Hauptverkleinerung
Eine Kapitalherabsetzung ist eine Herabsetzung, die dem Kapital gewährt wird, das für ein Darlehen, typischerweise eine Hypothek, geschuldet wird. Eine Kapitalherabsetzung kann erreicht werden, um den ausstehenden Kapitalbetrag eines Darlehens zu verringern und einen Kreditnehmer zu entlasten. Die Kapitalherabsetzung wird normalerweise eingesetzt, um Zwangsvollstreckungen für Immobilien zu verhindern, die für Finanzinstitute teurer sein können als ein reduziertes Kapital, das ihnen geschuldet wird. Nach der Finanzkrise von 2008 wurden in der Regel Hauptkürzungen angeboten, um notleidende Kreditnehmer zu unterstützen.
BREAKING DOWN Hauptverkleinerung
Die Hauptkürzungen für Hypothekendarlehen wurden von 2009 bis 2016 in großem Umfang erlassen, als die Regierung das Home Affordable Modification Program (HAMP) unterstützte. HAMP wurde von der Regierung ins Leben gerufen, um die Hypothekenbranche nach der Finanzkrise von 2008 zu unterstützen. Lose Standards für Kreditprodukte und insbesondere Hypothekarkredite erweiterten den Umfang der Kreditvergabe, um ein breiteres Spektrum von Kreditnehmern in der Subprime-Kategorie einzubeziehen. Diese Kreditnehmer meldeten anschließend hohe Ausfallquoten und erhebliche Schwierigkeiten bei der rechtzeitigen Zahlung. Aufgrund der Auswirkungen auf die Immobilienbranche mussten auch viele Kreditnehmer bei ihren Hypotheken ein negatives Eigenkapital verzeichnen, wobei die Darlehenswerte über den am Markt verfügbaren Wiederverkaufswerten lagen. HAMP wurde ins Leben gerufen, um Wohneigentum im ganzen Land erschwinglicher zu machen, indem ein Rahmen bereitgestellt wurde, den Kreditgeber für das Anbieten von Kapitalherabsetzungen und Kapitalherabsetzungsprogrammen verwenden können.
Home Erschwingliches Änderungsprogramm
HAMP war Teil einer umfassenden Anstrengung der Regierung, um zu einer Erholung der wirtschaftlichen Auswirkungen der Finanzkrise von 2008 beizutragen. HAMP wurde durch das Making Home Affordable-Programm ins Leben gerufen, das im Rahmen des Troubled Asset Relief-Programms im Rahmen des Emergency Economic Stabilization Act von 2008 eingerichtet wurde. In dieser Zeit wurde auch das Hardest Hit-Programm eingerichtet, um Hausbesitzern mit dem Risiko einer Zwangsvollstreckung zu helfen. HAMP war von 2009 bis 2016 in Kraft. Es wurde von Banken und Kreditinstituten im ganzen Land eingesetzt. Fannie Mae und Freddie Mac haben auch HAMP-Kredite gesponsert, mit denen die Banken die gestiegene Anzahl von Zahlungsrückständen und Ausfällen bewältigen konnten.
Qualifikation für eine Hauptminderung
Das Making Home Affordable Program Handbook enthält Richtlinien für Kreditgeber zur Analyse und Genehmigung von HAMP-Kapitalherabsetzungen. Das Making Home Affordable Handbook enthielt einen Barwerttest, mit dessen Hilfe die Kreditgeber die Kostenvorteile analysieren konnten, die sich aus der Genehmigung eines Kreditnehmers für eine Kapitalherabsetzung ergaben. Darüber hinaus wurden die Zulassungsvoraussetzungen aufgeführt, darunter Kredite mit Ursprung am oder vor dem 1. Januar 2009, unbezahlte Kapitalguthaben von bis zu 729.750 USD und spezifische Schulden-Einkommens-Verhältnisse.
Die im Home Affordable Modification-Programm verwendeten Richtlinien legen Standards für Banken fest, die sie bei der Prüfung künftiger Genehmigungen zur Reduzierung des Eigenkapitals verwenden können. Nach dem Auslaufen des HAMP im Jahr 2016 wurden die Hauptverringerungsangebote weniger beliebt. Sie sind jedoch weiterhin eine Option, an die sich die nationalen Banken im Rahmen einer Hypotheken-Zwangsvollstreckung wenden können. Während der HAMP abgelaufen ist, ist das Making Home Affordable-Programm weiterhin eine Initiative des US-Finanzministeriums und des US-Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung, die Kreditnehmern bei notleidenden Hypothekendarlehen kontinuierliche Unterstützung bietet.