Peer-to-Peer-Kreditvergabe sprengt finanzielle Grenzen

Peer-to-Peer-Kredite (P2P), auch als "Social Lending" bekannt, ermöglichen es Einzelpersonen, Geld direkt voneinander zu verleihen und zu leihen. So wie eBay die Vermittlung zwischen Käufern und Verkäufern aufhebt, eliminieren P2P-Kreditunternehmen wie Zopa und Prosper Finanzintermediäre wie Banken und Kreditgenossenschaften.

P2P-Kredite steigern die Rendite von Personen, die Kapital bereitstellen, und senken die Zinssätze für diejenigen, die es nutzen. Sie erfordern jedoch auch mehr Zeit und Mühe und bergen ein höheres Risiko. Lesen Sie weiter, um mehr über diese moderne Art der Kreditvergabe zu erfahren.

Sozialdarlehenshintergrund

P2P-Kredite sind das Produkt wichtiger geschäftlicher, technologischer und sozialer Trends, darunter:

1. Eine neue Generation von sogenannten "Freiformern", die persönliche Freiheit mit sozialem Aktivismus verbinden. Freiformer wollen die Kontrolle über ihre Arbeit und Freizeit übernehmen. Anstatt 35 Jahre für ein Unternehmen zu arbeiten, arbeiten sie lieber für kurze Zeit in Netzwerken an verschiedenen Projekten. Freiformer stehen großen Institutionen sehr misstrauisch gegenüber; Sie glauben an Menschen, nicht an Banken.
2. Die Auflösung von fast allem. Der technologische Wandel, die Globalisierung und andere internationale Trends verringern weiterhin die Anzahl, Größe und Rolle von Geschäftsintermediären in vielen Industriesektoren.
3. Die Verbreitung von Webtechnologien, die die "Massenzusammenarbeit" fördern. Mit diesen neuen Tools können Einzelpersonen online in großen Gruppen zusammenarbeiten, um gemeinsame Ziele zu erreichen (eBay- und Social-Networking-Websites wie Facebook sind Beispiele).
4. Die Entwicklung von Mikrokrediten für Personen mit geringem Vermögen in Entwicklungsländern. Gemeinschafts- und sozialorientierte Kreditgeber wie Kreditgenossenschaften gibt es schon seit langem. Aber Mikrokredite gaben der Idee, soziale Ziele durch Kleinkredite an Einzelpersonen zu erreichen, Auftrieb. (Weitere Informationen finden Sie unter : Mikrofinanz: Was es ist und wie Sie sich beteiligen können .)

P2P-Kredite haben viele Branchen

Wie bei den meisten Finanzierungsarten gibt es auch bei der P2P-Kreditvergabe große Unterschiede.

Darüber hinaus sind die rechtlichen Fragen im Zusammenhang mit P2P-Kreditgeschäften, insbesondere in den USA, keineswegs geklärt. Es bleibt die Frage offen, was für ein Unternehmen ein P2P-Kreditgeber ist und welches regulatorische Regime gilt. Aufgrund dieser Bedenken sind die US-Aktivitäten ausländischer P2P-Kreditgeber manchmal weit über ihre ursprünglichen Geschäftsmodelle hinausgegangen.

Anfangen

Unter Berücksichtigung dieser Einschränkungen funktioniert die P2P-Kreditvergabe in einem typischen Szenario wie folgt:

Sie melden sich an und werden Mitglied auf der Website eines P2P-Kreditgebers. Dieser Kreditgeber fungiert als Vermittler (führt Aufzeichnungen durch, überweist Gelder zwischen Mitgliedern usw.). Das Kreditunternehmen verdient seine Einnahmen durch Gebühren, die sowohl dem Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt werden.

Kreditnehmer

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen können, führt der P2P-Kreditgeber mehrere Überprüfungen durch (Privat-, Beschäftigungs-, Kredit- usw.). Die Standards sind relativ streng und hohe Kreditrisiken können nicht geliehen werden. Nach der Annahme haben Sie zwei oder mehr Möglichkeiten.

• Der P2P-Kreditgeber ordnet Sie einer von vier oder fünf Risikokategorien zu, und Sie können Kredite zu dem für Ihre Risikokategorie geltenden Zinssatz an diesem bestimmten Tag aufnehmen. oder
• Sie können Ihr Darlehen an Mitglieder versteigern lassen, die Geld zur Ausleihe zur Verfügung haben. Der Kreditgeber / Bieter sieht die relevanten Informationen, die Sie auf der Website des P2P-Kreditgebers bereitgestellt haben: den Grund (die Gründe), aus dem Sie das Geld benötigen, Ihre finanzielle Vergangenheit, Ihre persönliche Geschichte, sogar etwas Persönlicheres, wie ein Foto oder ein Gedicht, das Sie geschrieben haben. Sie legen einen anfänglichen Zinssatz für Ihr Darlehen fest und akzeptieren Gebote. Wenn das Darlehen vollständig finanziert ist, können die Kreditgeber den Zinssatz, den sie berechnen möchten, herunterbieten, um das Recht zu gewinnen, Ihr Unternehmen zu finanzieren. (Weiterführende Informationen finden Sie unter: P2P-Leihportale: Wie sicher sind sie für Kreditnehmer?)

Kreditgeber

Als Kreditgeber können Sie nicht nur auf einzelne Kredite bieten, sondern auch festlegen, dass das P2P-Unternehmen Ihr Geld auf viele Kreditnehmer verteilt. Sie bestimmen die Risikokategorien für die Kreditvergabe. Je höher das Risiko in Ihrem Kreditportfolio ist, desto höher ist die Rendite, aber desto größer ist die Ausfallwahrscheinlichkeit.

Vor-und Nachteile

Die wichtigsten Vorteile der P2P-Kreditvergabe für Privatpersonen sind:

1. Kreditgeber können Renditen erzielen, die einige Prozentpunkte über denen einer Bank-CD liegen. Kreditnehmer genießen ähnliche Kostenvorteile im Vergleich zu Zinssätzen bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft.
2. Viele Menschen mögen es zu wissen, wem sie Geld leihen und warum sie das Geld brauchen. Dies gibt ihnen nicht nur ein Gefühl der persönlichen Zufriedenheit, sondern sie können auch Kreditnehmer auswählen, von denen sie glauben, dass sie den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen werden.
3. Die Kreditvergabe hat einen karitativen Aspekt. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer eine zweifelhafte finanzielle Vergangenheit hat, aber eine sympathische Geschichte zu erzählen hat, kann ein Kreditgeber bereitwillig auf eine höhere Rendite verzichten und ein höheres Risiko für die Finanzierung des Kredits eingehen.
4. An einem P2P-Kreditgeberstandort kann ein echtes Gemeinschaftsgefühl herrschen. Foren sind in der Regel aktiv, mit Benutzern, die eifrig Informationen über das Ausleihen und Entleihen von Erfahrungen austauschen. Vorgeschlagene Änderungen der Richtlinien des P2P-Kreditgebers werden heftig diskutiert.
5. Einige Leute hassen einfach Banken und werden alles tun, um sie nicht zu benutzen.

Natürlich gibt es einen Nachteil:

1. Viele Kreditnehmer sind ausgeschlossen, weil sie keinen guten Kredit haben. (Zugehörige Informationen finden Sie unter: Was ist ein guter Kredit-Score? )
2. Kreditgeber sind durch Zahlungsausfälle gefährdet, und ihre Gelder sind (mit einigen Ausnahmen) nicht versichert. Der Erfolg von P2P-Kreditgebern bei der Begrenzung von Kreditverlusten ist je nach Kreditgeber und im Laufe der Zeit unterschiedlich. Ein Kreditgeber kann dazu überredet werden, einen schlechten Kredit mit einer guten Schluchzergeschichte aufzunehmen.
3. Im Vergleich zu einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft kann die Vergabe von P2P-Krediten viel mehr Arbeit kosten, insbesondere wenn die Kredite über Auktionen finanziert werden. Die Kreditauswahl und das Ausschreibungsverfahren können ein hohes Maß an finanzieller Raffinesse erfordern, das viele Menschen nicht haben.
4. Obwohl die Renditen für Kreditgeber mit der Zeit höher sein mögen als die für Einlagenzertifikate, ist nicht sicher, ob sie höher sein werden als die für einen öffentlich gehandelten Indexfonds, dessen Kauf und Halten relativ wenig Arbeit erfordert.
5. Nicht jeder möchte, dass seine Finanzgeschichte im Internet veröffentlicht wird. Für diejenigen mit einem gewissen Sinn für Privatsphäre hat die große unpersönliche Bank ihre Vorteile.
6. Da es sich um eine so neue Branche handelt, ist mit Wellen der Konsolidierung der Kreditgeber, Änderungen der Benutzeroberfläche und der Verwaltung sowie Änderungen der Kreditvergabepraktiken selbst zu rechnen. Dies kann eine größere Belastung und ein größeres Risiko darstellen, als es disziplinierte Anleger zugestehen.

Fazit

Trotz seiner Nachteile gewinnt die P2P-Kreditvergabe zunehmend an Bedeutung und wird mit Sicherheit immer beliebter. Es gibt P2P-Kreditgeber in mehreren Ländern, darunter Italien, die Niederlande, China und Japan, und Start-ups in vielen anderen Ländern.