Grundlegendes zu Ihrem 401 (k) und seinen Vorteilen

Die Chancen stehen gut, dass Sie nicht nur von 401 (k) s gehört haben, sondern tatsächlich einen dieser beliebten, von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgepläne besitzen. Mehr als 50 Millionen Arbeitnehmer beteiligen sich aktiv an 401 (k) Plänen, wobei über eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne vorhanden sind. Insgesamt werden in den USA schwindelerregende 4, 5 Billionen USD an Vermögenswerten innerhalb von 401 (k) s gehalten.

Die Teilnahme an einem dieser Pläne garantiert jedoch nicht, dass Sie dessen Komplexität verstehen. Je besser Sie Ihren 401 (k) verstehen, desto besser wissen Sie, wie er in Ihr Anlageportfolio passt, und desto sachkundiger können Sie ihn im Laufe der Zeit anpassen.

Die Grundlagen von 401 (k) s

Nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code benannt, sind 401 (k) beitragsorientierte Pläne, die Arbeitgeber als Investmentvehikel für den Ruhestand sponsern. Wenn Ihr Arbeitgeber 401 (k) anbietet, können Sie freiwillig einen Prozentsatz Ihres Einkommens in den Plan einzahlen. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck und als Einkommen vor Steuern abgezogen.

Der durchschnittliche 401 (k) -Plan bietet zahlreiche Anlagemöglichkeiten, und viele umfassen zusätzliche Funktionen wie die automatische Registrierung und kostengünstige Optionen für Indexfonds.

Der IRS begrenzt den Betrag, den Sie in einen 401 (k) investieren können. Im Jahr 2019 beträgt das Beitragslimit für 401 (k) 19.000 US-Dollar, gegenüber 18.500 US-Dollar im Jahr 2018. Personen ab 50 Jahren, die dieses gewählte Aufschublimit für 401 (k) voraussichtlich erreichen, können jedoch einen zusätzlichen Beitrag von bis zu 6.000 US-Dollar leisten 25.000 US-Dollar. Diese zusätzliche Aufstockungszahlung wird als Aufholbeitragsgrenze bezeichnet.

Wenn Sie bereit sind, Ihre 401 (k) mit Dollars nach Steuern aufzufüllen, oder wenn Ihr Arbeitgeber ebenfalls Beiträge leistet (dazu später mehr), sind die Grenzen sogar noch höher: insgesamt 56.000 USD im Jahr 2019, gegenüber 55.000 USD im Jahr 2018. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, liegt Ihr Limit im Jahr 2019 bei 62.000 USD, einschließlich des Aufholbeitrags, nach 61.000 USD im Jahr 2018.

Mit Blick auf die Zukunft sind 401 (k) -Beitragsgrenzen an die Inflation gekoppelt, was bedeutet, dass die Beitragsgrenzen in den kommenden Jahren im Einklang mit der Inflation weiter steigen werden.

Abhebungen von Ihrem 401 (k) werden mit Ihrem zum Zeitpunkt der Geldentnahme geltenden Einkommensteuersatz besteuert. Es gibt Einschränkungen, wie und wann Sie Geld vom Konto abheben können. Im Alter von 70 ½ Jahren müssen Sie die so genannten erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus dem Plan entnehmen oder müssen mit Steuerbeträgen rechnen. Wenn Sie Geld von einem 401 (k) abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, werden Sie mit einer Gebühr von 10% für die vorzeitige Abhebung sowie eventuell anfallenden Steuern belegt.

Beachten Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie noch im Alter von 70½ Jahren arbeiten, keine RMDs aus dem Plan Ihres derzeitigen Arbeitgebers entnehmen müssen (Einzelheiten siehe unten). Sie schulden sie jedoch aus früheren 401 (k) s, wenn Sie bei früheren Arbeitgebern noch Geld in den Plänen haben.

401 (k) Pluspunkte

Von der günstigen Steuerbehandlung über die Unterstützung Ihres Arbeitgebers bis hin zur Bereitstellung eines Gläubigerschutzes: Deshalb ist es eine gute Idee, einen 401 (k) zu besitzen.

Steuervorteile

Die Steuervorteile eines 401 (k) beginnen mit der Tatsache, dass regelmäßige Beiträge auf der Grundlage der Vorsteuer berechnet werden. Aus diesem Grund sind die Beträge, die Sie Ihrem Plan bis zu dieser Obergrenze von 19.000 USD / 25.000 USD hinzufügen, von der aktuellen Bundeseinkommensteuer befreit, was bedeutet, dass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr senken, in dem Sie sie verdienen. Um die Leistung im wahrsten Sinne des Wortes zu erhöhen, fallen Ihre 401 (k) -Einkommen steuerlich latent an. Das bedeutet, dass die Dividenden und Kapitalgewinne, die sich in Ihrem 401 (k) ansammeln, erst dann besteuert werden, wenn Sie mit den Auszahlungen beginnen.

Da Sie hoffentlich erst nach Ihrer Pensionierung mit dem Abheben von Geldern beginnen, werden Sie wahrscheinlich weniger Steuern zahlen als zu dem Zeitpunkt, als Sie die Beiträge geleistet haben. Die meisten Menschen verdienen nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen als zu ihrer Arbeitszeit, was sie in eine niedrigere Steuerklasse einordnet.

Passende Beiträge

Einige Arbeitgeber bieten an, den Betrag, den Sie Ihrem 401 (k) -Plan beisteuern, anzupassen, und andere fügen sogar eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzu, die auch einen Teil des Unternehmensgewinns in den Pot einbringt. Wenn Ihr Unternehmen eine oder beide dieser Funktionen anbietet, melden Sie sich für diese an. Sie stellen im Wesentlichen freies Geld dar.

So können diese Arbeitgebervorteile funktionieren. Viele Unternehmen bieten 50% von bis zu den ersten 6% an, die Sie zu einem 401 (k) beitragen. Angenommen, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 US-Dollar. Wenn Sie 6% Ihres Jahreseinkommens (2.700 USD) zu Ihrem 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber zusätzlich 50% dieses Betrags beitragen. Das sind 1.350 US-Dollar für einfaches Geld. Einige Arbeitgeber gehen sogar noch einen Schritt weiter und gleichen Ihre Beiträge Dollar für Dollar um die ersten 6% ab, was in diesem Szenario zu weiteren 2.700 USD führen würde, wodurch sich Ihre jährlichen Beiträge zum Plan verdoppeln würden.

Erinnern Sie sich schließlich an das Beitragslimit von 19.000 USD pro Jahr? Dies gilt nur für das, was Sie persönlich in den 401 (k) gesteckt haben. Arbeitgeberbeiträge werden nicht auf diese jährliche Beitragsgrenze angerechnet.

Fortsetzung der Beiträge, wenn Sie noch arbeiten

Bei einigen Altersvorsorgekonten, einschließlich traditioneller IRAs, ist es Ihnen nicht mehr gestattet, Beiträge zu leisten, sobald Sie 70½ Jahre alt sind, selbst wenn Sie noch arbeiten. Das bedeutet, dass Geld, das Sie möglicherweise vor Steuern zu solchen Plänen beigetragen haben, stattdessen mit Ihrem aktuellen Satz besteuert wird, der wahrscheinlich höher ist als der Satz, den Sie nach Ihrer Pensionierung zahlen.

Mit 401 (k) können Sie diese Nachteile vermeiden. Sie können weiterhin Beiträge dazu leisten, solange Sie noch arbeiten. Noch besser ist, dass Sie während Ihrer Arbeit keine obligatorischen Verteilungen aus dem Plan nehmen müssen, vorausgesetzt, Sie besitzen weniger als 5% des Geschäfts, in dem Sie beschäftigt sind.

Schutz vor Gläubigern

Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist es hilfreich, Ihr Geld an Orten zu haben, auf die die Gläubiger keinen Zugriff haben. Zufälligerweise bieten 401 (k) einen hervorragenden Gläubigerschutz. Dies liegt daran, dass diese Pläne gemäß dem Gesetz zur Sicherung des Renteneinkommens (ERISA) eingerichtet wurden und ERISA-Konten im Allgemeinen vor Urteilsgläubigern geschützt sind.

Darüber hinaus bieten 401 (k) häufig einen gewissen Schutz vor Bundessteuerpfandrechten, bei denen es sich um staatliche Forderungen gegen das Vermögen eines Steuerpflichtigen mit nicht gezahlten Steuern handelt. Die Tatsache, dass 401 (k) -Planungen rechtlich Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen gehören, erschwert es der IRS, ein Pfandrecht auf das Konto zu erheben. Abhängig von der Sprache, die im Kleingedruckten Ihres Kontos enthalten ist, können Ihre Planadministratoren möglicherweise die vollständige Einhaltung eines IRS-Grundpfandrechts verweigern.

Der Roth 401 (k) Tax Twist

Die Vorteile eines Beitrags vor Steuern zu einem regulären Einkommen von 401 (k), wenn Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) ihren Höhepunkt erreicht haben, können sich mit dem Karriereende verringern. In der Tat könnten Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz in Zukunft tatsächlich steigen, da Sozialversicherungsbeiträge und Ähnliches in die Höhe schießen.

Geben Sie eine andere Variante des Altersvorsorgekontos ein, den Roth 401 (k), eine Option, die von immer mehr Unternehmen angeboten wird. Wie sein Geschwister, die Roth IRA, erhält dieses Konto Ihre Beiträge als Nachsteuer-Dollars, aber Abhebungen sind dann vollständig steuerfrei, solange bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Wie bei regulären 401 (k) s wächst das Geld auf Ihrem Konto steuerfrei. Wie bei regulären 401 (k) -Beiträgen sind die Beiträge zu Ihrem Roth 401 (k) für 2019 auf 19.000 US-Dollar begrenzt, obwohl die über 50-Jährigen ebenfalls einen Aufholbeitrag von 6.000 US-Dollar leisten können.

Roth 410 (k) sind auch ein idealer Weg für Hochverdiener, die in einen Roth investieren möchten, deren Beiträge zu einem Roth IRA jedoch möglicherweise durch ihr Einkommen begrenzt sind.

Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für einen Beitrag zu einem Roth 401 (k). Im Gegensatz dazu können Sie 2019 keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 137.000 USD oder mehr beträgt und die zulässigen Beiträge bei 122.000 USD auslaufen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, beginnen die Ermäßigungen 2019 bei einem MAGI von 203.000 USD, wobei der Ausstieg bei 193.000 USD beginnt.

Diejenigen, die vorzeitig in Rente gehen, teilen diese Eigenschaften

Die Quintessenz

Es ist kein Wunder, dass der 401 (k) der beliebteste von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeplan in der Nation ist. Ein 401 (k) mit zahlreichen Vorteilen sollte Teil Ihres Altersvorsorgeportfolios sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen oder alle Ihre Beiträge erfüllt.

Wenn Sie jedoch mit einer 401 (k) an Bord sind, lehnen Sie sich nicht einfach zurück und lassen Sie sie mit dem Autopiloten laufen. Änderungen der Beitragsgrenzen von Jahr zu Jahr. Steuervorteile und Ihr finanzieller Bedarf machen es ratsam, regelmäßig die Leistung Ihres Plans und alle Alternativen zu überprüfen, die für Sie besser geeignet sind. Ein zu berücksichtigender Bereich (aber erst, wenn Sie genügend Beiträge geleistet haben, um das Arbeitgeber-Match zu erhalten, falls Sie einen haben): Hätten Sie mehr Freiheit, Ihre Altersvorsorgekassen zu verwalten, wenn Sie Ihren jährlichen IRA-Beitrag das nächste Mal maximieren? Für 2019 sind das 6.000 US-Dollar, mit der Option, auf 7.000 US-Dollar zu steigen, wenn Sie 50 oder älter sind. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "Ihr 401 (k): Was ist der ideale Beitrag?")