Wie viel Sie sparen müssen, um Millionär zu werden

Ein Millionär zu werden mag für manche unmöglich klingen, aber es muss kein unerreichbarer Wunschtraum sein. Mit sorgfältiger Planung, Geduld, intelligenten Spar- und Investitionsplänen und einer strengen Ausgabenpolitik, die über Ihrem Budget liegt, ist es möglich, eine Million Dollar zu verdienen. Unabhängig davon, ob Sie die Marke von einer Million erreichen oder nicht, ist die Notwendigkeit, mehr für den Ruhestand zu sparen, entscheidend. Schauen wir uns also einige der Möglichkeiten an, um die Millionen zu bauen, die Sie brauchen, um sich stilvoll zurückzuziehen. Wie Sie feststellen werden, ist der beste Weg, dies zu tun, so früh wie möglich in Ihrer Karriere zu beginnen. Wenn Sie älter werden, müssen Sie mehr sparen, um dieses Millionen-Dollar-Ziel zu erreichen.

Home Equity als Vermögenswert

Laut den von CoreLogic ^® (NYSE: CLGX) für das dritte Quartal 2018 bereitgestellten Daten aus dem Eigenheim-Aktienbericht haben „US-Eigenheimbesitzer mit Hypotheken (auf die rund 63 Prozent aller Immobilien entfallen) einen Anstieg des Eigenkapitals um 9, 4 Prozent verzeichnet Dies entspricht einem Zuwachs von fast 775, 2 Milliarden US-Dollar seit dem dritten Quartal 2017. “Darüber hinaus erzielte der durchschnittliche Eigenheimbesitzer laut CoreLogic-Bericht ein Eigenkapital von über 12.000 US-Dollar.

Dies mag für Hausbesitzer eine gute Nachricht sein, aber wenn Sie schnell Zugang zu Geld benötigen oder versuchen, Millionen für Ihren Ruhestand wegzuräumen, ist Wohneigentum möglicherweise nicht der beste Weg. Beispielsweise kann der Verkauf von börsennotierten Häusern und anderen Immobilien zwischen zwei Wochen und mehr als einem Jahr dauern, und hohe Leitzinsen erschweren normalerweise den Verkauf. Fragen Sie jeden Makler, der in den 1980er Jahren Häuser verkauft hat, als die Leitzinsen im Durchschnitt über 11% lagen. Im Februar 2019 lag der Leitzins zuletzt bei 5, 50%.

Haushaltsersparnis

Im Jahr 2005 lag die Sparquote der privaten Haushalte im Durchschnitt bei mageren 2, 69% (die Quote war seit den 1970er Jahren von 13% in etwa gesunken). Nach Angaben der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung lag sie 2016 bei 5, 04% nach 6, 29% im Vorjahr. Im Dezember 2018 lag die Haushaltsersparnis als letzte verfügbare Zahl bei 7, 60%.

Vielleicht hat die Große Rezession 2008 die Sparquote etwas angehoben, aber es ist immer noch nicht viel. Liegt das daran, dass die Amerikaner zu viel von ihren Ersparnissen in ihre Häuser stecken, oder können wir nur schlecht Geld sparen?

Was auch immer die Antwort ist, der Punkt ist, dass Sie sich nicht auf Ihr Zuhause verlassen können, um für Ihre Zukunft zu sorgen. Sie benötigen andere Vermögenswerte und diese stammen wahrscheinlich aus Ersparnissen (es sei denn, Sie gewinnen die Lotterie).

Wie viel sollten Sie jährlich für Ihren Ruhestand sparen? Obwohl es hier keine richtige Antwort gibt, werden die meisten Finanzplaner Ihnen mitteilen, dass Sie je nach Alter zwischen 15% und 20% Ihres jährlichen Bruttoeinkommens sparen sollten. Diese Zahl mag für viele unerreichbar klingen, aber nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bringt Beiträge von bis zu 6% Ihres Gehalts ein - jetzt müssen Sie nur noch 9% sparen.

Dimensionierung der Optionen

Schauen wir uns an, wie Sie mit einigen Altersvorsorgefahrzeugen Ihre Ziele erreichen können:

401 (k), 403 (b) und andere vom Arbeitgeber geförderte Pensionspläne

Dies sind möglicherweise die besten Sparmaßnahmen für die meisten Erwerbstätigen. Sie müssen Ihren Unternehmensplan nutzen, wenn einer verfügbar ist. Das Einkommen auf dem Konto wächst nicht nur steuerlich, sondern ein einfacher Beitrag von 6% kann auch dazu beitragen, Ihre Steuerbelastung zu senken, wenn die Beiträge auf Vorsteuerbasis geleistet werden, da Vorsteuerbeiträge von Ihrem Bruttoeinkommen für nicht berücksichtigt werden einkommensteuerliche Zwecke. Laut IRS beträgt die Wahlfrist für 2019 19.000 US-Dollar oder 25.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Traditionelle und Roth IRAs

Individuelle Pensionskonten stehen Personen mit einer qualifizierten Vergütung zur Verfügung. Traditionelle und Roth IRAs werden beide mit Nachsteuer-Dollars finanziert. Wenn sich Ihr Einkommen jedoch qualifiziert, können Sie einen Steuerabzug für Beiträge zu Ihrer traditionellen IRA erhalten. Der Hauptunterschied zwischen den beiden IRA besteht darin, dass die Einkünfte in der traditionellen IRA steuerlich abgegrenzt werden, während die Einkünfte in der Roth-IRA steuerfrei sind. Im Jahr 2019 können Sie jährlich bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) und EINFACHE IRAs

Die SIMPLE IRA ist eine steuerlich begünstigte Altersvorsorge, die bestimmte kleine Arbeitgeber (einschließlich Selbständige) zum Wohle ihrer selbst und ihrer Arbeitnehmer einrichten können. Im Jahr 2019 können Sie bis zu 56.000 US-Dollar auf Ihr SEP IRA-Konto und bis zu 13.000 US-Dollar auf ein SIMPLE IRA-Konto einzahlen.

SEP IRAs sind Pläne, die von Selbständigen oder Mitarbeitern eines kleinen Unternehmens erstellt werden können. Mit der SEP können Sie für sich und Ihre Mitarbeiter Beiträge an eine IRA leisten. Die SEP- und SIMPLE-IRAs sind beliebt, da sie einfach einzurichten sind, wenig Papierkram erfordern und es ermöglichen, dass die Anlageerträge steuerlich aufgeschoben werden.

Steuerpflichtige Maklerkonten

Mit diesen können Sie zusätzliche Mittel anlegen, nachdem Sie alle Optionen für Ihr Altersguthaben maximiert haben. Brokerage-Konten (Geldkonten) können auch als gute Sparmöglichkeiten für ein bestimmtes Ziel dienen, z. B. für ein Haus oder ein Boot. Beachten Sie, dass Sie in dem Jahr, in dem Sie es erhalten, Steuern auf die auf diesen Konten erzielten Einnahmen entrichten müssen.

Diszipliniert werden

Nachdem Sie nun einige der leistungsstarken Spartools kennen, woher erhalten Sie das zusätzliche Geld, um zu investieren? Der erste Startpunkt ist Ihr Budget. Passen Sie Ihr monatliches Einkommen an Ihre monatlichen Ausgaben an. Können Sie Ihr Abendessen einschränken? Benötigen Sie diese Maniküre wirklich einmal pro Woche? Können Sie bei Ihrer derzeitigen Versicherung Geld sparen? Suchen Sie nach anderen Anbietern, um günstigere Preise zu erhalten. Brauchen Sie wirklich eine unbefristete Lebensversicherung (ganzes oder allgemeines Leben), wenn Sie mit einer Risikoversicherung Hunderte sparen könnten?

Nachdem Sie die Ausgaben aus dem Budget extrahiert haben, gibt es drei Schlüssel, um Ihre Millionen zu verdienen. Zunächst müssen Sie, wie bereits erwähnt, jede Art von Arbeitgeber-Match-Programm in Anspruch nehmen. Wenn Sie einen 401 (k) - oder einen 403 (b) -Plan haben und der Arbeitgeber bis zu 6% Ihres Entgelts zahlt, sollten Sie mindestens 6% Ihres Vorsteuereinkommens in den Plan einbringen. Zweitens richten Sie Ihre Konten nach einem automatischen Investitionsplan ein, sodass ein Teil jedes monatlichen Einkommens für Einsparungen verwendet wird. Wählen Sie schließlich Ihre Sparpläne, um die Leistung Ihrer Investitionen zu maximieren.

Erreichen von 1.000.000 USD

Versuchen Sie, das maximale Limit beizutragen, um die Vorteile Ihrer Altersvorsorgefahrzeuge voll auszuschöpfen. Denken Sie daran, dass Sie 2019 bis zu 19.000 USD zu einem 401 (k) -Plan beitragen können (25.000 USD, wenn Sie zum Jahresende 50 Jahre oder älter sind). Sie können auch 6.000 US-Dollar für eine traditionelle oder Roth-IRA Ihrer Wahl einbringen (7.000 US-Dollar, wenn Sie zum Jahresende 50 Jahre oder älter sind). Beachten Sie, dass die Berechtigung, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, einige Einkommensbeschränkungen aufweist.

Werfen wir einen Blick darauf, wie eine durchschnittliche Person, nennen wir sie Joe, dieses Millionen-Dollar-Ziel erreichen kann, wenn sie im Alter von 67 Jahren (in 34 Jahren) in den Ruhestand geht. Joe (ledig, 33 Jahre) hat ein jährliches Bruttoeinkommen von 50.000 USD und sein Arbeitgeber hat einen 401 (k) -Plan und passt Beiträge bis zu 5% von Joes Gehalt an. Joe hat sich auch dazu verpflichtet, in einer Roth IRA 4.000 USD pro Jahr zu sparen. Wir gehen davon aus, dass seine Anlagen eine Rendite von 7% aufweisen (durchschnittliche Renditen von 5 bis 10% ab 2019).

Joe nutzt das Arbeitgeber-Match voll aus und schiebt jedes Jahr 5% oder 2.500 USD seines Gehalts auf. Sein Arbeitgeber wird dann 2.500 US-Dollar pro Jahr gemäß dem Matching-Vertrag beisteuern. Für die Zwecke dieser Tabelle gehen wir davon aus, dass Joes Gehalt bis zu seiner Pensionierung gleich bleibt (im wirklichen Leben hofft man, dass er erhöht wird und sein Notgroschen noch mehr wächst). Hier ist die Aufschlüsselung seiner Ersparnisse über die 34 Jahre.

Gesamtsumme von 1.154.967, 89 USD. Willkommen im Millionärsclub! Wenn Joe seinen Plan in einem anderen Alter begonnen hätte, würden seine Ergebnisse wie folgt aussehen:

Die Quintessenz

Wie viel Sie tatsächlich verdienen, hängt natürlich davon ab, wie gut Ihre Investitionen sind. In jüngeren Jahren (Joe im obigen Beispiel ist 33 Jahre alt) haben Sie die Zeit, etwas riskanter mit Ihren Anlageentscheidungen umzugehen und Entscheidungen zu treffen, mit denen Sie eine Rendite von 7% oder sogar mehr erzielen können Durchschnitt ist 10%, Stand Februar 2019.

Das bedeutet, dass Sie nicht viel Geld in Einlagenzertifikate und Geldmarktanlagen stecken müssen. Sie müssen Entscheidungen wie Aktien in Betracht ziehen, um Renditen zu erzielen, die die Inflation übertreffen können. 2019 wird die Inflation um 2, 2% gegenüber 1, 9% Ende Dezember steigen.

Die obige Grafik zeigt auch den Wert des Zinseszinses, eines der wertvollsten Instrumente, um beträchtlichen Wohlstand aufzubauen.

Der Schlüssel ist, in jungen Jahren zu beginnen, diszipliniert zu bleiben und einen langfristigen Finanzplan zu erstellen und zu halten. Die Fahrt mag langsam sein, aber Sie werden mit den langfristigen Ergebnissen zufrieden sein - denn Ihre erste Million zu verdienen ist nicht einfach, muss aber nicht unmöglich sein.