So funktioniert eine HELOC-Festzinsoption

Wenn Sie in der Regel Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufnehmen möchten, können Sie entweder einen festverzinslichen Eigenheimkredit aufnehmen oder Geld gegen eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) abheben, eine geschlossene Kreditlinie mit variablem Zins Bewertung. Jetzt gibt es eine dritte Möglichkeit: die HELOC-Festpreisoption. In der Tat, einige der größten Kreditgeber, wie z Bank of America und Wells Fargo haben es verwendet, um Eigenheimkredite zu ersetzen, möglicherweise aufgrund neuer Vorschriften für Hypotheken, die sie möglicherweise als lästig empfinden.

Scott Nguyen, ein 27-jähriger Immobilieninvestor aus Costa Mesa, Kalifornien, wollte einen Teil seines Eigenheimkapitals für Umbauarbeiten verwenden. Nachdem er sich eingehend mit den Vor- und Nachteilen von Eigenheimkrediten im Vergleich zu HELOC befasst hatte, entschied er sich für ein HELOC mit einer festverzinslichen Option. "Dadurch konnte ich mir Zeit nehmen, mit Auftragnehmern zusammenzuarbeiten, um Angebote zu erhalten und meine Finanzen in Ordnung zu bringen", sagte Nguyen. "Ich fühlte mich nicht gezwungen, sofort nach Auftragnehmern zu suchen, weil mir erst Zinsen berechnet wurden, als ich von meinem HELOC zurückkam."

Als Nguyen bereit war, Kredite aufzunehmen, nutzte er die Festzinsoption. Er wusste um seine genauen Zahlungen und verwendete das Geld, um sein Gras durch Kunstrasen zu ersetzen und eine Küchenumgestaltung mit neuen Schränken und Granitplatten durchzuführen.

Dieses Hybridprodukt hat seine eigenen Besonderheiten, Vor- und Nachteile, ganz zu schweigen davon, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Regeln für die Verwendung haben. Hier ist, was Sie wissen müssen, wie diese Art von Darlehen funktioniert.

Die zentralen Thesen

• Ihr Kreditgeber kann verlangen, dass Sie einen Mindestbetrag ausleihen, wenn Sie einen festen Zinssatz festlegen möchten.
• Anders als bei einem herkömmlichen Hypothekendarlehen sind Sie nicht vom Zugang zu weiteren Krediten ausgeschlossen, und bei der Rückzahlung des festverzinslichen Guthabens wird Ihre Kreditlinie wieder aufgestockt.
• Bei einigen Kreditgebern können Sie Ihr festverzinsliches Darlehen jederzeit während des Ziehungszeitraums wieder in ein Darlehen mit variablem Zinssatz umwandeln, was Sie tun möchten, wenn die Zinssätze sinken.
• Wenn Sie ein HELOC in Betracht ziehen, sollten Sie nach den besten Zinssätzen und Darlehensmerkmalen suchen, da diese von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sein können.

Was ist eine HELOC-Festzinsoption?

Einige Kreditgeber vermarkten dieses Produkt mit speziellen Namen (Beispiel: FlexLock Home Equity-Kreditlinie der Santander Bank), aber die HELOC-Festzinsoption funktioniert im Allgemeinen auf die gleiche Weise, unabhängig davon, welchen Kreditgeber Sie wählen. Es gibt jedoch wichtige Unterschiede in den Details, die dazu führen können, dass das Produkt eines Kreditgebers für Ihre Situation besser ist als das eines anderen (als wäre das Vergleichen eines Kredits noch nicht kompliziert genug).

Die Grundvoraussetzung ist, dass Sie eine Kreditlinie erhalten, die auf Ihrem Eigenheimkapital basiert, und Sie können so wenig oder so viel von dieser Kreditlinie ausleihen, wie Sie möchten. Ihr Zinssatz ändert sich mit den Marktbedingungen, was zu erheblichen Schwankungen Ihrer monatlichen Zahlungen und des Gesamtbetrags führen kann, den Sie im Laufe der Zeit schulden.

Um die Unsicherheit zu verringern, teilen Sie Ihrem Kreditgeber mit, dass der gesamte oder ein Teil des von Ihnen geliehenen Betrags zum aktuellen Marktzinssatz in ein festverzinsliches Darlehen umgewandelt werden soll. Sie zahlen diesen Betrag über eine festgelegte Anzahl von Jahren zurück, und Sie können weiterhin Kredite aufnehmen, wenn Ihr Kreditrahmen noch aussteht.

HELOCs mit festen Zinssätzen bieten budgetbewussten Verbrauchern die Möglichkeit, auf das Eigenkapital in ihren Wohnungen zuzugreifen, ohne sich um Schwankungen der monatlichen Zahlungen sorgen zu müssen.

Beispiele für Optionen mit festem Zinssatz

Nachfolgend einige Beispiele für die Funktionen der HELOC-Optionen mit festen Zinssätzen, die je nach Kreditgeber variieren.

Dauer der Laufzeit mit festem Zinssatz

Mit den Kreditgebern können Sie Ihren Zinssatz für einen Zeitraum von einem bis zu 30 Jahren festlegen. Je länger die Laufzeit ist, desto geringer ist Ihre monatliche Zahlung, aber bei sonst gleichen Konditionen werden Sie mehr Zinsen zahlen. Möglicherweise sind Sie in der von Ihnen gewählten Laufzeit eingeschränkt. Beispielsweise kann ein Kreditgeber Ihre Auswahl auf eine Laufzeit von drei, fünf oder sieben Jahren beschränken, wobei Sie bei einer Zinsbindung einen festen Zinssatz festlegen müssen. Wenn Sie jedoch sowohl Kapital als auch Zinsen zahlen, können Sie eine beliebige Laufzeit innerhalb der Laufzeit auswählen erlaubter Bereich.

Anzahl der Festzinsguthaben

Je mehr Festzinsguthaben Sie führen können, desto besser. Prüfen Sie, ob der Kreditgeber für diese erhöhte Flexibilität durch einen höheren Zinssatz oder höhere Gebühren Gebühren erhebt.

Mindestbetrag mit festem Zinssatz

Bedenken Sie, dass Kreditgeber von Ihnen auch verlangen, dass Sie einen Mindestbetrag für ein traditionelles Eigenheimdarlehen ausleihen, und dass für traditionelle HELOCs möglicherweise Mindestauszahlungsanforderungen gelten.

Jährliche Limits und Rate Lock Gebühren

Einige Kreditgeber begrenzen die Anzahl der festverzinslichen Guthaben, die Sie pro Jahr sperren können. Beispielsweise können Sie möglicherweise insgesamt drei feste Salden führen, aber nur zwei neue im selben Jahr erstellen.

Einige Kreditgeber erheben eine Schutzgebühr von beispielsweise 50 USD oder 100 USD, wenn Sie einen festen Kontostand festlegen. Andere nicht.

Wann können Sie konvertieren

Normalerweise können Sie Ihren HELOC-Kontostand ganz oder teilweise in einen festen Kurs mit einer bestimmten Laufzeit zum Zeitpunkt des Abschlusses oder jederzeit während des Ziehungszeitraums umwandeln. Sie können während des Rückzahlungszeitraums nicht konvertieren. An diesem Punkt müssen Sie refinanzieren, wenn Sie ein Guthaben mit variablem Zinssatz in ein Guthaben mit festem Zinssatz umwandeln möchten.

Vollständig oder teilweise amortisierende Laufzeit

Eine vollständig amortisierende Laufzeit bedeutet, dass Sie den gesamten Festzinssaldo während der Festzinslaufzeit abbezahlen. Eine teilweise amortisierende Laufzeit bedeutet, dass am Ende der Laufzeit mit festem Zinssatz noch ein ausstehender Saldo vorhanden ist, der dann auf einen variablen Zinssatz zurückgesetzt wird. Wenn Sie länger brauchen, um Ihr Guthaben zurückzuzahlen, müssen Sie mehr Zinsen zahlen, insbesondere wenn der variable Zinssatz höher ist als der festgelegte Zinssatz, den Sie gezahlt haben.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich nicht entscheiden können, ob ein Eigenheimdarlehen oder HELOC die beste Option für Sie ist, ist ein HELOC, mit dem Sie einen Teil Ihres Guthabens zu einem festen Zinssatz sperren können, eine gute Alternative. Es zwingt Sie nicht dazu, einen großen Betrag jetzt zu leihen und die Flexibilität zu haben, Geld abzuheben, wenn Sie es später benötigen. Sie müssen sich auch nicht zwischen der Kenntnis Ihres Zinssatzes und dem Eingehen einer Chance auf Marktzinsen entscheiden.

Egal für welchen Kreditgeber Sie sich entscheiden, Ihre Bonität und Ihr Marktzins beeinflussen, welchen Zinssatz Sie für eine HELOC-Festzinsoption erhalten können. Dennoch, wie bei jedem Kredit, haben einige Kreditgeber niedrigere Zinsen als andere. Schauen Sie sich um und übersehen Sie nicht die Kreditgenossenschaften und kleinen Banken, die manchmal bessere Angebote haben als die Großen.