Indexed Universal Life Insurance: Vor- und Nachteile

Die Indexed Universal Life (IUL) -Versicherung hat Vor- und Nachteile. Folgendes müssen Sie berücksichtigen, bevor Sie eine Police kaufen, einschließlich anderer Optionen.

Indexed Universal Life Insurance: Ein Überblick

Indizierte Universal-Lebensversicherungen verwenden einen Teil der Prämienzahlungen des Versicherungsnehmers für die jährliche erneuerbare Risikoversicherung. Der Restbetrag wird nach Abzug der Gebühren zum Barwert der Police hinzugerechnet. Auf monatlicher oder jährlicher Basis werden dem Barwert Zinsen auf der Grundlage von Erhöhungen eines Aktienindex gutgeschrieben. Die Gewinne werden auf der Grundlage einer von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Beteiligungsquote angewendet, die zwischen 25% und mehr als 100% liegen kann.

Diese Richtlinien eignen sich im Allgemeinen am besten für diejenigen mit einer großen Vorabinvestition, die einen steuerfreien Ruhestand planen .

Werfen wir einen Blick auf typisches Marketingmaterial für eine IUL-Richtlinie:

„Indexierte universelle Lebensversicherungen bieten Schutz vor Sterbegeld und die Möglichkeit, innerhalb Ihrer Police Geld aufzubauen, das als Barwert bezeichnet wird und teilweise auf der Erhöhung der Marktindizes beruht. Selbst wenn diese Indizes fallen, sind Sie mit einem garantierten Mindestzinssatz immer noch sicher. “- Voya Financial

„Die indexierte universelle Lebensversicherung kombiniert den Lebensversicherungsschutz mit einem an Aktien gekoppelten Akkumulationspotenzial. Es hat einige der gleichen Merkmale wie das universelle Leben, wie beispielsweise Premium-Flexibilität, und bietet mehr Wachstumspotenzial, jedoch mit möglicherweise geringerem Risiko als die variable universelle Lebensversicherung. “- AXA

Indexierte universelle Lebensversicherungen werden häufig als Barwertversicherungen gehandelt, bei denen die Marktgewinne steuerfrei und ohne das Risiko eines Verlusts während eines Marktabschwungs erzielt werden.

Die zentralen Thesen

• Indizierte universelle Lebensversicherungen bieten ein größeres Aufwärtspotenzial, Flexibilität und steuerfreie Gewinne.
• Zu den Nachteilen zählen die Begrenzung der Rendite und keine Garantie für die Prämien oder Marktrenditen.
• Im Allgemeinen sind diese Richtlinien am besten für diejenigen mit einer großen Vorabinvestition geeignet, die nach Optionen für einen steuerfreien Ruhestand suchen.

Während das Verkaufsgespräch auf den ersten Blick durchaus überzeugend klingt, warnen Kritiker, dass die Marktrendite keineswegs garantiert ist und die Laufzeit der Versicherung es teuer machen könnte, die Police später im Leben beizubehalten, wenn die Prämien tendenziell stark ansteigen.

Profis der Indexed Universal Life Insurance

Zu den Hauptvorteilen dieser Richtlinien gehören:

Höheres Renditepotential

Diese Policen setzen Call-Optionen wirksam ein, um ein Aufwärts-Engagement in Aktienindizes ohne Verlustrisiko zu erzielen, während Lebensversicherungen nur einen geringen Zinssatz bieten, der möglicherweise nicht einmal garantiert werden kann.

Größere Flexibilität

Versicherungsnehmer können entscheiden, wie viel Risiko sie auf dem Markt eingehen möchten, die Höhe der Sterbegeldbeträge nach Bedarf anpassen und unter einer Reihe von Fahrern auswählen, mit denen die Police an ihre Bedürfnisse angepasst werden kann.

Steuerfreie Kapitalgewinne

Versicherungsnehmer zahlen keine Kapitalgewinne aus der Erhöhung des Barwerts im Laufe der Zeit, es sei denn, sie geben die Police vor Fälligkeit auf, während andere Arten von Finanzkonten Kapitalgewinne beim Abzug versteuern können.

Nachteile der Indexed Universal Life Insurance

Es gibt mehrere Fallstricke im Zusammenhang mit indexierten allgemeinen Lebensversicherungspolicen, auf die Kritiker schnell hinweisen. Zum Beispiel könnte jemand, der die Politik in einer Zeit festlegt, in der der Markt schlecht abschneidet, mit hohen Prämienzahlungen enden, die überhaupt nicht zum Barwert beitragen. Die Police könnte dann möglicherweise verfallen, wenn die Prämienzahlungen später im Leben nicht rechtzeitig geleistet werden, was den Sinn der Lebensversicherung insgesamt zunichte machen könnte.

Weitere Nachteile dieser Richtlinien sind:

Obergrenzen für Retouren

Versicherungsunternehmen legen häufig maximale Beteiligungsquoten von weniger als 100% und in einigen Fällen von nur 25% fest. Darüber hinaus sind die Renditen von Aktienindizes in guten Jahren häufig auf bestimmte Beträge begrenzt.

Keine Garantien

Lebensversicherungspolicen enthalten häufig einen garantierten Zinssatz mit vorhersehbaren Prämienbeträgen während der gesamten Laufzeit der Police. IUL-Policen hingegen haben variable Renditen auf der Grundlage eines Index und variable Prämien im Zeitverlauf.