür, dass das Wachstum Ihrer Studiengebühren über dem Wachstum Ihrer Investitionen liegt. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte.

Die 7 wichtigsten Fehler, die Sie bei Ihrem 529-Plan vermeiden sollten

Untersuchen Sie die Gebühren und Aufwendungen

Wie bei jeder Investition können sich Gebühren und Aufwendungen negativ auf den Erfolg Ihrer Investition auswirken. Nachforschungen der Financial Research Corporation, einer bedeutenden Research-Organisation für Investmentfonds, ergaben, dass die durchschnittliche jährliche Gebühr für einen 529-Dollar 0, 69% beträgt, wenn er direkt von einem Staat gekauft wird. Aber 529s, die über Makler gekauft wurden, machten durchschnittlich 1, 17% aus.

Dieser Gebührenunterschied kann sich im Laufe der Zeit wirklich summieren. Wenn Sie an dem Tag, an dem Ihr Kind geboren wird, 10.000 US-Dollar investieren, sind diese an ihrem 18. Geburtstag 39.246 US-Dollar wert, wenn Sie von einer 8-prozentigen Rendite bei 0, 1% internen Gebühren ausgehen. Wenn diese Gebühren 1, 1% betragen, steigt die gleiche Rendite von 8% nur auf 32.746 USD. "Das ist freies Geld, das Sie nur für die Ausbildung Ihres Kindes auf dem Tisch lassen", sagt Brian Preston, CFP für Preston & Cleveland Wealth Management in McDonough, Georgia, und Gastgeber des Money Guy.

Steuerliche Sanktionen für Umstellungspläne

Wenn Sie mit einem 529 anfangen und feststellen, dass Sie einen Fehler gemacht haben, können Sie die Pläne ändern. Gehen Sie jedoch sehr vorsichtig vor, um Strafen und Steuern zu vermeiden. Sie können in einem Zeitraum von 12 Monaten nur einen straffreien Rollover auf einen neuen 529 durchführen.

Die einzige Ausnahme von dieser Regel besteht darin, dass Sie das Familienmitglied ändern möchten, das von dem Plan profitiert. Angenommen, Sie haben bei der Geburt für jedes Kind einen 529 gestartet. Eines Ihrer Kinder hat ein Vollstipendium erhalten und wird das Geld nicht brauchen. Sie können das Guthaben in den Namen eines anderen Kindes übertragen, ohne sich Gedanken über die 12-Monats-Regel machen zu müssen.

Der beste Weg, um das Risiko von Strafen oder Steuern zu vermeiden, besteht darin, mit dem neuen Planverwalter zusammenzuarbeiten, um die Übertragung zu koordinieren. Es gibt noch weitere Gebühren, auf die Sie achten müssen: In einigen Bundesstaaten wird eine Rückerstattungssteuer auf Steuerabzüge in der Vergangenheit erhoben, wenn Sie einen Rollover außerhalb des Bundesstaates durchführen. Andere erheben Gebühren für die Bereitstellung von Rollover-Diensten. Fragen Sie also nach allen möglichen Gebühren, wenn Sie daran denken, die 529-Pläne zu ändern.

(Weitere Informationen finden Sie unter Wie und wann Sie Ihren 529-Plan ändern .)

Guthaben richtig abheben

Wenn Sie bereit sind, die Mittel für die Ausbildung Ihres Kindes zu verwenden, achten Sie darauf, wie Sie diese Mittel abheben. Das Geld kann nur für qualifizierte Hochschulausgaben (QHEE) ausgegeben werden.

Wenn Sie sich nicht an die Regeln halten, können unnötige Steuern und Strafen anfallen. Hier sind zwei wichtige Punkte zu beachten:

1. Wenn Sie Geld abheben, bevor sich Ihr Kind für das College anmeldet, zahlen Sie Steuern auf das Geld, einschließlich einer zusätzlichen 10-prozentigen Strafe für den Teil, der das Einkommen ausmacht (nicht Ihre ursprüngliche Einzahlung). Entfernen Sie also nicht das Geld, bevor sich Ihr Kind anmeldet, und nehmen Sie nur das heraus, was zur Abdeckung des QHEE des Kindes erforderlich ist.
2. Berücksichtigen Sie alle Zuschüsse und Stipendien, wenn Sie berechnen, wie viel Geld Sie in einem Jahr abheben können. Sie müssen Geld abziehen, das Ihr Kind aus anderen Quellen erhält, bevor Sie 529 Mittel abheben können. Wenn Sie zu viel herausnehmen, wird der Überschuss als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet und Sie müssen diese zusätzlichen 10% Strafe auf den Verdienstanteil des Geldes zahlen.

Wenn Ihr Kind das Geld dank Stipendien und Zuschüssen nicht benötigt, können Sie das Geld ohne Steuern oder Strafen an ein anderes Familienmitglied überweisen - oder es im Fonds für die künftige Verwendung des Kindes speichern, z. B. für eine Graduiertenschule. (Siehe "Kann ein 529-Plan auf ein Studentendarlehen angewendet werden?")

Deckung nicht qualifizierter Ausgaben

Einige College-Kosten sind keine qualifizierten Ausgaben für 529 Geld. Zum Beispiel können Sie keine Studentendarlehen oder Transportkosten mit dem Geld bezahlen.

Wenn Ihr Kind nicht auf dem Campus leben möchte, fragen Sie Ihr College nach den Kosten für Unterkunft und Verpflegung, die typisch sind, wenn es auf dem Campus lebt. Sie können nur 529 Geld für Wohnzwecke außerhalb des Campus verwenden, die die Kosten auf dem Campus nicht überschreiten.

Zeitnahe Beiträge

Wie bei jeder Investition ist die Verzögerung Ihrer Beiträge immer ein großer Fehler. Zum Beispiel steigen die bei der Geburt Ihres Kindes eingezahlten 1.000 USD in 18 Jahren auf 3.996 USD bei einem Zinssatz von 8%. Warten Sie, bis Ihr Kind 10 Jahre alt ist und die 1.000 US-Dollar nur noch acht Jahre wachsen und sich auf 1.850 US-Dollar belaufen, bis Ihr Kind für das College bereit ist.

Die Quintessenz

Sparen Sie für das College, sobald Ihr Kind geboren ist. Sie und andere Familienmitglieder, z. B. Großeltern, können Beiträge zum 529 leisten. Informieren Sie sich sorgfältig über Ihre Optionen. Wenn Sie jedoch einen Fehler machen, können Sie die Pläne zu einem späteren Zeitpunkt ändern.

(Weitere Informationen finden Sie unter 5 Geheimnisse, die Sie nicht über einen 529-Plan und 529-Risiken gewusst haben (oder nicht) . Siehe auch 529-Plan .)