Keine Dokumentation Hypothek (kein Doc)
Für die Hypothek ohne Papiere (No Doc) gibt es keine Belege für das Einkommen eines Kreditnehmers. Stattdessen wird der Kredit auf der Grundlage einer Erklärung realisiert, in der bestätigt wird, dass sich der Kreditnehmer die Kreditzahlungen leisten kann. Diese Hypotheken sind nicht reguliert und erfüllen nicht die Anforderungen des Verbraucherkreditschutzgesetzes, um die Finanzen des Kreditnehmers angemessen zu überprüfen. Die Beurteilung des Darlehens basiert im Wesentlichen auf dem Wiederverkaufspotenzial der gesicherten Immobilie und der Tilgungsstruktur der Hypothek.
BREAKING DOWN Keine Dokumentation Hypothek (No Doc)
Die Hypothek ohne Papiere (No Doc) war einer der Schuldigen des finanziellen Zusammenbruchs im Jahr 2008, der zur Großen Rezession führte. Es stehen jedoch weiterhin Hypothekendarlehen zur Verfügung, für deren Dokumentation keine Steuererklärung erforderlich ist. Kreditnehmer wie Selbstständige, deren Einkommen hauptsächlich auf Trinkgeldern beruht, und unabhängige Auftragnehmer haben möglicherweise Schwierigkeiten, ihr Einkommen zu dokumentieren. No-Doc-Kredite fallen in die Kategorie Alt-A für Kreditprodukte.
In der Vergangenheit waren keine Unterlagen und keine anderen Alt-A-Kredite für hohe Ausfallquoten bekannt, und ihre weit verbreiteten Ausfälle waren ein Schlüsselfaktor für die Subprime-Finanzkrise von 2008. Die Dodd-Frank-Vorschriften verlangen nun eine umfassendere Dokumentation aller Arten von Darlehen und insbesondere Hypothekendarlehen. Jetzt sind Kontoauszüge und Vermögensdokumentation Anforderungen.
Andere Arten von Alt-A-Darlehen wie die Hypothek ohne Papiere umfassen:
- Für ein geringes Dokumentationsdarlehen (Low-Doc) waren nur sehr wenige Informationen über Kreditnehmer erforderlich. Kreditgeber verlängerten diese Kredite häufig nur auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit ihrer Kunden.
- Bei NINA-Hypothekenprogrammen (No Income-No Asset) ist der Kreditnehmer nicht verpflichtet, Einkünfte oder Vermögenswerte im Rahmen der Kreditberechnung anzugeben. Der Darlehensgeber überprüft jedoch den Beschäftigungsstatus des Darlehensnehmers, bevor er das Darlehen vergibt.
- Angegebenes einkommensbezogenes Aktivdarlehen (SISA) ermöglicht es dem Kreditnehmer, sein Einkommen ohne Überprüfung durch den Kreditgeber anzugeben. Diese Produkte werden auch als Lügnerdarlehen bezeichnet.
- NINJA-Kredite, die für einen Kredit verwendet werden, der einem Kreditnehmer ohne Einkommen, ohne Arbeit und ohne Vermögen gewährt wird, ignorieren den Überprüfungsprozess.
Die Hauptnutzer von Hypotheken ohne Dokumentation
No-Doc- und andere Alt-A-Kredite helfen Hausflippern und Vermietern, die ihre Steuererklärungen mehrfach abschreiben müssen, als Finanzinvestition gehaltene Immobilien zu kaufen, ohne ihre Einnahmen gründlich zu dokumentieren. Kreditgeber, die No-Doc-Kredite gewähren, benötigen jedoch hervorragende Bonitätsnoten und hohe Barreserven, um große Anzahlungen leisten zu können. Die Überprüfung der Beschäftigung eines Kreditnehmers gibt lediglich das monatliche Bruttoeinkommen auf dem Antrag an.
Eine Anzahlung von mindestens 30 Prozent ist erforderlich, und einige Hypotheken können bis zu 35 bis 50 Prozent betragen. Im Vergleich dazu erfordern die meisten herkömmlichen Hypotheken eine Anzahlung von 20 Prozent. Solche Hypotheken haben auch eine maximale Beleihungsquote von 70 (LTV). Die LTV-Quote errechnet sich aus der Höhe des Grundpfandrechts geteilt durch den geschätzten Wert der Immobilie, ausgedrückt als Prozentsatz.
Je höher die Anzahlung des Kreditnehmers auf die als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien ist, desto leichter ist die Genehmigung für das Darlehen. Dieses Geschäftsmodell gilt für viele Hypotheken, da die Kreditgeber erkennen, dass der Kreditnehmer bereit ist, eine erhebliche Menge an Kapital anzubieten. Diese hohe Pauschalzahlung kann bedeuten, dass die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass der Kreditnehmer aufgrund seiner erheblichen Investitionen in Verzug gerät.
Die Zinssätze für Nichtdokumentation und andere Alt-A-Produkte sind normalerweise höher als die Zinssätze für einen herkömmlichen Hypothekarkredit. Viele dieser befristeten Dokumentationsdarlehen beziehen ihre Sicherheit aus der Eigenkapitalposition in einer Immobilie.