Kann ich mit meinem 401 (K) ein Haus kaufen?

Ja, Sie dürfen Mittel aus Ihrem 401 (k) -Plan zum Kauf eines Eigenheims verwenden. Es ist jedoch nicht der beste Schachzug. Dies ist mit Opportunitätskosten verbunden: Das Geld, das Sie von Ihrem Altersvorsorgekonto abheben, kann nicht ohne Weiteres aufgeholt werden.

Schauen wir uns das Warum und Warum an, wenn Sie Ihr 401 (k) für die Freuden des Wohneigentums nutzen, zusammen mit einigen besseren Alternativen. Wir gehen davon aus, dass Sie jünger als 59½ Jahre sind und noch eine Anstellung haben.

Die zentralen Thesen

• Sie können mit 401 (k) Geldern ein Eigenheim kaufen, indem Sie entweder einen Kredit vom Konto aufnehmen oder Geld vom Konto abheben.
• Ein 401 (k) -Darlehen ist in seiner Größe begrenzt und muss mit Zinsen zurückgezahlt werden, es fallen jedoch keine Einkommenssteuern oder Steuerbeträge an.
• Eine 40 (k) -Rücknahme ist unbegrenzt und kann Strafen vermeiden, wenn sie als Härtefallrücknahme eingestuft wird. Es fallen jedoch Einkommenssteuern an.
• Auszahlungen aus IRAs sind der Auszahlung von 401 (k) vorzuziehen.

Ein kurzer Überblick über die 401 (k) -Regeln

Aber zuerst eine kurze Zusammenfassung der 401 (k) -Regs. Das Konto ist für Ihre Altersvorsorge vorgesehen: Aus diesem Grund erhalten Sie Steuervergünstigungen. Als Gegenleistung dafür, dass Sie einen Abzug für das Geld erhalten, das Sie in den Plan einbringen, und dass dieses Geld steuerfrei wächst, schränkt die Regierung Ihren Zugang zu den Mitteln stark ein. Erst wenn Sie 59½ Jahre alt sind, sollten Sie sie zurückziehen - oder 55, wenn Sie Ihren Job verlassen oder verloren haben. Wenn beides nicht der Fall ist und Sie Geld abheben, werden Sie mit einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung für den Betrag belegt, den Sie abgehoben haben. Und um die Verletzung noch zu beleidigen, schulden Sie auch eine regelmäßige Einkommenssteuer auf den Betrag (wie bei jeder Verteilung vom Konto, unabhängig von Ihrem Alter).

Trotzdem ist es Ihr Geld und Sie haben ein Recht darauf. Wenn Sie die Mittel für einen Wohnsitz haben möchten, haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten: Ausleihen von Ihrem 401 (k) und Abheben von Ihrem 401 (k).

401 (k) Darlehen

Von beiden ist das Ausleihen von 401 (k) wünschenswerter. Wenn Sie ein 401 (k) -Darlehen aufnehmen, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Sie müssen auch keine Einkommenssteuer auf den Betrag entrichten, den Sie abheben.

Sie müssen sich jedoch selbst zurückzahlen - das heißt, Sie müssen Rückzahlungen auf das Konto leisten. Sie müssen auch selbst Zinsen zahlen: in der Regel den Leitzins plus ein oder zwei Prozentpunkte. Der Zinssatz und die anderen Rückzahlungsbedingungen werden in der Regel vom 401 (k) -Plananbieter / -administrator festgelegt. Im Allgemeinen beträgt die maximale Darlehenslaufzeit fünf Jahre, obwohl ein Darlehen, das zum Zwecke des Erwerbs des Hauptwohnsitzes des Arbeitnehmers aufgenommen wurde, über einen längeren Zeitraum von bis zu 15 Jahren zurückgezahlt werden kann, so die IRS.

Beachten Sie, dass diese Rückzahlungen, obwohl sie in Ihr Konto investiert werden, nicht als Beiträge gelten. Also keine Steuervergünstigung für Sie - keine Minderung Ihres zu versteuernden Einkommens - für diese Beträge. Und natürlich kann auch kein Arbeitgeber mit diesen Rückzahlungen mithalten. Tatsächlich lässt Ihr Plananbieter möglicherweise nicht einmal zu, dass Sie Beiträge zum 401 (k) leisten, während Sie den Kredit zurückzahlen.

Wie viel können Sie ausleihen? Im Allgemeinen entweder die Hälfte Ihres Freizügigkeitskontostands oder 50.000 US-Dollar - je nachdem, welcher Betrag geringer ist.

401 (k) Auszahlungen

Nicht alle Plananbieter gestatten 401 (k) -Kredite. Wenn dies nicht der Fall ist - oder wenn Sie mehr als maximal 50.000 US-Dollar benötigen, die Sie ausleihen dürfen -, müssen Sie direkt vom Konto abheben.

Technisch gesehen machen Sie einen so genannten Härtefall. Ob der Kauf eines neuen Eigenheims als Härtefall gilt, kann eine schwierige Frage sein. Im Allgemeinen erlaubt die IRS dies jedoch, wenn das Geld beispielsweise für die Anzahlung für einen Hauptwohnsitz dringend benötigt wird. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Sie eine Strafe von 10% für den Fonds verhängen, es sei denn, Sie erfüllen sehr strenge Regeln für eine Ausnahme. Sie werden jedoch Einkommenssteuern auf sie schulden.

Sie sind nicht auf den Betrag beschränkt, den Sie abheben können, und das Abhebungsgeld muss nicht zurückgezahlt werden. Sie können natürlich damit beginnen, die 401 (k) -Kassen mit neuen Beiträgen aufzufüllen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Nachteile der Verwendung Ihres 401 (k)

Selbst wenn es machbar ist, ist es problematisch, Ihr Altersvorsorgekonto für ein Haus zu erschließen, egal wie Sie vorgehen. Sie verringern Ihr Altersguthaben - nicht nur im Hinblick auf den sofortigen Rückgang des Saldos, sondern auch auf das zukünftige Wachstumspotenzial.

Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben und 10.000 US-Dollar für zu Hause abheben, könnten die verbleibenden 10.000 US-Dollar in 25 Jahren möglicherweise zu 54.000 US-Dollar mit einer jährlichen Rendite von 7% anwachsen. Wenn Sie jedoch 20.000 US-Dollar in Ihrem 401 (k) belassen, anstatt ihn für den Kauf Ihres Eigenheims zu verwenden, könnten diese 20.000 US-Dollar in 25 Jahren auf 108.000 US-Dollar anwachsen und dieselbe Rendite von 7% erzielen.

Alternativen zum Tippen auf Ihre 401 (k)

Wenn Sie Altersvorsorge in Anspruch nehmen müssen, ist es vorteilhafter, zuerst andere Konten zu prüfen, insbesondere I RAs, insbesondere wenn Sie Ihr erstes Eigenheim oder Ihr erstes Eigenheim nach einer Weile kaufen. Im Gegensatz zum 401 (k) haben die IRA besondere Bestimmungen für einen Erstkäufer (den die IRS übrigens als jemanden definiert, der in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen hat).

Versuchen Sie zunächst, eine Verteilung von Ihrer Roth IRA abzurufen, falls Sie eine haben. Inhaber der Roth IRA können einen Betrag in Höhe ihrer Beiträge steuerfrei von der Roth IRA abziehen. Darüber hinaus können sie Einkünfte bis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei abheben, wenn das Geld für ein Eigenheim ist.

Die nächste Wahl wäre, eine Verteilung von Ihrer traditionellen IRA zu nehmen. Als erstmaliger Käufer von Eigenheimen können Sie eine Ausschüttung in Höhe von 10.000 US-Dollar tätigen, ohne die 10-Prozent-Steuer zu zahlen, obwohl diese 10.000 US-Dollar zu Ihrer Einkommensteuer auf Bundes- und Landesebene hinzukommen würden. Wenn Sie eine Ausschüttung über 10.000 US-Dollar vornehmen, wird der zusätzliche Ausschüttungsbetrag mit einer 10-prozentigen Strafe belegt. Es würde auch zu Ihren Einkommenssteuern hinzugefügt.

Die Quintessenz

Die beste Verwendung von 401 (k) Geldern für ein Eigenheim wäre die sofortige Befriedigung
Bargeldbedarf: das ernsthafte Geld, um auf ein Treuhandkonto einzuzahlen, die Schließung
Kosten, oder, wenn Sie den Kauf finanzieren, das Geld um 20% runter
Zahlung - oder welcher Betrag auch immer der Kreditgeber verlangt, um eine Zahlung zu vermeiden
die zusätzlichen Kosten für die private Hypothekenversicherung. Bedenke, dass
Wenn Sie einen Kredit von Ihrem Plan nehmen, kann dies Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, sich für einen zu qualifizieren
Hypothek; es zählt als Schuld, obwohl Sie sich das Geld schulden.

Wenn Sie jedoch unbedingt eine Ausschüttung aus dem Altersguthaben vornehmen müssen, sollten Sie zuerst Ihre Roth-IRA als Ziel festlegen, gefolgt von Ihrer traditionellen IRA. Wenn diese nicht funktionieren, entscheiden Sie sich für ein Darlehen von Ihrem 401 (k). Die Option des letzten Auswegs wäre, eine Härteverteilung von Ihrem 401 (k) zu nehmen.

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Die kurze Antwort lautet Ja, aber dies ist ein sehr kompliziertes Problem mit vielen Fallstricken. Sie möchten dies nur als letzten Ausweg tun, da eine Ausschüttung von einem 401 (k) steuerpflichtig ist und es zu Strafen für die vorzeitige Übergabe kommen kann. Wenn Ihr 401 (k) es erlaubt, könnten Sie ein Darlehen aufnehmen, um das Haus zu finanzieren, und dann die Zinsen selbst zurückzahlen.

Ich sage den Leuten immer, sie sollen außerhalb und innerhalb der Altersvorsorge sparen. Anleger sind so besorgt über den Steuerabzug, dass sie alles in ihre Altersvorsorgekonten stecken, um den maximalen Abzug zu erzielen. Wie bei allem anderen im Leben geht es um Balance.

Ich würde zuerst prüfen, ob Ihr 401 (k) Darlehen anbietet. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise tiefer recherchieren oder versuchen, eine alternative Finanzierung zu finden. Die Verwendung von 401 (k) Geld ist normalerweise ein Worst-Case-Szenario.