Lebenserwartung: Es ist mehr als nur eine Zahl

Die Lebenserwartung ist der einflussreichste Faktor, den Versicherungsunternehmen zur Bestimmung der Lebensversicherungsprämien verwenden. Wenn Sie wissen, wie Versicherungsunternehmen das Konzept der Lebenserwartung anwenden - und wie es für den Versicherten berechnet wird -, können Sie entscheiden, wann Sie eine Police kaufen, wie Sie den zukünftigen potenziellen Wert Ihrer Police berechnen und was Sie bei der Auswahl einer Rentenauszahlungsoption beachten sollten .

Lebenserwartung: Die harten Zahlen

Die Lebenserwartung ist definiert als das Alter, bis zu dem eine Person voraussichtlich leben wird. Es kann auch als die verbleibende Lebenserwartung einer Person beschrieben werden, basierend auf Tabellen, die vom Internal Revenue Service (IRS) herausgegeben wurden.

Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen. Die beiden wichtigsten sind, wann du geboren wurdest und welches Geschlecht du hast. Zusätzliche Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:

• Dein Rennen
• Persönliche Beschwerden
• Familienanamnese

Sie können die Daten der Bundesregierung zur Lebenserwartung in den USA auf der Website des National Center for Health Statistic und in der Actuarial Period Life Table der Social Security Administration einsehen.

Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung mit der Zeit ändert. Das liegt daran, dass Versicherungsmathematiker mit zunehmendem Alter komplexe Formeln verwenden, mit denen Personen herausgerechnet werden, die jünger sind als Sie, aber gestorben sind. Wenn Sie über die Lebensmitte hinaus altern, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten, je älter Sie werden (ab einem bestimmten Alter), desto älter werden Sie wahrscheinlich.

Lebenserwartung und Ihre Lebensversicherungsprämie

Es besteht eine direkte Korrelation zwischen Ihrer Lebenserwartung und dem Betrag, den Sie für eine Lebensversicherung zahlen müssen. Je jünger Sie sind, wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto länger werden Sie wahrscheinlich leben. Dies bedeutet, dass für die Lebensversicherungsgesellschaft ein geringeres Risiko besteht, da die Wahrscheinlichkeit, dass Sie kurzfristig sterben, geringer ist. Dies würde eine Auszahlung des vollen Nutzens Ihrer Police erfordern, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.

Umgekehrt gilt: Je länger Sie auf den Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung, und dies bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko durch eine höhere Prämie. (Siehe auch: Was Sie bei der Beantragung einer Lebensversicherung erwarten sollten .)

Angesichts dieser Mathematik fragen sich viele Menschen, ob sie eine Lebensversicherung für ihre Kinder abschließen sollten. Denn eine Police als Kind garantiert die niedrigstmögliche Prämie. Vor dem Kauf einer Police für Ihr Kind muss jedoch eine Kosten-Nutzen-Analyse durchgeführt werden. Da der finanzielle Hauptvorteil der Lebensversicherung darin besteht, den Angehörigen im Todesfall des Versicherungsnehmers ein Einkommen zu sichern, ist ein Lebensversicherungsschutz für ein Kind relativ unnötig.

Es könnte jedoch Ihrem Kind eine niedrige Prämie und Deckung für die Dauer seines Lebens bieten, was angesichts der zukünftigen medizinischen Bedingungen oder des Berufs des Kindes wichtig sein kann. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder Versicherungsvertreter über die Vor- und Nachteile des Abschlusses einer Lebensversicherung für Ihr Kind. (Siehe auch: Top 10 Lebensversicherungsmythen .)

Das Prinzip der Lebenserwartung legt nahe, dass Sie eher früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern haben auch mehr Zeit, damit Ihre Police mit zunehmendem Alter an Wert gewinnt und zu einer potenziell bedeutenden finanziellen Ressource wird. (Siehe auch: Lebensversicherung kaufen: Laufzeit versus unbefristet .)

Lebenserwartung und Berechnung des ROI Ihrer Lebensversicherung

Ihre Lebenserwartung spielt auch eine wichtige Rolle bei der Bestimmung des potenziellen Return on Investment (ROI), den Sie erzielen können.

Auszahlung an Begünstigte - Betrag, der zum Zeitpunkt des Todes in die Police eingezahlt wird = Kapitalrendite

Wenn Sie beispielsweise eine Police wählen, die Ihren Begünstigten zum Zeitpunkt Ihres Todes 150.000 US-Dollar auszahlt und für die Deckung nur 48.000 US-Dollar an Prämienzahlungen geleistet haben, beträgt der ROI Ihrer Investition 102.000 US-Dollar.

Ihre Lebenserwartung und Renten

Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Lebensversicherungsgesellschaft, bei dem die Gesellschaft sich verpflichtet, Ihnen für einen festgelegten Zeitraum oder bis zu Ihrem Tod eine "Einnahmequelle" zur Verfügung zu stellen. Die Auszahlung beginnt normalerweise in einem bestimmten Alter und kann abhängig von den Rentenbedingungen nach Ihrem Tod an Ihren Begünstigten weitergehen. Abhängig von der Art der Rente und den Bedingungen des Kontakts können die Zahlungen an Ihren Begünstigten geringer sein als die Zahlungen, die er Ihnen zu Lebzeiten geleistet hat. (Siehe auch: Eine Übersicht über die Renten .)

Der Betrag, den die Versicherungsgesellschaft an Sie auszahlt, hängt zum Teil von Ihrer Lebenserwartung ab. Schauen wir uns drei verschiedene Beispiele an, um zu sehen, wie sich die Lebenserwartung auf Ihren Rentenvertrag auswirkt:

1. Wenn Sie eine gemeinsame Leibrente mit einer periodengerechten Auszahlung wählen, schätzen Sie im Wesentlichen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch vor dem vereinbarten Zeitraum sterben, erhält Ihr Begünstigter weiterhin Mittel für die verbleibenden Vertragsjahre.
2. Wenn Sie sich für eine Rente mit einer gemeinsamen Lebensoption mit Hinterbliebenenleistungen entscheiden, wählen Sie einen Vertrag aus, der nach Ihrem Tod weiterhin Zahlungen an Ihren Hinterbliebenen leistet oder nach dem Tod des Begünstigten weiterhin Zahlungen an Sie leistet. Wenn Sie zuerst sterben, wird der Rentenbetrag Ihres Begünstigten im Allgemeinen reduziert. Wenn Ihr Begünstigter jedoch zuerst stirbt, erhalten Sie weiterhin den vollen Zahlungsbetrag. Da diese Rente sowohl Ihnen als auch Ihrem Begünstigten zugute kommt, würden Ihre Prämienkosten sowohl von Ihrer Lebenserwartung als auch von der Ihres Begünstigten abhängen.
3. Wenn Sie sich für eine Rentenoption für ein einzelnes Leben entscheiden, werden die Zahlungen nur aufgrund Ihrer Lebenserwartung geleistet und enden nach Ihrem Tod.

Annuitätenzahlungen erfolgen in der Regel systematisch und können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gemäß den Bestimmungen des Annuitätenvertrags erfolgen. (Weitere Informationen finden Sie unter Exploring Types Of Fixed Annuities .)

Die Quintessenz

Es ist wichtig, Ihre Lebenserwartung zu kennen - nicht nur, um zu verstehen, wie Ihre Lebensversicherung zu Ihren Prämienkosten kommt, sondern auch, um fundierte Entscheidungen über Ihre Rentenauszahlungsoptionen zu treffen. Zwei entscheidende Faktoren, die Ihre Wahl der Rente beeinflussen, sind, ob Sie möchten, dass Zahlungen nach Ihrem Tod an einen Begünstigten weitergeleitet werden, und wie lange Sie voraussichtlich leben. In einigen Fällen kann eine befristete Rente ideal sein, während in anderen Fällen eine Rente mit Optionen für Hinterbliebene besser geeignet ist.