Ist ein Zieldatum die beste Wahl?

Zielfonds sind nach wie vor eine beliebte Wahl bei Anlegern. Gibt Ihnen ein solcher Fonds jedoch den Ruhestandslebensstil, den Sie verdienen? Wir sehen uns einige Vor- und Nachteile einer Anlage in einen Zielfonds an.

(Weitere Informationen finden Sie unter Einführung in Zieldatumsfonds .)

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie einen 401 (k) -Plan haben, ist ein Fonds mit Stichtag möglicherweise eine einfache Möglichkeit, in ein passives indexiertes Portfolio einzusteigen, das sich basierend auf Ihrer Zeit bis zur Pensionierung automatisch neu ausgleicht.
• Diese immer beliebter werdenden Fonds eignen sich jedoch möglicherweise nicht für alle Anleger, da sie Ihre Auswahlmöglichkeiten und Anlageentscheidungen in Ihrem Konto einschränken.
• Wenn Sie sich für einen Fonds mit Stichtag entscheiden, bedenken Sie, dass dieser möglicherweise teurer als andere Optionen ist und eine einheitliche Strategie darstellt.

Was ist ein Zieldatum-Fonds?

Das normale Vorsorge-Playbook besagt, dass sich das Verhältnis von Aktien zu Anleihen in Ihrem Vorsorge-Portfolio mit zunehmendem Alter ändern sollte. Zu Beginn Ihrer Karriere können Sie mehr Risiken eingehen, da Sie das Geld wahrscheinlich über Jahrzehnte nicht benötigen. Aus diesem Grund ist ein höherer Anteil risikoreicherer Aktien sinnvoll.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, müssen Sie Ihr Vermögen besser schützen, sodass Sie einen höheren Prozentsatz an Anleihen haben sollten. Ein Zieldatum-Fonds nimmt alle diese Gewichtungsanpassungen für Sie vor. Stellen Sie sich das als automatischen Finanzplaner vor. Wenn Sie also im Jahr 2040 in den Ruhestand gehen möchten, können Sie einfach einen Fonds mit dem Zieldatum 2040 kaufen - festlegen und vergessen.

Die Statistiken sind klar

Statistiken zeigen die Popularität dieser Fonds. Im Jahr 2015 machten Fonds zum Stichtag 20% ​​des Vermögens von 401 (k) Sparern aus, und 47% der Zwanzigjährigen hielten sie in ihren Pensionsplänen. Bis Ende 2015 verfügten 60% der neu eingestellten Arbeitgeber über zum Stichtag festgelegte Mittel, die mindestens 30% ihres Vermögens ausmachen.

Ein Grund für die Explosion ist, dass die Fonds häufig die Standardinvestitionsoption für 401 (k) s sind. Wenn Sie sich mit Ihrer Personalabteilung oder einem Planberater treffen, wird dieser Sie wahrscheinlich zu einem Fonds mit einem bestimmten Datum lenken, da dies einen einfachen Ansatz für die Altersvorsorge ermöglicht - ein Set-it-and-forget-it Art des Modells.

Wer profitiert tatsächlich von einem Zieldatum?

Solltest du der Herde folgen?

Nur weil alle das tun, heißt das noch lange nicht, dass es für Sie richtig ist. Finanzberater weisen schnell darauf hin, dass die finanzielle Situation von Person zu Person unterschiedlich ist. Sind Sie die richtige Person, um Fonds mit einem Stichtag zu löschen und stattdessen Ihren eigenen Mix aus Aktien und Anleihen zusammenzustellen?

Befindet sich Ihre Altersvorsorge in einem Bereich von 401 (k), haben Sie in den meisten Fällen keine große Auswahl. Daher ist es nicht möglich, eine tatsächliche Mischung aus Aktien und Anleihen zusammenzustellen. Sie können jedoch auch andere Vermögenswerte außerhalb des Zieldatums auswählen.

Sie können teuer sein

Zieldatum Fonds haben einen Preis. Sie müssen gutes Geld bezahlen, um einen Fonds zu haben, der sich automatisch in Ihrem Namen anpasst. Der durchschnittliche Fonds hat eine Aufwandsquote von 0, 51%. Das bedeutet, dass Ihre Investition in Höhe von 10.000 USD 51, 00 USD pro Jahr kostet, nur für den Service, den der Zieldatum-Fonds anbietet. Das scheint nicht viel zu sein, aber die Gebühren summieren sich. Eine Studie ergab, dass Sie in einer 40-jährigen Karriere 590.000 US-Dollar an Ersparnissen verlieren könnten, wenn Sie nur Gebühren zahlen.

Im Gegensatz dazu könnte ein Index-Aktien-Investmentfonds, der lediglich die Wertentwicklung des Marktes abbildet, Gebühren von weniger als 0, 1% oder 10 USD pro 10.000 USD investieren. Sie könnten über einen Aktienindexfonds und einen Rentenindexfonds verfügen und Gewichtungsanpassungen selbst oder mithilfe eines Finanzberaters vornehmen. (Weitere Informationen finden Sie unter 401 (k) s: Indexfonds vs. Zieldatum-Fonds .)

Wo ist die Ziellinie?

Ein weiteres Problem bei Fonds mit Stichtag besteht darin, dass sie die Gewichtung auf der Grundlage Ihres Rentenjahres anpassen, wenn Ihre Ziellinie tatsächlich der Tag ist, an dem Sie sterben. Aus diesem Grund ist der Fonds möglicherweise zu konservativ, sodass Sie viel Geld an Gebühren verlieren und nicht genug Gewinne erzielen, um in den Ruhestand zu treten, wie Sie es möchten.

Solltest du es selbst machen?

Lassen Sie uns Geldern mit dem gewünschten Datum etwas Anerkennung einräumen. Für Leute, die den Investmentmärkten nicht folgen wollen, lernen, wie man investiert und wie man in den Ruhestand geht, sind zielgerichtete Fonds eine gute Wahl. Sie sind sogar ein kluger Schachzug für Leute, die dazu neigen, ihre Fondsallokation innerhalb ihres 401 (k) häufig zu ändern. Studien haben ergeben, dass Mittel zum Stichtag dazu beitragen, die Menschen bei ihren Investitionsentscheidungen diszipliniert zu halten, was die Rendite steigert.

Positiv ist auch der Trend zu niedrigeren Gebühren. Im Jahr 2010 lag die durchschnittliche Aufwandsquote für zum Stichtag festgelegte Mittel bei 1, 02%. 2016 war es die Hälfte davon. Wenn die Gebühren weiter sinken, wird der Ansatz des Hands-off-Investierens noch attraktiver.

Ein Wort der Warnung

Wenn Sie in Fonds mit Stichtag investieren, sollte dies die einzige Investition in Ihren 401 (k) sein. Machen Sie nicht den Fehler, den so viele Inhaber von 401 (k) machen, und versuchen Sie, sie als Ergänzung zu anderen Fonds zu verwenden. Sie sind nicht dafür ausgelegt. Wenn Sie es tun wollen, gehen Sie den ganzen Weg. Ein weiterer Fehler, den die Leute machen, ist die Aufteilung ihrer Investitionen auf einige Zielfonds - dies ist auch ein Fehltritt. Wählen Sie einen Zieldatum-Fonds aus, dessen Fälligkeit mit dem Eintritt in den Ruhestand einhergeht, und steigen Sie dann zu 100% ein - andernfalls verlieren Sie den Zweck.

Die Quintessenz

Fonds mit Stichtag sind wahrscheinlich teurer und bieten geringere Renditen als ein selbst erstelltes Portfolio aus passiv verwalteten Indexfonds. Wenn Sie jedoch nicht über ausreichende Anlagekenntnisse verfügen oder mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, um die richtige Zuordnung Ihrer Anlagen auf der Grundlage Ihrer individuellen Finanzsituation zu unterstützen, ist es möglicherweise besser, den Fonds mit dem festgelegten Datum auszuwählen. In diesem Fall empfehlen viele Finanzberater, dass Sie ein Zieldatum wählen, das viel später als das geplante Ruhestandsdatum liegt. So verdienen Sie auch nach Ihrer Pensionierung ein angemessenes Einkommen. (Weitere Informationen finden Sie unter Was ist zu tun, wenn Ihr Zieldatum das Zieljahr erreicht?)