Vorschrift C
Vorschrift C ist eine Vorschrift, die das Gesetz zur Offenlegung von Hypotheken für Eigenheime von 1975 umsetzt. Vorschrift C schreibt vor, dass Verwahrstellen jährlich Kreditdaten über die Gemeinden offenlegen müssen, denen sie Wohnhypotheken zur Verfügung gestellt haben. Auf diese Weise können die Aufsichtsbehörden bewerten, ob der Kreditgeber die Bedürfnisse der potenziellen Kreditnehmer in dieser Gemeinde angemessen erfüllt.
Funktionsweise von Regulation C
Kreditinstitute mit einem Gesamtvermögen von 10 Mio. USD oder weniger sind von der Vorschrift C ausgenommen. Institute, die sich nicht in statistischen Ballungsräumen befinden, können ebenfalls ausgenommen sein. Alle Anbieter von Hypotheken, die von der Regierung in irgendeiner Form unterstützt werden, müssen jährlich die Menge und die Dollarbeträge aller im vergangenen Jahr bereitgestellten Hypotheken offenlegen. Diese Darlehen müssen nach Zählungsgebieten aufgeschlüsselt werden, in denen sich die Immobilien befinden.
Das Bureau of Consumer Financial Protection ändert die Verordnung C weiter. Zu den Aktualisierungen der Richtlinie gehörte bisher die Hinzufügung neuer Meldepflichten, um den Anforderungen des Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetzes zu entsprechen. Dodd-Frank übertrug auch die Gesetzgebungskompetenz zum Gesetz über die Offenlegung von Hypotheken vom Federal Reserve Board an das Consumer Financial Protection Bureau.
Verwendung von Vorschrift C durch Behörden
Die Verordnung C ist so strukturiert, dass Beamte ihre Verteilungspläne für Investitionen des öffentlichen Sektors festlegen können, um mehr private Investitionen in bedürftige Gebiete zu lenken. Auch wenn die Absicht besteht, die Investitionen zu erhöhen, soll die Verordnung C nicht zu „unlauteren Kreditvergabepraktiken“ oder zur Vergabe von Krediten führen.
Die Richtlinie soll auch dazu beitragen, mögliche diskriminierende Kreditvergabepraktiken zu ermitteln und Antidiskriminierungsgesetze durchzusetzen. Die Erhebung von Ausleihdaten soll diese Identifizierung erleichtern.
Finanzinstitute, die zur Einhaltung von Vorschrift C verpflichtet sind, müssen ihre Daten jedes Kalenderjahr melden. Die Daten werden im Zensus-Trakt aufgeschlüsselt, um die Entstehung von Hypotheken, den Kauf von Eigenheimen und die Kredite für das Bauen von Eigenheimen aufzuzeigen. Gemäß Verordnung C müssen diese Institute auch Daten zu Darlehensanträgen vorlegen, die nicht zu Originierungen geführt haben. Dies umfasst zurückgezogene Anträge, Kreditverweigerungen, Anträge, die wegen Unvollständigkeit abgelehnt wurden, und Anträge, die genehmigt, aber nicht angenommen wurden.
Die Erhebung solcher Daten soll den Behörden die Möglichkeit geben, Vorfälle von Diskriminierung bei der Kreditvergabe zu untersuchen. Die Informationen sind an die Geolokalisierung und Demografie des Zensus-Trakts gebunden. Wenn es ein sich wiederholendes Muster gibt, bei dem einem bestimmten Teil der Bevölkerung die Finanzierung verweigert wird, könnte das Finanzinstitut von den Behörden bestraft werden. Beispielsweise kann eine Bank Personen mit einer bestimmten ethnischen Zugehörigkeit oder aus einem bestimmten Gebiet trotz anderweitiger Qualifikation ständig die Finanzierung verweigern. Eine solche Tätigkeit würde die Aufmerksamkeit der Regulierungsbehörden auf sich ziehen.
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